1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 我国商业银行个人理财业务存在的问题及对策 基于对工行温州分行的调研 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 毕业论文独创性声明 本人郑重声明所提交的毕业论文是本人在指导教师的指导下进行的研究工 作及取得的研究成果。除文中特别加以标注的地方外，论文中不包含他人已经发表的学术成果或者他人为获得高等院校学位而使用过的材料，论文中不涉及任何知识产权纠纷。否则，本人将承担一切责任。 学生签名： _ 日 期： _ I 摘 要 随着温州地区经济的稳健发展，居民的金融资产快速增长，理财热潮也随之兴起。普通居民希望能通过银行等金融机构的指导
2、确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的盲目性和随机性，从而获得最大的投资收益。温州 地区商业银行个人理财也发展迅速，为营业收入发挥了积极作用。个人理财业务具有批量大、风险中等、业务范围广、经营收入稳定的特点，成为各银行竞相追逐的空间。因此分析商业银行个人理财业务的发展状况、存在问题及其问题根源，联系当前工行温州分行实际情况提出可操作性的发展建议，对加快我国个人理财业务发展具有重要的现实意义。 本文通过对 工 行温州分行个人理财业务存在的风险防范机制、市场定位、理财专家业务素质、产品技术含量和创新性等方面的具体问题进行调研，认为要发展我国商业银行个人理财业务必须降
3、低服务对象门槛，健全完善风险防范机制，加强市场细分和产品准确定位，引进和培训理财复合型人才，加大技术投入，进行产品创新。 关键词： 商业银行；个人理财；风险防范II Abstract With the continuous， rapid and development of Wenzhous economy, the residents have improved the awareness of modem financing and shown strong interesting in investment. The citizen hopefully through bank of t
4、he financial organization such as guiding determine the direction, channels and financial investment varieties, have planned adjust investment structure, avoid personal investment management blindness and random city to get a maximum investment returns. The commercial Banks of Wenzhou personal finan
5、cial management hair also develops rapidly, for operating income to play a positive role. The personal financial management business has batch big, risk medium, business scope, business income is stable characteristics, become the hottest banks eagerly of angle space. Analysis of the personal financ
6、ial management business development status, problems and the root of the problem, contact the current ICBC Wenzhou branch of actual situation proposed operability development suggestions to accelerate individual financing business development has an important practical significance. This article thr
