1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 发展浙江省商业银行小企业贷款业务的对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 摘 要 在国家政策支持小企业贷款业务创新和改善小企业贷款业务环境的条件下，国内各家商业银行加大了对小企业融资 业务的投放力度，把发展小企业贷款业务作为未来开拓新市场的重心，能否有效拓展小企业贷款业务已成为各商业银行在今后信贷市场竞争中占据优势的关键。本研究实地走访了台州市几家地方性商业银行，然后根据获得的资料进行了定性和定量分析。 文章从浙江省台州地方性商业银行的角度剖析了商业银行对小企业贷款业务的现状、特点和所存在的问题，并针对性地提出了
2、完善台州地方性小企业贷款业务制度的思路。认为发展商业银行小企业贷款业务是可持续的发展；其不仅给小企业提供了融资，各商业银行也得到了相应的回报；政府银监会参与小企业贷款业务实现了小 企业贷款业务的规范运作和理性扶持。 关键词：商业银行；小企业；贷款业务 Abstract At the conditions of national policies support innovation and improvement enviroment to small enterprise loan business,domesticccommercial banks have stepped up the
3、investment of small enterprises financing business,and regard developing small enterprise loan business as the role of open new market in the future ,it will play an import role in becoming the commercial banks in the credit market competition whether expanding small enterprise business effectly or
4、not.This research field visit to several commercial banks in Taizhou,than according to the obtain data on qualitative and quantitative analysis. The article from the view of commercial banks in Zhejiang Taizhou analysis the status quo ,characteristic,and the problem of commercial banks to small ente
5、rprise business,and proposing a comprehensive loans system for Taizhou area of small business.Thinking that commercial bank of small enterprise loan is a sustainable development;which is not only providing financing for small business,and other commercial banks also had its reward;government banking
6、 regulatory commission will participate in a small business loans to small enterprise loan of the operational and rationality support. Key words:small enterprise;loan business;commercial banks III 目 录 1 浙江省商业银行小企业贷款业务的发展概述 . 1 1.1 浙江省商业银行小企业贷款业务政策背景 . 1 1.2 浙江省商业银行小企业贷款业务的发展现状 . 2 1.2.1 小企业贷款业务的对象 .
