1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 宁波市小额贷款公司业务需求及其发展对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - - 摘 要 小额贷款公司在一定程度上缓解了当地中小企业和“三农”的融资难问题，便捷、灵活的业务受到了一些农户和中 小企业的欢迎。 尽管宁波市小额贷款公司试点工作规范有序，业务需求旺盛 ，但是作为一种新生事物，小额贷款公司还处于探索阶段，面临着各种制约其发展的问题。因此，如何在控制风险的前提下发展小额贷款公司的业务，实现创新，确保小额贷款公司的可持续发展，是亟需认真研究的问题。本研究将通过对宁波市 15 家小额贷款公司的实地走访，从公司的
2、业务现状，客户类型，业务运作中存在的问题以及风险控制等方面入手，进行了相关的问卷调查，并探讨了解小额贷款公司在发展中所遇到的主要瓶颈。在调研的基础上将对掌握的各项资料和相关文献进行分析综合，针对 小额贷款公司在业务中出现的问题，提出相关的发展对策，促进小额贷款公司的可持续发展。 关键词： 小额贷款公司；贷款业务需求；贷款风险 - - Abstract Microfinance company relieves local sme and “three agriculture“ difficulties in financing, convenient and flexible business
3、 suffered some households and small and medium-sized enterprise welcome. Although ningbo microfinance company pilot job an orderly, business demand, but as a new thing, small loan company is still at the stage of exploration, faced with various restrict its development. Therefore, how to control ris
4、k in the premise of developing small loan business of the company, realizing innovation, ensure microfinance the sustainable development of the company, is urgently needs careful research problems. This study will be through the ningbo 15 microfinance company field visit from company business status
5、, customer types, business problems and risk control, and other aspects, and discusses about microfinance company in developing encountered major bottleneck. On the basis of investigation of master of all information and related literatures of comprehensive analysis, aiming at microfinance company i
6、n business problems and puts forward related countermeasures and promote microfinance companys sustainable development. Keywords: Microfinance Company;Loan Business Needs; Loan Risk 目 录 1 宁波市小额贷款公司业务现状 .1 1.1 贷款以小额、短期为主 .1 1.2 贷款利率实行差别管理 .2 1.3 贷款方式以保证贷款为主 .3 1.4 贷款对象多为中小企业 .4 2 宁波市小额贷款公司业务的潜在需求 .6
7、2.1 农业和养殖业的季节性需求 .6 2.2 中小企业生产运行的需要 .6 2.3 支持弱势群体创业 .7 2.4 有规模的企业临时性的需求 .7 2.5 银行贷款到期未能及时还款的应急转贷款 .8 3 宁波市小额贷款公司业务运作中存在的问题 .9 3.1 转贷款案例 .9 3.2 联保纠纷案 .10 3.3 “只贷不存”，出现资金瓶颈问题 .10 3.4 融资比例 过低，影响放贷规模 . 11 3.5 征信系统不健全，信用风险控制体系薄弱 . 11 4 宁波市小额贷款公司的风险控制方式 .13 4.1 提足准备金 .13 4.2 借助银行征信系统 .13 4.3 实地考察 .14 4.4
8、设立贷审会 .15 4.5 贷后管理 .15 4.6 小额贷款保险 .16 5 宁波市小额贷款公司开展业务的发展对策 .17 5.1 创新业务产品，实行差异化竞争 .17 5.2 与银行合作，发展转贷业务 .17 5.3 监管部门的适当监管 .18 5.4 成立行业协会 .18 5.5 提高融资比例 .18 - - 5.6 在税赋上给予减免支持 .19 5.7 扩大经营范围 .20 结 论 .21 参考文献 .22 致 谢 . 错误 !未定义书签。 - - 1 小额贷款公司从 2008 年年底 开始在宁波市展开试点，由于贷款灵活方便，受到了当地中小企业的青睐，三年来逐渐走上了规模化发展道路。
