1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 巨灾保险业务在浙江的发展研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 近年来，中国巨型灾害频发，损失逐年增加，现有的由国家财政支持，政府主导型的巨灾风险管理模式对灾区的经济补偿和 人民生活的恢复只能是低层次和小范围的，而商业保险在巨灾发生时的补偿作用在我国尚未体现，因此尽快建立符合我国国情的有中国特色的巨灾保险体系显得非常必要。本文尝试着对浙江建立巨灾保险体系的问题进行探讨和分析，阐明了浙江地区当前的巨灾风险状况和巨灾损失补偿状况，通过揭示巨灾保险在巨灾损失补偿中的作用和浙江巨灾保险的缺陷和障碍，提出了有必要建
2、立起浙江的巨灾保险体系，并对其实施的可能性进行了分析。基于浙江巨灾保险模式的构建原则，借鉴国外成熟经验，提出要在浙江建立以设立巨灾保险专项基金和专门机构运作为基础，以完善法律法 规和强化政策鼓励为保障，以多方位化解风险为手段的，政府主导、商业运营的巨灾保险模式。 关键词：巨灾风险；保险公司；再保险；巨灾保险体系II Abstract In recent years,catastrophe happens in China frequently. The loss increases year by year. But the financial compensation for the aff
3、ected areas and the restoration of peoples lives provided by the existing government finance and the government led model of catastrophe risk management,can only be lowlevel and smallscale. The compensation role of commercial insurance is not yet reflected when the catastrophe occurs in our country.
4、 Therefore, it is necessary to set up a catastrophe insurance system in line with Chinas national conditions,as quickly as possible. This paper attempts to explore and analyze the establishment of a catastrophe insurance system in Zhejiang and explains clearly the catastrophe risk and the compensati
5、on for catastrophe risk losses in out country, then through revealing the status of the catastrophe insurance in the compensation for catastrophe risk losses and the lack and obstacles of catastrophe insurance in Zhejiang, the paper proposes that we should take the construction of catastrophe insura
6、nce system as the key point to optimize the structure of the compensation for catastrophe risk losses,and analyses the feasibility of the construction of catastrophe insurance system. On the basis of the principle that constructing out countrys catastrophe insurance should be followed,through drawin
