1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 临海市农村小额贷款业务的问题及对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - - 摘 要 近年来 小额贷款业务 在临海市的发展 十分 迅速，并荣获 2010 年度 浙江 十大民生工程称号。小额贷款作为一项新 兴的金融 服务方式 ， 不仅为广大低收入农户提供了多元化的金融服务，更开辟了一条以市场为导向推进新农村建设的新渠道。 在 临海市的 诸多领域建设中，小额贷款业务所展示的成效尤为突出，对农村地区融资发展、产业化经营起到了至关重要的作用。 该 业务充分与当地市场相结合，扶植地区优势产业，帮助临海市广大贫苦农户建立长期
2、有效的增收机制，以期实现自主脱贫，共同富裕。 由此可见小额贷款业务有利于临海市农村的金融发展，促进该业务的发展对社会主义新农村的建设至关重要。 本文将通过问卷调查的形式对临海市当地小额贷款业务的开展情况进行实地调研， 从授信额度、还贷期限、利率等方面分析，根据当前临海市农村小额贷款业务的发展现状提出对策、建议。主要从优化产品结构、增加产品创新能力这几方面提出建议，从而促进小额贷款业务在临海市农村地区的发展。 关键词： 小额贷款；服务方式；农村金融 - - Abstract The introduction of Micro-credit business in LinHai which is
3、the demand of socialist market economy has caused highlight response and also get the awards of top ten of the 2010 title livelihood projects. Micro-credit Business which has been a new way of financial service not only provides Low-income farmers with a wide range of financial services,but also ope
4、ns up a new market-oriented for rural development to promote new channels.In different fields of development of LinHai micro-credit business has received a wonderful success and play an important role in rural financial development 、 industrial management.This business can fully combined with the lo
5、cal market,support the good industries, help the majority of poor farmers in LinHai to creat long-term effective system to increase the income to realize common prosperity.About all,we can acknowledge that micro-credit business is good for LinHai s development. This paper will analysis the credit li
6、mits, repayment term, interest rate of the LinHai local micro-credit business by the market survey, acknowledge the operation of this business, find out the defaults ,provide the solutions in the respects of optimize the product structure, increase product innovation, forecast the development of ori