9、根据 宁波市小额贷款公司试点管理暂行办法（甬金办 2008 4 号） 规定， 小额贷款公司是指依法设立的，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的内资有限责任公司或内资股份有限公司。据宁波市金融办数据， 截止到 2010 年 9 月底，宁波市共有小额贷款公司 16 家，注册资本 31.1 亿元，累计发放贷款 14529 笔，共计 228.3亿元， 2010 年 1-9 月 累计放贷 122.3 亿元，其中 100 万元以下贷款 40.3 亿元，为众多中小企业、个体工 商户和农户输送了资金 “ 血液 ” ，成为 “ 三农 ” 经济、中小企业新的融资来源 。 但小额贷款公司可经营的业务为小额贷款，票据贴
10、现，以及小企业发展、管理、财务等咨询。这一规定制约着小额贷款公司的业务发展，不利于小额贷款公司的可持续发展。因此，如何在控制风险的前提下发展小额贷款公司的业务，实现创新，确保小额贷款公司的可持续发展，是亟需认真研究的问题。 1 宁波市小额贷款公司业务现状 1.1 贷款以小额 、短期为主 根据关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见（甬政办发 2009 160号）规定，根据 宁波 市县域经济的发展水平 和农村小额贷款的实际需求，适度调整宁波市小额贷款公司试点管理暂行办法关于单户小额贷款额度的规定，原则上小额贷款公司贷款余额的 70应用于单户贷款余额 100万元以下的小额贷款及种、养殖业等纯农业贷款
11、，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的 5。虽然每家小额贷款公司所处区域不同，贷款需求量不一样，但贷款放贷额度基本上都以 100 万左右为主 1。如，宁波海曙永鑫小额贷款公司和江北佳和小额贷款公司 70%是 100 万元以下的贷款， 30%是 100 万元以上的贷款；余姚舜宇汇通小额贷款公司平均贷款为 80 90 万元，单户贷款 最高限额为 500万元。 小额贷款公司的贷款期限是由借贷双方公平自愿协商确定的。从全国 2005年小额贷款公司试点以来，贷款期限主要以三个月和六个月的短期贷款为主，占 70%以上，一年以上 (含 )的贷款只占 30%左右 2。从宁波的小额贷款公司来看，贷款周期主要
12、集中在 3 个月、 6 个月，超过 6 个月的贷款较少。宁波市小额贷1 数据来源： 宁波市小额贷款公司资 金流向检测表 2 2 数据来源： 张朝元，梁雨 . 中小企业融资渠道 M. 北京：机械工业出版社， 2009. - - 2 款公司发放的贷款以 6 个月内的短期贷款为主，而这种贷款期限与借款人的融资需求相匹配。一般用于农业养殖和种植的生产型资金周转的期限为半年左右，用于中小企业和个体工商户经营性资金周转的期限则在 3 个月左右。以宁波市鄞州汇金小额贷款公司为例，至 2010 年 06 月底，上半年放款总额为 2 亿 6 千万左右，共 74 户。截止至课题组调查日，累计发放贷款已超过 10
13、亿元， 600多批， 300 多户，存量客户有 100 户，暂未出现逾期贷款，放款良好，该小额贷款公司的具体贷款期限分布如图 1 所示。 图 1 宁波市鄞州汇金小额贷款公司贷款期限分布图 资料来源：对 宁波市鄞州汇金小额贷款公司 调查得到 1.2 贷款利率实行差别管理 根据 最高人民法 院关于人民法院审理借贷案件的若干意见 对 “ 高利贷 ”的界定是利率超过基准利率的四倍。 宁波市小额贷款公司试点管理暂行办法（甬金办 2008 4 号） 第四章第二十七条规定， “ 小额贷款公司贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的 0.9 倍 ” 。这里的 “ 上限
14、 ” 是指中国人民银行公布的贷款基准利率的四倍。从宁波市试点小额贷款公司采取的利率看，对具体某项业务的贷款利率没有成文规定，所以往往是根据不同客户的贷款用途、贷款金额、贷款期限、还款方式等条件实行差别利率，平均水平介于金融机构贷 款利率和民间借贷利率之间。2008 年 11 月份以来，宁波市已经开业 15 家小额贷款公司，它们所采取的利率比当期基准利率都高，贷款利率最低为 10%，最高为 19.98%（如表 1 所示）。 - - 3 表 1 2010 年 6 月宁波市小额贷款公司的利率水平 单位： % 公司名称 最低年利率 最高年利率 加权平均年利率 宁海华信小额贷款公司 18.80% 江北佳
15、和小额贷款公司 12.00% 19.20% 13.80% 象山汇鑫小额贷款公司 17.46% 慈溪融通小额贷款公司 7.97% 19.44% 14.32% 慈溪金汇小额贷款公司 14.40% 15.48% 15.20% 鄞州汇金小额贷款公司 12.00% 18.00% 15.36% 海曙永鑫小额贷款公司 17.13% 海曙鹏源小额贷款公司 14.12% 镇海本盛小额贷款公司 7.20% 18.00% 11.50% 奉化爱伊美小额贷款公司 8.00% 16.00% 10.00% 奉化力邦小额贷款公司 19.98% 北仑金石小额贷款公司 5.31% 19.44% 16.40% 余姚舜宇汇通小额贷款
