1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 商业银行电子银行业务风险防范研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 摘 要 随着金融全球化和网络技术的发展，越来越多的传统银行业务纷纷转向电子渠道，电子银行成为银行间相互竞争的关键性 业务。但随之而来的由于Internet 的开放性，电子银行的安全问题也成为客户最为关心的问题。电子银行面临的操作风险、法律风险及声誉风险都对电子银行的发展造成了一定的阻碍。通过对宁波银行电子银行风险防范的研究，有助于认识和了解电子银行的发展特点和发展趋势；有助于识别和分析电子银行面临的各种风险及提出相应的解决措施。 本文以宁波银行电子银
2、行为研究对象，从电子银行的定义入手，通过 SWOT分析当前宁波银行电子银行发展存在的优势、劣势以及当前存在的机遇及挑战，认识其面临的风险，指出本文所涉及的风险产生的原因，并结合宁 波银行的实际情况提出相关政策和建议，从而促进宁波银行电子银行业务的可持续发展。 关键词： 电子银行 ； 风险；防范策略II Abstract With the development of network technology and financial globalization, more and more traditional banking business are trun to electronic c
3、hannels. E-banking is going to be the key business among banks competing. While because of the openness of the Internet, customers are pay more attention to the security of E-banking. E-banks face operational risk, legal risk and reputational risk, they all create some obstacles to the E-banking. Th
4、rough the study E-banking Bank of Ningbo risk prevention, it contributes to understanding of the development of electronic banking and kowning its features and trends; it also helps to identify and analyze the risks which e-banking facing. In this paper, E-banking Bank of Ningbo is regarded as the r
5、esearch object, through the relevant theoretical knowledge. With SWOT analysis of existing strengths, weakness, opportunities and challenges in Bank of Ningbo. Understanding of the risks they face, Pointe out the risks involved in this paper, making the relevant policies and proposals with the actua
6、l situation of Bank of Ningbo, in order to promote the sustainable development E-banking Bank of Ningbo. Keywords: E-banking; risk; prevention strategiesIII 目 录 1 电子银行的风险界定 .1 1.1 电子银行的内涵及特征 .1 1.1.1 电子银行的内涵 .1 1.1.2 电子银行的特点 .2 1.2 电子银行风险的表现形式 .2 2 宁波银行电子银行业务发展状况 .4 2.1 宁波银行电子银行业务类型 .4 2.2 宁波银行电子银行业
7、务发展规模 .4 2.3 宁波银行电子银行业务技术发展 .5 3 宁波银行电子银行业务发展 中的主要风险 .7 3.1 网络不安全造成的操作风险 .7 3.2 内部程序缺陷产生的技术风险 .8 3.3 立法滞后造成的法律风险 .9 3.4 负面影响造成的声誉风险 .10 4 宁波银行电子银行业务防范策略 . 11 4.1 电子银行在操作方面的风险防范 . 11 4.2 电子银行在技术 方面的风险防范 . 11 4.2.1 加强电子银行安全性，完善内部程序 . 11 4.2.2 建立 完善银行技术风险评级体系 .12 4.3 加强对 电子银行法律风险的防范 .13 4.4 加强对 电子银行声誉风
