1、 1 文献综述 发展浙江省商业银行小企业贷款业务的对策研究 从理论上看 ， 研究商业银行小企业贷款业务的文献很多 ， 分别从不同的角度进行了探索 ， 以德国国际项目咨询公司 （ IPC） 引进的微小贷款技术 ， 用于发放生产经营性微小客户的贷款为我国的小企业贷款发展历程开辟了先路 ， 但探讨商业银行小企业贷款业务的路径创新方面的文章还不多见 ， 中国政府也出台了多种政策促进商业银行小企业贷款业务的发展。 1 国外专家学者对商业银行小企业贷款业务的研究 20 世纪五十年代开始商业银行为各小企业提供贷款极大的缓解了小企业主融资难的问题。以美国富国 银行为例 ， 在其零售银行业务下创建了 ” 小企业
2、银行业务集团 ”， 专门服务于小企业客户。又在其下设立了小企业贷款部 ， 为年销售额低于 1000 万美元的小企业提供贷款。由于商业银行对小企业贷款为当地经济发展作了巨大的贡献 ， 许多专家学者开始致力于对商业银行小企业贷款业务的理论分析和实证研究。 关于商业银行小企业贷款的发展模式 ， 早在 1974 年新加坡一家名为淡马锡（ Temasek）的公司就采用了淡马锡模式 ” 信贷工厂 ”， 它是一种标准化、一工厂流水线形式进行的针对小企业的贷款发放方式。这种方式能够以最高的效率和最快的速度为小 企业提供融资渠道 ， 实现小企业贷款融资的批量化生产。 关于商业银行小企业贷款的研究 ， Stigl
3、itz & Weiss（ 1981）针对信息不对称和信贷配给问题进行了研究 ， 他们认为 ， 由于银企之间的信息不对称会引起逆向选择和道德风险问题 ， 所以银行的贷款供给不一定是贷款利率的单调递增函数 ， 他们认为 ， 当市场上存在不同类型的借款者时 ， 有些类型的借款者会因为信息不对称的问题而被排斥在信贷市场之外。 关于小企业贷款的利率设置问题 ， Hollis A. & Sweetman A. (1998) 等认为 ，商业银行小企业贷款 的利率设 置按理应当从以下几个方面考虑 ， 即为贷款的资金成本、管理成本、交易成本、风险程度及最低资产回报率 ， 只有在利率决定能够充分体现商业银行的各项
4、成本的条件下 ， 商业银行才能继续积极的支持小企业的融资。 Stiglitz & Weiss （ 1981）认为贷款利率与银行的期望收益之间是非单调函数关系 ， 利率是信贷配给过程中的内生决策变量。 大多数学者们认同商业银行小企业贷款是一种可持续发展的金融业务 ，2 Versluysen (1999) 认为 ， 商业银行小企业贷款为那些规模小 ， 资金缺乏 ， 对立性差却具有市场发展潜力的小企业提供了融 资渠道 ， 推动了整个国民经济和区域经济的发展。经济学家 Stiglitz（ 1988）认为开展小贷款业务 ， 可以改变银行傍大款、 垒大户、过独木桥的经营发展思路 ， 促进银行积极调整信贷结
5、构 ， 走持续协调发展的道路。奥巴马（ 2009）表示 ， 保障小企业贷款的稳定至关重要 ，它们是就业增长的引擎。 关于商业银行小企业贷款的贷款比例来看 ， Berger（ 1998）认为中小金融机构将其大比例的资产都贷款给了中小企业 。 对于小企业信用评分（ SBCS ）对小企业贷款的影响 ， Peek & Rosengre(1998)、 Frame， Srinivasan & Woosley(2001)、 Akhavein， Frame & White(2005)、 Berger， Frame & Miller（ 2005）对小企业贷款信用评分进行了实证分析。她们认为 SBCS 的具体使用
6、方式对小企业贷款影响不同 ， 大多数银行使用的是自动决策法 ， 它能节约银行包括代理成本、审查成本在内的贷款成本 ，减小甚至消除小企业融资中的规模不经济。 国外学者这些研究成果基本都是为推进发达国家小企业贷款提供了理论基础。但是中国还处在发展中国家阶段 ， 我国的商业银行小企业贷款业务运行模式与国外不同 ， 我 国的商业银行小企业贷款还在初级阶段 ， 与国外相比还存在一定的差距 ， 不管在资金、信息还是监管方面我国的商业银行小企业贷款业务都还需进一步研究探讨。 2 国内专家学者对 商业银行小企业贷款业务 的研究 20 世纪后期 ， 在我国政府的支持下 ， 我国商业银行纷纷开办了小企业贷款业务。
7、自 2005 年以来 ， 中共中央多次发布 ” 一号文件 ” 鼓励和支持我国商业银行积极为小企业提供融资渠道。 2005 年中国银监会为积极贯彻落实国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见 ， 发布了银行开展小企业贷款业务指导意见。 2007 年中国 银监会又对其进行了修订 ， 修订为银行开展小企业授信工作指导意见。 2009 年中国银监会有发布了关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知。 2010 年中国银监会又提出了小企业贷款要确保 ” 两个不低于 ” 监管指标（秦炜 2010）。 关于小企业贷款难的问题研究 ， 李扬（ 2002）认为 ， 与大 中 企业相比 ， 小企
