1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 温州市农村信用社中间业务发展现状与对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - - 摘 要 随着经济的快速发展，金融业务的不断创新和发展，金融企业为了抢占更多的市场份额、争取到更多的客户，各大 商业银行开始不断地拓展中间业务来保障自身发展。而作为支持农村经济发展的农村信用社在面对激烈的金融市场竞争时更应该大力开展中间业务，从而在竞争中求得发展。但农村信用社因受到各种因素的影响制约，中间业务的发展相对来说比较慢，但近年来，农村信用社已经认识到开展中间业务的必要性。本文结合温州地区的实际情况，研究农村信用社如何开展中间
2、业务具有很重要的意义。本文先从中间业务的概念出发，介绍中间业务的特点、地位、作用等，重点研究温州市农村信用社中间业务的发展现状及存在的问题，指出影响其发展的原因，结合国外银行业中间业务的 发展状况，借鉴它们的发展经验，从转变观念和提高认识中间业务的重要性；理清思路、认真开展农信社中间业务；加强农信社中间业务的管理指导工作；加大对农信社开展中间业务的扶持力度这四个发展对策为温州市农村信用社的发展提供参考。 关键词： 农村信用社；中间业务；发展对策 - - Abstract With the rapid development of economy, financial business of c
3、onstant innovation and development, financial enterprise to grab more market share, to win more customers, each big commercial bank begins to constantly expanding middle business to safeguard their own development. But as support for rural economic development of rural credit cooperatives in the fac
4、e of intense financial market competition more when should vigorously develop intermediary business, thus survive in the competition for development. But rural credit cooperatives by various factors restricting the development of the intermediary business, a relatively slow, but in recent years, rur
5、al credit cooperatives have come to realize the necessity of developing the intermediate services. Combining with the actual situation of Wenzhou region of rural credit cooperatives, research how to develop intermediary business has the very vital significance. This paper first from middle business
6、concept, we introduce of the intermediary business nature, status, function, key research Wenzhou rural credit cooperatives of the intermediary business development situation and existing problems, and points out that the factors that limit the development of the intermediate services, combining for
