1、1 文献综述 浙江省新农村建设信贷难问题研究 如今我国各金融机构在农村信贷供给方面已经做了大量的工作。但在近十年来，由于种种因素， 在新农村建设需要大批资金投入的情况下，却不得不面对金融支持趋于弱化的尴尬局面，贷款难问题尤为突出 。 本文基于农村信贷市场，分析概括了国内外学者专家关于农村信贷 问题的 研究，对代表性文献进行了梳理，为新农村建设信贷 市场 的进一步发展提供参照。本文主要从以下几个方面做一论述： 1 农村信贷市场问题的研究 诸多学者认为，如今我国的城市金融信贷体系已日趋成熟，但这一体系却无法延伸到农村地区。本人就 主要的问题研究按以下几个方面进行归纳： 1.1 担保机制的不完善 宋
2、冬凌（ 2010）认为 农村担保物的缺失，信用贷款担保机制的不完善导致了 我国农村出现 农民 “ 贷款难 ” 、银行 “ 放款难 ” 、农户 “ 还款难 ” 、银行 “ 收款难 ” 的四难问题。 黄忠新（ 2010）同时指出目前农村信贷担保机制存在缺陷因而无法适应农村金融发展的需求，为进一步缓解农村信贷约束，应建立信贷担保创新的激励机制。 1.2 严重的信息不对称 吴敌（ 2005） 指出农村信贷客户大多数分散、规模小，存在较严重的信息不对称，农村信贷机构很难辨别 “ 良户 ” 和 “ 劣户 ” ，从而 有可能出现 “ 劣户 ”充斥农村信贷市场， “ 良户 ” 因贷款利率高而不容易得到贷款的现
3、象。周丽芳（ 2010）从信息经济学视角和信息不对称原理出发，认为农村信息不对称主要由外部和内部两种表现形式组成。且信息不对称将引起逆向选择风险和道德风险，造成农村信贷市场失灵等不良后果。 1.3 信贷资金供给不合理 2 雷蕾（ 2004）认为由于信贷管理的种种不协调和不规范因素导致了经济欠发达地区的资金向经济发达地区转移，从而使农村信贷资金供给不足。高建来、张浩（ 2009）认为农村信贷是新农村建设的重要资金来源。而当前的农村信贷资金供给并 不能满足农户的需求。且其供给不足的根本原因主要取决于农村信贷环境、农业投资效益、金融机构决策等方面。 1.4 农村还贷率低 周立（ 2007）指出在目前
4、的农村信贷市场，由于农村生产力水平较低，为了满足生存需要，无明显还款来源的刚性的非生产性借贷成为了农村借贷需求的主要用途，这直接导致了农村还贷率低的后果。 由于以上四种问题的存在，农村金融信贷市场更需要建立完善的风险控制体系。否则，信贷条件相对于城市来说将越来越恶劣，一些以逐利为目的正规商业金融机构讲因无法追逐利润而进一步退出农村市场，造成农村信贷的越发惨淡。 2 农村金融业务 信贷 问题 的 研究 在此部分，笔者主要 就 两个方面进行整理概括 ： 一方面是农村小额贷款 ；该金融业务的发放最早应追溯到 1976年的孟加拉国，该国于当年成立的Grameen Bank首先向农村地区的穷人发型不需要
5、担保且面额较小的贷款 。 Anne Marie Goetz 和 Rina Sen Gufta（ 1996）通过数据研究表明，在 1990到 1992期间，Grameen Bank的农村小额信贷业务中，妇女的信贷比例接近 92.3%，且妇女的还贷率也相当的高。因此孟加拉乡村银行通过选定合适的信贷发放目标，合 理的控制了信贷风险。 N. Jeyaseelan（ 2007）基于印度农村小额信贷的现状，认为通过建立完整的信用评级制度可以缓解风险。 另一方面则是保险市场与农村信贷市场的联动 ； 对于银行信贷和保险而言，银行的借款人必须提供担保或着一份优秀的还贷历史来取得贷款。相反，购买保险则不需要抵押或
6、者偿还历史，而只需按时缴纳保费便可。 Parchure(2002)提出可以将指数保险直接运用到贷款发放中去，使得因自然灾害或者其他原因而获得的赔偿金用于偿还银行的贷款，这样不仅能够保持良好的还贷信誉，银行方面也合理控制了信贷偿还风险 。基于国外学者的研究，随着新农村建设的深化改革，我国在近几年来就这两方面的研究也是日益增多 ： 3 2.1 农村小额信贷 问题 的 研究 赵素宁、吕杰（ 2008）认为农村小额信贷风险主要来源于农业生产、农产品市场、信贷机构以及农户本身。贾云赞（ 2010）也进一步指出农村小额信贷风险主要是由农户经营收益的不确定性和小额信贷联保制度的实施不当引起的。就防范措施方面
