1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 银行卡手续费调整对支付宝利用的影响研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - - 摘 要 随着网上支付体系在生活中的广泛应用及银行卡在支付体系中地位的提升，银行卡手续费的定价和调整对于第三方支付 结算都有重大的意义。国外学者在相关研究领域，尤其是银行卡网络特征、银行卡需求与定价的关系、交换费定价机制、差别定价理论和第三方交易理论等方面取得了一系列重要的研究成果，银行和商户以及消费者之间均到达了一种平衡、良好的合作关系。但就国内目前的研究状况看，对于该方面的研究并不多，而且大多数的研究都是站在银行角度的研究，并非是从广
2、大的银行卡持有者或者说是消费者的角度。那么随着近年来国有四大银行以及其他各商业银行手续费的不断提价，究竟给第三方结算（支付宝）用户带来了怎样的影响这是本论文研究的重点。 本文主要基于国内 外关于银行卡手续费定价及支付宝等第三方支付结算的研究成果进行分析，收集国内外银行卡手续费及第三方支付的情况进行比较，并且通过问卷的形式，对于个人银行卡使用情况、支付宝使用情况进行调查，使用了描述性分析、相关分析、实地询问等各种方法， 对银行手续费的调整对支付宝利用的影响这一课题做深入的研究，希望能从 消费者的角度找寻更加适合我们的银行卡及支付宝使用方式，对我们消费及生活提供有益的参考。 关键词： 银行卡手续费
3、；第三方支付；支付宝利用 Abstract With online payment system in the life of the extensive application and payment system of bank CARDS in the promotion of the position of the pricing and bank charges, adjusted for third-party payment and settlement said has significant meaning. Foreign scholars in related resea
4、rch fields, especially bank card network characteristics, bank card demand and pricing, the relations between interchange fees pricing mechanism, difference pricing theory and the theory of third party transactions made a series of important research results, Banks and merchants and consumers are re
5、ached between a balance, good relations of cooperation. But the research status of domestic currently see, for this study is not much, and most of the research was standing in the study, not bank Angle from the bank card holder, or consumer Angle. So recent years, with four Banks and other state-own
6、ed commercial Banks poundage constantly increases prices, actually third-party clearing (pay treasure) users what effect this has brought this dissertation research focus. This paper mainly based on domestic and foreign bank charges on pricing and pay treasure to third parties for settlement of anal