7、g the experiences lat out country may use， the paper proposed that the catastrophe insurance pattern in out country should take the catastrophe insurance special fund and the specialized agency as the foundation, take the perfect laws and regulations encouraging policies for ensuring,take advancing
8、the multi-position risk scatter ways as the method. That is equivalent to under the government-led and commercial insurance companies managing catastrophe insurance pattern. Keywords: catastrophe risk; Insurance Company; Reinsurance; Catastrophe insurance systemIII 目 录 1 浙江发展巨灾保险业务 的背景 .1 1.1 巨灾保险业务
9、的相关概念 .1 1.2 浙江面临严峻的巨灾风险考验 .2 1.3 浙江巨灾保险的现状 .3 1.3.1 针对自然灾害的保险开发程度低 .4 1.3.2 巨灾损失理赔处于偏低水平 .4 2 浙江发展巨灾保险业务的必要性及有利条件 .6 2.1 浙江保险业的快速发展 .6 2.2 浙江政府机关对高度重视 .7 2.3 法律环境逐步改善 .7 2.4 巨灾保险技术和经验逐步成熟 .7 3 浙江巨灾保险市场面临的问题 .9 3.1 浙江保险市场承保能力有限 .9 3.2 再保险市场供给不足 .9 3.3 巨灾保险市场中的 “失灵 ” .9 3.4 再保险交易中固有的缺陷 .10 4 对于浙江发展巨灾
10、保险的建议 . 11 4.1 为巨灾保险建立地方性法规 . 11 4.2 建立多层次的巨灾风险分担机制 .12 4.3 建立国家权威 机构，有效开展巨灾风险评估工作 .13 4.4 建立巨灾共保体，形成行业性风险分散渠道 .14 4.5 发行巨灾债券，进一步分散风险 .14 结 论 .15 参考文献 .16 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 浙江省地处我国东南沿海，频繁发生的台风是其主要的自然灾害之一。近年来，强台风和超强台风发生频率呈上升态势，已经成为影响浙江特别是沿海地区经济发展 和社会发展的制约因素。 2006 年，浙江省迎来了百年一遇的超强台风 “桑美” 。 “ 桑美 ” 是我国台
11、风强度重新分级后登陆的最强台风。 “ 桑美 ” 台风登陆浙江省温州市苍南县，给该县带来重大破坏，统计死亡 193 让人，失踪 11 人。 18 个县（市、区）的 325个镇受灾 254.9 万人，倒塌房屋 3 万 9 千间，经济损失达 127.37 亿元。 2008 年无疑是继 2006 年后的又一个重灾年，年初的一场特大雨雪冰冻灾害直接造成损失 1516 5 亿元。在大灾面前，除了政府的财政支持，被成为 “ 社会稳定器 ”的保险业又能做些什么呢 。 据中国保险监管委员会的数 字显示，目前保险公司支付赔款 50 亿元，尽管保险业积极主动赔付，但赔偿金额尚不足损失总额的5%，低于全球平均水平 3
12、6%。 1 浙江发展巨灾保险业务的背景 1.1 巨灾保险业务的相关概念 国际保险界对巨灾风险没有统一定义，各国根据本国实际情况在不同历史时期对巨灾风险进行定义和划分。 巨灾风险一般是指可能给人类社会造成巨大经济损失和严重人员伤亡的风险，通常包括热带气旋（台风）、地震、洪水等破坏力强大的自然灾害现象（王和， 2005）。近几十年来，随着城市化进程的加快，人口和财富密度迅速增加，天然巨灾给人类社会带来的损 失也随之增加（陶正如 ； 陶夏新， 2007）。 巨灾的显著特点是发生的频率很低，但一旦发生，其影响范围之广、损失程度之大，一般超出人们的预期，由此累计造成的损失往往超过了承受主体的实际承受能力