7、 2 1.2.2 小企业贷款业务的地区分布 . 2 1.2.3 小企业贷款业务的占比 . 3 1.2.4 小企业贷款业务的经营策略 . 4 1.2.5 小企业贷款的准入条件 . 4 2 台州 地方性商业银行小企业贷款业务的发展概况 . 5 2.1 台州地方性商业银行小企业贷款业务的发展现状 . 5 2.1.1 小企业贷款业务量 . 5 2.1.2 小企业授信业务风险评估指标体系 . 5 2.1.3 小企业贷款业务的授信策略 . 6 2.2 台州地方性商业银行小企业贷款业务的特点 . 8 2.2.1 台 州地方性商业银行小企业贷款业务的催债措施严厉 . 8 2.2.2 客户准入门槛较低 . 8
8、2.2.3 独特的业务流程与信贷技术 . 8 2.2.4” 存贷挂 钩、利率优惠 ”的风险定价机制 . 9 3 台州地方性商业银行小企业贷款业务存在的问题 . 10 3.1 扶持政策尚未落实 . 10 3.2 缺乏明确的贷款 业务发展规划 . 10 3.3 风险管理机制不健全 . 11 3.3.1 缺乏内部的风险管理机制 . 11 3.3.2 缺乏对小企业贷款的风险预警和反馈机制 . 12 3.4 服务不完善 . 12 3.4.1 贷款审批程序复杂 . 12 3.4.2 担保抵押要求严厉 . 14 3.4.3 缺乏相应的金融专业人才 . 14 3.5 信贷制度不合理 . 14 3.6 商业银行
9、间恶性竞争严重 . 15 4 发展台州地方性商业银行小企业贷款业务的对策 . 16 4.1 加大政策扶持力度 . 16 4.2 明确市场定位 . 17 4.3 加强风险管理 . 17 4.3.1 严格落实审贷分离制度 . 17 4.3.2 建立高效的风险预警机制 . 18 4.4 提高服务水平 . 18 4.4.1 优化审批程序 . 18 4.4.2 规范担保抵押要求 . 19 4.4.3 建立适应小企业信贷运作的客户经理队伍 . 20 4.5 进一步完善信贷制度 . 20 4.6 规范银行间竞争，严格信贷准入条件 . 21 4.7 加强银企合作，为企业当好财务顾问 . 21 结 论 . 22
10、 参考文献 . 23 致 谢 .错误 !未定义书签。 1 随着我国改革开放的深入和市场经济 的发展，浙江省的小企业作为市场经济的主体，在我国国民经济中占有举足轻重的地位，它是推动国民经济发展，促进社会稳定的基础力量。小企业贷款业务已成为各商业银行未来要开拓的新市场。在同业竞争日益加剧的情况下，台州地方性商业银行率先提出”中小企业伙伴银行”的经营理念，大力发展小企业贷款业务，开拓新的利润增长点，是实现可持续发展的关键。但是由于浙江省台州市小企业规模较小，社会环境复杂，其风险防范能力较弱等诸多不利因素影响的情况下，再加上台州地方性商业银行小企业授信业务缺乏明确的业务规划、授信风险甄别技术落后、贷款
11、前的 调查、贷款时的审查和贷款后的检查制度和授信经营与审批相分离制度的落实不够，使得台州地方性商业银行对小企业的这一融资渠道变得越来越严峻。这对整个台州市经济的发展，以及各家商业银行积极开拓新市场都将是一个非常大的阻碍。如何在控制风险的前提下，鼓励浙江商业银行对小企业贷款的投入，维护商业银行的合法权益，确保小企业科学发展，是现在我们亟待研究的问题。 1 浙江省商业银行小企业贷款业务的发展概述 1.1 浙江省商业银行小企业贷款业务政策背景 自 2005 年以来，中共中央不断发布意见措施，极大的鼓励、指导完善了小企业金融 服务工作，使我国商业银行小企业贷款业务发展又快又好，尤其是浙江省商业银行小企
12、业贷款业务推动了整个浙江省的经济发展，对我国国经济运行中发挥了重要作用。由于近年来中央对商业银行小企业贷款业务的支持和鼓励，银监会也陆续发布银行开展小企业贷款业务指导意见 （银监发 2005 54 号），后修订为银行开展小企业授信工作指导意见（银监发 2007 53 号），指导意见共三十一条，从小企业的授信划分标准、组织架构、业务流程、风险防范和激励机制等方面对银行提出了指导性的意见，并以丰富和完善”六项机制”为主线，扩展了小 企业的授信业务、授信对象和授信主体范围，放宽了对小企业授信审核条件、担保条件、信用评估标准等。 2008 年 9 月 2 日，银监会发布认真落实”有保有压”政策进一步改
