1、 1 文献综述 个人理财业务对商业银行核心竞争力的影响研究 相对于过去的“消费时代”，如今我们正迎接着一个“理财时代”，人们对个人理财的需求正日益强烈，商业银行角逐理财业务已成大势所趋，个人理财业务将成为银行扩大市场份额、吸引优质高端客户和增加行业利润的核心竞争业务之一。虽然经过了近 10 年的发展，但我国个人理财业务仍处于起步阶段。本文通过对国内外文献成果的归纳和分析，以期待个人理财业务对商业银行竞争力影响作出更进一步的研究，得到有利于银行发展个人理财业务的现实指导意义。 1 国外研究现状 1.1 个人理财业务概述 国际上最具权威的机构，国际理财师标准委员会（ CFP Board of St
2、andards）对于个人理财（个人理财规划）是这样定义的，它是由专业理财人员通过明确个人客户的理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合金融服务。它不局限于提供某种单一的金融产品，而是针对客户的综合需求进行有针对性的金融服务组合创新，是一种全方位，分层次个性化的服务。 1.2 个人理财业务与银行核心竞争力关系 西方商业银行个人理财业务最早起源于 18 世纪中叶的瑞士私人银行业，而它获得快速发展是在 20 世纪 70 年全球 金融创新浪潮的冲击下 ，到如今个人理财业逐渐发展成为一个独立的金融服务行业，因而对其研究的实践成果、理论体系比较广泛与成熟。 本世纪 8
3、0 年代初，美国著名经济学家迈克尔波特的三部经典之作 ： 竞争战略、竞争优势以及国家竞争优势被许多企业战略管理者奉为管理宝典。迈克尔认为，个人理财服务的最终目标是客户享受的理财服务是否能为该客户带来资产的收益和增值。要达到这一目标就需要银行为客户提供差异化服务，树立银行品牌，提升银行竞争优势，更好地吸引客户在比较中2 选择、信任、忠诚于银行。 银行想在长期竞争中取得成功，必须将自身与其他竞争者明确区别开来。哈克斯与维尔德教授开发了一种新企业执行竞争力的战略框架，提出了新的竞争战略方案（ Hax and Wilde 2001）：“最佳产品”战略、“全面客户解决方案”战略、“系统锁定”战略。在此方
4、案中，企业竞争与客户的联系程度得到加强，如果银行想在个人理财服务竞争中脱颖而出，必须以客户为导向。 此外在对 银行应对 金融业变革研究中 约瑟夫 A迪万纳 (2005)提出，银行在创造并让渡服务的同时，能给予客户信心和信任感，在个人理财服务中，这种信任和信心 首先会来源于商业银行本身的信誉，以及在客户群中的总体形象，这种信任成了现代银行零售业务竞争中不可忽略的重要因素。 以及 迪特尔 巴特曼 (2007)研究了银行对于年轻人提供金融产品的优势，指出年轻人很容易变换银行服务，便利性、价格等是吸引这些群体的重要因素。 2 国内研究现状 由于国内商业银行个人理财业务发展较晚，国内对于个人理财的理论或
5、实际研究与西方国家比起来起步较晚，专业理论较少，且都是集中于最近几年，但是随着广大民众对理财的强烈需求，国内相关学术机构和个人参考国外文献有针对性地对于个人理财业务的发展进行 研究分析，得出适用于中国的理论支持。 总体而言，国内目前对于商业银行个人理财业务的研究有多种观点，基本概述为以下几个方面研究： 2.1 个人理财理论的综合论述 由辛树森、许会斌（ 2006）主编的商业银行个人业务丛书系列对商业银行的个人业务包括个人理财业务做了较为详尽的描述，这是目前对于个人业务较为系统的归纳和研究，对于其存在的问题和未来展望包括观念、市场、营销、品牌等都有所论述，也提出一些对策性建议。但仅限于自身业务发
6、展，对作为个人金融行业整体上涉及不多。 银行个人理财业务专家张岱云（ 2009）银 行个人理财业务全攻略中详细阐述了理财基本理念、理财主要工具、 基于生命周期理论的理财观等等介绍，如果想成功理财，必须先树立起正确的投资理财观念。 3 2.2 个人理财产品层面的相关研究 银行理财产品发展及评价报告 和 银行理财产品评价 分析 报告是对理财产品进行整体评价一项比较完善的新成果， 利用其评价体系 对市场上的理财产品进行整理分析与评价 是比较具有权威性的 。 蓝洁（ 2008）以商业银行的个人理财产品为研究对象，针对完善其评价体系及评价方法作出研究，指出不但需要加强理财产品的生产设计与营 销管理，也要
