1、开题报告 发展浙江省商业银行小企业贷款业务的对策研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 浙江省台州市的小企业在国民经济中占有举足轻重的地位 ， 它是推动国民经济发展 ， 构造市场经济主体 ， 促进社会稳定的基础力量。商业银行对小企业贷款能为小企业提供充足 ， 可靠的资金 ， 同时银行得到相应的回报。国家不断出台促进小企业发展的相关政策 ， 极大的鼓励、指导完善了小企业金融服务工作 ， 对浙江省台州地方性性商业银行小企业贷款的发展具有理论和现实的重大意义。 由于浙江省台州市小企业规模较小 ， 社会环境复杂 ， 其风险防范能力较弱 ，等诸多 不利因素影响的情况下 ， 商业银行这一融资渠道对浙江
2、省台州市的小企业也正变得越来越严峻。这对浙江省台州市整个经济的发展 ， 以及各家商业银行积极开拓新市场都将是一个非常大的阻碍。如何在控制风险的前提下 ， 鼓励浙江省台州地方性商业银行对小企业贷款的投入 ， 维护商业银行的合法权益 ，确保小企业科学发展 ， 是现在我们亟待研究的问题。 本研究将通过实地走访台州市部分小企业 ， 分析浙江省台州地方性商业银行对小企业贷款业务发展的现状 ， 揭示浙江省台州地方性商业银行与小企业之间所面临的困境 ， 探讨浙江省台州地方性商业银行对小企业提供贷款的路径 ，研究商业银行在实现”低风险 ， 高效益 ”的实践中作出的大胆尝试 ， 进而提出发展浙江台州地方性商业银
3、行小企业贷款业务的相关对策 ， 以促进浙江省台州市小企业贷款业务的可持续发展。 2.国内外研究现状 （ 1）国外专家学者对浙江商业银行小企业贷款业务的研究 20 世纪五十年代开始商业银行为各小企业提供贷款极大的缓解了小企业主融资难的问题。由于商业银行对小企业贷款为当地经济发展作了巨大的贡献 ，许多专家学者开始致力于对商业银行小企业贷款业务的理论分析和实证研究。 对于银行小企业贷款业务的效益与可持续发展问题 ， 奥巴马（ 2009） 强调银行向小企业发放贷款对激活经济增长具有关键作用 ， 也是就业增长的引擎。Versluysen (1999) 认为 ， 商业银行小企业贷款为那些规模小 ， 资金缺
4、乏 ， 对立性差却具有市场发展潜力的小企业提供了融资渠道 ， 推动了整个国民经济和区域经济的发展。 针对小企业贷款的资金来源问题 ， 罗伯特 查尔芬（ Robert Chalfin） （ 2009）强调 ， 社区银行还在积极的为小企业提供贷款 ， 应对其发展提供支持 ， 就能使1 得小企业贷款的资金来源得到一定程度上的保证。 乔纳森 斯温（ Jonathan Swain） （ 2009）认为 ， 在经 济复苏时期企业可将贷款用作偿还债务或重组 过桥贷款 （ 2）国内专家学者对小额信贷的研究 20 世纪后期 ， 在我国政府的支持下 ， 我国商业银行纷纷开办了小企业贷款业务。 针对我国商业银行小企
5、业贷款业务的可持续发展问题 ， 代景良（ 2009）认为小企业的贷款主要来源于商业银行 ， 商业银行如果发挥自身的专业技术优势 ，适时地引导企业合理调配资金 ， 以防止企业因资金使用不当造成资金紧张 ， 进而导致出现流动性风险。 对于我国商业银行小企业贷款发展模式的探讨 ， 李文新 （ 2007）认为可采取 EBRD 模 式 金融合作 ， 广泛开展微贷业务 ， 以期 待通过国际间的金融合作 ， 为微贷的商业化运作探索行之有效的方法途径。刘明康（ 2005）认为通过调整商业银行发展战略 ， 从粗放式的经营向集约式的经营转变 ， 降低银行信贷集中度 ， 起到分散贷款风险的作用 ， 走可持续协调发展
6、的道路。 针对对我国商业银行小企业自身存在的问题 ， 一方面 ， 黄 慕东 、 王洪斌（ 2006）、 盛长青 、 杨诗柏 （ 2010）、 张超 （ 2010）认为 ， 小企业信用缺失 ， 监管虚置 ， 自有资金匮乏 ， 经济实力差 ， 经营风险性高等原因再加上财务不够标准与透明 ， 而且运营方式较为封闭导致了小企业贷款难的问题。另一方面 ， 应文飞 （ 2008）认为 ， 银行内部挖潜不足 ， 思想观念陈旧 ， 规章制度欠缺等制约了业务的高效发展。 （ 3）总结 国内外学者这些研究成果都为推进商业银行小企业贷款业务的发展提供了理论基础。但是通过对国内外文献的比较 ， 我国商业银行小企业贷款
7、业务的研究还需要有所突破。首先 ， 以上成果很少对商业银行对小企业贷款的程序进行研究 ， 以至于商业银行在提供贷款时存在成本浪费的现象。其次 ， 对于商业银行小企业贷款的风险控制方面缺乏研究的力度。最后 ， 对商业银行小企业贷款的持续发展没有明确的路径 ， 以及没有可行的对策来解决当前存在的问题。 3.参考文献 1盛长青 ， 杨诗柏 . 小企业贷款存在的问题及对策 EB. http:/ 2011(01). 2徐礼辉 .台州地方性商业银行中小企业授信业务改进策略研究 EB. http:/ 2010(08). 3全国政协委员、民生银行董事长 董文标 . 尽快出台商业银行小企业贷款的鼓励政策 J.
