1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 浙江省新农村建设信贷难问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 金融是当前经济的核心，也是农村经济发展的主要动力，而在新农村建设急需大量资金投入的情况下，却不得不面对金融支持不 足的尴尬局面。其主要表现有：农村金融机构数量少；现有金融机构支农能力不足；农村资金外流的趋势有增无减；金融服务创新力度不足等。以上的种种表现，则造成农村资金进一步“贫血”，信贷难问题尤为突出。 本文基于浙江新农村建设的现状，概括了浙江省新农村建设背景下的经济发展现状，分析了当前浙江省农村信贷需求的趋势以及金融机构的供给状况，同时
2、对目前供不应求信贷难问题的原因进行了深层次的分析，并在此基础上就如何解决浙江省新农村建设信贷难问题提出了相应的政策建议。 关键词： 新农村建设；农村金融机构；信贷供给II Abstract Finance is either the core of modern economy, or the main impelling force of rural economic development. But we have to face the fact that the financial support tends to attenuation in the situation of nee
3、ding lots of funds investment in the new rural construction, credit problems outstandingly. Mainly displays in: The quantity of rural financial institution reduces, its function of supporting agriculture tends to attenuation, and forms a monopoly pattern. This paper based on the situation of the con
4、struction of Zhejiangs new country, analyzed the characteristic of rural credit requirement and the status of supply of financial institutions. In the meanwhile, the reason of unevenness between supply and demand is researched, and some related policy advices are proposed for addressing the problems
5、 of difficult credit on the new rural construction. Keywords: construction of a new country; rural financial institution; credit support 目 录 1 浙江省新农村建设现状 .1 1.1 社会主义新农村建设的提出 .1 1.2 浙江省新农村建设下的经济发展现状 .2 1.2.1 农林牧渔业总产值逐年递增 .2 1.2.2 农民收入持续增长 .3 1.2.3 农业产业化经营加快推进 .4 2 浙江省 新农村建设信贷供求的总体状况 .5 2.1 浙江省新农村建设信贷
6、需求状况 .5 2.1.1 农民生活消费性需求逐步上升 .5 2.1.2 中小企业 生产经营性贷款需求加大 .6 2.1.3 农村基础性、公益性金融需求强烈 .6 2.2 目前金融机构的信贷供给状况 .7 2.2.1 农村金融服务 网点不健全 .7 2.2.2 资金市场化运作导致农村资金外流 .7 2.2.3 金融机构支农状态不甚理想，涉农贷款增幅缓慢 .8 3 浙江省新农村 建设信贷难的主要原因 .10 3.1 完善的农村金融服务体系尚未有效建立 .10 3.1.1 农村金融机构信贷产品经营范围及创新程度有限 .10 3.1.2 新型农村金融组织尚未发展成熟 .10 3.2 金融产品、服务方