7、ough to ICBC Wenzhou branch of the existence of the personal financial management business risk control mechanism, market positioning, financial experts professional quality, product technical content and innovative aspects of specific problem that we should develop our investigation of commercial B
8、anks personal financial management business must reduce service object threshold, further improve the consummation risk guard mechanism, strengthen market segmentation and products accurate positioning, introduction and training financial talents, increase input in technology, products innovation. K
9、eywords: commercial banks; Personal Finances; risk prevention目 录 1 我国商业银行个人理财业务发展现状 .1 1.1 我国商业银行开展个人理财的历史背景 .1 1.2 我国商业银行个人理财业务的发展 .1 1.3 我国商业银行常见的个人理财产品 .3 2 国内外商业银行个人理财业务发展的比较 .4 2.1 国外商业银行个人理财业务发展 .4 2.1.1 国外个人理财的发展历程 .4 2.1.2 国外个人理财的发展趋势 .4 2.2 国内外商业银行个人理财业务发展的比较 .5 3 温州工行个人理财业务现状和存在的问题 .8 3.1
10、温州工行个人理财业务现状 .8 3.2 温州工行个人理财业务存在的问题 .9 3.2.1 个人理财服务对象门槛设置过高 .9 3.2.2 缺乏有效的风险防范机制 .10 3.2.3 服务对象和内容无针对性，缺乏正确的市场定位和细分 . 11 3.2.4 缺乏复合型专业理财专家，业务素质和服务水平不高 .13 3.2.5 理财产品技术含量较低 .14 3.2.6 创新方 式单一，同质化现象严重 .14 4 我国发展个人理财业务的对策 .17 4.1 降低个人理财服务对象门槛 .17 4.2 进一步健全和完善风险防范机制 .17 4.3 加强市场细分，产品准确定位 .18 4.4 引进和培训理财复
11、合型人才，实现客户资产增值 .19 4.5 加大技术投入，提高服务质量和水平 .19 4.6 开发业务特色，进行产品创新 .20 结 论 .22 参考文献 .23 致 谢 .23 附 录 .25 1 1 我国商业银行个人理财业务发展现状 1.1 我国商业银行开展个人理财的历史背景 自从加入 WTO，我国居民的个人理财资产快速增长，为我国商业银行 发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的的理财需求。 根据央行提供的数据，截至 2009 年 末 ，我国居民金融资产为 41 万亿，居民净金融资产为 33.47万亿元，存款是最主要的金融资产。城乡居民收入稳定增长，农村居民收入增速快于城镇。 201
12、0 年我国城镇居民的人均收入为 21033 元，同比增长 11.5%；人均可支配收入为 19109 元，同比增长 11.3%。至 2010 年 8 月底，居民存款从26.3 万亿增加到 29.3 万亿，增加了 3 万亿。据估计，国内 20%的人掌握着 80%的金融资产。 2009 年，我国富裕人士总数和财富总值占据全 球 70.0%的份额，较上年的 62.8%均有所上升。我国是亚太区第二大富裕人士市场，仅次于日本，同时在全球排名第四，富裕人士数量达 477000 人，较上年增长 31.0%。 中国的理财市场是块巨大而诱人的“蛋糕”。 1 个人理财业务有广阔的市场需求，我国经济快速发展，居民收入
13、快速增长。然而由于时间和经验的局限，人们却不知道该如何安排自己的闲置资金，使之得到合理优化的配置，希望能通过银行引导确定投资理财方向、渠道和品种，有策划的调整投资结构，避免个人投资理财的随机性和盲目性，从而实现收益最大化。 1.2 我国商业银行个 人理财业务的发展 工商银行作为国有商业银行的排头兵，早在 1997 年就开始涉足个人理财市场，推出理财咨询设计、一存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等 12 项内容的理财系列服务。之后还培训了数千名个人客户经理，制订并下发了理财业务管理办法，推出“理财金账户”，为高端客户提供贵宾理财服务，全面进军高端客户理财市场，力求为优质客户提供高标准的理