7、而言，李娟（ 2009）认为依靠社会资本实现信用增级不仅可以较好的适应农村小额信贷客户缺少资本、消除信息不部队称成本过高等客观制约，可以降低农村金融机构发放小额信贷 风险，还可以提高农村小额信贷效率，保持农村金融机构可持续发展。杨宏丽、辛瑞（ 2009）则提出建立预警指标体系来反映户小额信贷所承担的信用风险、市场风险的严重程度。陈庭强、王翼宁（ 2010）从博弈论的角度分析农村小额信贷风险的作用因素，得出农户投资项目的成功率和国家的农村政策是影响小额信贷安全的关键因素。 2.2 对 保险市场与农村信贷市场 关系的 研究 周建（ 2009）认为促进保险市场和农村信贷市场的互动和发展有利于完善农村
8、信贷封风险分散机制，从而在降低信贷风险的同时也深化了保险市场的发展。 张浩、李前进、吴莹（ 2010）对农业保险与农村信贷互动的基础与基理进行分析，认为农村保险可以降低信贷机构的融资风险。农村银保合作不仅可以降低信贷机构的经营风险，还可以提高农村资金需求者的信用等级。 3 农村金融机构信贷 问题 的研究 国外方面， Guinnane（ 2001）提出早期德国信贷金融机构 要求其 成员共同承担信贷责任，并 通过 无限期为所给予的信贷负责来消除信贷风险。 Mark Wenner, Sergio Navajas, Carolina Trivelli 和 Alvaro Tarazona（ 2007）
9、通过对四十个拉丁美洲的农村 金融机构的调查分析并建模计算， 得出充分管理信贷风险对金融机构的生存与发展起着至关重要的作用，且 风险缓解技术的缺失和高额的处理费用足 以 阻碍金融机构入驻农村地区和为他们提供服务。 国内方面，笔者就农村信贷市场上的两大主要金融机构进行了总结分析： 3.1 农村商业银行信贷 问题 的研究 邓友健（ 2008）指出 要剖析农村商业银行信贷风险隐患，需从确定支农信4 贷投放重点、支持区域内主导产业、支持中小企业和民营企业发展、开展农村社区银行金融服务、完善金融品种、规范授信业务程序和信贷操作规程等方 面加强农村商业银行信贷风险的防范。袭宝仁（ 2009）提出我国农村商业
10、银行必须先解决其内部控制体制不完善、操作不规范以及核查不到位等问题，才能彻底防范农村信贷操作风险，从而减少不必要的损失。安丽娟（ 2010）从银行贷款发放 、 贷款发放对象和贷款回收方面得出农商行信贷管理需通过实现标准化的信贷操作、建立完善的信贷监督机制和贷款质量评估体系来有效的减少不良贷款，降低信贷风险。 3.2 农村信用社信贷 问题 的研究 客观上来讲，农村信用社目前已在我国信贷市场占据了相对垄断的地位，而其自身存在的问题也越发明显。张越（ 2008）认为目前的农村信用社存在着产权结构虚置，法人治理结构存在缺陷，资产质量差，规模不经济以及非经营性费用过高等问题，这也导致农村信用社的运行成本
11、高、绩效差，不能对中国农业发展提供有效支持，不能适应多元化、多层次的农村金融需求。余国栋（ 2007）着重对农村信用社违约风险进行了研究，认为信用社贷款违约率与贷款投放结构、期限结构、利率结构、贷款规模、投放方向有很强的关联性，分析贷款的违约特征有助于农村信用社加强信贷管理 ,控制信贷风险 ,进一步提高信贷管理水平。郭虎平（ 2008）从农村信用社的角度出发，将信贷风险可归 结为内部因素和外部环境两大类。内部因素主要是指农信社的经营机制和操作风险；外部环境主要由于市场变化、企业自身经营管理恶化、贷户还款意愿差、宏观政策调整等因素造成的信贷风险。 4 总结 从以上的综述可见，国外对农村信贷 问题