13、，并极可能最终演变成承受主体的灭顶之灾。 巨灾保险是指专门为生产者所遭受的自然灾害和意外事故造成的经济损失提供保障的险种。以赔付率为标准进行划分，一次受灾保险公司的赔款相当于当年保险公司保费收入 150% 200%即可确定为巨灾保险。由于受多重因素制约，巨灾保险发展面临很大困境。 由于各国的经济发展水平和巨灾风险概率存在较大的 差别，各国巨灾风险管理水平和体系也存在很大的不同。通常来说，经济水平较高、巨灾发生频率较高的国家，巨灾风险管理水平较高，例如，美国、日本、新西2 兰等国的风险管理体系相对比较完善。 巨灾风险的特性从根本上制约了巨灾保险业的发展。巨灾保险具有受灾概率大、受灾损失大、受灾影
14、响可预测性差三大特性。从受灾概率看，进入本世纪以来，随着全球气候变暖、生态失衡，自然灾害发生频率越来越高，强度越来越大，对经济社会影响越来越深，相较于 20 世纪巨灾风险的概率正不断加大。从受灾损失看，由于巨灾风险集中度高、波及范围大，同一保险事故中 ，投保单位损失具有高度的关联性，往往造成大面积的共同损失。从风险的可预测性看，由于科技进步对巨灾的预测尚有缺陷，其预测的前瞻性和精确性还有待提高。由于有关巨灾风险损失的历史数据不够完整准确，要科学计算出能客观反 映各地、各类保险标的分类费率相当困难。巨灾保险的三个特性与保险分散风险的基础理论 “ 大数定律 ” 相矛盾，这从根本上制约了巨灾保险业的
15、发展。 再保险制度在巨灾保险中面临多重局限。再保险制度克服了单一保险人资本额低、实力有限的局限，使巨灾风险在较大范围内有效地分散开来，因此长期以来被作为应对巨灾风险的重要方 式。但再保险制度本身也面临多重局限：一是再保险的承保能力有限。作为一种风险分担机制，再保险的承保能力受风险分散限度和行业资本实力两大因素制约。从风险分散限度上看，风险越分散其潜在的交易成本就越高，其潜在的收益也就越低二是再保险制度存在道德风险、信用风险和信息不对称等问题。由于再保险合同通常规定一个自留额 1，超过自留额部分的损失由再保险人承担，从而使再保险人的赔款责任所隐含的风险高于原保险人，其违约和破产率也很高，导致保险
16、公司在选择再保险公司时必须考虑其信用风险。再保险还面临严重的道德风险。此外，保险人与再保 险人在投保人及理赔方面的信息不对称也可能产生道德风险。 1.2 浙江面临严峻的巨灾风险考验 由于 浙江省处于 特殊的地理位置和气候条件 ， 是台风多发地区 。 按照台风中心与浙江省的位置不同，可以分为台风在浙江沿海地区登陆影响、近海或紧擦沿海北上影响、福建登陆对浙江的影响、华南登陆对浙江的影响、福建或两广登陆后北上经过浙江时的影响及长江口或以北地区登陆对浙江的影响等。2004 和 2005 年是浙江历史上台风灾害频发和重发的两年。 2004 年 8 月 12 日，第 14 号台风 “ 云娜 ” 在浙江省温
17、岭市登陆，使得浙江全省 50 个县 (市 )的 639个乡镇受灾，受灾人口达 1299 万人，直接经济损失达 181.28 亿元。受此次 “ 云娜 ” 影响，浙江农作物受灾面积达 27.137 万公顷，成灾面积 14.42 万公顷，绝1自留额是在订立再保险合同时，预先确定的对每一危险单位自负的责任限额。 3 收面积 2.3 万公顷，并造成 3.1 万头大牲畜死亡，损失水产面积 28.4 万公顷。 “ 云娜 ” 台风给浙江台州市带来的损失最为惨重，全市种植业直接经济损失达 27.11亿元，全市畜牧业生产直接损失达 3.38 亿元，其中栏舍及房屋损毁 1.538 亿元，畜禽死亡损失 1.255 亿
18、元，饲料、设施及设备等 0.586 亿元。 浙江省每年都有可能要面对台风造成的严重经济损失（见表 1），为 了减轻台风对浙江经济的不利影响，巨灾保险的重要性不言而喻。一般而言，自然灾害损失补偿机制可分为三种类型：一是政府灾害补偿机制，是指以政府为主体，以财政资金和必要的行政手段为主要的工具，对全社会自然灾害风险进行管理，以及进行灾害损失的分摊和补偿 的灾害管理机制。二是市场风险转移和分摊机制，是指以企业和私人为主体，以市场为依托，以风险利益为纽带，以保险作为主要手段建立风险损失基金，所形成的风险分散和补偿机制。三是政府机制和市场机制相结合的混合机制，由于政府机制和市场机制各有优缺点，许多人认为
19、更现实的是将两种机制 进行有效的结合，以充分发挥两种机制的优点，弥补和克服各自的不足。 目前浙江省对巨灾损失的补偿虽然既有政府的灾害救济，又有保险的理赔偿付，但就现实情况而言，这两种灾后的损失补偿机制发挥作用均有限。 2004年 “ 云娜 ” 台风过后，保险公司为此支付的理赔金额大约在 16.6 亿元，仅相当于经济损失的 10%左右。 表 1 近年来严重影响浙江的台风登陆及造成损失情况 年份 登陆情况 损失 时间 地点 中心风力（级） 受灾农田（万亩） 死亡人数（人） 倒塌房屋（万间） 直接经济损失（亿元） 1994 8.21 瑞安 12 753 1126 2.08 177.60 1997 8