14、财服务。截止 2009 年理财中心达到 600 家，理财金账户客户数量超过 300 万，这些客户的存款、国债、基金等资产规模超过 8000 亿元。 招商银行的“金葵花理财”从 2002 年 l0 月份推出“金葵花”理财产品，在品牌建设取得了显著的成绩，获得了“中国最佳零售银行”及“中国最佳股1 数据来源：中国金融年鉴 2009、 2010 2 份制零售银行”两项大奖。之后推出招商信用卡、人民币受托理财计划、外汇受托理财计划、出国留学保函业务、“金葵花太平洋”保险计划以及英国留学理财套餐等特色产品。到 2007 年底，“金葵花”贵宾客户数量已经达到 8.3万户，存款余额 956 亿元，占全行储蓄
15、存款余额的 39%。招行推出全新的营销组合 “伙伴一生”金融计划，即制订不同的资产配置，来满足客户不同人生阶段的需求。 个人理财业务的创新和发展是我国银行业完善服务功 能和提高市场竞争力的重要途径，有力地推动了银行业务的市场开拓能力和综合化发展。首先，可以推动银行业同保险、证券等行业的广泛交流与合作，商业银行通过代售保险、开放式基金、银证转帐等业务增加理财业务的内涵，有利于增强市场开拓能力和提高市场竞争实力；其次，商业银行开办个人理财业务有利于提高综合效益。商业银行个人理财业务按照集约化经营的要求，把经营的重点放在有关系价值的客户群体上，重视产品与服务的投入产出，依靠经营效益和客户效益来实现利
16、润的最大化；再次，商业银行开办个人理财业务有利于人力资源的开发和利用。商业银行个 人理财业务可以造就一支既熟悉商业银行传统的个人银行业务，又能为客户提供现代综合理财服务的高素质营销专家和理财专家，能有效地促进人员的合理流动，有助于创造良好的用人机制。 表 1 我国各银行理财产品收益率对比（截止 2010 年 12 月） 银行名称 工商银行 建设银行 中国银行 农业银行 招商银行 交通银行 年收益率 2.77% 3.62% 2.01% 2.33% 2.5% 1.71% 资料来源：金融界网站 我国各银行的理财产品收益率大部分都在 2%-3%的区间内，建设银行则高达 3.62%，可见建行的理财业务发
17、展 具有良好的市场竞争力，交通银行等其他股份制小银行的理财业务水平还有待提高。 表 2 我国各银行理财产品发行数量对比（截止 2010 年 12 月 ） 银行名称 工商银行 建设银行 中国银行 农业银行 招商银行 交通银行 发行数量 742 104 1227 330 900 1897 资料来源：金融界网站 国内各银行的理财产品的发行数量差别很大， 100到 2000不等，其中交通银行的发行的数量最多，占有一定的市场份额；其次是中国银行。建设银行和农业银行的理财产品发行数量在同行业中处于较低水平。 3 1.3 我国商业银行常见的 个人理财产品 国内银行开展个人理财业务只是近几年的事，自招商银行推
18、出了“金葵花”理财品牌之后，工行推出了“理财金账户”，建行推出了“乐当家”，农行推出了“金钥匙”，交行推出“圆梦园”，民生推出了“非凡理财”，广发推出了“真情理财”。各家银行一改过去局部化、分散式的营销方式，充分整合、精心包装、统一营销推广，开发了各种专属理财产品来打造自己的特色和品牌，但限于政策和各种现实困境，我国商业银行目前给客户提供的投资理财服务无论从规模还是内容上都不能与发达国家相提并论，个人理财业务仍处于 “边缘”地带，因此探讨分析 如何加快我国商业银行个人理财业务的发展已成为一项重要的课题。 表 3 国内部分商业银行理财业务开展情况 金融机构 理财品牌 客户进入门槛 理财中心数量与
19、分布 工商银行 理财金账户 20 万人民币 2200 家理财中心 中国银行 中银理财 50 万人民币 /同等外币 /交易量达要求 /尊贵人士 超过 100 家理财中心 农业银行 金钥匙理财 20 万人民币 300 家左右的金融超市 建设银行 乐当家理财 50 万人民币 /交易量达要求 200 家理财中心、 2000 家左右理财网点 招商银行 金葵花理财 账户总资产日均 50 万人民币/季度 67 个金葵花理财中心、 228个贵宾室、 250 个贵宾窗口 资料来源：根据各商业银行网站业务资料整理汇编而成 4 2 国内外商业银行个人理财业务发展的比较 2.1 国外商业银行个人理财业务发展 2.1.
