1、1 文献综述 金融学 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 基于对工行温州分行的调研 随着温州地区经济的稳健发展，居民的金融资产快速增长，理财热潮也随之兴起。普通居民希望能通过银行等金融机构的指导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资节构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。温州地区商业银行个人理财也发发展迅速，为营业收入发挥了积极作用。当前金融危机的大形势下，投资风险加大，而个人理财业务具有批量大、风险中等、业务范围广、经营收入稳定的特点炙手可热，成为各银行竞相追逐的空间。 深入分析个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，联系当前工行温州分行实际情况提
2、出可操作性的发展建议，对工行加快个人理财业务发展具有重要的现实意义。 1 国外研究综述 20 世纪末期，托马斯斯坦利从理财投资、积累财富、衣食住行、子女教育以及遗产分配等各方面描述了百万富翁的现实生活：多入少出，有效安排时间、精力和金钱，抓准市场机会，成年了的子女在经济上自给自足等。作者给我们构筑了财富的大厦和金钱上的充分自立。 汤姆道尼（ 2006）告诉我们要谨慎对待财务人生，注重分散投资，让储蓄通过有计划的投资理财变成财 富，明确的投资目标、切实可行的投资计划以及充分的事前咨询和衡量，我们的财富才能有事半功倍的增长。这有利于商业银行对个人理财业务进行风险评估管理、投资分析研究。 埃里克泰森
3、（ 2007） 认为理财首先清楚自己的财务状况，投资前核查自己的债务、税务状况，选择合适的理财投资活动，衡量风险和收益，选择正确的多元化投资。这对我们系统了解西方商业银行个人理财业务的基本框架和管理经验都有借鉴意义。 乔纳森庞德（ 2009）指出持续投资和监控自己的多元化投资状况应该是全部理财计划的关键，采取正确的资金行动时间，明确理财目标， 始终保持对资金的控制力，适当分配投资资金，从而正确投资增加财富。 2 国外还有研究者对商业银行个人理财的研究运用理论和实践、静态和动态相结合的方法，深入浅出讲述个人理财的发展历程、客户生命周期和理财偏好等，为我国商业银行发展提供理论基础。 2 国内研究综
4、述 国内商业银行个人理财业务处于起步阶滴，我国银行个人理财业务发展较快，无论从理念、内容、形式、服务上都与西方国家存在较大差距。从 1998年国内出现个人理财的概念开始，我国个人理财业务经历了 2000- 2004 年的试探性发展期、 2005-2007 年的蓬勃发展期、 2008 年金融危机下的近似于停滞的调整期，进入 2009 年后的反思期和重新定位、寻求新的发展方向的时期。目前，对商业银行个人理财业务的研究大致有以下成果： 2.1 对个人理财业务的介绍 沈军（ 2004）指出，商业银行个人理财是指商业银行以个人客户的理财需求为中心，充分运用银行的资源和优势，为个人客户确定理财目标、实施理
5、财计划和提高理财效率而提供的一系列多功能、专业化、综合化服务。 2.2 对个人理财业务存在问题的归纳 李晓彤（ 2005） ,李艳 （ 2007），陈娟（ 2007）等认为我国存在的问题是专业人 才的匮乏、创新不足、理财需求和理财文化的制约，成本较高，没有有效地利用资源 ,相关部门落实和宣传力度不够，还受地域和时间的限制等方面限制，让银行无法与客户实现无缝对接，使得我国商业银行在发展的过程中存在问题。建议和战略是转变经营观念，树立营销意识、加强创新力度，拓展理财业务品种、尝试 “ 客户贵偷管理 ” 分层次服务、做好宣传推广工作、 注重 人才培养。 还有些学者对我国商业银行个人理财业务存在的问题
6、持有不同的观点，朱晶华（ 2007），王丹（ 2007）等认为：需求不足、个人理财产品有同质化趋势、金融业分业经营不利业务发展 、缺乏高素质的理财客户经理人员。商业银行发展个人理财业务的思考：细分个人理财业务市场，创造市场需求；加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵；培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的综合素质。 3 归纳起来：一是业务发展理念概念化，缺乏实质性；二是产品品种同质化，缺乏创新性；三是服务水平技术含量低，缺乏竞挣力；四是组织机构随意化，缺乏科学性；四是理财人员素质弱，缺乏综合性。 2.3 商业银行个人理财业务发展对策的研究 张静（ 2007）等学者认为：集中精力打
7、造优质高效的理财中心；网点设置要实事求是，按照低 成本、高效率的原则，在实践中努力找出二者的均衡点；强调个性，分类营销，提供差别化服务；积极营造偏心竞挣的用人环境，吸收和选拔优秀个人理财人才；创新机制，整合资源，防范风险，为个人理财业务发展提供制度保障。 另一些学者在这方面持有不同的观点，以孙炜（ 2007）为代表认为商业银行应该根据国内个人理财业务发展趋势和发展现状等因素，呈现经营思路上重“批发”轻“零售”、理财服务技能有待提高、合格理财人员缺乏、对理财服务认知的差异导致服务战略还不完善、理财产品还不够丰富。需要通过这几个方面，做出相应的对策。 3 总结 相 比国外，我国商业银行个人理财业务
8、无论是在规模上还是内容上，都有较大的差距，正处于机遇与挑战并存的发展初级阶段。目前国内外对于我国商业银行个人理财业务只做一般性探究，而具体地区性差异研究却很少。上述学者对于商业银行总体认识和大部分的观点与看法都是相互一致的，个人理财业务发展受到当前金融分业经营、分业监管体制的制约；个人客户市场的挖掘和培育有待深入；商业银行的经营水平有待进一步提高等方面，但是还存在一些不足：模式还不够多样化，不能同时满足不同人群的需求；产品品种单一等。本文着重通过温州工行个人理财业务的全面分析 ，深刻揭示其存在的诸多问题，对个人理财业务的具体对策进行补充和完善。 参考文献 : 1李绍 .我国商业银行个人理财业务
9、风险防范研究 D.首都经济贸易大学 ,2010 2周麟 .我国商业银行个人理财产品创新有效性研究 D.西南财经大学 ,2009 3刘盈盈 .浅谈商业银行个人理财业务的发展方向 J.商场现代化 ,2009(7) 4李艳 .我国商业银行个人理财业务发展分析 J.企业家天地 ,2007(6) 5张静 .金融风暴下我国商业银行个人理财业务发展对策研究 D.重庆大学 ,2007 4 6李晓彤 .从客户结构研究拓展银行个人理财业务新增长点 J.特区经济 ,2005(12) 7Peter Lynch, A Beginners Guide to the Basics of Investing and Business, 2010(1) 8Dave Ramsey,The Total Money Makeover,Thomas Nelson Inc,2010(10) 9Eric Tyson,Personal Finance For Dummies, 5th edition,2007(7)
