1、1 文献综述 银行卡手续费调整对支付宝利用的影响研究 银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具和特殊的金融支付工具的总称。常见的银行卡一般分两种：借记卡（储蓄卡）和贷记卡（信用卡）。银行卡几乎集中了包括存款、贷款、消费、转账、结算等全部的金融服务功能。在结算手段、结算容量、结算速度、结算质量等方面具有传统货币无法比拟的优点，是一种理想的电子支付工具。到目前为止，使用银行卡结算已成为因特网上最受欢迎的付款方式。其高效便捷的支付手段得到了广大网民的广泛接受和喜爱。当顾客在网上购物时，银行卡的支付信息通 过网络传递到银行卡的所属银行，验证后由银行进行付款，进而完成整个支付过程。 1 国
2、外研究现状 20 世纪 90 年代以来，随着 Internet 迅速普及，逐步从大学、科研机构走向企业和普通家庭，网上购物成为了人们生活中的一项极为重要的消费方式，与之同时网上支付清算也随之产生。以美国为例：美国早在 20 世纪 80 年代就已经建立了全国性的金融电子化系统，其中一些区域性的票据清算系统发展成为覆盖全美国的自动清算系统 (Automated, Clearing House,简称 ACH)，另外还建成了进行资金转 账的联邦资金转账系统 (FEDWIRE)，由此构成了美国支付清算网络的主动脉（帅青红， 2006）。 从银行角度分析： IMA Market Development A
3、B(2000) 、 Hausman J.A.GK.LEONARD（ 2003）和 Robert.M.hunt（ 2003）等对反额外收费规定（ NSR）以及交换费进行了研究，认为集中制定的交换费在实现开放型银行卡组织价值最大的同时 ， 可以确保参与各方的成本得到补偿。交换费实质上是特约商户通过收单机构向发卡机构支付的一笔费用，以弥补发卡机构为吸引和维持持卡人而花费 的成本。因此，交换费的变化会影响到卡费和特约商户扣率的变化，即间接地对持卡人和特约商户的费用产生影响。为了获得最大的收益，银行卡组织在设定价格时，必须考虑持卡人和商户对价格的反映。因此，银行卡组织设定的价格具有以下特征 ： 首先，价
4、格下降后，交易量增加对利润的贡献将由于价格的下降而被抵消；其次，相对于商户扣率变化对交易量的影响，持卡人价格的变化对交易量的影响更加显著。第三，在银行交易中，银行卡交易需求的参与者所支付的费用总和中，银行卡组织在对持卡人和商户设定价格分配机制时，银行卡交易需求弹性较低的一方将支付较多 的部分，但是并非按照需求弹2 性的规则来设定。 Gans J 和 King S（ 2003）通过分析澳大利亚联储的改革措施认为 应取消反额外收费政策以及降低交换费，但另一方面银行卡组织设定的交换费将使银行卡服务供给更多。 Jean-Charles Rochet 与 Jean Tirole（ 2004）指出在银行卡
5、产业中，为了设计最优的价格来平衡消费者和商户的需求，银行卡组织一般通过调整交换费来间接影响持卡人和特约商户费用。 Wright J（ 2004）在其信用卡定价模型中考虑了消费者和商 家的异质性，以及发卡机构之间和收单机构之间 的不完全竞争。他认为 银行卡体系内制定的最优交换费可能太高，与社会福利最大化的最优交换费可能不一致，需要考虑网络不同参与方市场力量的差异。 从第三方支付结算角度分析： Jean-Charles Rochet 与 Jean Tirole（ 2003）认为 特约商户受理银行卡可能是基于竞争策略的考虑，即受理银行卡支付是商户吸引顾客的战略手段。由于商户受理银行卡需要支付一定的商
6、户扣率，因此，商户将权衡受理银行卡的技术收益、受理银 行卡而导致的需求增长和零售加价等条件选择对消费者及商户最有利的银行 卡。 Dan J.Kim (2005)认为 电子商务的在线交易包含了许多第三方信用机构的服务，包括 :银行、信用卡授权机构、消费者在线隐私保护机构和消费者信心组织等，并介绍了 eBay 公司电子商务的第三方支付服务， eBay 公司鼓励用户参加互联网第三方契约公司的服务，契约公司在该公司收到买方的货款前卖方可以不发送物品，另外在买方收到物品前公司不会支付货款给卖方。契约服务通常按照每笔交易金额的 5%计算，由买方承担这笔费用。 2 国内研究现状 根据艾瑞咨询的最新数据显示，
7、 2008 年我国网上支付市场交易规模从 2007 年的 976 亿元飙升 到 2743 亿元（凌 屹 ， 2009）。作为中国大型的支付结算体系 -支付宝是 2005 年 2 月由阿里巴巴旗下的淘宝网投入 3000 万美元巨资开发，联合中国工商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造的交易服务工具。 在不到五年的时间内，用户覆盖了整个 C2C、 B2C 及 B2B 领域。截止到 2010 年 3 月 4 日 ，支付宝注册用户突破 3 亿，截止到 2009 年 12月，支付宝日交易额超过 12 亿，日交易笔数达到 500 万笔 （支付宝官方统计数据， 2010） 。 从银行角度分析 ， 万建华