7、ysis, the research results of the domestic and international bank fee collection and third-party payment compare, and through the form of questionnaire, for individual bank card usage, pay treasure to use survey, the use of the descriptive analysis, correlation analysis, field inquiries, etc. Variou
8、s kinds of methods to adjust the bank charges, to pay treasure to use the effect of thorough research subject from consumers, hoping to find more suited to our Angle of bank CARDS and pay treasure to use for our way of life, consumption and provide the beneficial reference. Keywords: bank card fees;
9、 Third-party payment; Pay treasure to use - - 目 录 1 银行卡及第三方支付的国内外发展现状 .1 1.1 国内外银行卡收费现状 .2 1.1.1 国外银行卡收费现状 .2 1.1.2 国内银行卡收费现状 .2 1.2 国内外第三方支付结算现状 .3 1.2.1 国外第三方支付结算现状 .4 1.2.2 国内第三方支付结算现状 以支付宝为例 .4 1.3 国内外现状比较 .5 2 研究方法及问卷设计 .6 2.1 调查对象和样本分布 .6 2.2 基本情况调查 .7 2.2.1 大学生生活费情况调查 .8 2.2.2 大学生银行卡使用情况调查 .8
10、 2.2.3 大学生支付宝使用情况调查 .13 3 调查结果分析 .17 3.1 生活费和银行卡张数、银行卡及支付宝使用频率的相关分析 .17 3.2 生活费和 ATM 机跨行转账、异地存取款、网上购物的相关分析 .18 3.3 银行卡及支付宝使用频率和银行上调手续费对支付宝影响的比较 .19 3.4 银行卡手续费调整后对支付宝影响的分析结果 .21 3.4.1 采用现金存取携带的方式避免手续费支出 .22 3.4.2 利用小型商业银行的银行卡节约手续费支出 .22 3.4.3 使用网络银行节约手续费支出 .22 3.4.4 使用第三方支付平台（支付宝）避免手续费支出 .24 4 对策 .25
11、 4.1 消费者应构建合理的生活消费方式 .25 4.2 银行业应构建有效的银行卡费用体制 .26 4.3 支付宝应构建更和谐的第三方结算平台 .26 4.4 政府应构建更有力的政策监管平台 .27 结 论 .28 参考文献 .30 致 谢 . 错误 !未定义书签。 附录 .31 - - 1 银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具和特殊的金融支付工具的总称。当顾客在网上购物时，银行卡的支付信息通过网络传递到银行卡的所属银行，验证后由银行进行付款，进而完成整个支付过程。随着网上支付体系在生活中的广泛应用及银行卡在支付体系 中地位的提升，银行卡手续费的定价和调整对于第三方支付结算说
12、都有重大的意义。国外学者在相关研究领域取得了一系列重要的研究成果，各项理论均指出银行卡手续费应合理，但就国内目前的研究状况看，对于该方面的研究并不多，而且大多数的研究都是站在银行角度的研究，并非是从广大的银行卡持有者或者说是消费者的角度。那么随着近年来国有四大银行以及其他各商业银行手续费的不断提价，究竟给支付宝带来了怎样的影响，是由于手续费的上升而减少了网上交易，还是通过使用支付宝账户免手续费付款、提现的方式进而更多的利用支付宝业务。 本文将对国内外关 于银行卡手续费定价及支付宝等第三方支付结算的研究成果进行分析整合， 对于银行手续费的调整对支付宝利用的影响这一课题做深入的研究，从消费者的角度
13、找寻更加适合我们的银行卡及支付宝使用方式，希望能对我们消费及生活做有益的参考。 1 银行卡及第三方支付的国内外发展现状 第三方 支付是 指 一些产品 和 所在国家以及 组成 国外各大 银行 签约具备一定实力和信誉保障的第三方交易 支付 平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户 1。 20 世纪 90 年代以来，随着 Internet 迅速普及，支付结算走进了千家万户。以美国为例，美国早在 20 世纪 80 年代就已经建立了全国性的金融电子化系统，
