1、1 文献综述 商业银行中间业务存在的问题及对策 随着经济全球化的推进，全球商业银行混业经营逐渐成为全球趋势。中间业务以其表外性、服务性、低风险、高收入、低成本等特点，变成了国内外各商业银行发展的重点。现在，中间业务已成为与资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一，在商业银行中起到了举足轻重的作用，成为现代商业银行的重要标志之一。中间业务收入占比成为考核一家银行服务水平、经营稳健程度和综合竞争能力的关键指标。 1 国外研究综述 中间业务最早源于西方国家，从 20 世纪 70 年代后期起，西方学者在金融创新方面提出了各自的 见解。 由于中间业务是金融创新的主要内容，因此关于表外业务的大部分理论研究
2、都与金融创新紧密联系。熊彼特 (1912)是历史上第一个对创新下了定义创新是指新的生产函数的建立，也就是企业家对生产要素实行新组合，包括五种情形：第一，创造新产品；第二，使用新生产方法或新技术；第三，拓展新市场；第四，找到新的原材料；第五，施行新的管理方法或新组织形式。自创新理论提出以后，许多经济学家均在不同的领域提出了自己的创新理论。韩农和麦道威 （ 1984） 提出了 “技术推进”理论 ， 他们认为促使金融创新的主要原因在于新技术的使用。米尔顿 弗里德曼 （ 1971） 提出了“货币促成”理论，认为国际货币体系的变动是导致金融创新的主要原因。格林包姆和海奥德 （ 1971） 提出了 “财富
3、增长”理论 ， 该理论主要从金融需求角度讨论了金融创新的动因，认为决定金融创新需求不断加大的主要因素是社会财富增长。希尔柏 （ 1975）提出了 “约束诱导”理论 ， 他认为金融创新是金融机构为寻求自身利益最大化，减少外部约束对其自身发展带来的不良影响而采取的保护性行为。 20 世纪 90 年代是中间业务的高速发展阶段。在这段时间内学者对商业银行中间业务的研究也进一步加深了。 Shelagh Heffernan(1997)通过研究发现，欧洲银行中间业务发展迅速的根本原因在于 :一是欧洲各国的市场利率不断走低，从客观上促使商业银行以通过发展中间业务来拓展利润空间 ;二是市场竞争的加剧和客户力量的
4、不断加强也促使银行加快拓展中间业务。 Miller（ 1998）认为混业经营的金融制度及多元化的金融产品传送渠道为美国银行中间产品的创新与发展提供了良好的保障。 Richard（ 2001）认为银行在发展中间业务过程中应2 注重机构设置和人员配备，避免因此造成组织成本的增加及人才的闲置或浪费。Robert De Young and Tara Rice（ 2004）通过对美国商业银行中间业务的详细分析，得出了商业银行已不满足通过传统的业务赚取利润，早已将中间业务作为其盈利的重要手段。一部分银行通过创新业务，如投资银行、保险代理、证券化经纪人等赚取非利息收入 ;而另一部分银行则通过提高计算机水平发
5、展传统的银行服务，如电子清算服务 ;还有一部分银行同时发展两方面来赚取非利息收入。 2 国内研究综述 国内 关于商业银行核心竞争力的研究从 20 世纪 90 年代中期开始，特别是在1998 年以后引起了广泛关注。 2.1 关于商业银行中间业务发展的比较研究 戴志敏和周立等 （ 1998）对 我国商业银行核心竞争力 进行 研究，在该研究中运用比较方法，深入了解我国商业银行中间业务发展的现状，他们指出我国四大国有 商业银行中间业务 的总体发展水平低、效益差，指出我国商业银行中间业务发展水平与西方国家商业银行中间业务发展水平的差距是显而易见的。 2.2 对商业银行中间业务创新的研究 焦瑾璞（ 200
6、5）提到，金融创新和产品的多样化越来越重要，金融风险的控制不完善的弊端暴露的越来越明显。从商业银行的风险监管角度来看，金融监管的提高，不仅是关系到商业银行的信誉问题，还关系到商 业银行中间业务的发展程度，和整个银行 核心竞争力 的提高。 许超、郭俊义 (2009)认为，缺乏行之有效的激励机制和创新能力不足是我国商业银行中间业务创新的最主要制约因素之一，这直接导致了商业银行中间业务产品创新无法从客户的需求出发，仅仅取决于资产负债的需要。 费伦苏 (2009)认为，我国商业银行中间业务创新应该大力发展金融租赁业 务，因为金融租赁是国际现今商业银行重要的中间业务和利润来源，被誉为“朝阳产业”。我国商