20、1 国外个人理财的发展历程 个人理财业务是从传统的私人银行业务发展而来的。私人银行业务在欧美等西方发达国家已有上百年历史，最初是瑞士的银行业向少数极端富有的客户（甚至拥有数亿美元）提供一对一、属于私人客户专享的服务。提供匿名存款服务、提供财务咨询、投资建议，甚至为客户安排看病就医，安排旅行食宿行程，安排客 户子女进入贵族学校就读等等。 世界上个人理财业务的发源地是瑞士，资产管理业在瑞士已经有了 100多年的历史，该国银行在海外享有“资产管理人”的美誉。在西方国家，个人理财几乎深入到每一个家庭。个人理财业务已经成为西方商业银行业务领域最重要的组成部分。西方商业银行自 20世纪 70年代以来，在金
21、融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。在过去的几年里，美国银行业个人理财业务每年的平均利润率已高达 35%，年平均盈利增长率 12%-15%。如，花旗银行自 20世纪 70年代以来业务总收入的 40%来自个人理财业务， 2008年存贷款业务利润只占总利润的 20%， 70%的利润来自其中间业务。从发达国家银行个人理财业务的发展趋势看，个人理财业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势在商业银行业务发展中占据重要位置。 2 2.1.2 国外个人理财的发展趋势 近年来，发达国家的个人理财业务市场出现了一系列新的变化，个人理财业务从传统模式向新的理财模式发展，并成为市场发展的潮
22、流。了解国外个人理财业务发展的潮流对加快我国个人理财业务发展具有积极的意义，这些变化主要反映在四个方面： （ 1）个人理财业务的客户结构发展新的变化 随着竞争 的激烈化，一方面许多商业银行和其他非银行金融机构纷纷将个人理财业务的对象进一步扩展到了较富裕的中产阶级客户，使个人理财业务呈现出“平民化”趋势；另一方面新一代具有较丰富金融知识和经验的年轻企业2数据来源：外汇通网站（ ） 5 家和财富继承人成为个人理财业务的主要客户，他们对资产管理的需求已不再是简单的保密性和安全性，而是更注重于投资性，同时客户的自主理财意识更加强烈，这对商业银行为客户提供更加个性化的服务提出了更高的要求。 （ 2）个人
23、理财业务与机构银行业的界限越来越模糊 由于银行业非利息收入领域的竞争进一步加剧，因此导致个人理财业务与传统机 构银行日益接近，平行发展和业务交叉的现象不断增加。在个人理财业务的私人客户群体中出现了机构性的需求，即投资业务专业化、投资产品复杂化，而在与传统机构银行与机构客户的关系中，一些个人化的因素也已经出现，如企业家和政府官员与银行之间建立起私人业务关系。 （ 3）信息时代的来临对个人理财业务提出挑战 一方面随着互联网技术的快速发展，新的竞争者很容易进入个人理财业务市场，这对银行来说无疑将面临市场竞争的加剧，而对客户来说则意味着更多的选择。另一方面信息高速公路为客户提供了充分的信息，而计算机则
24、为客户快速地整理和分析这 些信息提供了可能，因此计算机互联网技术的发展为客户创造了追求高水平服务和资产管理方法的条件，而这对个人理财业务来说则是面临着更大的挑战。 （ 4）国外银行更注重在岸个人理财业务的发展 近年来，各国监管机构加大了对“洗钱”的打击力度，同时许多国家的税收也趋于一致，个人理财业务的客户对保密性的需求降低，因此离岸个人理财业务的发展受到一定的阻力。发达国家越来越多的银行更注重提供本地的产品和服务，在岸个人理财业务的资产增长速度已经高于离岸业务资产增长的速度。注重在岸业务发展已成为国际个人理财业务发展的一大趋势。 2.2 国内外商业银行个人理财业务发展的比较 （ 1）营销观念 国外银行的个人理财业务是“以客户为导向、以市场为中心”。一般为“一对一”模式的服务，尊重客户的隐私权，营业环境高雅舒适，设备先进，功能完善，为客户提供各种理财服务。不少大银行都通过“客户关系管理”系统全面掌握客户的个人情况及需求，协助维持客户关系和开拓新业务。比如汇丰的“卓越理财”、恒生的“优越理财”、渣打的“优先理财”及花旗“ CitiGold贵宾理财”等，都安排特定的客户经理负责照顾客户的财务及投资需要，并设定“ 24小时理财热线”随时为客户效劳。在 争取个人理财服务的目标客户时，银行都非常注重品牌和形象的建立和配合，服务采用的名字及宣传口号都是建立形象