8、（ 中国银联股份有限公司总裁， 2006）提出 目前我国银行卡产业存在的问题主要表现在三个方面： 其一， 我国银行卡产业市场化程度较低，产业整体竞争力不高。 其次 ， 我国银行卡产业政策 和法规体系还3 不健全。 再者， 对银行卡扣率问题认识的不统一，造成了一系列“银商之争”的现象。在市场经济条件下，银行与商户都在努力追求利润最大化，而费率的高低直接关系到与银行卡交易有关各方的经济利益，故在银行卡交易的利益分配过程中各方就不可避免地会产生矛盾乃至冲突。由此可见，费率问题实际上是一个利益问题，费率问题产生的主要原因是由刷卡交易利益分配上的矛盾和冲突造成的。由于银行卡产业是一个具有特殊市场特征的产
9、业组织，只有足够多的持卡人和商户加入到这个网络中来才可以有效发挥该网络应有的作用。因此银行卡组织必须向这两类 消费群体制定合适的价格水平和价格结构，并形成有效的利益分配机制，以促进发行市场和收单市场的协调运作。胥莉、陈宏民（ 2006）和骆品亮（ 2006）均指出 在银行卡产业中，对银行卡产品的需求是持卡人刷卡需求和商户受理该卡需求的综合反映，只有将双方各自得利益协调好才可以“双赢” 。 银行卡产业的网络外部性表现在 ： 某种银行卡带给持卡人的效用是随着受理该银行卡的商户数量的增加而增加的，而商户受理银行卡获得的效用也随着持卡人刷卡的增加而上升，银行卡组织必须设计出合适的价格机制来促进消费者和
10、商户参与到网络中来，从而达到网络 交易最大化的目标。程贵孙、孙武军（ 2006）认为 “网络外部性”是指某 个产品或服务的价值随着消费该产品或服务的消费者数量的增加而增加 。银行卡组织必须吸引足够多的持卡消费者和受理银行卡的商户加入到交易平台中，才能维持卡组织的正常运转。同时，在网络外部性的作用下，企业通过产品差异化来改变企业间的竞争程度和为消费者提供的多样化产品，提高其产品的价值，成为企业获得竞争优势的重要竞争策略。蒋嵘涛（ 2008） 认为 信用卡产品是在信用卡组织提供的平台上，由发卡行和收单行共同提供，由消费者和商户共同消费，从而构成了一个典型的双 市场网络。发卡机构和消费者构成了发行市
11、场的供需双方。发卡机构通过提供多样化的服务参与发行市场的竞争，在成本收益的基础上决定银行卡发行数量以及发行对象，并激励消费者使用银行卡。消费者基于银行卡方便、安全等优点选择信用卡，并向发卡机构支付一定的卡费（如年费）。所以发卡银行与持卡人存在着服务 利润关系。 从支付宝角度分析 ： 陆兆禧（支付宝总裁 ， 2007） 认为 “我们确实正在进一步拓展与 商业银行的合作网络，为支付宝用户提供更加便捷的第三方支付服务。 下一步，我们将和各大银行展开更加深入的合作。” 赵明（ 2007）认为银行和支付宝的合作是一个多赢的举措 ， 一方面可以为银行找到更多优质的信贷资源，另一方面也将激发中小企业的活力。
12、依据这一平台，一方面，中小企业可以与银行系统顺利对接，降低了批量、小额交易结算成本；另一方面，个人用户又可以享受到许多独特、多样化金融服务，如网上购物、手机充值、订购4 机票、生活缴费、购买彩票、快速还款等。董燕丰（ 2007） 认为 支 付宝将首获电子支付牌照，并在资金支付过程中会沉淀大量资金，为此 支付宝巧妙的利用大银行为其沉淀资金托管来规避支付的政策法律风险，但因其操作模式的缺陷很可能为套现洗钱提供便利平台 ，提 出 支付宝在资金支付过程中逐步收费提高用户套现成本，并通过各种方式整合物流及支付平台来减少资金的非法沉淀。周元英 （ 2009）认为 由于支付宝的运用与网上银行业务紧密相连 ，
13、 客户需要通过网上银行来实现实际金融账户与支付宝账户的对接 ， 支付宝的广泛运用也使得各商业银行的网上银行业务迅速扩大 。 因为网上支付需要网民接触网上银行业务 ； 网民因为使用网上银行的支付功能进而熟悉了网上银行的其他功能 。 显然 ， 支付宝对网银业务起到了 推广作用。 但同时支付宝在某些交叉业务的 收费也对银行业务收入产生影响。 3 综述总结 综上所述，随着银行 卡在支付体系中地位的提升， 银行卡手续费的定价和调整对于第三方支付结算说都有重大的意义。国 外学者在相关研究领域，尤其是银行卡网络特征、银行卡需求与定价的关系、交换费定价机制、差别定价理论和第三方交易理论等方面取得了一系列重要的