7、业银行发展金融租赁业务不仅有利于提高其综合竞争力，还可以提高国内租 赁机构的整体实力，繁荣我国的租赁市场。 3 2.3 关于我国商业银行中间业务发展对策的研究 尹纷 (2006 年 )认为近年来我国商业银行的中间业务发展迅速，中间业务收入却未能同步增长，并提出了加强宣传、规范收费管理、统一收费标准的建议 姜福英 (2008)对后 WTO 时代我国商业银行中间业务和零售业务发展策略进行研究。提出推进银保合作向纵深发展，建立优质高效的私人银行，把为中小企业融资作为优化银行资产结构的战略安排，理财业务和银行卡业务应成为中资银行今后发展的重中之重等多方面的策略。 2.4 关于我国商业银行中间业务风 险
8、管理的研究 焦瑾璞（ 2005）提到，金融创新和产品的多样化越来越重要，金融风险的控制不完善的弊端暴露的越来越明显。从商业银行的风险监管角度来看，金融监管的提高，不仅是关系到商业银行的信誉问题，还关系到商业银行中间业务的发展程度，和整个银行 核心竞争力 的提高。 赵永清，沈江 (2009)对中间业务对商业银行收入的影响进行了实证分析，他们利用费德模型对某银行机构中间业务对银行收入增长的贡献进行了研究，结论显示，中间业务的发展对银行收入的外溢作用显著为正。 苏薇 (2008)对国有银行中间业务分析后指出，由于 我国商业银行中间业务相对来说起步较晚，中间业务与银行的基本业务衔接不起来，导致中间业务
9、的发展不能形成有效、畅通的良性机制，其固有的风险也开始日渐显露，如何防范、化解风险成为国有商业银行日前急需研究的问题。同时提出从金融监管机关管理和商业银行的内部控制两个方面对中间业务的各种风险进行防范和管理。 3 总结 总体来看，国外经济学研究者对商业银行中间业务的研究一般性的论述比较多，但国内研究学者在这方面的研究比较少。除此之外，国内外的研究范围较广，理论性强。对某家商业银行进行具体研究的比较少，针对性和操作性不强。 4 参考文献 1邹玉玮 商业银行中间业务创新的思考 J 时代金融 ， 2010（ 3） 2许超，郭俊义 我国商业银行发展中间业务的新举措 J 合作经济与科技， 2009（ 3
10、） 3费伦苏 我国商业银行金融租赁业务现状与未来 J 商业银行， 2009（ 3） 4赵永清，沈江 中间业务对商业银行收入影响的实证分析 J 金融纵横， 2009（ 2） 5李志成 商业银行中间业务 M 北京：中国金融出版社， 2008 6苏薇 国有商业银行中间业务的风险与防范 J 青海师范大学学报 ， 2008（ 1） 7姜福英 后 WTO 时代我国商业银行中间业务和零售业务发展策略 J 黑龙江对外经贸，2008 8戴志敏，周立 中小商业银行竞争力与发展 M北京： 中国社会科学出版社 ， 2007 9陆世敏 现代商业银行经营与管理 M上海： 上海财经大学出版社 ， 2007 10张炜 银行中
11、间业务与法律风险控制 M 北京：法律出版社， 2005 11邓世敏 商业银行中间业务 M北京： 中国金融出版社 ， 2005 12王兆星 商业银行中间业务风险监管 M 北京：中国金融出版社， 2004 13Jane E.Hughes Scott B. MacDonald: International Banking: Text and Cases M.Beijing: Tsinghai University Press,2005. 14Robert De Young and Tara Riee. How do banks make money? The fallacies of fee income J.Economic Perspectives,2004. 15 Dara Khambat， Stetan W.Hirche. Off-balance-sheet credit risk of top 20 European Bank J.Journal of International Banking Regulation,2002.
