1、1 文献综述 完善我国商业银行个人理财业务的对策研究 2007年开始，中国加入 WTO后的缓冲划过后，对外资银行全面开放。这使得个人理财市场的竞争进一步加剧，各大银行纷纷推出理财产品，市场进入空前繁荣状态。在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下，百姓的理财意识达到了前所未有的高度。“财产性收入”被肯定和鼓励后，理财需求更足呈现出异常活跃的氛围，国内理财市场在需求和供给两方面都有了大踏步发展。我国个人理财业务的发展速度惊人，规模小断扩大、品种日益增多，但由于该业务的发展还处于起步阶段，仍存在许多有待完善的地方 。 目前为止，国内外的学者对此作了较多的研究，结合国内外现有的文献，力图探究中国
2、商业银行个人理财业务出现的问题的关键所在，给出与之相应的对策，以更好的发展中国的个人理财业务。 1 国外专家学者对商业银行个人理财业务的研究 罗纳德、海阳、刘辛（ 2006） 在研究个人金融知识的重要问题和不足之处，员工在这些领域的知识等问题时指出个人理财方案的改善应侧重于 改善员工的知识领域存在的不足。 辛西娅 .格拉斯曼 (2000)在分析金融公司个人理财业务时 ，提出了一些建议 ,旨在教导政策制定者如何利用公众信息产生的时间，真正保护消费 者利益。 丁孟春、萧敬（ 2010）在中国商业银行个人理财产品创新的研究中指出，近年来，在中国经济稳定发展，居民有日益扩大的需求由于其金融资产的快速增
3、长融资服务。与此同时，银行极力致力于金融产品和服务的创新。在全球金融危机，中国金融服务市场也遭受了很大的考验，这引起了中国商业银行对金融产品创新意义的研究。并简单描述了在中国商业银行个人金融产品，提出了国内对策参考金融产品创新和发展的意见 2 国内专家学者对商业银行个人理财业务的研究 2.1 我国商业银行个人理财业务的现状 当前我国个人理财业务发 展的主要特点是品种不断增加、产品线不断丰富、竞争愈来愈激烈、客户需求日益增加。个人理财业务发展中存在的问题是理财产品“零收益”引发银行中间业务所隐藏的法律风险、创新能力差、理财品种2 雷同、风险控制有待完善、理财队伍建设亟须加强等。促进个人理财业务发
4、展的措施是，进一步建立健全风险控制机制，加大个人理财产品创新，进一步强化综合理财服务功能，加强理财市场培育。 吴婷婷邱强 （ 2010） 指出， 目前我国银行个人理财业务发展呈现以下两个主要特点 ， (一 )目标市场细分缺乏，理财产品同质性强。（二）产品创新不足，缺乏高端客户群。 何 佳（ 2006）在分析我国商业银行个人理财业务发展现状中指出，个人理财业务正成为中国银行业新的利润增长点，国内银行把发展个人理财服务作为未来重点业务。 余琪君（ 2005）也表示 国内的银行个人理财业务的发展趋势正从单一的银行业务平台向综合理财业务平台转变 、 从单一物理网点服务向立体化网络服务转变 、 从同质化
5、服务向品牌化服务转变。 2.2 我国商业银行个人理财业务的问题出现的原因 刘中扬（ 2010）认为分业体制限制理财业务的发展。（一）我国由于目前实行分业经营，由专门金融机构经营。分业体制限制了理财业务范围的拓展 ，使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。（二）专业理财人才匮乏。理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰，这就是理财业的核心。杨翌（ 2010）表示，营销模式滞后，宣传力度不够也是造成我国商业银行个人理财业务问题出现一大原因。我国商业银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销。其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点，主要依靠有形的嘲点扩张来达到扩大市场份
6、额的日的。这样的分销体系，既受地域限制又受时间限制，让银行无法与客户实现无缝对接。 2.3针对我国商 业银行个人理财业务出现的问题的对策 贺亮、王富华（ 2009）表示，要解决我国商业银行个人理财业务出现的问题（ 1）要加强以客户为中心的个人理财产品营销意识，（ 2）树立以客户为中心的经营理念是拓展个人理财业务的前提。（ 3）还要大力开发商业银行个人理财产品从而提高创新能力人所关注。（ 4）强化个人理财服务和品牌效应（ 5）加强个人理财业务渠道建设，有效开展客户评估工作并科学细分客户市场和合理进行。（ 6）要有准确的市场定位，并且要实施客户细分；培育高素质的客户经理队伍。 吴婷婷、邱强（ 20
7、10）表示解决我国商业银行个 人理财业务出现的问题还3 要对高端客户市场进行理财创新。面对占利润一半以上的高端客户市场，银行都清楚这一零售市场的作用，加强对高端客户的理性认识和深入的研究。增进高端客户需求，并以这些需求作为理财产品的诉求点，增进客户对理财产品的了解，丰富理财产品的种类，进行产品创新。 3 总结 总体上来讲 ， 中国目前理财服务尚处于初级阶段 。 分析其主要原因 ， 金融分业经营的现状还未完全打破 ， 投资市场的不完善阻碍了个人理财市场的发展 。各金融机构的软硬件服务水平参差不齐 ， 也缺乏高素质的人才 。 虽然居民个人财富的增加 、 金融市场的改革 、 监管体制的进步都形成了我
8、国个人理财市场发展的动力 。 但市场基础的缺陷还是存在的 。 可是个人理财业务已逐渐成为金融业发展的新焦点 ， 各金融机构均把发展个人理财业务做为抢占市场份额 ， 赢取中间业务收入的重要手段 。 我国商业银行个人理财业务也势必发展到一个崭新的阶段 ， 相信随着外资银行的进入未来几年中国理财市场将取得长足进步 。 参考文献 1吴婷婷 , 邱强 .我国银行个人理财业务发展探讨 J.南北桥 ,2010（ 2） 2刘中扬 .浅议银行个人理财业务 J.当代经济 ,2010(6) 3杨翌 .浅析我国银行个人理 财业务的发展 J.中国科技博览 ,2010(8) 4丁孟春、萧敬 .亚洲社会科学 M.长春大学学报 ,2010（ 6） 5王富华 ,贺亮 .完善我国商业银行个人理财业务的几点思考 J.商场现代 化 ,2009(25) 6何 佳 .对我国商业银行个人理财业务的思考 J.商业文化 ,2009(6) 7罗纳德、海阳、刘辛 .金融服务回顾 M.中国财政经济出版社 , 2006（ 15） 8余琪君 .对开拓银行个人理财业务的探析 J.特区经济 ,2005（ 7） 9辛西娅 .格拉斯曼 .金融服务圆桌会议 M.中国金融出版社 ,2000