7、式与当前农村金融需求存在差距 . 11 3.2.1 金融机构贷款方式、期限、额度与农村金融需求不吻合 . 11 3.2.2 结算手段相对滞后 . 11 3.3 农村地区抵押担保缺失，担保体系落后 .12 3.3.1 地方政府为 “ 三农 ” 提供服务的措施力度不足 .12 3.3.2 农村地区担保体系发展滞后 .12 3.4 农村信贷有效供给受制于外部环境 .14 3.4.1 农村信用环境不够完善 .14 3.4.2 缺乏有效的风险补偿转移机制 .14 3.4.3 农业保险发展滞后 .15 4 解决浙江省新农村建设信贷难问题的相关对策 .16 IV 4.1 构建多元化的农村金融服务体系 .16
8、 4.2 拓宽支农领域，加强农村金融产品创新 .17 4.2.1 突出信贷支农着力点 .17 4.2.2 创新农村金融产品，完善金融服务方式 .18 4.2.3 推进支付结算体系建设，畅通农村结算渠道 .18 4.3 促进农村抵质押物合理流转，建立多层次的抵押担保体系 .18 4.3.1 有效拓展农村抵押担保物范围 .19 4.3.2 建立多层次的信用担保体系 .19 4.4 改善农村外部环境 .19 4.4.1 加快推进农村信用体系建设 .19 4.4.2 建立、完善政策扶持和财政补偿机制 .20 4.4.3 加快农村保险市场发展 .20 结 论 .22 参考文献 .23 致 谢 . 错误
9、!未定义书签。 1 中国的经济主要是由城市经济和农村经济构成。改革开放这么多年以来，城市的经济发展水平越来越高，而相对农村地区经济的发展 则放缓了很多。例如，我们可以看到农村的基础设施建设较城市落后，而农村地区人均收入也与城市有着明显的差距。在社会主义新农村建设的背景下，农村金融机构信贷资金的有效供给则是大力发展农村经济最有效的途径之一。然而，目前的浙江省新农村，由于在农村金融供给与需求上存在巨大矛盾，从而直接引发了农村信贷难的问题。 1 浙江省新农村建设现状 1.1 社会主义新农村建设的提出 社会主义新农村建设是指在社会主义制度下，依照 新时代的要求 ， 对农村进行经济、政治、文化和社会等
10、多 方面的建设，最终实现 将 农村建设成为经济繁荣、设施完善、环 境优美、文明和谐的社会主义新农村。 早在新中国成立之初，中国共产党便多次提出过建设社会主义新农村这一方针，但在当时特定的历史条件下，这些提法多带有原则、口号性质，而没有形成系统的理论和具体的措施，因而在实践中很难加以落实。直到 2004 年胡锦涛总书记在中共十六届四中全会上作的重要讲话，“纵观一些工业化国家的发展历程，在工业化初始阶段，农业支持工业，为工业化提供积累，是带有普遍性的趋向 ;但在工业化发展到相当程度以后，工业反哺农业、城市支持农村，实现工业与农业、城市与农村的协调发展，也是带有普遍性的趋向”，实际上为 社会主义新农
11、村建设在理论上、思想上和实践上奠定了非常重要的基础 1。 2004 年底胡锦涛又在中央经济工作会议上，进一步明确说明为什么要在四中全会上提出 “两个趋向”， 从四中全会到 2004 年的中央经济工作会议，中央对于社会主义新农村建设这样一个重大历史任务在理论上、思想认识上和我国社会发展阶段的分析上都已经做了非常全面的铺垫。因此 2005 年十六届五中全会提出制定第十一个五年规划的建议时，顺理成章地提出了建设社会主义新农村的重大战略举措。而十六届五中全会上则用“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主” 20 个 字，为我们描绘出一幅社会主义新农村的美好蓝图，这次提出，既把新农村建设作为发
12、展目标，也很明确地把它作为当前要扎扎实实推进的一项具体任务。 1引自中央关于加强党的执政能力建设的决定单行本第 6 页 2 2010 年，在中共中央国务院发布的一号文件里，也提出了对建设新农村的总体要求，即 全面贯彻党的十七大和十七届三中、四中全会以及中央经济工作会议精神，高举中国特色社会主义伟大旗帜，以邓小平理论和 “ 三个代表 ” 重要思想为指导，深入贯彻落实科学发展观，把统筹城乡发展作为全面建设小康社会的根本要求，把改善农村民生作为调整国民收 入分配格局的重要内容，把扩大农村需求作为拉动内需的关键举措，把发展现代农业作为转变经济发展方式的重大任务，把建设社会主义新农村和推进城镇化作为保持
13、经济平稳较快发展持久动力，按照稳粮保供给、增收惠民生、改革促统筹、强基增后劲的基本思路，毫不松懈抓好农业农村工作，继续为改革发展稳定大局作出新的贡献 2。 1.2 浙江省新农村建设下的经济发展现状 农村金融是现代经济的核心，而资金及其服务是支持浙江省经济发展的血液，也是浙江农村经济发展的主要推动力量。社会主义新农村必须以经济建设为中心，只有在农村经济发展、农民增收的 基础上，才能持续地改变农村的面貌，尽快缩小城乡差别，改变直至消除城乡二元结构，实现城乡区域协调发展。改革开放以来，随着社会主义市场体制的逐步建立，信贷投入在促进农村经济发展中发挥着日益重要的作用，在信贷资金的有力支持下，浙江省农村