8、险的防范 .13 结 论 .15 参考文献 .16 致 谢 .17 1 电子银行在我国已经有十年的发展历史了，每年其交易金额和客户数量都呈现增长趋势。在 2005 年，电子银行的交易量一下子达到了 20 多万亿元，而发展到了 2007 年，电子银行的交易量达到了 229 万亿元，到了 2008 年，电子银行已经超过 300 万亿元 1。 与此同时，电子银行的安全性问题也成为人们最为关注的问题。因此尽可能减少电子银行风险带来的损失，减少风险事件的发生，加强电子银行的风险防范是目前银行最为重要的任务。 1 电子银行的风险界定 1.1 电子银行的内涵及特征 1.1.1 电子银行的内涵 对于电子银行
9、2的定义，中国银行业监督管理委员在 2006 年 1 月 26 日正式颁布的电子银行业务管理办法中，第二条明确规定电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众开放的通信通道或开放型公众网络，以及银行为特定的自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的离柜 金融银行。 电子银行主要有三种形式，其主要包括： （ 1）网上银行。网上银行又称网络银行、在线银行，是指在 Internet 上的虚拟银行柜台。它主要包括两个层次的含义，一是机构概念，指通过信息网络而开办业务的银行；另一个是业务概念，指的是银行通过信息网络提供的金融服务。它的主要特点：服务方便、快捷、高效、可靠；而且可以全面实现
10、无纸化交易、经营成本低廉、操作简单易用。 （ 2）手机银行。可称为 移动银行 ， 是利用移动网络 与移动 通信 技术，实现银行与手机的连接，通过手机界面操作或者发送短信完成各种金融服务的一种电子银行创新 业务产品 。 它 是基于短信的银行服务 ，因此， 用户随时开机都可以收到银行发送的信息 ,从而可在任何时间与地点对划转进行确认。 在2010 年 12 月 15 日，由 中国金融认证中心发布 的 2010 中国电子银行调查报告中 表明 2010 年，全国地级市以上人口中，个人手机银行用户比例为 5.3%，比2009 年增长了 1.5 个百分点 。但是，手机银行 操作响应慢 、 登录慢 、 功能
11、少 以1冉学东 . 第一财经日报 J. 2009 2 N. Kamakodi. Looking beyond technology: a study of e-banking channel acceptance by Indian customersJ. Electronic Banking， 2008 2 及费用问题较为突出。因此， 如何改进和完善用户体验 的 易用性、安全性将 成为 手机银行今后发展的主要目标之一 。 （ 3）电话银行。 电话银行 指的是银行运用先进的通讯、计算机、电话信号数字化技术和语音处理技术等，在原有的业务处理系统上，借助公共电话网络系统，使客户能通过电话和银行进行
12、金融交易。 1.1.2 电子银行的特点 电子银行与传统的银行业务相比，具有明显的优势： （ 1）电子银行克服了传统柜台服务的时间和地域限制，它可以每天 24 小时为客户提供金融服务，并满足客户多元化需求。此外，它还大大节省了客户外出办理银行中间业务的交通支出和等候时间。 （ 2）电子银行有效地转移柜面查询、提款、转账等低效率的传统业务，降低了银行的营运成本，大大提高了银行的经营效益。 （ 3）电子银行的自助服务和人 工服务结合，大大拉近了客户与银行的关系，提高了服务质量和客户的满意度。 （ 4） 电子银行还能够提供许多传统 银行不能 提供的服务 ， 如网上购物 等，大大满足了客户的需求。 1.
13、2 电子银行风险的表现形式 网络经济的快速发展，电子支付环境的改善都为电子银行的发展带来了大量的价值增值机会，电子银行将成为提高银行整体竞争力不可或缺的关键性业务。电子银行业务将成为未来银行业发展的趋势之一：（ 1）消费者的日常交易活动逐步向电子化渠道转移；（ 2） 随着网络购物的兴起 ， 银行与第三方支付的合作将 得到用户更多的关注 并成为趋势 ； （ 3）随着手 机银行用户使用的增多，银行更趋于 优化升级手机银行的功能。 从技术角度来分析，电子银行的基本风险主要有三类：电子银行所面临的业务风险、电子银行在基础环境引发的风险以及电子银行在开发和运行方式带来的风险。其中电子银行的业务风险主要包
14、括信用风险、市场风险和流动性风险。此外，电子银行的存在和获利的基础是 Internet等各种开放性的网络环境，其接入的渠道是多样化的，因此，其面临的技术风险主要包括操作风险、法律风险、信誉风险、跨境风险、战略风险。 但是，上面所述的风险中虽然风险表现形式有所不同，但是操作风险、技3 术风险 、法律风险、信誉风险与电子银行业务的关联性较强。本文主要是围绕操作风险、技术风险、法律风险、信誉风险来介绍商业银行电子银行风险防范。 4 2 宁波银行电子银行业务发展状况 2.1 宁波银行电子银行业务类型 宁波银行电子银行业务主要包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、自助银行。其 个人网上银行
15、 主要分为三个渠道：快速通道、信用卡版、专业版。 快速通道 主要 为客户提供账户服务、理财产品、储蓄业务、自助缴费 (不包括转账汇款 ) 、基金业务等金融交易和服务。 而信用卡版是 专门为信用卡客户提供信用还款服务、卡账户服务 、积分管理、分期付款等金融交易和服务。 另外专业版主要是 为客户提供信用卡、账户管理、转账汇款、投资理财（理财产品、储蓄业务、基金业务、外汇业务）、自助贷款 以及 消费支付（网上购物支付、自助缴费）等较为全面的金融交易和服务。 企业网上银行主要是通过账户管理、进出口信用证及人民币付款业务来实现的。它的账户管理主要分为三个： 账户查询 、 贷款业务查询 和 电子回单箱 。