7、eign banking industry, the development situation of reference their development experience, and puts forward Wenzhou rural credit cooperatives intermediary business development countermeasures, From changing ideas and improve the understanding of the intermediary business importance; Ideas, earnestl
8、y carry out the cooperatives intermediary business, Strengthen the cooperatives of the intermediary business management guiding the work, To increase rural credit cooperatives carry out of the intermediary business support for this four development strategies for the development of rural credit coop
9、eratives, Wenzhou to provide the reference. Keywords: Rural credit cooperatives; the intermediary business; Development countermeasures- - III 目 录 1 温州市农村信用社中间业务发展现状及存在的问题 .1 1.1 温州市农村信用社开展中 间业务的发展历程 .2 1.1.1 开始阶段 .2 1.1.2 发展阶段 .2 1.2 温州市农村信用社中间业务的发展现状 与特点 .2 1.2.1 中间业务开始有了一定的进展 .2 1.2.2 中间业务的 收入比重低
10、 .3 1.2.3 中间业务的种类少，发展不平衡 .4 1.2.4 中间业务的发展缺少有效的管理，制度不完善 .4 1.3 温州市农村信用社发展过程中存在的问题 .5 1.3.1 服务功能不够强 .5 1.3.2 不够重视中间业务的拓展 .5 1.3.3 缺乏相应的人才 .5 1.3.4 市场竞争力相对较弱 .6 2 影响 温州市农村信用社中间业务发展的 原因 .7 2.1 内部 原因 .7 2.1.1 产品单一，受理环境不完善，机制不健全 .7 2.1.2 对中间业务的经营观念意识淡薄 .8 2.1.3 员工素质不高，服务竞争弱 .8 2.2 外部 原因 .8 2.2.1 缺乏完善的法律规范
11、体系 .8 2.2.2 市场竞争激烈 .9 3 国外银行业发展中间业务的各种经验借鉴 .10 3.1 国外银行业发展中间业务的现状分析 .10 3.1.1 中间业务的种类齐全和系统化 .10 3.1.2 中间业务的总量增长速度快和收入比重高 .11 3.1.3 机构设置完善健全 .12 3.1.4 有着发达的金融科技，完善的支付结算体系 .12 3.2 国外银行业中间业务开展给予的启示 .12 3.2.1 注重产品的开发和营销策略 .12 3.2.2 要多元化的收费格局 .13 - - IV 3.2.3 要注重联盟策略 .13 4 温州市农村信 用社中间业务发展对策 .14 4.1 转变观念和
12、提高认识中间业务的重要性 .14 4.2 理清思路、认真开展农信社中间业务 .14 4.3 加大对 农信社开展中间业务的扶持力度 .15 4.4 加强农信社中间业务的管理指导工作 .15 结 论 .117 参考文献 .118 致 谢 . 错误 !未定义书签。 - - 1 引言 农村信用社的中间业务是指农村信用社通过 以中间人或代理人的身份 为客户办理支付、进行担保和其他委托代理事项等， 并收取服务费用的业务。 中间业务处在 居间的地位，并有着以收取手续费的形式获得收益和具有经济效益、社会效益和综合效益的性质， 它具有 成本低、收益高、易开展、风险少、收人稳定、安全可靠等特点，还能够充分利用信用
13、社资源的优势。 而 近年来，随着乡镇经济的的快速发展，在各大商业银行开始不断地拓展中间业务来保障自身稳定发展的背景下，作为支持农村经济发展的农村信用社在面对激烈的金融市场竞争的情况下更应该大力开展中间业务，以增加收益，从而在竞争中能够求得更稳定快速的发展， 这些都说明了农村信用社开展中间业务的必要性与可行性。 温州市是浙江省沿海发达地区，经济发展极为迅速，再加上政府对新农村建设的大力支持，温州市农村的经济也日益呈现高速度的发展，作为农村金融主力军的信用社的发展自然而然的成为我们关注的对象，因为中间业务仅是依托农村信用社现有的支 付结算硬件和结算渠道，几乎在不增加任何成本的前提下即可获取收益，所
