1、 本科 毕业论文 （ 20 届） 我国商业银行个人消费贷款业务的风险管理研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - - 摘 要 我国商业银行个人消费贷款业务开始于 20世纪 80年代，由于我国不断地深化经济改革，我国商业银行的个人消 费贷款余额不断不升，这表明个人消费贷款业也进入到高速发展的轨道中。商业银行是经营风险的企业，风险的管理能力是衡量一家银行是否具有竞争力的标尺。个人消费贷款业务开始作为商业银行信贷业务新的增长点，更应该加强该业务的风险管理能力。但是与高速发展的个人消费贷款业务相对的是落后的个人信贷风险管理体系，个人信贷风险管理已经不能适应
2、个人消费贷款业务发展所需的有效的风险管理。 本文以建设银行个人消费信贷业务现状为前提，分析个人消费贷款业务所面临的各类风险威胁。了解建行银行现行的个人消费信贷的风险管理现状，总结和归纳建行在 进行个人消费信贷的风险管理中存在的问题，并根据相关存在的问题，分别风险管理文化、风险管理架构、风险管理技术等方面提出相应的对策和建议。 关键词：个人消费贷款；建设银行；风险管理- - Abstract Our country commercial bank individual consumer lending operations began in the 1980s, as our countrys
3、constantly deepening economic reform, our country commercial banks personal consumption loan balances, suggesting that does not rise continuously individual consumer loan industry also into the high-speed development of the orbit. Commercial Banks are operational risks of enterprise, the risk manage
4、ment ability is the measure of a bank being competitive ruler. Personal consumption loan business started out as a new growth point of commercial bank credit business, more should strengthen the business of the risk management ability. But with the high-speed development of the personal consumption
5、loan business relative is backward personal credit risk management system, personal credit risk has not have to adapt to personal consumption loan business development need effective risk management. Based on the construction bank individual consumer credit business status for the premise, personal
6、analysis of the consumer lending operations facing various kinds of risks threat. Understand the current construction bank of individual consumer credit risk management status, summarizes and inductive construction bank in individual consumer credit risk management, and the problems existing in acco
7、rding to the relevant existing problems of risk management culture, respectively, the risk management framework, risk management technology, put forward the corresponding countermeasures and Suggestions. Keywords: Personal consumption loan; Construction bank; Risk management - - III 目 录 1 我国商业银行个人消费
8、贷款业务的现状 .1 1.1 消费信贷总量逐年递增，年增长速度逐年放缓 .1 1.2 消费信贷品种日益丰富 .2 1.3 消费信贷的发展空间 .3 2 建设银行个人消费贷款业务概述 .4 2.1 建设银行的个人消费贷款业务现状 .4 2.1.1 个人消费贷款总额逐年递增 .4 2.1.2 个人消费贷款中的不良贷款比例 .5 2.2 建设银行个人消费贷款业务的风险 .6 2.2.1 借款人的风险 .7 2.2.2 银行内部风险 .7 2.2.3 市场风险 .8 2.2.4 法律法规风险 .8 2.3 银行个人 消费贷款业务风险管理 .8 2.3.1 规范文件指导 .9 2.3.2 加强流程管理