7、ent under the purpose of creating the perfect system in LinHai. Keywords: Micro-credit; Service Mode; Rural Finance - - III 目 录 1 临海市农村小额贷款业务发展现状 .1 1.1 临海市农村金融需求情况概述 .1 1.2 临海市农村小额贷款业务总体情况 .2 1.3 临海市农村额信贷业务特点 .4 1.3.1 跳出传统小额贷款禁锢 .4 1.3.2 打破了以往“只贷不存”的模式 .4 1.3.3 循环贷款，提高农户还款积极性 .5 1.3.4 有利的实施环境和政府支持
8、.5 2 临海市农村小额信贷业务存在的问题 .7 2.1 产品结构有待优化 .7 2.2 授信额度与贷款需求不匹配 .7 2.3 贷款期限太短 .8 2.4 小额信贷利率偏高 .8 2.5 弱势群体难以获得有效贷款支持 .9 3 临海市农村小额贷款业务的 调查 研究 . 11 3.1 调查问卷基本情况 . 11 3.1.1 调查问卷的设计 . 11 3.1.2 调查问卷的发放和回收 . 11 3.2 小额信贷服务普及度的调查分析 . 11 3.2.1 小额信贷认知度分析 . 11 3.2.2 小额信贷便捷度分析 .12 3.3 小额信贷贷款对象的调查分析 .12 3.4 小额贷款授信额度的调查
9、分析 .13 3.4.1 贷款金额适合度分析 .13 3.4.2 授信额度满意度分析 .14 3.5 小额信贷还款指标的调查分析 .15 3.5.1 贷款利率的比较分析 .15 3.5.2 贷款期限的比较分析 .15 4 促进临海市农村小额贷款业务发展的对策建议 .17 4.1 创新小额信贷业务种类 .17 4.2 适当提高贷款额度 .17 - - IV 4.3 合理确定贷款期限 .18 4.4 贷款利率的管制 .18 4.5 完善市场主体，扶植弱势群体 .19 结 论 .20 参考文献 .21 致 谢 . 错误 !未定义书签。 - - 1 小额贷款在中国发展已有 10 多年光景，发展至今已经
10、成为农村实现扶贫计划的重要手段，近年来更是受广大农户的青睐。临海市作为新农村改革的示范区域，在 社会主义新农村建设中 取得了可喜的成就。小额信贷 作为一种 小规模的金融服务 手段，在为临海市农村地区农户筹资借款方面起到了举足轻重的作用。该业务在临海农村地区推出后引起了热烈反响，并荣获 2010 年度十大民生工程称号。小额贷款业务在临海农村的成功发展引起了业界的广泛关注，但是由于该业务在临海市农村的发展才处于起步阶段，难免会遇到许多发展障碍，针对此问题展开调查研究，进一步分析当前小额贷款业务存在的缺陷与不足，并提出对策建议。 1 临海市农村小额贷款业务发展现状 1.1 临海市农村金融需求情况概述
11、 临海市位于浙江沿海中部，长三角经济圈南翼 ,是重要的 经济、文化、 交通中心。临海 的农业 资源 物种丰富 ， 产业 富饶， 其充分 发挥自然 优势 ，六禽兴旺，硕果丰收， 水产养殖和海洋捕捞业 更是 蓬勃发展 。改革开放后，随着家庭联产承包责任制的推行和三农问题的重视，农民拥有了多渠道的收入方式，人均收入稳步提高。近几年，在农村自主脱贫战略和全面建设小康型社会的主题下，临海市人民政府大力改善投资发展软环境，努力实现从改革创新，使得当地经济呈现蓬勃发展之势。 据统计资料显示， 2009 年全市实现生产总值 2040.45 亿元，扣除价格因素，实际比 2005 年增长 58%，年均增长 10.
12、6%1。经济的稳定快速增长 为临海市农村居民收入增长奠定基础。 2010 年，临海市农村居民人均纯收入达 11307 元，较 2003 年增长 211%，年均增长 9.78%，农民的收入增长幅度呈现迅猛之势，当地农民生活水平显著提高（见图 1）。 尽管当地农户的收入水平显著提高，但随着我国农村经济开始向多元化、多样化方向发展，农村经济发展不断进程加快，“三农”对贷款资金的需求也越来越大，贷款买方市场越来越大，打破了农村信用社信贷资金的供求平衡，形成了求大于供局面，单纯的农业收入已无法满足庞大的农业生产需要，资金短缺问题已成为困扰农户的最主要问题。许多 农户表示因为资金短缺问题，使得许多较好的种
