1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 提高手续费对商业银行银行卡业务发展的影响研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - - 摘 要 目前，我国已加入 WTO，金融市场逐渐开放，国内商业银行中间业务直接受到外资银行的冲击。而且金融市场 的竞争日趋激烈，商业银行的传统收入大大降低，银行中间业务收入已成为银行收入的核心部分。国内银行卡手续费的提高对我国商业银行银行卡业务发展影响尤其重要。 本文以商业银行中间业务收费状况为切入点。首先，分别研究国外和国内的银行卡业务现状，然后 指出国内外收费情况的差别，随后提出我国提高银行卡手续费的原因。其次，研究提高银行卡手
2、续费对我国银行卡业务发展的影响，对银行的影响包括经营绩效、银行间竞争力、服务质量三方面；对消费者的影响包括消费者权利义务、用卡忠诚度、用卡习惯、理财观念四方面。最后，提出要正确的看待提高银行 收费问题，并思考我国银行卡业务收费问题并提出相应的建议。 关键词：中间业务； 手续费；银行卡 - - Abstract China had joined the WTO now, with the financial market gradual opening, commercial banks intermediary business in china are directly affected b
3、y the impact of foreign banks. Whats more, the competition in financial markets is getting more increasingly, commercial banks traditional incomes are greatly reduced, the intermediary business revenue has become the core of bank earnings. Bank card fees increased in China have particularly importan
4、t influence on the development of Chinas bank card business. In this paper, I make the intermediary business of commercial banks charge state as the starting point. First of all, research the bank card status in foreign and domestic country for each other. Then point out the difference between the t
5、wo areas, then propose the reason why to raise the bank card fees in China. Second, study the influence on Chinas bank card business of raising bank card fees. The impact on bank including three areas： business performance, inter-bank competition, quality of service; the impact on consumers includin
6、g four areas: consumer rights and obligations, loyalty cards, custom cards, financial management concepts. Finally, we should propose a dialectical view on the issue of increase bank card fees, make recommendation accordingly and measures for how to regulate the bank card fees. Keywords: Intermediar