14、研究成果，银行和商户以及消费者之间均到达了一种平衡、良好 的 合作关系，并且各项理论均指出 银行卡 手续费应合理，较高的手续费虽然增加了银行的收入，但可能导 致持卡人的减少，故而商家和消费者将选择在同种条件下的其他银行； 同时手续费也不应太低，否则将导致银行收入的减少并伴随着不同方式的信用卡 套利出现 。从 国内 目前的研究状况看，对于该方面的研究并不多，而且大多数的研究都是站在银行 角度 的研究 ，并非是 从 广大的 银行 卡持有者或者说是消费者的角度。那么随着近年来国有四大银行以及 其他 各商业银行手续费的不断提价，给国内的第三方支付结算尤其是支付宝业务带来了巨大的影响。本文将借鉴国内外学
15、者的 相关 研究 成果 ， 以银行卡的收费定价合理性及满意度为出发点，站在银行卡消费者的角度比较其手续费调价之后对于以支付宝为代表的第三方支付的影响 ，对银行手续费的调整对支付宝利用的影响这一课题做深入的研究 。希望能借此论文为广大的银行卡使用者在生活 中节约手续费，同时为各银行在手续费调价时做一民众满意度的参考，也为支付宝等第三方支付平台提供客户群意见，更希望政府及媒体能广泛关注银行手续费这一问题 ，使之能 形成合理 完善 的收费体系 及收费 规定。 5 参考文献 1王超 关于淘宝网上支付结算体系的探讨 M 海南金融， 2010 2孙毅坤 银行卡网络差别定价模型研究 D 大连理工大学 ， 2
16、010 3丁悦 电子银行中间业务收费系统的研究与实现 D 吉林大学 ， 2010 4刘菁 基于成本收益模型的信用卡盈利模式研究 D 中国海洋大学 ， 2009 5张善广 中国银联在国内银行卡市场的发展战略研究 D 山东大学 ， 2009 6刘洪波 论网上银行与第三方支付平台的竞合关系 M 商业时代 ， 2009 7周元英 .支付宝业务扩展生猛银行合作态度转向微妙 J IT 时代周刊 ， 2009 8凌屹 我国网上银行基于可信第三方的网上支付系统研究 D 中国政法大学 ， 2009 9蒋嵘涛 银行卡市场价格机制与策略研究 D 中南大学 ， 2008 10赵明 签下各地商业银行 支付宝加速扩张 J
17、 中国经济时报 ， 2007 11董燕丰 国内第三方网上支付平台之支付宝资金支付研究 D 北京邮电大学 ， 2007 12郭俊华 第三方支付发展与网上银行关系的分析研究 D 西南财经大学， 2007 13帅青红电子支付结算系统 M西南财经大学出版社 ， 2006 14程贵孙，孙武军 银行卡产业运作机制及其产业规制问题研究 基于双边市场理论视角 J国际金融研究， 2006 15程贵孙，陈宏民，孙武军网络外部性与企业纵向兼并分析 J.中国管理科学， 2005 16骆品亮，何之渊银商之争的经济学分析 :从沃尔玛诉讼案到中国的罢刷事件 J上海管理科学， 2005 17胥莉，陈宏民，吕艳从银商之争看我国
18、银行卡产业的垄断与竞争 J 经济理论与经济管理， 2005 18胥莉，陈宏民，孙武军商户受理银行卡支付方式的策略性行为研究 J系统工程理论方法应用， 2005 19胥莉，陈宏民中国银行卡组织运作模式的福利分析 J世界经济， 2005 20Dan J. Kim, Yong I .Song, S .B .Braynov, H. R. Rao.A multidimensional trust formation model in B-to-Ce-commerce: a conceptual framework and content analyses of academia/practitioner
19、 perspectivesD.Decision Suppo Systems, 2005(40):143 一 165 21Robed. M. hunt. An Introduction on the Economics of Payment Card NetwormkM. Federal Reserve Bank of Philadelphia Working paper.2003 22Jean-Charles Rochet&Jean Tirole. Platform Competition in Two-Sided MarketsJ.Journal of the European Economic Association, MIT Press,2003,1(4):990-1029. 23 Wright J. The Determinants of Optimal Interchange Fees in Payment Systems J. Journal of Industrial Economics, Forthcoming,2003,220(38):215-233. 24Gans J.and King S.The Neutrality of Interchange Feesin Payment SystemsM.University of 6 Melbourne,2002