16、企业网上银行的 进出口信用证是指 企业通过网上银行提交 的 进口信用证开立 /修改申请 来 确认来单信息后决定是否 给予 承兑或付款 ，并 向银行提交信用证付汇指示 。企业网上银行的人民 币付款业务主要是通过 转账支付 、 存保证金 及 财务支付 。宁波银行的手机银行主要业务有 账户管理、储蓄业务、支付缴费、理财产品、基金投资、汇率利率、客户服务 等 。此外，其电话银行具有完善的 3A 服务， 能够为客户 提供24 小时不间断、全方位电话呼叫服务 ，此外通过远程服务， 可 以 避免客户在网点长时间 的 等待 。 自助银行是银行利用现代通讯和计算机技术，为客户提供智能化程度高、不受时间限制的服务
17、 。 2.2 宁波银行电子银行业务发展规模 随着网络经济的发展以及电子支付环境的改善， 电子银行 成为 未来银行的核心竞争力 。 银监会数据显示， 在 2008 年， 国内网上银行交易总额已达 到了300 万亿元，占整个银行业务总额的 30 。因此，可以看出电子银行在整个银行业的发展中占据越来越重要的位子。 通过对宁波银行年度报告的研究，宁波银行在 2007 年年度报告中，反映出其电子银行业务发展稳定，其在 2008 年与 2007 年相比，虽然交易金额有所减少，但是网上银行客户增加了约 1.75 倍，无论是公司客户还是个人客户的数量都大大增加。说明宁波银行的网上银行被越来越多的客户所接受。而
18、 在 20095 年宁波银行年度报告中，指出其 个人网银活动客户数已达到了 94775 户， 而且电 子渠道使用频率在不断提升，其服务功能也在不断优化和创新。宁波银行的网上银行的贷款、投资理财、网上购物等功能更是受到客户的青睐。在 2009年 11 月，宁波银行的手机业务将全面上线，使其电子银行又进入一个新的台阶，其以网上银行、自助银行、手机银行以及电话银行四大电子渠道构成的的电子银行规模将进一步扩大，大大提高了交易的便捷度以及交易的效率。 在 2010 年 10 月，宁波银行电子银行业务总交易笔数已达到 199 万笔，总交易金额为 243 亿元，其中自助银行总交易笔数为 156 万笔，交易金
19、额为 11.15亿元；个人网上银行总交易笔 数为 42.4 万笔，交易金额为 231.6 亿元；手机银行总交易笔数为 1124 笔，交易金额为 662 万元。而在 2009 年 10 月，其电子银行的总交易笔数 185 万笔，增长 14 万笔，涨幅 7.6%，说明宁波银行越来越重视电子银行的发展，且电子银行处于蓬勃发展阶段。 2.3 宁波银行电子银行业务技术发展 2008 年 4 月 10 日，宁波银行携手阿里巴巴旗下的支付宝（中国）网络技术有限公司，推出了汇通 支付宝卡通业务。而且，在 2010 年 10 月，包括宁波银行在内的区域性商业银行在进行 “可信在线银行 ”的 争夺 。其中，以宁波
20、银行 和佛山顺德农 村商业银行 为代表的区域性商业银行在本次验证中率先通过了 “可信网站 ”的 验证 。由此可以看出宁波银行逐步意识到电子银行业务在商业银行的竞争中的重要性，它在技术上的提升是竞争中必不可少的武器，而通过对商业银行 “可信在线银行 ”的检验，可以增加客户对银行的信心。 宁波银行作为国内首批上市的城市商业银行，因为面临的局势不太乐观，它并没有国有银行有悠久的发展历史和雄厚的资本，也没有外资银行对国际金融市场的了解和有广泛的国际网点等优势，因此，它需要积极寻求新的发展方向，把发展网上银行作为提高竞争力的突破口。如表 1 是反映 2009 年宁波银行电子银行在与同类商业银行电子银行的
21、比较情况。 由表 1 可以看出，宁波银行在城市商业银行在电子银行的综合指数上排名仅次于上海银行，而且其综合指数相对于第四名的温州银行是有一定距离的。但是在 IT 建设活跃指数上还存在着不足，其电子银行业务的创新特色不明显，没有真正意义上的创新产品，其主要是将部分的传统柜台业务电子化，竞争能力较低，因此应该要加强 IT 投入，加快其建设，努力研究出属于自己的新型的满足客户需求的创新产品。 6 表 1 2009 年宁波银行与其他商业银行在电子银行方面的情况比较 排名 城市商业银行 综 合指数 网上平台指数 IT建设活跃指数 信用卡服务指数 IT 对业务支持指数 1 上海银行 84.7 25.9 1
22、7.5 24.9 16.4 2 宁波银行 82.1 28.0 14.5 23.3 16.3 3 北京银行 79.9 24.9 17.3 20.3 17.3 4 温州银行 69.2 21.8 13.5 20.2 13.7 5 深圳平安银行 68.8 21.4 12.7 22.3 12.4 6 盛京银行 66.7 21.5 12.5 20.1 12.6 7 天津银行 65.2 22.0 10.9 21.7 10.6 8 哈尔滨市商业银行 63.1 23.6 11.6 16.4 11.6 9 重庆银行 62.7 20.1 12.0 18.4 12.2 10 杭州银行 61.4 22.3 11.0 17.3 10.8 来源：互联网周刊 2009 年 4 月