14、以农村信用社应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点，而且农村信用社要切实改变为吸收存款而开展中间业务的出发点，真正把中间业务作为树立良好形象，提高经济效益，增强竞争能力的业务。而且随着我国农村金融体制的改革，中国农业银行政策向农村方向倾斜，中国农业发展银行进一步拓展农村业务，加之中国邮政储蓄银行的成立，农村金融市场的竞争必将加剧，农村信用社传统的存贷业务必将受到严重冲击。传统的盈利空间受到打压，所以农村信用社应该大力扩张中间业务以 稳定和提高赢利能力，从而加强温州市农村信用社的实力、促进社会经济的发展。 1 温州市农村信用社中间业务发展现状及存在的问题 为了在激烈的市场竞争中争取更
15、多的利润，当代各大商业银行开始不断的发展中间业务，温州市农村信用社的中间业务的发展也取得了一定的成绩。但总的来说，温州市农村信用社的中间业务在盈利水平、服务功能、品种、管理、技术水平等方面与其他先进的商业银行相比发展相对比较缓慢，而影响温州市农村信用社发展中间业务的因素有很多，包括内部和外部环境等制约因素。 - - 2 1.1 温州市农村信用社开展中间业务的发展历程 1.1.1 开始阶段 2002 年以来，温州市农村信用社开始不断的优化机构布局，对城区的重复设置的网点向农村的服务盲区搬移，在 2003 年，温州市总共拥有了 500 左右个网点。依托这些网点网络的巨大优势，温州市农村信用社开始不
16、断的发展中间业务，拓宽了资金筹集的渠道，而且积极开办了各类代收、代付、代理保险业务，部分城镇网点还开办了委托贷款、保管箱等业务，开启了中间业务的大门。这不仅增加了温州市农村信用社的资金量，而且扩大了他们的影响力。除此之外，他们还与温州市电信公司签订了合作协议，全面代理电信收费和业务代办，这说明 了温州市农村信用社与相关部门的密切合作，这都促进了温州市农村信用社中间业务的顺利快速发展。 1.1.2 发展阶段 2003 年，温州市农村信用社改革试点工作全面启动，全市 11 家信用联社中，市郊、龙湾、瓯海、乐清和瑞安 5 家联社组建农村合作银行，苍南、平阳、永嘉、文成、泰顺联社实行一级法人，洞头联社
17、实行两级法人。这些改革的实现，使温州市农村信用社的经营实力得到增强，在开展中间业务中与其他先进商业银行的差距不断缩小，在短短的几年中，构建了电子结算平台，走上了电子化信息化的高速发展道路。而且合作银行都拥有了自己的银行 卡。 近年来，我们可以在全省范围内不断看到 ATM、 OS 机等，以及大小额支付系统的开通，比如说粮食补助、代发工资、代收水电费等，经过努力，温州市农村信用社不断的开拓着适应农村市场的各种中间业务的品种，处在不断的进步前进中。 1.2 温州市农村信用社中间业务的发展现状与特点 1.2.1 中间业务开始有了一定的进展 温州市农村信用社经过几年的改革与发展，中间业务的开展取得了一定
18、的成绩。依据温州市农村信用社自身的一些特点与优势，已经全面开展了业务、办公、管理合一的网络系统，实现了全市的数据的大集中，同时它还与很多相- - 3 关部门的密切合作，代发粮食综合直补登涉农资金业务，这些都充实了我我市农村信用社的资金量，从而增强了信用社的经营实力。而且它的中间业务员实现了电子汇兑、业务代理等，满足了服务的支付清算系统的要求。此外，还加强了与通讯、政府事业单位、教育等一些优良客户进行了合作的业务，办理代收等各项业务，取得了一定的进步。 1.2.2 中间业务的效益比较低 温州市大部分的农村信用社相对于其他商业银行起步低，资金少，知名度相对较低、市场竞争力不强等一些主客观环境因素的
19、制约，在中间业务的开展上的收入确实远远低于其它先进的商业银行， 而且这些银行的中间业务在收入上占比不断提高。下图 1 为各主要银行中间业务收入。 图 1 商业银行中间业务收入 资料来源：根据各商业银行 2007-2011 年年报数据整理得来的 从上图中我们可以知道，我国的主要商业银行中间业务 近年来 在不停的进步，对于农村信用社中间业 务的开展无疑是巨大的压力，而据调查，农村信用社的中间业务的收入占比总是相对很低，基本都不到 5%，其中代理同业结算业务收入占总收入仅为 0.6%，代理保险业务的收入占总收入也仅为 0.11%在手续费上的损失也比较大。下表是近年来我市农村信用社中间业务的收入情况。