13、植产业无法得到有效地运行，造成临海市的农业发展陷入了瓶颈。1 资料来源：根据浙江省统计年鉴数据整理所得 - - 2 尽管近几年当地的农户收入有所增加，但依旧有普遍的融资需求。资金不仅决定了金融机构能否生存和发展，也是关系到农户能否获得持续有效的金融服务，从而大力发展农业生产，提高生活水平。因此能否获得持久、充足的资金已成为临海市农村金融机构实现可持续发展所面临的主要问题。 图 1 历年临海市农村居民人均纯收入情况 资料来源：根据历年浙江统计年鉴整理所得 1.2 临海市农村小额贷款业务总体情况 小额信贷自 1993 年 在 我国 试办以来，至今已有 10 多年的 光景，这期间 我国 努力 探索
14、着 小额贷款的发展之路，但是在探索的过程中 业应该 防止小额 贷款产生变异 （杜晓山， 2005 年） 2。 临海市作为新农村改革的示范区域，在 社会主义新农村建设中 取得了可喜的成就。小额贷款作为一种 小规模的金融服务 手段，在为临海市农村地区农户筹资借款方面起到了举足轻重的作用，为农民借款筹资建立了平台，神奇地缓解了农民贷款难和融资难问题，给当地农村发展注入了新的活力，也为最终解决 “三农”问题带来了希望。临海市农村小额贷款机构充分与市场结合，扶植优势产业，帮助广大贫苦农户建 立起个长期有效的增收机制，从而实现自主脱贫，共同富裕的良好局面。小额贷款作为一种直接面向贫困群体的新型融资方式，逐
15、渐走入农户的视野当中，并深受广大农户的青睐。 目前， 临海市的农村金融体系还是相对比较完善的，小额贷款业务种类也比较齐全， 小额 贷款机构 从性质上可分为公益性小额 贷款 机构和商业性、可持续发展的小额 贷款 机构 。从发放机构类型上可分为 三种 （见图 2）。一般 银行提供的 小额贷款业务有 下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款 三种； 农村信用社的小额贷款 ，已成为当地农村金融的主力军，在支持农村经济发展中做出了2资料来源： 杜晓山中国小额信贷十年 M北京：社会科学文献出版社， 2005 - - 3 积极的贡献，目 前在临海市农村的 覆盖面 比较广，占了小额贷款总份额的 80%；还有一部分
16、 是 农户联保贷款 ，使农户 享受到 了部分 贷款； 作为非正规的金融机构，临海市目前存在的金融 组织 为小额贷款公司，他们可以有效缓解农户融资难问题，在农村金融支持上也起着不可忽视的作用。 图 2 临海市农村小额贷款种类 资料来源：根据 临海市人民政府信息公开资料整理所得 临海市 的小额贷款做得风生水起，不仅邮政储蓄银行大力开展小额贷款业务， 信用合作联社 更是 被业界称为 “将被载入金融发展史册的创举 ”,并 引起了 金融业界的高度关注 ,近年 来 ,各地金融机构纷纷前来取经。临海市 的 丰收小额贷款卡 更是 荣获浙江省 2010 年度 “ 十大民生工程 ”的荣誉 。 2008 至 201
17、0 年，是丰收小额贷款卡业务发展突飞猛进的三年，无论从发卡数量还是授信规模，每年都有大幅度攀升（见表 1）。 截至 2010 年 12 月 30 日， 信用合作社总共 发卡 5万多张，授信 总 额 27.69 亿元，贷款 总 额 18.09 亿元，到目前为止，几乎没有逾期或欠息 3。 表 1 临海市农村小额贷款发放情况 年份 卡种 发放数目 授信总额 贷款总额 2008 年 支农授信卡 10571 3.99 亿 元 3.15 亿元 2009 年 丰收小额贷款卡 22322 张 9.1123 亿元 7.969 亿元 2010 年 丰收小额贷款卡 近 5 万张 27.69 亿 18.09 亿 资料
18、来源：临海市农村信用社近三年数据披露整理所得 3资料来源：临海市农村信用社数据披露整理所得 非正规金融 机构 银行 中国农业银行 农村信用合作社 助学贷款 丰收小额贷款 农户联保贷款 中国农业银行 扶贫贷款 正规金融 机构 小额贷款公司 民间借贷 下岗失业担保贷款中国农业银行 - - 4 1.3 临海市农村额信贷业务特点 1.3.1 跳出传统小额贷款禁锢 从贷款方式来看，小额贷款的发放打破了银行抵押担保的传统禁锢，无需抵押，在现有金融体制框架内，找到了农民金融需求与金融机构利益的最佳结合点，这一创新举措对发展农村经济、带动农民增收致富、培育农村消费市场起到了积极的作用，具有较高的 推广价值。