12、 管理研究时间较早，理论体系 也已相对发展成熟。国内方面虽然有关于农村信贷的研究起步较晚，但最近几年里，学者对农村信贷的理解不断加深，尤其是其风险控制方面，所涉及的范围也更为丰富，可以从更多的角度去探究农村信贷 问题的 管理。而就如何运用数学模型计算贷款风险方面，国外研究的较为充分，优秀成果颇多，我 国则需要借鉴经验，积极改进，建立符合自身情况的 信贷风险 决策 模型 及其运行 机制。 5 参考文献 1宋冬玲突破农村信贷担保瓶颈的若干思考 J金融理论与时间， 2010（ 6） 2周丽芳 基于信息经济学视角的农村信贷市场问题探析 J科技情报开发与经济， 2010（ 21） 3陈庭强，王翼宁基于博
13、弈论的农户小额信贷风险管理的激励机制 J 2010（ 7） 4贾云赞农户小额信贷风险的成因及防范措施 J新农村， 2010（ 6） 5黄忠新健全信贷担保机制，缓解农村信贷约束 J征 信， 2010（ 3） 6安丽娟我国农村商业银行信贷风险问题初探 J中国商界， 2010（ 1） 7李娟论防范农村小额信贷风险的社会诚信体系建设 J学理论， 2009（ 14） 8袭宝仁 农村商业银行防范信贷操作风险研究 J辽宁行政学院学报， 2009（ 6） 9杨宏丽，辛瑞 农户小额信贷风险预警体系的创立 J商业研究， 2009（ 6） 10周健保险市场与农村信贷市场的对接模式研究 J改革和战略， 2009（ 5
14、） 12张建波 逆向选择风险与农村信贷市场失灵 J 经济经纬， 2009（ 4） 13高建来，张浩农村信贷资金供需矛盾与解决对策 J新疆农垦经济， 2009（ 2） 14何登录欠发达地区农户信贷风险评级与管理研究 D中南大学， 2009 15赵素宁，吕杰农村小额信贷风险防范 J农业经济， 2008（ 12） 16郭虎平浅析农信社信贷风险成因及防范策略 J科技之友， 2008（ 11） 17邓友健 农村商业银行信贷风险成因及对策分析 J市场论坛， 2008（ 8） 18温涛农村金融风险控制与战略重组研究 M重庆： 西南师范大学出版社 ， 2008 19余国栋欠发达地区农村信用社贷款违约特性研究
15、J世界经济情况， 2007（ 5） 20Mark Wenner, Sergio Navajas, Carolina Trivelli and Alvaro Tarazona , Managing Credit Risk in Rural Financial Institutions in Latin America, Publication of the Inter-American Development Bank, 2007. 21N. Jeyaseelan. Risk Management in Microfinance: Emerging Challenges in the India
16、n Context. International Conference on Rural Finance Research: Moving Results into Policies and Practice, March 2007. 22吴敌中国农村信贷发展与改革研究 D 西南财经大学， 2005 23宋武龙 构建六大机制防范农村信用社信贷风险 J上海金融， 2004（ 7） 24Guinnane. Cooperatives as information machines: German rural credit cooperatives J. The Journal of Economic History, 61, 366389, 2001. 25Anne Marie Goetz and Rina Sen Gufta. Who takes the credit？ Gender， Power and Control Over loan use in Rural Credit Programs in Bangladesh . World development, 1996（ 1） , 45-63.