16、公司 11.25% 19.44% 13.78% 江东区韵升小额贷款公司 15.84% 21.60% 14.95% 高新区高胜小额贷款公司 17.55% 合计（平均值） 资料来源：宁波市金融办和宁波市小额贷款公司资金流向检测表 1 1.3 贷款方式以保证贷款为主 保证、抵押和质押贷款是小额贷款公司贷款的主要形式。小额贷款公司在贷款类型的选择上，基于风险的考虑，基本上没有信用贷款。由于 “ 三农 ” 群体和个体工商户缺乏充足的第二还款源，抵押贷款和质押贷款也很少出现在小额贷款公司的业务中。就保证贷款而言，担保人主要是一些拥有经济实力的工商 业主、企业法人代表、公司高管以及具有稳定收入来源的公务员等
17、。宁波高新区高胜小额贷款公司以发放保证贷款为主，保证贷款占比高达 85%，其余 15%为抵押贷款。象山汇鑫小额贷款公司基本上是保证贷款，抵押贷款不到 10%。而慈溪金汇小额贷款公司全是保证贷款，抵押贷款没有。由此来看，宁波市小额贷款公司在贷款方式上多采用保证贷款，同时也会采用抵押贷款和质押贷款，而信用贷款基本上没有（见表 2）。 - - 4 表 2 2010 年 6 月宁波市小额贷款公司贷款方式分类表 公司名称 信用贷款占全部贷款总数的比重 质押贷款占比占全部贷款总数的比重 抵押贷款 占比 占全部贷款总数的比重 保证贷款占比 占全部贷款总数的比重 指标 户数 金额 户数 金额 户数 金额 户数
18、 金额 镇海本盛 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 32.14% 15.93% 67.86% 84.07% 慈溪融通 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 1.41% 1.54% 98.59% 98.46% 奉化爱伊美 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 13.00% 8.75% 87.00% 91.25% 北仑金石 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 2.87% 0.59% 97.13% 99.41% 江北佳和 0.63% 0.09% 6.58% 4.39% 23.82% 6.72% 68.97% 88.80% 余姚舜宇 0.00% 0.00%
19、 0.00% 0.00% 2.72% 3.04% 97.28% 96.96% 江东韵升 0.00% 0.00% 7.56% 4.61% 23.53% 25.42% 68.91% 69.97% 鄞州汇金 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 8.09% 21.95% 91.91% 78.05% 高新高胜 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 14.86% 6.55% 85.14% 93.45% 慈溪金汇 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 0.00% 100.00% 100.00% 合计 0.07% 0.01% 1.08% 0.74% 8.63% 5.
20、83% 90.22% 93.41% 资料来源：田剑英 . 小额贷款公司的经营状态 -基于宁波市小额贷款公司的调研，金融论坛， 2010 年 12 期（总 180 期）第 68-75 页 1.4 贷 款对象多为中小企业 根据宁波市小额贷款公司试点管理暂行办法（甬金办 2008 4 号）规定，小额贷款公司应坚持为农民、农业和农村经济发展服务，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，积极扩大客户数量和服务覆盖面。 高新区高胜小额贷款有限公司的客户群主要是高新园区的中小企业。余姚市舜宇汇通小额贷款公司的贷款业务以小企业、个体工商户为主，约占 2.3 亿元，期限为 6 个月（比如加工企业，养殖业
21、等）。小额贷款不适合小规模的农户，对于他们来说贷款利率太高。而大规模的农户基本上没有需求，因为有政府的支持。宁波市江 东区韵升小额贷款有限公司客户以个体工商户为主，基本上没有农民。慈溪市金汇小额贷款公司的贷款对象主要是微型企业和个体工商户，农户较少。由于农户收入低，贷款利率高，需求少。奉化力邦小额贷款公司认为只要自然人属于农村，便归类为农户。而真正的农民不需要贷款，他们不搞投资，不做企业。贷款利率对于他们来说偏高，农民没有这个还款能力。养殖场、规模大的农户可能会贷款。宁波华信小额贷款公司的贷款对象是中小企业、微型企业、农户等，大部分是 “ 三农 ” 贷款。这里 “ 三农 ” 贷款的定义： 企业
22、法人代表为居民， 农业户口。 纯农业。象山汇鑫小额贷款公司的客户 90%- - 5 以上是加工、制造业，农民很少来贷款，嫌贷款利率太高。以鄞州汇金小额贷款公司为例，相对于宁海、奉化和象山，鄞州区的金融业相对发达。可是相对于慈溪和余姚，鄞州区中小企业不多，大型企业倒是有几家。它的贷款对象主要是中小企业、个体工商户和农户（如图 2 所示）。 图 2 宁波市鄞州汇金小额贷款公司贷款对象分布图 资料来源：对 宁波市鄞州汇金小额贷款公司 调查得到 此外，宁波市小额贷款公司的贷款收益良好。虽然有几家公司出现了坏账和逾期贷款，但是总体而言贷款收益良好。如，江东区韵升小额贷款公司的投资回报率为 8%，象山汇鑫小额贷款的投资回报率有 12%，而奉化力邦小额贷款公司的投资回报率则高达 15%。