14、还建成了联邦资金转账系统 (FEDWIRE)，由此构成了美国支付清算网络的主动脉。根据艾瑞咨询的最新数据显示， 2008 年我国网上支付市场交易规模从 2007 年的 976 亿元飙升到 2743 亿元。作为中国大型的支付结算体系 -支付宝是 2005 年 2 月由阿里巴巴旗下的淘宝网投入 3000 万美元巨资开发，联合中国工商银行、建设银行等国内多家金融机构共同打造的交易服务工具。在五年不到的时间内，用户覆盖了整个 C2C、 B2C 及 B2B 领域。截止到 2010 年 3 月 14 日，支付宝注册用户突破 3 亿，截止到 2009 年 12月，支付宝日交易额超过 12 亿，日交易 笔数达
15、到 500 万笔。 1 http:/ 百度百科， 2010 - - 2 1.1 国内外银行卡收费现状 银行卡是由银行发行、供客户办理存取款业务的新型服务工具和特殊的金融支付工具的总称。常见的银行卡一般分两种：借记卡（储蓄卡）和贷记卡（信用卡）。银行卡几乎集中了包括存款、贷款、消费、转账、结算等全部的金融服务功能。 1.1.1 国外银行卡收费现状 国外银行对于银行卡收费规定均有不同，但是通过了解可知手续费的支出仅为各种业务中极其微量的完全可以忽略不计的一部分，本文列举了美国、日本、俄罗斯、比利时四国 ATM 机跨行取款手续费。美国银行对在 ATM 取款机上跨行取款的 客户收手续费，每笔取款的收费
16、限额从 1.5 美元到 3.5 美元不等，收费标准由 ATM 机所属银行决定，并且 ATM 机在收费前，均会提示并征得持卡人同意。日本银行客户在营业时间持本行借记卡在本行 ATM 机取款时免费，在非营业时间取款时每笔收费 105 日元。韩国的银行对跨行取款客户收取的手续费一般为 800 韩元至 1200 韩元。俄罗斯银行 ATM 机跨行取款费率一般为 1%，并且跨行取款一般由发卡银行收取手续费， ATM 机所属银行不收费。 比利时不论是否同城，每笔交易收取的费用都为 0.1 欧元，折合人民币不到 1 元，并且这笔费用到每年年底才结 算 2。 1.1.2 国内银行卡收费现状 国内的银行卡在办理各
17、种业务是通常都会收取相应的手续费，并且收费项目种类繁多，各家银行的收费规定也亦有不同。在生活中我们经常会在办理各种存取款和转账业务中遭遇必须按照规定支付相应手续费的问题，也常常会因为在银行账单中毫无预警出现的手续费项目而感到错愕。在本文中我选取了四大国有银行之一的工商银行、 中国第一家全国性的国有 股份制商业银行 银行交通银行、 经 国务院 和 中国人民银行 批准成立的首批股份制商业银行之一 兴业银行这三家不同性质的银行，对其异地存取款收费标准、 ATM 机每笔取款收费标准、异地汇款收费标准这三方面的收费标准进行对比。 2新华网第一时间 .http:/ 2010 - - 3 表 1 各行异地存
18、取款收费标准 银行名称 异地柜台存款手续 费 异地柜台取款手续费 工商银行 按金额的 0.5%收取， 最低 2 元，最高 100 元。 按金额的 1%收取， 最低 2 元，最高 100 元。 交通银行 按金额的 0.05%收取， 最低 10 元，最高 50 元。 按金额的 1%收取， 最低 1 元，最高 100 元。 兴业银行 按金额的 0.1%收取， 最低 1 元，最高 20 元。 按金额的 0.3%收取， 最低 1 元，最高 50 元。 资料来源：网址大全 .http:/ 表 2 各行异地汇款收费标准 银行名称 省内异地汇款 省外异地汇款 工商银行 1、 柜台按交易金额的 0.5%收取，最
19、低 1元，最高 50 元。 2、 电话银行和网上银行汇款统一按 1收取，最高 50 元。 按交易金额的 1收取，最低 1元，最高限额为 50 元。 交通银行 1、柜台：按交易金额的 4收取，最低 1 元，最高 50 元。 2、网上银行：按交易金额的 1.5收取， 最高 50 元。 3、 ATM 等自助设备：按交易金额的 2收取，最高 50 元。 兴业银行 现金和转账两种汇款方式都免费 1、 现金柜台汇款：按交易金额的1 收取，最高不超过 20 元。 2.转账汇款，柜台、电话、网上银行均免费 资料来源 ：网址大全 .http:/ - - 4 表 3 各行 ATM 机每笔取款收费标准 银行名称 本
20、行同城取款 本行异地取款 同城跨 行取款 异地跨行取款 工商银行 免费 最低 1 元，最高 50 元 2 元 最低 3 元，最高 52 元 交通银行 免费 最低 2 元，最高不设限 2 元 最低 5 元，最高不设限 兴业银行 免费 免费 2 元 2 元 资料来源：网址大全 .http:/ 1.2 国内外第三方支付结算现状 20 世纪 90 年 代以来，随着 Internet 迅速普及，逐步从大学、科研机构走向企业和普通家庭，网上购物成为了人们生活中的一项极为重要的消费方式，第三方支付结算也随着走进了千家万户。它加速了资金流的周转速度，提高了资金流动的效率，缩减了结算的时间跨度，降低了交易成本，
