1、开题报告 临海市农村小额贷款业务的问题及对策研究 一、立论依据 1.研究意义、预期目标 小额贷款作为一项新兴的金融服务方式，在临海市农村地区发展非常迅速，在诸多领域建设中，小额贷款业务所展示的成效尤为突出，对农村地区融资发展、产业化经营起到了至关重要的作用。该业务在临海农村的成功引起了业界的广泛关注，但是由于小额贷款在临海市农村的发展才处于起步阶段，难免会遇到许多发展障碍，针对当前临海市农村小额贷款业务的发展现状 ,找出该业务存在的不足与缺陷，并提出解决措施 , 完善小额贷款业务机制，从而促进小额贷款业务在临海 市农村地区的发展，更好的解决临海市农户融资难问题，推动新农村出建设。 本文将通过问
2、卷调查的形式对临海市当地农户进行实地调研，针对贷款 对象、授信额度、期限、利率、产品结构等方面 展开分析，对目前临海市农村小额贷款的基本运营状况进行分析，以此来了解当前临海市农村小额贷款业务的发展现状 ,揭示临海市农村小额贷款业务存在的不足与缺陷，并提出解决措施 , 从而促进小额贷款业务在临海市农村地区的发展。 2.国内外研究现状 小额贷款对发展农村经济、解决三农问题起到了积极作用，不仅为广大低收入农户提供了多元化的金融服务，更开辟了 一条以市场为导向推进新农村建设的新渠道。小额贷款业务所展示的成效尤为突出，对农村地区融资发展、产业化经营起到了至关重要的作用。该业务充分与市场相结合，扶植地区优
3、势产业，帮助广大贫苦农户建立长期有效的增收机制，以期实现自主脱贫，共同富裕。 小额信贷发展至今，已经成为许多发展中国家帮助贫困人群谋生的必要手段，它显著提高了人们的生活水平， 短短几十年，小额信贷事业在不断地壮大，呈现出 蓬勃发展之势，国内外的众多专家学者对于农村小额信贷问题也形成了比较深入的见解和认识。 （ 1） 国外小额贷款业务研究现状综述 纵观小额信贷的 发展历程，国外众多专家学者对于农村小额信贷进行了大量的研究，主要从农村小额信贷的作用和农村小额信贷的模式及小额信贷的可持续发展等方面展开。 许多专家学者都对小额贷款的积极作用给予了高度评价。 Elizabeth Littlefield,
4、 Morduch（ 1999）认为得到小额贷款支持的贫困家庭在市场中的脆弱性会明显降低，家庭收入和福利比没有得到小额贷款的家庭要明天提高。1 Susanna Khavul（ 2010）则认为 小额贷款是一种新的途径， 在与贫困直接接触的同时，金融资本可能会刺激发展中国家的经济增长。 小额贷 款业务的发展是市场经济内在需求的重要体现，不仅为新兴行业、优质企业的进一步发展提供机遇，更促进了资本的流通，社会生产规模的扩大。 对于小额贷款可持续发展的研究主要包括 :Jeffrey Poyo and Robin Young (1999)认为小额信贷已经逐步商业化，许多实施小额信贷的非政府组织已经转变为正
5、规金融机构，这种转变主要是基于小额贷款可持续发展的考虑。 Morduch（ 2000）认为，小额信贷的可持续性是指小额信贷机构在没有外部提供特别资助的条件下实现自我生存和发展的能力，可分为操作可持续性和经济可持 续性两个层次。可持续发展的策略不仅能促使这项新兴的金融服务不断 发展，更为广大农民提供了新的融资渠道。 从 农村小额贷款的模式上来说， 正如穆罕默德尤诺斯 (2006)在介绍 GB模式时说的 :我们的模式是非常普通的。乡村银行不需要律师，不需要抵押品，而且也不需要担保，完全是基于我们的信任。 （ 2）国内小额贷款业务研究现状综述 小额信贷一直是学术界的热点，国内学者也进行了深入的研究，
6、 主要体现在以下几个方面：小额信贷在实施中遇到的困境与缺陷， 农村小额信贷发展问题的对策研究 ， 以及农村小额信贷可持续性发展 杜晓山（ 2005）在中国小额信贷十年 书中曾给予小额信贷高度评价，肯定了它对发展农村经济、解决三农问题起到了积极作用。 但是 ， 在小额信贷发展的同时，也会面临许多的困境和阻碍。 张鸣轩（ 2009） 在 完善农村小额信贷工作的若干思考一文中提到， 农信社对小额贷款业务在思想认识 、 业务操作 、 风险防范以及服务效能等方面还存在着诸多不足 ， 已成为制约小额贷款持续发展的 “ 瓶颈 ”， 应引起高度重视 。在 融资品种的创新问题上， 向宇（ 2010）也提出 目前
7、我国农村小额信贷的品种主要是小额贷款和农户联保贷款，形式比较单一 。在 小额信贷资金供给方面， 刘 赢时（ 2010） 孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示中也提出： 我国小额信贷的资金供给渠道较为狭窄 ，难以满足市场需求 。“ 只贷不存 ” 这种供求不平衡的状况严重影响着小额信贷的发展 。 各位专家学者从不同角度提出了方案对策，李静 , 裴升（ 2009）认为 提高农户 对小额信贷业务的认识度 和贷款意识 ，可以有效解决农户贷款难问题，从而推动农村小额信贷业务的发展。 张旭尧 ,周莉（ 2010）通过实地调研得出结论，认为 创新小额信贷业务种类才是关键，应该根据不同的贷款群体，适当扩