7、y business; fees; bank card IV 目 录 1 国内外银行卡业务收费现状 .1 1.1 国外银行卡业务收费现状 .1 1.1.1 对基本业务服务免收费用 .1 1.1.2 对高成本和高附加值服务收费 .1 1.2 国内银行卡业务收费现状 .2 1.2.1 国内银行卡服务收费的发展历程 .2 1.2.2 国内各银行服务收费现行标准 .3 1.3 提高我国银行卡业务收费的原因分析 .7 1.3.1 根本原因在于垄断 .7 1.3.2 银行利润结构的变化 .8 1.3.3 银行核算成本的变化 .8 1.3.4 商业银行的经营需求 .8 1.3.5 各地区经济差异产生竞争 .
8、9 2 提高银行卡手 续费对我国银行卡业务发展的影响 .10 2.1 对银行的影响 .10 2.1.1 提高经营效益 .10 2.1.2 加强银行竞争力 .12 2.1.3 完善服务质量 .13 2.2 对消费者的影响 .14 2.2.1 损害消费者权利与义务 .14 2.2.2 提高用卡忠诚度 .15 2.2.3 改善用卡习惯 .16 2.2.4 转变理财观念 .17 3 关于银行卡收费问题的思考及建议 .19 3.1 找到银行卡收费定价的均衡点 .19 3.2 政府对银行收费进行必要的干预和引导 .19 3.3 银行应规范收费行为，加强信息透明度 .20 3.4 银行应努力做到服务与收费相
9、匹配 .20 3.5 培养消费者新的用卡习惯 .21 结 论 .22 参考文献 .23 - - 1 1 国内外银行卡业务收费现状 1.1 国外银行卡业务收费现状 我国加入 WTO 后，金融市场逐渐开放，国内商业银行直接受到外资银行冲击的就是中间业务。但是，这不能成为我国银行急着提高手续费的理由，银行也不应该盲目走所谓的国际化路线。其实国外银行在业务收费上也是有很大区分的，不会千篇一律的实 行高收费。 1.1.1 对基本业务服务免收费用 在美国，银行采取各种优惠措施来满足低端客户的基本金融服务需求。最具代表性的是绝大部分银行对储蓄账户不收取年费，对于交易费则主要遵循 “最低存款余额 ”制度，一般
10、账户余额高于 1500至 2000美元，则不收取借记卡月费、年费，有的甚至不收交易费；有些小银行为提高竞争力，甚至仅要求账户保留几百美元即可免交易费。而网上支付、转账等业务一般不收费，中小银行普遍对跨行存、取款业务不收手续费。 英国的银行业机构向个人发放信用卡、借记卡和储蓄卡等基本金融产品一般都不收费。 在瑞士 ，银行对借记卡等储蓄类业务一般不收费，甚至免工本费，其发行的国际通用储蓄卡也没有最低余额要求，只是在客户要求银行提供对账单时，会收取每月 9瑞士法郎的费用。 日本的银行跨行之间的业务只要在营业时间内都不收钱，只有在非营业时间收取低廉的费用。而且只有信用卡收取年费，其他银行卡均没有年费一
11、说。 1.1.2 对高成本和高附加值服务收费 在美国，一般是根据交易方式决定费用水平。如刷卡交易中境内在线交易不收费，境内线下交易和境外交易则要收费，费用标谁与银行成本匹配；借记卡挂失需付 50至 500美元的责任费，收费多少取决干 挂失时间的早晚，与银行承担的风险对等。 英国有完善的银行客户市场细分，各银行针对不同层次、不同年龄及不同工作性质的客户设计不同的服务产品。其中对中高端客户提供的特定服务均要- - 2 收费。 以瑞士最大的银行瑞士银行发行的信用卡为例，客户使用信用卡透支后，如果在 30天内一次还清，银行就不收利息，超过期限银行按年息的 15%收取利息。信用卡取款跨行不跨行都要收费，
12、 ATM机按每笔取款额的 2.5%收取，柜台每笔按 4%收取。信用卡年费第一年 50瑞士法郎，以后每年 100瑞士法郎。 在日本，银行的增值服务较多，信用卡除了拥有一般储蓄 卡的功能外，还有很多额外服务。例如消费信用卡可以享受购物、旅行的折扣。但这些信用卡都会收取价格不菲的管理费用。 1 1.2 国内银行卡业务收费现状 1.2.1 国内银行卡服务收费的发展历程 目前，我国对中间业务收费的依据主要体现在国家计委和国务院有关部门定价目录、商业银行法、商业银行中间业务暂行规定、支付结算法和银行卡业务管理办法等。 （ 1） 免费阶段 中国的第一张真正意义的银行卡，是 1985年中国银行珠海分行发行的长