21、据郭俊华（ 2007）分析，对于每单业务，实体银行网点每笔交易费为 1.07 元，电话银行为 0.45 元， ATM 自助银行为 0.27 元，而网上银行成本仅为 0.01 元。 1.2.1 国外第三方支付结算现状 以美国为例：美国早在 20 世纪 80 年代就 已经建立了全国性的金融电子化系统，其中一些区域性的票据清算系统发展成为覆盖全美国的自动清算系统(Automated, Clearing House,简称 ACH)，另外还建成了进行资金转账的联邦资金转账系统 (FEDWIRE)，由此构成了美国支付清算网络的主动脉。 从 1999 年起， FEDWIRE 服务的定价采用按信息量计费的方式
22、 ，其 的特点是：高固定费用，低边际收费。风险控制方法是如果资金寄出银行不能弥补日间透支 ,则联邦储备银行对寄出行在联邦的所有资产有扣押权。 1.2.2 国内第三方支付结算现状 以支付宝为例 作为中国大型的支付结算体系 支付宝是 2005 年 2 月阿里巴巴旗下的淘宝网投入 3000 万美元巨资开发，联合中国工商银行、建设银行等国内多家- - 5 金融机构共同打造的交易服务工具。 在五年不到的时间内，用户覆盖了整个C2C、 B2C及 B2B领域。截止到 2010年 3月 14日，根据支付宝官方网站统计：支付宝注册用户突破 3亿，截止到 2009年 12月，支付宝日交易额超过 12亿，日交易笔数
23、达到 500万笔 3。支付宝对于一般的消费交易均不收取手续费，对于转账等业务在超出每日或是每月限额之后按一定的百分比收取相应的费用。同时通过实名认证、支付宝卡通、数字证书、支付盾等方式进行风险的防范。 1.3 国内外现状比较 由上述可知，当今社会网络普遍发达 ，网上购物已成为时尚，网上购物已成为我们生活中必不可少的一部分娱乐及休闲，与此同时第三方支付结算也成为现今我们生活消费的一部分，和我们的生活购物息息相关。但是有上述的现状分析可以看出，国内外的银行卡手续费确存在着巨大的差异性，国外银行的手续费收取远远低于国内银行。现今中国的银行卡市场正处于起步阶段，无论是对于服务定价及风险防范等方面均有不
24、足之处。面对国外银行纷纷的进军中国市场及国外第三方支付结算平台的强强来袭，中国的多家银行纷纷上调手续费，以期能在市场的竞争中站稳脚跟，并同时获得收益。但是中国各家银行的这些 做法究竟是否会给银行本身带来收益，又给消费者或是持卡者带来何种的烦恼或是帮助，同时对于国内最大的第三方支付结算机构 支付宝带来何种的影响，这正是本文所要研究的主要内容。 3百度百科 .http:/ 2010 - - 6 2 研究方法及问卷设计 本文研究的重点是通过针对宁波市大学生对于银行手续费的认知情况和近期银行手续费上调对于支付宝的影响情况的调查并提出相关对策，通过对宁波市高教园区的大学生进行问卷调查，了解大学生对银行手
25、续费的认知情况和赞同情况，从而反应出宁波大学生对于银行手续费和支付宝利用率的现状问题，并在此基础上进行展开分析，提出相应的对策。 2.1 调查对象和样本分布 本文研究的对象是宁波市大学生，首先采用单纯随机抽样选取样本，在不同学校、不同年级、不同生源地中发放问卷 120 份，回收 109 份。调查学校包括：宁波大学及科技艺术学院、万里学院、浙大理工学院、其他宁波当地学校，调查对象包括：大一（专一）、大二（专二）、大三（专三）、大四 。按发放性质分网络发放 75 份，其中回收 70 份；纸质问卷 45 份，其中回收 39 份。总回收率为 90.8%。经过仔细筛选，从中抽取了 93 份合格问卷，合格
26、率为 85.3%，进行进一步的数据分析。 通过对合格问卷的个人资料统计，得出 下列样本分布情况 ：性别分布表格、学校分布表格及年级分布表格 。 通过以下三个个人信息的分布表格可知，该问卷的发放存在不足之处，由于采用滚雪球的方式发放问卷，故而问卷的填写者存在着片面性。由数据中可见，调查学生的性别分布情况中女生的回答者远远多于男生的回答者；调查学生的学校分布情况中万里学院的学生回答数远远多于其他各个学校；同时在调查学生的年纪分布情况中大四的同学远多于其他年纪，大一（专一）、大二（专二）的学生比例仅为少数，所以可能会为数据分析的准确性带来影响。 表 4 不同性别学生分布情况 性别 人数 所占比例（ %） 女 75 80.6 男 18 19.4 合计 93 100 资料来源：调查数据的 excel 分析结果