19、从贷款额度和贷款期限来看，临海市农村信用合作社对授信额度和还贷期限有了进一步调整，较以往传统小额贷款业务有了一定的进步。例如丰收小额贷款卡， 最高可授信 20 万元 ，不像以往授信额度控制在 2 万元以内。发放机构可以 根据 持卡人的 资金实力 、 贷款用途 、 信用状况 、 还款能力 等综合指标 来确定 授信的额度。 丰收小额贷款卡普遍 实施 “一次授信、随用随借、随时归还、循环使用 ”等便捷式管理 ，且 办理手续简便，反复使用，省去中间环节，节约了时间；既便利，又减轻了利息负担 ， 贷款最长期限可达 2 年。 丰收小额贷款卡与传统小额贷款业务相比 较具有一定的优势和潜力（见表 2）。 此外
20、， 临海市农村小额贷款业务比较广泛，具有推广力度广、实施力度强的特点，农户 可以通过信用社网点方便、安全、快捷地办理各项存取款和还款业务，并可以在 ATM、 POS 机 、 信付通上消费。 小额贷款 能很好地满足农户对资金按需使用 ，不仅解决了农户融资难的问题，更 是金融支农的 重 大突破。 表 2 丰收小额贷款卡与传统小额贷款的优势比较 优势比较 丰收小额贷款卡 传统小额贷款 授信期限 2 年以内 1 年以内 授信额度 2-10 万 2 万元以下 还款利率 低 高 政策支持度 给予高度支持 支 持度不够 存贷模式 可存可贷 只贷不存 手续繁简度 方便快捷 手续复杂 贷款模式 循环贷款 一次性
21、贷款 资料来源：临海市农村信用社数据披露整理所得 1.3.2 打破了以往“只贷不存”的模式 能否获得持久、充足的资金来源已成为小额信贷机构实现可持续发展所面临的主要问题。在我国，大部分小额信贷机构都是非政府金融组织，因此无法吸收存款，从而制约了融资渠道，增加了融资成本，限制了小额信贷扩大业务。- - 5 同时许多小额信贷机构无法从正规金额机构中得到稳定的资金，无法保证资金链的稳定与顺畅，因此造成资金不足以借贷的窘境 。所以小额贷款公司被明确界定为“只贷不存”的机构，这实际上限制了小额信贷机构的融资渠道，这种供求不平衡的状况也将影响小额贷款的发展，是目前制约我国小额贷款发展的最主要问题。 随着
22、2000 年起全面试行并推广的小额贷款项目实施，在政府的支持与推动下，临海市农村信用社在农村小额贷款市场上占据了近 80%的份额，已成为提供小额贷款业务的主力军。农村信用社发放小额贷款，一方面可以吸取存款，一方面有可以融资贷款，有效缓解了供求不平衡的局面。 1.3.3 循环贷款，提高农户还款积极性 考察小额信贷风险水平的一个重要指标是不 良贷款率。一直以来，我国农村小额信贷的不良贷款率高居不下，尽管近年来由于监管的加强，不良贷款余额呈递减趋势，但总体的不良贷款规模还是很大的。因此必须提高小额信贷的操作管理水平，增强风险补偿机制，才能保证其可持续发展。而目前临海市发放的小额贷款中，觉得多数都具有
23、一次授信、循环使用的显著特点，这大大提高了农户的还贷积极性，同时降低了不良贷款率，目前临海市实行的小额贷款业务中，利率普遍要比普通商业银行的贷款利率还要低 15%。较低的还款利率，减轻了农户的还款压力，甚至最低贷款利率到达 4.05 。例如：截止 2009 年12 月 14 日 ,在丰收小额贷款这一业务中，临海联社共发卡 22322 张 ,只有一笔 2万元逾期未还，循环贷款的模式，大大促进了农村小额贷款业务的开展，不仅给广大农户优惠政策，更给小额信贷机构带来了无限商机。 1.3.4 有利的实施环境和政府支持 小额贷款其实就是 将金融服务向低端层次延伸， 以市场为导向， 让微型企业和弱势群体能够平等地享受到金融服务， 并且 分享经济成长成果 。但 从目前情况看， 暴露出来的问题 主要还在制度设计方面如何兼顾商业性与公益性有效结合，突出公益性特色 。众所周知， 只有政府从制度、政策、税收、贴息和监管上给 与大力支持，将其纳入经济发展方式转型的重要战略举措，小额 贷款 才会茁壮成长并展示出顽强的生命力。 目前我国小额贷款的开展拥有有利的实施环境和政府支持，我国也出台了一系列政策来扶植小额信贷在中国的发展。例如 浙政办发 2008 46 号文件 关
