1、1 文献综述 浙江省中小企业网络联保信贷业务 的发 展现状及对策研究 “网络联保信贷”是中国一种创新式的融资新方法， 生长于电子商务领域的新兴联保金融产品，为缓解中小企业融资难问题开辟了新的途径，它 借鉴 了供应链融资中联保、互保小额贷款的设计模式，开拓了“草根金融”的信贷理念， 很大程度上缓和了中小企业对资金的需求，近此年来，随着经济的发展，中小企业对资本的需求不断的加大， 网络联保产品 也开始备受中小企业的关注。 1 国外研究现状 纵观 联保贷款 的发展历程，国外众多专家学者对于 中小企业融资 进行了大量的研究，主要从 中小企业融 资面临的问题和存在的风险方面进行研究 1.1 Stigil
2、ize， Weiss(1981)分析指出由于 “逆向选择 ”的存在，贷款利率的高低并不 是 决定贷款 成功与否的决定性因素 ，只有部分贷款者才能获得贷款，也就 是 贷款配给的现象 的出现 ，再者抵押品价值 通常 较低，中小企业更难从银行获得贷款。 1.2 Riding， Haines(2001)对加拿大中小企业联邦担保贷款的相关经济效应进行了实证分析，结论显示担保贷款在增加就业和 增加 企业盈利方面有显著的正面效应。 1.3 Greenwald， Stiglitz(1986)分析指 出，由于信息的不完全和契约的不完备，即 “逆向选择”的存在，即使是 在充分竞争的信贷市场也会出现中小企业难以获得
3、贷款的信贷配给现象，但是如果国有 大中型 银行能利用国家垄断力量解决信息和合约的问题，则中小企业贷款难这一问题 将 能得到极大 的缓解 。 1.4 Jae Won Kang， Alrflas Heshmati(2007)认为经 韩国中小企业信用担保、被担保公司及被担保公司的产品销售表现之间的关系数据分析，发现在信用担保可以使被担保公司经营表现良好，从而为提供了理论依据。 2 国内研究现状 网络联保 一直是学术界的热点， 国内学者也进行了深入的研究， 主要体现在以下几个方面： 网络联保 在 中国 实施 的可行性 ， 网络联保 发展问题的 问题对策 研究 ， 以及 网络联保的 可持续性发展 的研究
4、。 2 2.1 网络联保信贷在中国运行的可行性研究 玲艳 ， 章宇娟 ， 朱赟（ 2009）作者是试引入社会资本的概念对这一模式的有效性进行分析。首先是分 析 网络联保模式 及本身具有的特色探究其存在的合理性，接着是对 社会资本概念的引入和界定 同时用社会资本来论证其可行性，最后综合以上得出启示， 这种经营模式是正规金融的一种制度创新它是对社会资本的有效利用， 它的发展具有极大的潜力。傅 皓天（ 2010）认为是 区位与商业环境的影响 及自身的特色发展是其成功决定性因素，其它的贷款各类从这种思路出发 可以吸取阿里巴巴产品的成功经验。 可以 团体贷款模式应用于不同领域，同时可以适当引入变相担保机
5、开发适应不同中小企业需要的贷款产品 。 冯钧 ， 熊学发 ， 徐佳佳（ 2010） 认为 发展网络联保信贷 能够缓解鄂 西北中小企业融资之渴 ， 通过 分析了解 网络联保信贷的方法、步骤和成效， 作者 认为， 通 过建立良好的企业网上销售诚馆记录基础土，迅速启动网络联保信贷实践，是解决鄂西北中小企业 融资难的一个重要途径。 2.2 研究发展“网络联保信贷”存在的问 题和解决 于明 ， 丁攀 ， 江凯 （ 2009）认为我国发展“网络联保”在目前的情况存在着许多问题。本文是先从 网络联保促进中小企业融资渐入佳境 情况入手，分析我国现阶段网络联保具体情况，接着，从全国的角度来看，进一步的推广存在哪
6、些问题，最后针对问题提出了政府保护推广和优先选择重点试点的策略。 杜宁 （ 2009）认为我国网络联保的发展很大程度上需要对 融资信用风险 评估， 首先在宏观上分析了国内外中小企业在融资方面存在的困难，然后通分析介绍了网络联保给中小企业提供贷款业务的运作模式 ，流程介绍 ，找出了 网络联保和传统的融资模式之间存在的差异。在此基础上重点针对信用担保和信用风险两个角度控制展开网络联保和传统融资模式之间的对比研究，得出网络联保融资模式对解决中小企业融资难问题的几点有益启示。 叶恒洁 （ 2009）认为 同络联保的信息不对称内部化机制大大降低了银行贷款风险和双方交易成本。解决了传统贷款中小企业抵押难之
7、苦。然而，网络联保也存在诸如排除熏困难企业，恶意遥债、企业配对牵以及联保体内利益与风险不对称等问题，需要我们认真研究解决之道。 梁红英 （ 2008）融资难一直是困扰我国中小企业发展的难题，“网络联保” 的创 新 模式为 无 抵押和 无 担保的中小企业融资开辟了一条新 途径 。 同时 文章对网络联保贷款的发展背景和 运作机理 进行 剖析 介绍 。认为 中小企业对资金需求大， 解决中小企业融资问题 亟需发展 ，政府和金融机构有必要进一 步推动网络联保贷款模式的发展。 3 综上述文献，本人认为，目前国内对此自主创新的金融工具评价普遍较高，在国外并无此先例的情况下“网络联保贷款”更具机遇和挑战性，如
8、何将这项业务做好做大，使之能健康有序的为中小企业提供帮助，这也是这篇论文讨论的重点。现在结合国内学者对此的探讨，再上自己的看法，适时的提出相关策略，希望能够为其发展 提供帮助。 3 参考文献 1 叶恒洁 .网络联保贷款模式研究 J.中国商贸 , 2009 (1). 2王利锋 .网络联保的有效性分析 基于社会资本的视角 J .中国商界， 2009 (2). 3 杜宁 .从网络联保看中小企业融资信用风险研究 D.天津：天津大学， 2010（ 1-37） 4 郭登辉 ， 王毅成 .关于网络联保贷款方式的探究 J.金融与经济 ,2010(2). 5于明 ， 丁攀 ， 江凯 .网络联保全面推广面临的瓶颈
9、及对策 J .合作经济与科技 ,2009 (3). 6 熊学发 .发展网络联保 信贷 ,解决十堰中小企业融资难题 J十堰职业技术学院学报 ,2009(12). 7吕士伟 .大银行、小企业与网络联保 -金融发展研究 J ,.2009(13). 8A1 1 en， L， Delong， G and Saunders， A， Issues in the Credit Risk Modeling of Retai l Markets， Journal of Banking and FinanceM Concept Paper of Social FinceProgramme，Employment Sector of IUO,2004 9陈晓红，杨怀东中小企业集群融资 M北京：经济科学出版社， 2008： 153-186 10谭中明 ， 梅强中小企业信用担保：理论、模式及政策 M湖北： 经济管理出版社 2002：12 21 11汤振羽陈曜我国商业银行信贷博弈分析 J，国际金融研究， 2001(4)： 23 28 12曹兵兵规范扶持农民专业合作社促进农业与农村经济发展 中华人民共和国农业专业合作社法简介 DB OL http:/www npc org cn-2006-I 1-12