20、.18 温岭 12 1097 250 17.70 186.00 2004 8.60 玉环 12 301 5 1.31 65.60 2005 9.11 台州 12 475 14 1.93 79.50 2006 8.11 苍南 17 155 193 3.90 127.30 资料来源：浙江省统计局 1.3 浙江巨灾保险的现状 由于我国还没有建立完善的巨灾保险制度，导致了巨额经济损失和比例低的保险赔付之间形成了鲜明的对比，暴露出保险业的覆盖面、保险的 防灾防损、4 应急处理机制和巨灾保险制度等方面的缺陷。 1.3.1 针对自然灾害的保险开发程度低 由于巨灾保险制度在我国几近空白，在台风等灾害给浙江省造
21、成巨大损失的同时，整个保险业为灾难损失的分摊很少，巨灾损失基本上在政府和受灾者间分摊。浙江省虽然经常受到台风的侵害，但相应的保险开发程度却比较低，专门针对巨灾的保险险种不多，保险制度相对还未完善。 20 世纪 80 年代初保险业恢复业务之初，曾经经营过地震保险以及农业保险。近年来，地震这一惟一的巨灾条款也在经营主体的价格战中变为附加险，退出主险单囊括项目之列；另一方面， 近年来肆虐浙江省的台风，也让不少承保能力较弱的小公司因不堪赔偿主动退出承保行列。农业保险在经历了长期的亏损经营及业务萎缩后也退出了商业保险公司的经营，于 2004 年开始政策性农险的试点。试点期间虽然取得了一定的成功经验，但许
22、多农业保险的领域仍然是空白，灾害发生后，一些农民抱怨，自己本想购买农业保险，但保险公司不承保。在缺乏政府政策性支持的前提下，农业保险低收费、高风险、高赔付率、的固有特征使开展这项业务的保险公司得不偿失 （见图 1） 。随着保险公司股份制改革和利润最大化考核政策的推出，农业保险业务自然被列入亏损业 务结构调整的范围之内。 051015202530杭州 温州 嘉兴 湖州 金华 绍兴农业保费收入（百万）农业赔款（百万）图 1 浙江省部分地区农业保险情况 资料来源： 2009 年中国保险年鉴 1.3.2 巨灾损失理赔处于偏低水平 由于浙江省的巨灾保险业务是以商业化模式运作的，且巨灾风险较高，各家保险公
23、司分别对台风等巨灾风险采取了停保或严格限制规模、有限制承保的5 政策，导致目前保险对巨灾的经济补偿呈现 “ 杯水车薪 ” 的现象。如 2005 年我国沿海地区遭受的 7 次台风中，保险业一共支付赔款 13.3 亿元，仅占 “ 麦莎 、泰利、龙王、达维 ” 等四次台风造成直接经济损失 540.68 亿元的 2.46%。 6 2 浙江发展巨灾保险业务的必要性及有利条件 2.1 浙江保险业的快速发展 浙江保险业保持良好的增长势头，财产保费收入、人身保费收入和总保费收入逐年增加（见表 2； 图 2）。 2008 年，全年共计保费收入 576.35 亿元（全国当年总保费收入为 9784.1亿元），同比增
24、长 30.41%，保费收入占全国总的 5.89%，位列全国第八。其中财产保费收入 203.39 亿元，同比增长 15.9%，占总保费收入的 35.29%，财产保险保费收入仅次于广东省，位列全国第二；人身保险保费收入 372.96 亿元， 同比增长 39.96%，占总保费收入的 64.71%，位列全国第七。 表 2 近年来浙江省保费收入情况 年份 保费收入（亿元） 同比增长率（ %） 财产保费收入（亿元） 同比增长率（ %） 人身保费收入（亿元） 同比增长率（ %） 2004 291.00 11.92 93.10 29.60 197.93 5.84 2005 313.20 7.63 110.90 19.16 202.30 2.21 2006 363.00 15.90 135.70 22.30 227.30 12.30 2007 441.94 21.75 175.48 29.31 266.47 17.23 2008 576.35 30.41 203.39 15.90 372.96 39.96 资料来源：浙江统计年鉴 01002003004005006002004 2005 2006 2007 2008保费收入财产保费收入人身保费收入图 2 20062008 浙江省保费收入 资料来源：浙江统计年鉴