8、大贷款种类 ,开发新的贷款业务，适当扩大贷款额 度和期限， ,以满足不同农户的需要 。 任达在 我国农村小额信贷发展研究 中提到应该 从多渠道解决农村信用2 社资金供应问题，增加资金来源。高丹在多处权威机构实地调研后提出小额信贷是扶贫的核心，应建立起一种能够推动经济“自下而上”可持续增长的内在机制，完成“输血”功能向“造血”发展得模式。 目前，“可持续性”已成为判断农村小额信贷项目是否成功的重要标志。 对于小额信贷的可持续发展问题，专家学者也做了许多研究。陶小平，王月然（ 2010） 在浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策中提到我国农村小额信贷存在产品单一，贷款期限 较短，利率缺乏弹性等问题，
9、缺乏可持续发展的动力和条件，制约了小额信贷金融活动的可持续性发展。 李音，张玮航，温薇（ 2010）则从利率方面这首，认为适当提高利率 、 加强风险控制以及发挥政府职能等措施能够有效的促进农村小额信贷的可持续发展。 （ 3）总结 综上所述，国内外学者这些研究成果都为小额贷款业务的发展提供了丰富的理论基础，并通过实证调查，总结出小额信贷的发展还存在许多不足与障碍。关于农村小额信贷发展 问题对策研究 的文献层出不穷，但都仅限于对小额信贷制度的对比和模式的分析研究。到底于如何完善小额信贷监管制度，如何 加快农村小额信贷业务的开展，完善农村金融服务，解决农户贷款难问题的对策方案相对较少。所以本文将重点
10、从监管制度，政策环境等方面分析农村小额信贷的发展状况，并得出相关结论。 3.参考文献 1杜晓山中国小额信贷十年 M北京：社会科学文献出版社， 2005 2张鸣轩 完善农村小额信贷工作的若干思考 J 现代金融 ， 2009（ 10） 3向宇 我国农村小额信贷发展问题反思 J西南民族大学学报， 2010（ 2） 4刘赢时 孟加拉国乡村银行对我国发展农村小额信贷的启示 J经济视角（下）， 2010（ 6） 5李静 , 裴升 我国农村小额信贷业务发展中的问题及对策研究 J 西南农业大学学报 (社会科学版 )， 2009（ 3） 6张旭尧，周莉 我国农村小额信贷可持续发展的 SWOT 分析 J 安徽工业
11、大学学报 (社会科学版 )， 2010（ 2） 7陶小平 ， 王月然 浅析我国农村小额信贷存在的问题及对策 J中国经贸导刊， 2010（ 5） 8席俊波 我国农村小额信贷现存问题及对策 J地方财政研究， 2010（ 7） 9 任达 我国农村小额信贷发展研究 D河北 ： 河北大学 , 2010（ 5） 10刘阳 农村小额信贷的国际比较及启示研究 D重庆：西南政法大学， 2009 11李音，张玮航，温薇 浅析农村小额信贷可持续发展中存在的问题及对策 J商业经济与科技， 2010（ 12） 3 12穆罕默德 尤诺斯 .穷人的银行家 M吴士宏译北京：三联出版社， 2006 13Susanna Khav
12、ul.Microfinance: Creating Opportunities for the PoorJ.Academy of Management Perspectives,2010(8) 14Jeffrey Poyo & Robin Young Commercialization of MicrofinanceJ.A Framework for Latin America,1999(4)） 15Morduch J.The Microfinance SchismJ.World Development,2000(4) 二、研究方案 1.主要研究内容（或预期章节安排） 1 临海市小额贷款发展现
13、状 1.1 小额信贷的概述 1.2 临 海市农村情况概述 1.3 临海市农村小额信贷发展现状 2 临海市小额信贷问题的实证分析 2.1 问卷调查基本情况 2.2 小额信贷服务普及度的调查分析 2.3 小额信贷贷款对象的调查分析 2.4 小额信贷授信额度的调查分析 2.5 小额信贷还款指标的调查分析 3 临海市农村小额贷款存在的问题与发展障碍 3.1 弱势群体难以有效获得贷款支持 3.2 小额信贷的利率问题 3.3 从贷款金额的角度分析 3.4 从贷款期限的角度分析 3.5 产品设计不合理 4 临海市农村小额贷款发展思路及对策 结论 2.实施方案和进度计划 实施方案： 计划到临海市农村地区进行调
14、研，重点了解农农户对资金及小额信贷产品的需求情况；计划对广大农户进行问卷调查和访谈，了解农户对小额信贷的需求度状况和对小额信贷的认识情况，并统计相关所需研究数据，从而分析小额信贷在农村金融发展中存在的障碍及不足，并提出相关措施和建议。 进度计划： 第 6学期 19-20周至第 7学期第 1-5周：在指导老师的指导下 ,广泛搜集、研究4 相关文献资料，完成毕业论文选题。 第 7学期 6-12周：在导师指导下，完成外文翻译、文献综述和开题报告撰写；参加开题答辩，进一步论证选题价值、确立主要研究内容，论 证研究方案的合理性和可行性。 第 7学期第 13-14周：撰写论文详细提纲，交给导师批阅，反复修改，保证论文结构合理性。第 7学期第 15-20周：开始写毕业论文，完成初稿。 第 7学期寒假：结合毕业论文选题开展调查研究。 第 8学期第 1-2周：在导师的指导下进一步写作、完善毕业论文。 第 8学期第 3-6周：在导师指导下，充分利用毕业实习的机会，结合毕业论文内容开展进一步的调查研究，完成论文。 第 8学期第 7周：在导师的指导下，进一步修改、完善毕业论文；定稿并上交。 第 8 学期第 9-11 周：参加毕业论文答辩。