13、进小企业金融服务的通知 （银监发 200862 号） ，明确了银行业金融机构要按照科学发展观的要求，改革创新，履行责任，有所突破，进一步改进对小企业的金融服务； 2009 年 3 月 20 日，银监会发布关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知，引导各银行业金融机构进一步落实”六项机制”要求，创新贷款的还款方式，解决小企业融资难问题； 2010 年 2月 23 日，银监会 召开关于小企业金融服务的新闻发布会，并强调， 2010 年，各银行业金融机构小企业信贷投放的增速要确保不低于全部贷款增速，信贷投放的增量要确保不低于上年。国家政策的下达和银监会的监督下，浙江省商业银行小企业贷款业务发展迅速，
14、各大商业银行都在贷款机制建设上狠下功夫，截止 2006年全省有 7 万多家小企业获得了银行贷款支持，其中列入风险补偿范围的 262 家银行业金融机构（分支机构）小企业的月均贷款（按风险补偿口径）已达 244.75亿元，比年初新增 104.23 亿元。 2009 年浙江省商业银行对小企业的贷款力度进一 步加大，年末小企业贷款余额达到 8045.48 亿元，比年初增加了 1866.7 亿元，余额和增量均居全国第一 1。 1.2 浙江省商业银行小企业贷款业务的发展现状 1.2.1 小企业贷款业务的对象 国家银监会将小企业贷款数额制定为 500 万元以下的企业贷款，将贷款数额为 100 万元以下的个体
15、工商企业称为微小企业。近年来，我国小企业贷款业务迅猛增长的助力来自于小企业金融服务专营机构的 ” 遍地开花 ” ， 2009 年，浙江省各商业银行、股份制商业银行纷纷建立了适合各自特点的小企业金融服务专营机构，例如，工行浙江省分行在全省建立了 100 家小企业贷款专营机构，农行浙江省分行所属 10 家二级分行也已全部成立了小企业金融服务中心，浙商银行和招商银行分别设立了各自的小企业信贷专营支行和小企业信贷中心浙江区域总部，到 2009 年末，全省（除宁波外）小企业贷款专营机构达到 396 个 2。 1.2.2 小企业贷款业务的地区分布 2010 年浙江省银行业金融机构服务小企业力度进一步加大，
16、年末小企业贷款余额达 10485.84 亿元，比年初增加了 2440.36 亿元，全省各股份制商业银行、城市商业银行向县域和欠发达地区延伸的机构达到了 35 家。其主要分布在杭州、宁波、温州、台 州、绍兴、金华等地，据 2010 年初的统计，杭州地区商业银行小企业贷款达到 3965.48 亿元，约占了整个浙江省小企业贷款的 38%，位居首位，宁波、温州地区商业银行达到 3145.23 亿元和 2136.51 亿元，分别约占浙江省小1数据来源 ： 新华网浙江频道 . http:/ 2数据来源 ： 金涛 . 浙江小企业贷款余额和增量领跑全国 M. 浙江大学出版社 ， 2010(03). 企业贷款的
17、 30%和 20%3（见图 1）。 图 1 浙江省各市小企业贷款业务分布比重图 资料来源：参考浙江：银行业小企业贷款余额增量均居全国第一整理所得。 1.2.3 小企业贷款业务的占比 在浙江省商业银行间日益竞争的情况下，发展小企业贷款业务是其追求利润更大化的首选路径，据 2009 年经济普查对工业企业的统计数据来看，小企业占工业企业总数的 97.99%，创造的产值占全部工业总产值的 46.01%，就业人员数量占全部工业企业从业人员的 72.29%。对于工业企业的每一单位资产，小企业所创造的产值是大企业的 1.67 倍，而创造的就业人数是 大企业的 3.99 倍 4。 2010年上半年，浙江省小企
18、业贷款明显提升，比去年年末提高 11.2 个百分点，截止2010 年初，浙江省金融机构小企业贷款余额达 8045.48 亿元，占整个企业贷款的34.3%，而本外币新增贷款 4822 亿元，其中小企业新增贷款占企业新增贷款比重45.4%5。因此，小企业的贷款业务逐渐成为浙江省各个地区的商业银行积极开拓的新市场。 3数据来源 ： 施翼 . 精心呵护浙江小企业创业创新发展 J.浙江日报 ， 2010. 4数据来源 ： 熊卫国 . 我国商业银行小企业贷款问题探讨 J. 金融论苑 ， 2009(08). 5数据来源：单克强 . 国有商业银行小企业贷款业务发展对策 J. 金融视界 ， 2010(07).