20、 表 1 农村信用社 2007 年至 2010 年各收入情况 单位：人民币万元 收入情况 2007 年 2008 年 2009 年 2010 年 营业总收入 4151 4710 6178 8433 中间业务收入 10 12.60 14.13 88.00 中间业务占总收入 0.24% 0.27% 0.25% 1.04% 资料来源：温州市农村信用社年度报告 - - 4 从上表中我们可以看出， 2007 年我市中间业务占总收入的 0. 24%； 2008年中间业务收入占总收入的 0.27%； 2009 年中间业务占总收入的 0.25%， 2010年中间业务收入占总收入的 1.04%，而据有关资料显示
21、， 2009 年全国各金融机构中间业务收入占比的平均水平为 10%，最高的金融机构占比达到 17%，外资银行占比更高，大约为 50%，最高的占比达到 70%(花旗银行 )，而我市农村信用社仅为 0.002%， 可见我们的中间业务发展规模小、范围较窄，仍然处在一个很低的水平。所以温州市农村信用社中间业务的在经济效益上的发展还有待加强。 1.2.3 中间业务的种类少，发展不平衡 温州市农村信用社相对主要商业银行开办的中间业务主要集中在传统业务领域，如结算、代收代付业务等，还有如开立汇票贴现、银行承兑汇票等一般票据业务和其他业务；而诸如业务咨询、财务顾问、信息服务、信用评估、代客理财、担保业务等高层
22、次、高技术含量、高附加值的中间业务却相对比较少或者不完善，品种较单一，集中于这些劳动密集型的低级产品。而像电子银行、网上银 行、外汇买卖、证券、信托、理财等知识密集型的中间业务几乎为空白。由于温州市区各市县的发展水平也不尽相同，所以在中间业务上的发展程度也存在一定的差距，在部分落后的地区中间业务品种少，范围窄，收入低。所以温州市的中间业务的发展比较不平衡。 1.2.4 中间业务的发展缺少有效的管理，制度不完善 温州市农村信用社中间业务缺乏科学有效的管理，制度不够完善，目前，大多数农村信用社都没有设立专门的部门对中间业务的开发进行系统的管理和引导，目前农村信用社尚未建立起完善的管理中间业务的内部
23、机制 , 内部决策和执行机制不健全。据 对温州市农村信用联社调查 ,在中间业务的开展中 , 结算业务由财电科管理、借记卡由业务发展科管理 , 而有的中间业务如代收代付、代理保险等 , 则由财电、业务发展等部门共同管理 , 缺乏一个统一规划和管理的综合协调机构 , 使中间业务的管理缺乏决策的统一性、连贯性、科学性和有效性。 而且中间业务是一项系统工程，涉及的部门多，所以我认为在温州市农村信用社设置专门的中间业务管理的职能部门是非常必要的。但是有的是会计科、业务科、科技科等交叉管理，具体业务和责任总无法落实，导致管理的不顺利，- - 5 风险的扩大，从而不能实现理想的效益， 无法提供个全能的组合产
24、品，阻碍着农村信用社中间业务的发展与开拓。在法律规范上， 2001 年的商业银行中间业务执行规定对中间业务种类等作了一些规定，但对中间业务收费标准、经营范围等进行明确和系统的规范，在品种、操作和价格方面的规定缺乏弹性，忽视了信用社与客户关系的调整，缺乏中间业务当事人权利义务的规范。 1.3 温州市农村信用社发展过程中存在的问题 1.3.1 服务功能不够强 温州市农村信用社的发展比较缓慢，办理各种业务基本上都依赖员工的手工操作，工作效率不高，只适应个人的服务，却很难适应大集团业务的有效开展，完成不了大量的业务代办。尽管这几年以来，温州市农村信用社在改善服务功能和办事效率方面上做了很大的努力，但是
25、由于起步相对其他先进的商业银行晚，各种设备，硬件设施都依然落后。另外，员工的文化素质不高，对中间业务的发展意识不强，并且没有接受专业正规的培训，从而影响到农村信用社的服务，使之相对落后。 1.3.2 不够重视中间业务的拓展 温州市农村信用社将中间业务作为“附营业务”，只注重主营业务的收入，没有太多的关注中间业务的进一步发展，将利息的收入看做是最重要的收入来源，却没有认识到中间业务的发展对于农村信用社的 发展的重要性，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，却认为只要将贷款业务和生息资金管理好，就可以降低经营风险，就可以实现盈利的目标。而且大部分信用社的员工没有真正树立起发展中间业务的强烈意识，认为农村信用社处在农村，面对的客户群体不同，网点多且人少，技术相对弱，总认为发展中间业务很困难，不愿意有很大的热情。 1.3.3 缺乏相应的人才 专业人才缺乏，不具备开展高层次中间业务的能力。专业的高素质人力资源匮乏 , 已成为制约农村信用社开展中间业 务的瓶颈。中间业务的发展需要大
