1、1 文献综述 宁波小额 信贷 可持续发展研 究 小额信贷是指对低收入的人群和微型企业所提供的金融服务，包括小额的贷款、存款、汇款、小额保险及其他方面的金融服务。 农村小额信贷的宗旨和基本的目标是为广大农民服务，并提高广大农民的生活水平。借鉴国际小额贷款成功经验及对宁波的启示，分析制约宁波小额贷款可持续发展的因素，对于保障和促进农村小额信贷的健康与可持续发展有一定的理论意义和现实意义。 1 国外研究现状 在小额信贷的方式上，国外许多专家学者致力于对小额信贷的理论分析和实证研究，对于小额信贷的性质作用，学者们一致认同 小额信贷是一种有效的金融扶贫方式。 乔安娜 雷伍德（ 2001）在研究中表明，小
2、额信贷是一种解决贫困的有效方式，它的主要目的是使贫困的人们得到支持。 J.D.Von Pischke（ 2002）通过对以前小额信贷的文献研究发现，尽管很多试验项目有许多需要改进的地方，但小额贷款对低收入者的收入增加起到显著的作用。 Robert Peck Christen、 Timothy R.Lyman 和 Richard Rosrnberg 在小额信贷规则与监管指导原则 (2002)一文中对小额信贷的性质、作用和监管作了详细的描述， 肯定了小额贷款在扶贫方面的作用。 在小额信贷的评价上， J.Yaron(1994)提出了评价小额信贷机构的双重标准，兼顾小额信贷的延伸性和财务的可持续性。延
3、伸性以贷款的深度和广度来衡量。财务的可持续性是指小额信贷机构的权益资本收益和补贴净值应等于或大于该资金的机会成本，以补贴依赖指数来衡量。 Morduch（ 2000）商业化小额信贷强调消除贫困要依靠提供工作机会、加强 NGO 领导力和市场力量的运用来实现，反对长期依赖补贴。 Lucarelli(2005)小额贷款越来越成为新发展战略的重要因素，以市场为导向的新发 展战略强调自我雇用，将市场经济扩张到非正规部门，使非正规部门通过投资创造就业，在加速原理的作用下，增加资本积累，提高就业、收入和消费，这种作用可以用标准的储蓄贷款模型来加以阐释。 2 2 国内研究现状 目前国际国内对于小额信贷并没有统
4、一定义。主流观点认为小额信贷是指专向中低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动。 2.1 小额信贷面临的主要问题方面 郑菊明（ 2007）提出 政府针对小额贷款的法律框架与有效监管。 小额贷款组织如何实现商业上的可持续性。 在当前农村金融体系下小额贷款组织如何实现规模经济和资金来 源的多元化。 小额贷款组织自身的信誉和信用等级问题。 小额贷款组织自身的风险控制和贷款担保问题等，都是我国小额贷款亟待解决的问题。 杜晓山（ 2008）认为当前妨碍民营小额贷款健康发展的政策环境主要是机构缺乏合法身份和适宜的地位，以及没有自己来源和融资渠道，因此很难扩大规模和可持续发展 . 张爱武（ 2007）指出，
5、 目前我国应消除 “ 扶贫 ”=“ 救济 ” ， “ 富人更讲信用 ” ， “ 融资放开 ”=“ 金融风险 ” 三种思想误区。 龙健民（ 2010）在我国农村小额信贷发展研究中我国农村小额信贷机构基本属于外生性的，外生性的小额信贷机 构容易产生一系列的问题，比如，产权不清晰、公司治理水平低；缺乏风险补偿机制；缺乏有效的小额信贷操作技术等。 2.2 小额信贷可持续发展的建议与对策 孟力（ 2007），我国现阶段选 择 “ 只贷不存 ” 这种形式的小额贷款是十分明智的。 李立新（ 2007）认为发展模式方面我们应大力借鉴国外其他发展中国家的先进经验。 苏彤、郑红生（ 2008）认为小额贷款可持续发
6、展的前提就是经营商业化、利率市场化和风险控制完善化 刘锡良、洪正（ 2005）通过研究提出小额贷款机构应根据当地的资金状况和经营成本水平来对贷款业务定价，覆盖其经营 成本，能否自主地制定合理的利率对小额贷款机构可持续发展非常关键。 3 梅光明、汤敏（ 2009）认为，要保持小额贷款持续发展，发挥较大的经济效益，首先要让参与小额贷款的金融机构盈利，同时要防止政府部门对于小额贷款的过度干预。 杨家才（ 2008）认为，要完善小额贷款业务的范围、期限、利率、应适当扩大小额贷款范围，小额贷款额度应根据不同的贷款对象和用途划分不同的额度标准。 龙健民在我国农村小额信贷发展研究中提出我国应该注意加强：完善
7、法律法规、保证基层机构管理的独立性和科学性、减少政府干预、加大对小 额信贷的在政策支持。 3 结论 随着国际小额贷款的不断发展，其未来走向逐渐显现。首先，低收入客户不仅需要传统的小额贷款，对全面的金融服务也有很大需求，这意味着小额贷款将逐渐过渡到微型金融。其次，传统的小额贷款被称为“福利主义小额信贷”，因其首先关注社会发展，并通过员工激励和严格财务制度等手段来实现“可持续发展”的目标，而将会被以商业可持续性为首要目标的“制度主义小额信贷”所取代。第三，关于小额信贷行业监管原则的一致意见将会形成，不断建立和完善小额信贷的监管制度，但对于其的利率管制将会逐步放松。最后，小额贷款 通过帮助贫困人口和
8、中低收入人口增加收入，将会发挥越来越多的社会和经济作用。 而国内由于现有的农村正规金融和小额信贷都不足以解决我国农村金融面临的困局，必须在农村金融市场进行改革和开放，引入商业性资本投资的新型机构，发展商业性小额信贷。并采取一系列措施使得小额信贷的政策环境和法律法规得到完善 参考文献 1谢玉梅 .国外小额信贷发展对我国的启示 J.经济问题， 2007(05). 2刘师慧 .谈我国农村小额信贷 J.金融管理， 2009（ 08） . 3姚有昌 .小额信用贷款可持续发展的建议 J.金融纵横 ， 2009(03). 4李夏 .国农村小额信贷可持续发展问题研究 J.中国经贸导刊， 2009(14). 5
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