19、1.2.4 小企业贷款业务的经营策略 2008 年，浙商银行确立”做小、做近”的小企业经营策略：对单户贷款余额在 500 万元以下的小企业贷款的存贷比放宽到 125%，对单户 贷款余额在 500 1000 万元的小企业贷款的存贷比放宽到 100%。在此同时，总行按小企业贷款余额的 50%对本行分支机构给予资金配套支持。原本计划全年再增设 9 家小企业贷款专营机构，年底能达到 13 家，截止第一季度末就，就已达到了 9 家 6。 2009年，浙商银行又推出了” 桥隧模式 ” 银行、担保公司、风险投资、小企业四方之间的担保与再担保模式 。 2010 年，浙商银行进一步完善了小企业贷款业务经营管理体
20、系，设立了准事业部性质的小企业信贷中心，截至 2010 年 11 月末，浙商银行全行小企业贷款（单户 500 万元及以下）余额达 223.97 亿元，占比超过全部贷款余额的 25%,增幅 101.41%;2010 年新增小企业贷款 97 亿元就，占同期各项贷款增量的 61%;全行小企业贷款户数达 15623 户，较 2009 年增长 87%7；所以，商业银行做好小企业贷款业务是其追求利润最大化的现实要求。 1.2.5 小企业贷款的准入条件 浙江省小企业一直受到商业银行的冷落，没有抵押担保根本得不到贷款，信用贷款几乎没有，一些具有潜力、拥有好项目的企业都因缺少抵押物而饱受融资难的困扰。而对于抵押
21、物品，商业银行基本只接受土地、房产等，同时还要求小企业必须有健全完善的 财务报表体系。大多数小企业对其所拥有的土地并无经营权、对其所使用的厂房并无所有权，不能将土地或厂房作为抵押物，因此不能完全符合贷款条件。在客户准入上，除了对财务指标定量分析，更重视企业的定性分析。一般而言，对大企业的引用评级定量分析占 80%，定性分析占 20%，而小企业的比重分别为 60%和 40%，有些甚至是 20%和 80%。在定性分析中商业银行特别重视小企业的持续经营能力和稳定性，对未来发展趋势不明显或规模较小的小企业会产生 ” 惜贷、拒贷 ” 现象。 6数据来源：胡婧薇 . 浙商行新增 50 亿小企业专项贷款 M
22、. 浙江大学出版社 ， 2008. 7数据来源：曹华 . 浙江银行小企业金融服 务成就 .人民网 -经济频道，http:/ 2010. 2 台州地方性商业银行小企业贷款业务的发展概况 2 1 台州地方性 商业银行小企业贷款业务的发展现状 2.1.1 小企业贷款业务量 台州地方性商业银行主要有台州市商业银行和泰隆商业银行两家，其遵循可持续发展的理念，以推广”小本贷款”为主，致力于为小企业客户创造平等的金融服务机会，让更多的弱势群体享有平等的融资权。截止 2009 年 6 月底，台州市小企业数量高达 5.57 万家，占全部企业的 53%左右，而从 2002 年 3 月成立至2010 年初，台州地方
23、性商业银行单单在台州就有近 50 个营业网点。因为台州地方性商业银行的目光始终专注于中小企业的金融服务领域，坚持”额小、面广、期短、高效”的信 贷方针，并不断的进行创新，与其他银行形成错位竞争。 浙江省中小企业局、省财政厅等部门还联合发布了关于开展 2007 年度小企业贷款风险补偿工作的通知 （浙企财发 2007 48 号） ，全面展开了浙江省 2007 年度小企业贷款风险补偿工作，并取得了明显成效。例如泰隆商业银行坚持以”小企业成长伙伴”为市场定位， 2009 年，全市 GDP 的 60%以上、财政收入的 50%以上、全市工业总产值中 75%以上由小企业创造。 2010 年 6 月 31 日
24、，台州市商业银行共在 15 家支行开办中小企业贷款业务，累计发放金额达 594.4 亿元，较2009 年 末增加 268.55 亿元。 截至 2010 年 6 月末，该行共有贷款客户 4.55 万户，每个客户贷款平均额度仅为 45.20 万元 8。 2.1.2 小企业授信业务风险评估指标体系 由于小企业授信业务中隐含较大的授信风险，稍有不慎，就可能造成呆账或损失。所以，台州地方性商业银行在对其授信前，都会按照商业银行小企业授信指引的要求开展尽职调查。并要根据不同的授信品种和客户所处行业的特点，重点关注可能影响到授信安全的因素，并建立了小企业授信风险评估指标体系，对各类风险进行有效识别和评估，其主要由内部风险评估指标和外部风险评估指标构 成（见图 2）。 8数据来源：徐礼辉 .台州地方性商业银行中小企业授信业务改进策略研究 EB. http:/ 2010(08).