7、增强银行理财团队素质，同时增强银行的综合竞争力。 2.3 个人理财业务开展方面的相关研究 在个人理财业务营销方面，有咚翠玲、曾庆普 (2009)结合目前我国商业银行在个人理财业务的市场定位差异化、理财产品差异化、服务差异化的表现，通过大量的比较分析，提出理财业务差异化营销的基础是全方位、科学、精细的市场细分。 在个人理财业务 供求 方面，周俊淑（ 2008）、柏志春（ 2009）在对个人理财业务现状与问题分析基础上，以个人客户对理财需求进行了实地调研，从需求角度对商业银行个人理财业务进行实证分析。通过归纳 总结，提出了银行发展个人理财业务的优势和劣势，以及机会和威胁。周晓明（ 2009）在研究
8、个人金融时指出“让金融产品成为个人的消费品，让个人消费真正享受到金融服务”，揭示了当今个人业务发展的重要性，大力发展个人理财业务是我国商业银行可持续发展的必然选择。 在 商业银行 个人理财业务 竞争力体现 方面，王鑫（ 2008）在对个人理财核心优势研究中阐明，商业银行理财业务的发展面临着前所未有的机遇和挑战，只有善于营造自己的核心优势，通过组织的学习能力、整合能力、延展能力体现出来，使自己的核心能力和资源发挥出应有的作用，才能 把握住机会，并在竞争中获胜。杨志敏（ 2009）对我国股份制银行的个人银行业务的核心竞争力尝试性进行较为系统全面的分析与评价，他认为以核心竞争力理论指导股份制银行具体
9、业务发展会是一次重大且必要的尝试，这也是第一次从市场角度对银行业务核心竞争力的一次研究。 3 总结 综上所述，我们可以看出这一领域的研究是不断发展的，个人理财业务4 对于商业核心银行竞争力影响是显著的，大多数专业人士认为目前发展个人理财业务是商业银行提升竞争力的关键任务，国内商业银行应积极探索，运用一切可能措施来迅速提升个人理财业务的竞争实 力以提升商业银行自身竞争优势。但是国内多数研究还不够深入，很多仍旧停留在对理论的综述和简单的提出一些建议的层面上，很少针对银行核心竞争力方面的深入研究，或是研究不够深入。 4 参考文献 1迈克尔波特竞争论 M中信出版社， 2003 2Hax.A.C and
10、 D.L.Wilde The Model-Discovering New Sources of Profitability in a Networked EconomyM European Management Journal， 2001 3约瑟夫 A迪万纳金融服务大变革一重塑价值体系 M中国金融出版社， 2005 4迪特尔 巴特曼零售银行业务创新 M经济科学出版社， 2007 5HughT.Patrick Financial Development and Economic Growth in Underdevelopment Countries M Economic Development
11、 and Cultural Change， 1996 6辛树森，许会斌商业银行个人业务丛书 M中国金融 出版社， 2006 7张岱云银行个人理财业务全攻略 M上海财经大学出版社， 2009 8蓝洁商业银行个人理财产品评价指标体系与评价方法研究 D武汉理工大学， 2008 9伶翠玲，曾庆普我国商业银行个人理财业务差异化营销的途径选择 J西南金融，2009(4) 10周俊淑商业银行个人理财业务的需求影响因素分析 基于南京市江宁区城乡居民的实证调查 D南京农业大学， 2008 11柏志春商业银行个人理财业务研究 D江苏大学， 2009 12魏春旗，朱枫商业银 行竞争力 M中国金融出版社， 2005 13王鑫商业银行个人理财业务核心优势营造研究 D首都经济大学， 2008 14周茂琴我国商业银行理财业务现状、问题与对策探讨 J现代商贸工业， 2010(4) 15刘扬，张宓我国商业银行个人理财业务探究 J经济导刊， 2010(1)