8、中国金融， 2010. 2 4单克强 . 国有商业银行小企业贷款业务发展对策 J. 金融视界， 2010(07) 5张超 . 中小企业贷款评估误区与理论创新 J. 经济与科技 上东大学经济学院， 2010(04). 6曹华 . 浙江银行小企业金融服务成就 .人民网 -经济频道，http:/ 2010. 7金涛 . 浙江小企业贷款余额和增量领跑全国 M. 浙江大学出版社， 2010(03). 8闵立良 秦炜 . 银监会： 2010 年小企业贷款要确保” 两个不低于” J.证券日报， 2010(02). 9 姚延中 . 浅谈商业银行对小企业的贷款风险 J. 经济师， 2009(09). 10熊卫国
9、 . 我国商业银行小企业贷款问题探讨 J. 金融论苑， 2009(08) 11奥巴马 . 奥巴马力促小企业贷款发动经济增长引擎 J. 第一财经日报， 2009(03). 12代景良 . 浅析商业银行中小企业贷款业务人风险与防范 EB. http:/ , 2009(02). 13赵晓强 . 浙江泰隆商业银行开展小企业贷款的调查报告 EB.2009. 14 Robert Chalfin, Jonathan Swain. Starved for Financing: Is There Relief in Sight for U.S. Small Businesses? J. Knowledge Wh
10、arton， 2009(11). 15 Versluysen, E. Defying the Odds: Banking for the Poor J. West Hartford, CT, Kumarian Press, 1999. 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 浙江 省 商业银行小企业贷款业务的发展现状 1.1.1 浙江 省 商业银行小企业贷款业务政策背景 2 台州地方性商业银行小企业贷款业务的发展概述 2.1.台州地方性商业银行小企业贷款业务的发展现状 2.1.1 贷款业务量 2.2 浙江 省台州地方性 商业银行小企业贷款业务特点 2.2.1 台州地方性性商业银行
11、小企业贷款业务的约束措施严厉 2.2.2 客户准入门槛较低 2.2.3 独 特的业务流程与信贷技术 2.2.4”存贷挂钩、利率优惠”的风险定价机制 3 浙江 省台州地方性 商业银行小企业贷款业务存在的问题 3.1 信息不对称 3.2 缺乏明确的业务发展规划 3.3 小企业经营灵活性大，银行信贷监管难 3.4 银行对小企业贷款的风险预警和反馈机制缺乏 3.5 金融组织体系不健全 3.6”三查”和”审贷”分离制度落实不够 3 3.7 商业银行信贷制度不甚合理 4 发展浙江 省 商业银行小企业贷款业务的对策 2.实施方案和进度计划 实施 方案： 本项目是对浙江省商业银行小企业贷款业务进行研究 ， 并
12、提出相关发展对策 ， 需要具备较为深厚的理论基础 ， 特别是对浙江省商业银行小企业贷款的发展现状、面临的困境以及其贷款要求和程序要有一定的理解和把握 ， 因而必须加强这方面的文献阅读 。 本研究主要通过中国期刊网、学位论文数据库、搜狐网等查阅相关文献 ， 对于浙江省小企业贷款的发展现状以及运行情况等数 据和案例资料主要通过实地考察浙江省小企业、商业银行等单位获取， 然后展开定量和定性分析 ， 针对性地提出浙江省商业银行小企业贷款的可持续发展对策 。 进度计划： 第 六 学期第 19-20 周：联系指导老师，查找资料，初定选题 。 第七学期第 1-5 周： 确定选题并公布 选题 。 第七学期第 6-8 周：指导老师制作任务书，并向学生下达 。 第七学期第 9- 10 周 ：根据任务书，完成文献综述、文献翻译和开题报告。 第 七 学期第 11-12 周： 修改开题报告并最终定稿。 第 七 学期第 13-18 周：学生收集资料，教师对其进行论文写作指导，完成 初稿 。 第 七 学期第 19-20 周：修改完善毕业论文 （设计）上交定稿 。 第八学期第 1-6 周： 领取实习报告 ,进行实习 ,完成实习后上交实习 。 第 八 学期第 7-8 周：指导老师批阅论文，学生进一步修改论文，为答辩准备。 第 八 学期第 9-11 周： 学生 毕业论文答辩 。