8、业由于规模小 ， 其经营活动相对不规范和不确定 ， 这意味着贷款给小企业风险更高 ， 由此造成中小企业贷款难。殷孟波 （ 2005） 等从行为金融学角度分析 ，认为在贷款人心理情绪的支配下 ， 大企业不能还款的极小概率被视为不可能发3 生事件 ， 中小企业不能还款的很小概率则被夸大 ， 这就是一种心理上的规模歧视 ， 于是造成贷款集中在大企业。 对于我国商业银行小企业贷款发展模式的探讨 ， 李文新 （ 2007）认为可采取 EBRD 模 式 金融合作 ， 广泛开展微贷业务 ， 以期待通过国际间的金融合作 ， 为微贷的商业化运作探索行之有效的方法途径。刘明康（ 2005）认为通过调整商业银行发展
9、战略 ， 从粗放式的经营向集约式的经营转变 ， 降低银行信贷集中度 ， 起到分散贷款风险的作用 ， 而加强和改善小企业金融服务 ， 积极发展小企业贷款业务 ， 是银行落实科学发展观 ， 积极调整信贷资产结构的一项重大举 措 ， 更是商业银行信贷管理理念和监管理念的一次突破。 对于商业银行小企业贷款利率的定价机制研究 ， 以我国浙江省湖州微小企业贷款作实证分析 ， 得出 ： 伴随贷款价格的提高 ， 风险容忍度随之上升 ； 盈利条件下 ， 最小贷款规模与不良贷款率成正比等结论。当前商业银行小企业贷款定价模式主要有以下三种 ： 成本加成模式、基准利率加点模式、客户盈利分析模式（邱红星、陈杰、吴狄 2
10、010）。 关于我国商业银行小企业贷款业务银行与小企业自身问题研究 ， 黄 慕东 、王洪斌 （ 2006）、 张超 （ 2010）认为 ， 小企业的一个重要特点是财务不够标准与透明 ， 而且运营方式较为封闭 ， 容易向贷款机构隐藏资金的不利信息 ， 使得银行不敢贷款给小企业。 应文飞 （ 2008）认为 ， 银行内部挖潜不足 ， 思想观念陈旧 ， 规章制度欠缺 ， 信贷制度不合理等制约了业务的高效发展。 国内专家学者对我国商业银行小企业贷款业务政府介入问题、利率定价机制问题、发展模式问题等方面都进行了深入的研究探讨 ， 为解决小企业贷款难 ，开拓商业银行新市场 ， 推动了整个国民经济和区域经济
11、的发展。从关于商业银行小企业贷款的文献中可看出 ， 国内学者对商业银行小企业贷款这一小规模的金融服务方式的理解在不断的深入 ， 其涉及的范围和角度 也呈现多样化趋势。 3 总结 综上所述 ， 国内外学者这些研究成果都为推进商业银行小企业贷款业务的发展提供了理论基础。在不同的经济环境下 ， 国内外学者的研究重点各有不同 ，国外学者倾向于对商业银行小企业贷款的效益型研究分析 ； 国内学者争论的焦点集中在如何才能实现商业银行与小企业共同的可持续发展 ， 但两者都缺乏对商业银行小企业贷款业务的运行机制和缺陷等全面性的理论研究和经验分析。而在商业银行小企业贷款业务风险控制方面 ， 作为减少风险可能手段看
12、 ， 风险识别与防范研究已经广泛引起学者重视。 4 针对我国小企业贷款的发展现状 ， 在发展商 业银行小企业贷款业务对策方面还需要有所突破。首先 ， 以上成果很少对商业银行小企业贷款的审批程序进行探讨 ， 以至于商业银行在处理小企业贷款时成本和时间的浪费严重。其次 ，对于商业银行小企业贷款的风险控制等方面缺乏研究的力度。最后 ， 在商业银行小企业贷款业务的可持续发展路径和模式的选择上 ， 虽已有非常丰富的研究 ，但是具备可行性且能够促进小企业贷款业务的可持续发展 ， 激励区域金融的创新 ， 推动国民经济发展的有效路径并未明确提出 ， 还有待做出进一步理论与实践方面的研究。 参考文献 1张超 .
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14、及对策 EB. http:/ 2008(08). 8李文新 . 商业化的微小企业贷款模式初探 J. 中国管理信息化 ， 2007 (03). 9黄 慕东 , 王洪斌 . 我国中小企业信用观念淡薄 部门藩篱导致贷款难 EB. http:/ 2006(06). 10刘明康 . 银监会 ： 探索小企业贷款业务可持续发展道路 EB. http:/ 2005(08). 11 Robert Chalfin, Jonathan Swain. Starved for Financing: Is There Relief in Sight for U.S. Small Businesses? J. Knowle
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