13、城卡。 1993年，央行开始启动金卡工程，各大银行的银行卡发放进入了第一个高潮，一 夜之间，人们手中开始充斥着各个银行不同种类的银行卡，而在当时，银行卡的开通、注销、包括银联建立初期的跨行取款，均为免费，直到 2003年。 （ 2） 开始收费阶段 2003年 6月，中国银监会、国家发改委正式颁布了商业银行服务价格管理暂行办法。随着办法的出台，充分表达了中央银行对商业银行开展收费业务的支持态度，也预示着中国银行业服务 “免费 ”时代的结束，取而代之的是跟国际接轨的有偿服务。 2003年 4月，工商银行率先收取跨行取款手续费及异地取款手续费，其他银行相继跟进。其后，银行卡开户手续费、异地存款手续费
14、陆续开始 收取。 2004年 3月，农业银行率先宣布在全国范围内对借记卡收 10元年费。紧接其后，建设银行、工商银行、中国银行纷纷加人了借记卡的收费行列。 2005年 9月，建设银行、中国银行等相继对日均余额不足 400元的账户，每季度扣 3元的手续费。 2006 年 5 月，四大国有商业银行同时发表公告，将于 6 月 1 日起对跨行查1林敏 外国银行卡如何收费 J金融博览， 2006（ 9） - - 3 询收取费用。 2008 年 10 月，浦发银行对一直免费的同城跨行 ATM 业务进行了调整，取消了对单笔取款金额 1000 元以上的同城跨行 ATM 取现的免费优惠， 500 元以内的账户余
15、额变动短信服务也被收取 2 元 /月的手续费。 （ 3） 提高收费阶段 2008年中国银监会办公厅发布了关于商业银行服务收费有关问题的通知。要求商业银行目前要做三件事：首先要对所有收费进行清理；第二，银行对所有服务都要拉单子，哪些收费哪些不收费，以及收费的依据；最后，各银行必须要做好自己收费的管理和信息披露。 2008年 10月，招商银行调高了天津和深圳分行个人账户的管理费收费标准。其他银行纷纷表示考虑跟进。 2009年 6月，中国工商银行宣布调整其 23项个人业务收费标准，其中 20项显示为上调，涨幅达 100%。 2010年 4月， 以工商银行个人异地存款为例，调 整前的收费标准为 “按存
16、款金额的 0.5% 收取，最低每笔 1元，最高每笔 50元 ”;调整后的收费标准为 “按存款金额 0.5% 收取，最低每笔 2元，最高每笔 100元 ”。个人异地取款的收费标准也从 “按取款金额 1% 收取，最低每笔 1元，最高每笔 50元 ”，调整至 “按取款金额 1% 收取，最低每笔 2元，最高每笔 100元 ”。 2从此，国内关于银行卡收费的争论达到顶峰。 2010年 8月，银监会和国家发展改革委员会正抓紧对商业银行服务价格管理暂行办法进行修订，将重点明确对商业银行在公平竞争、信息透明、消费者权益保护、公众监督、协会 自律等方面的具体要求。同时，两部门还将审慎推进政府指导价调整工作，目前
17、已组织有代表性的 240家银行业金融机构对基础结算业务成本进行详细测算，为相关政府指导价管理工作提供依据。 3 商业银行银行卡收费将是大势所趋。随着银行卡业务逐步发展，银行的经营成本将越来越大；加上多次降息使存贷业务利差进一步缩小，如果再提供 “免费午餐 ”，势必会削弱中国银行业的市场竞争力，缩小银行的生存空间。因此，银行所有的服务业务都应当是有偿的，收费市场化将是今后的发展方向，这一点已达成共识。 1.2.2 国内各银行服务收费现行标准 中间业 务是商业银行非利息收入的业务之一，其种类繁多，但大多数银行仅将中间业务作为争夺银行存款份额的手段，为了争取客户，各银行间出现随2 中国工商银行网站
18、 3 中国银行业监督管理委员会 - - 4 意定价的恶性竞争的局面。 表 1 国内各银行收费标准 单位：元 开卡费 年费 重置密码费 销户费 小额账户管理费 挂失费 工商银行 5 10 10 元 /次 0 低于 300 元， 3 元 /季 10 建设银行 5 10 10 元 /次 0 低于 500 元， 3 元 /季 10 中国银行 5 10 10 元 /次 0 0 5 农业银行 5 10 10 元 /次 0 低于 300 元， 3 元 /季 10 交通银行 5 10 10 元 /次 0 低于 500 元， 3 元 /季 10 招商银行 0 0 10 元 /次 0 资产少于 1 万元，1-5
19、 元 /月 10 民生银行 0 0 10 元 /次 0 0 10 浦发银行 0 0 10 元 /次 先收 10元挂失费再免费销户 账户余额 1000 元以上或每年刷卡消费一笔免收 10 兴业银行 0 0 0 0 0 10 光大银行 0 0 10 元 /次 0 0 10 深圳发展 0 0 0 0 低于 300 元， 1 元 /月或每年刷卡消费一笔免收 5 邮政储蓄 0 0 0 0 账户日均余额低于100 元， 3 元 /季 10 资料来源：各银行营业网点资费明细。 我国银行卡市场已进入收费时代，国内各家银行的收费标准又略有不同且随意性大。在开卡费和年费上，四大国有银行和交通银行均收取 5元和 1