14、经济发展的主要变化有以下几点： 1.2.1 农林牧渔业总产值逐年递增 随着农业贷款资金的持续投入，农业总产值也发生了剧烈的变化。 从 2005到 2009 的五年间，浙江省农业贷款余额增加 1004 3 亿元，年均增长 量 200 85亿元，累计投放 2434 亿元。与此同时，随着贷款资金的大量涌入， 农业总产值也随之上升，截 至 2009 年 全省农业增加值 1161.65 亿元，比 2005 年增长30.15%。农、林、牧、渔业总产值分别为 875.6 亿元、 117.8 亿元、 404 亿元和 436.6 亿元，分别比 2005 年增长 33.72%、 41.06%、 41.28%和 1
15、4.65%。农林牧渔服务业产值 36.2 亿元，比 2005 年增长 56.03%（见图 1） 。 2 引自 2010 年中央的一号 文件 3 图 1 农业贷款和农林牧渔业总产值走势图（ 2005-2009） 数据来源：浙江统计年鉴 1.2.2 农民收入持续增长 在信贷资金的有力支持下，农民生活也日益转好，人均收 入明显提升。 图 2 农村居民人均纯收入及增速 资料来源：浙江统计局网站 截至 2010 年，全省农村居民人均纯收入达 111303 元，增速比上年加快4.8%，扣除物价上涨等因素，实际收入增长 8.6%。而 2005 年至 2010 年农村660073258265925810007
16、113036 . 4 %9 . 3 %8 . 2 %6 . 2 %9 . 5 %4 . 8 %0200040006000800010000120002005 2006 2007 2008 2009 20100 . 0 %2 . 0 %4 . 0 %6 . 0 %8 . 0 %1 0 . 0 %1 2 . 0 %农村居民纯收入 比上年增速02004006008001000120014001600180020002005 2006 2007 2008 2009年份亿元农业贷款农林牧渔业总产值4 居民纯收入年平均增长 10.7%， 总体生活基本实现小康，农民生活质量进一步改善（见图 2）。 1.2.
17、3 农业产业化经营加快推进 浙江省积极培育现代农业经营主体，大力发展农业主导产业， 各类农业产业化经营组织继续快速发展 ，从而保证了农产品有效供给和农村经济的稳定发展。 2010 年末，浙江省各类农 业产业化经营组织 2.5 万个，比 上年增长15%，比 2005 年的 9547 个翻了一番多。 而这 其中，省级农业龙头企业 371 家 ，产业化组织带动农户 920 多万户， 比去年增长 5.1%， 比 2005 年的 707 万户增长 30%。全省 农民专业合作社总数已突破 2 万家，较之去年 新增 5118 家， 农业功能不断拓展，各地紧密结合当地资源，开发新型农业 3。 3数据来源：浙江
18、统计局网站 5 2 浙江省新农村建设信贷供求的总体状况 2.1 浙江省新农村建设信贷需求状况 虽然如今浙江省农村经济稳步发展，农民生活水平也在不断提高，但与此同时，各方面对资金的需要也是日益增加。其主 要表现在以下几个方面： 2.1.1 农民生活消费性需求逐步上升 图 3 浙江省农村人均生活消费性支出图 资料来源：浙江金融统计年鉴 随着农村经济的发展，农民的消费观念发生变化，消费层次大幅上升。截至 2010 年，农民人均消费性支出达历年来的最高值 8390 元，比 2005 年增加 2160 元，较之 2009 年增长 13.8%，而年均增长幅度则维持在 10%左右。与此同时，从农民消费性支出
19、的用途上来讲，其对住房、教育、交通等方面需求也日益突出（见图 3）。 表 1 2010 年浙江省农民消费情况 消费类别 绝对量（元） 比重（ %） 同比（ %） 食品 2977 35.5% 8.0% 衣着 520 6.2% 14.7% 居住 1795 21.4% 31.5% 5215576264427072737583901 1 . 9 %1 0 . 5 %1 1 . 8 %9 . 8 %4 . 3 %1 3 . 8 %01000200030004000500060007000800090002005 2006 2007 2008 2009 20100 . 0 %2 . 0 %4 . 0 %6 . 0 %8 . 0 %1 0 . 0 %1 2 . 0 %1 4 . 0 %1 6 . 0 %农村人均生活消费性支出 较去年增幅