20、0元，其他银行还没有收取；在重置密码费上，除了兴业银行、光大银行、邮政储蓄外，都是 10元 /次的标准；另外，除了浦发银行稍有不同，基本上所有银行都没有收取销户费；在挂失费上，基本上所有银行都是 10元 /次，深发展 5元 /次。另外，由于国家发改委联合中国银监会叫停违规项目收费，所有银行都停止了对私客户收取零钞清点费。所有收费项目中差别最大的应该算是小 额账户管理费，各- - 5 行标准不一，也有个别银行不设此项费用。 (见表 1) 表 2 各银行 ATM机不同业务的收费标准 ATM 机同城跨行取款 ATM 机异地跨行取款 ATM 跨行转账 工商银行 单笔 2500 元， 4 元 /笔 1%
21、的金额，最高 100元 不能 建设银行 单笔 2000-5000 元， 4元 /笔 1%+4 元 /笔 同城 4 元，异地 1% +4 元，最高 100 元 中国银行 单笔 2500 元， 4 元 /笔 省内异地 9 元 /笔，省外他行 12 元 /笔 金额 1% ，最高 10 元 农业银行 单笔 3000-5000 元， 2元 /笔 省外 1%+2 元 /笔 不能 交通银行 单笔 3000 元， 2 元 /笔 8%+2 元 /笔 金额 0.6% 招商银行 单笔 10000 元， 2 元 /笔 0.5%的金额 +4 元 同城万元以下 3 元，以上 5 元，异地 1% 民生银行 每月前三笔免费，
22、以后2 元 /笔 5 元 /笔 异地跨行万元以下 5.5 元 浦发银行 0 元 /笔 0 元 /笔 异地跨行 0.5% 兴业银行 每月前三笔免费，以后2 元 /笔 前三笔免收，后每笔收2 元 /笔 同城万元以下 3 元，1-5 万元 5 元 光大银行 每月前三笔免费，以后2 元 /笔 1%的金额，最低 5 元，最高 50 元 5 的金额 同城万元以下 3 元，1-5 万元 5 元 深圳发展 0 元 /笔 5 的金额 +2 元 最多可转 5000 元， 3 元 /笔 邮政银行 2 元 /笔 5 的金额 +2 元 同城跨行 2 元 资料来源：各银行营业网点资费明细。 ATM 机使用方便快捷且无需排
23、队，是年轻人通常情况下会选择的存取款、转账汇款方式。关注手续费涨价的消费者也一定会注意到很多银行的 ATM 机跨行取款手续费从原来的 2 元 /笔上调到现在的 4 元 /笔，这已经是一个翻倍的概念了。另外，各行设立的 ATM 机的单笔存取款额 度也都不同并且都有最高限制，就会造成取的越多，手续费越高的现象。这样下来，消费者莫名交给银行的钱也就可想而知了。不过在有些银行，消费者仍能享用 “免费的午餐 ”。光大、民生等银行不仅有前几笔免费的政策，而后的收费标准也维持在 2 元 /笔。- - 6 另外深发展、浦发等银行每笔手续费也维持在 2 元 /笔，以后是否也会跟风上调是个未知数。（见表 2） 表
24、 3 各银行网上银行收费标准 本行异地转账 同城跨行转账 异地跨行转账 按转账金额的比例计算 工商银行 0.15%，最低 1 元 /笔，最高 50 元 /笔 0.9%，最低 0.9 元 /笔，最高 45 元 /笔 0.9%，最低 1 元 /笔，最高 50 元 /笔 招商银行 0.2%，最低 5 元，最高 50 2 元 /笔 1%，最低 10 元，最高50 元 建设银行 0.25%，最低 2 元，最高 25 元 0.5%，最低 2 元，最高25 元 0.5%，最低 2 元，最高 25 元 交通银行 0.15%，最低 1 元 /笔，最高 50 元 /笔 0.2%，最低 2 元 /笔，最高 20 元
25、 0.7%，最低 2 元 /笔，最高 50 元 /笔 广发银行 0.05%收手续费，最高不超过 20 元，最低不少于 1 元 0.2%。最高 30 元 0.2%，最高 30 元 转账金额分段计价 农业银行 0.4%，最低 1 元 /笔，最高 20 元 10万元， 8 元 /笔 0.5%，最低 1 元 /笔，最高 35 元 民生银行 0.1%，最低 1 元，最高 50 元 2 元 /笔 100 万以上按 0.2 收取，最高为 200元 中国银行 省内：免费 跨省： 0.06% ，最低 1 元 /笔，最高 12元 /笔。 100 万以上按 0.2 收取，最高为200 元 100 万以上按0.2 收取，最高为 200元 资料来源：各银行营业网点资费明细。