9、.9 2.3.3 信用风险管理系统 .12 3 建设银行个人消费贷款业务风险管理存在的问题 .16 3.1 风险管理意识淡薄 .16 3.2 个人消费信贷流程不适应新形势的要求 .17 3.3 个人消费信贷风险评价不健全 .17 3.4 风险识别不及时、不准确 .17 3.5 不良资产的处理难 .18 4 建设银行个人消费贷款业务风险管理的对策 .19 4.1 风险管理文化建设 .19 4.1.1 风险管理制度文化 .19 4.1.2 工作人员的风险管理文化 .19 4.2 建立个人信用体系 .19 4.3 设立个人消费贷款中心 .20 4.4 建立完善的风险管理架构 .20 4.5 重点开发
10、风险低、潜力大的客户 .21 - - IV 4.6 加强与保险公司的合作 .22 4.7 加强风险管理技术 .22 结 论 .23 参考文献 .24 致 谢 . 错误 !未定义书签。 - - 1 我国的商业银行个人消费信贷业务起步 较晚。上世纪 80 年代，一些商业银行率先在部分大中城市中开办个人住房贷款业务，由于个人消费贷款业务对于当时我国的商业银行来说还是一个新的领域，且也受到经济发展水平、市场体制、相关法律的不完善及消费观念等外部因素的制约，个人消费贷款业务的发展缓慢。到 1997 年底，全国消费信贷规模仅有 172 亿元。而 1998 年以来，我国宏观经济金融形势发生了巨大的变化，为刺
11、激需求、拉动消费从而缓解金融危机的冲机，中央决定加快发展信用消费。个人消费信贷业务也进入了快速增长的轨道。 1 我国商业银行个人消费贷款业务的现状 1.1 消费 信贷总量逐年递增，年增长速度逐年放缓 从总量上来看，我国商业银行个人消费贷款业务发展迅速。我国个人消费贷款规模从 1997 年的 172 亿增长到 2010 年的 7.5 万亿元，增加了 7 万多亿元。在这 13 年间增长了 435 倍，同时年平均增长速度达到了 78.24%，而在 2000 年时，增长速度更是高达 286%。 图 1 个人消费贷款总额 资料来源：国民经济和社会发展统计公报数据整理 由于受宏观经济政策和消费信贷基数不断
12、增加的影响， 2001 年到 2006 年消费信贷的年增长率开始呈逐年走低的趋势，分别是 65.05%， 52.63%， 47.46%，- - 2 27.13%， 10.00%， 9.09%。在金融危机的影响下，央行陆续推出一系列促进消费信贷政策，个人消费贷 款 “ 低头 ” 增长态势开始 “ 抬头 ” ， 2007 年消费信贷增长速度达到了 37.5%。 2009 年个人消费贷款从 3 万亿元关，直接跳过 4 万亿元关口，进入到 5.5 万亿元大关，同比去年增长了 48.78%。 2010 年个人消费贷款同样也是直接跳过 6 万亿元关 口 ，直升 7.5 万亿元，增长速度为 36.36%，较
13、去年略微有所下降。 图 2 个人消费贷款的增长率 资料来源：国民经济和社会发展统计公报数据整理 1.2 消 费信贷品种日益丰富 1999年 3月，央行发布关于开展个人消费信贷指导意见，在这份意见中明确提出要把消费信贷作为新的业务增长点，并将住房、汽车等消费贷款的最高限额由消费品价值的 70%提高到 80%。也是在 1999年的 9月，央行又将住房贷款的最长期限由 20年延长到了 30年，并将贷款利率降低到同期法定贷款利率以下。我国的商业银行纷纷出台和制定一系列的方案和管理措施，明确发展战略，展望消费信贷市场的美好前景。到 2010年建设银行主要以个人住房贷款为主体，汽车消费贷款、综合消费贷款、
14、教育助学贷款等多种消费信贷品种共 同发展的业务体系。具体种类为个人住房贷款、汽车消费贷款、住房装修贷款、车位按揭贷款、大额耐用消费品贷款、旅游贷款、助学贷款等。 - - 3 1.3 消费信贷的发展空间 从央行的季度和年度货币政策报告上显示，我国总贷款的供给一直是保持在一个平衡的增长趋势中，而其中消费信贷的增长速度则是较为快的 。 1998年的商业银行总贷款供给是接近为零的 0.81%，消费信贷在商业银行的信贷资产中是可以直接忽略不计。随着消费市场的发展和一些促进消费信贷政策的推动，各个银行纷纷将消费信贷业务作为重点发展对象，消费信贷在银行信贷业务中的地位也开 始变得重要了。 2000年，消费贷
15、款余额占到了总贷款的 1%， 2001年又有了较大的发展，消费贷款余额占到了 6.22%。经过三年的发展，在 2004年消费信贷余额突破了 10%的大关，达到了 11.28%， 即 在总贷款中有一成多的贷款为消费信贷。截止到 2010年末，个人消费贷款以平稳向上的趋势发展，其余额已经占到了总贷款规模也突破了 15%的关口，达到 15.66%。但是与发达国家的 40%60%的比重相比，差距还是巨大的，同是也表明消费信贷业务仍有很大的发展空间。 图 3 总贷款供给深度 资料来源：中国人民银行各年度货 币政策执行报告数据整理 - - 4 2 建设银行个人消费贷款业务概述 2.1 建设银行的个人消费贷
16、款业务现状 中国建设银行在我国最早开办个人消费贷款业务。 1985年，中国建设银行深圳分行首次推出 “ 职工购房抵押贷款 ” 业务，开办了国内的第一笔按揭贷款，宣布了我国消费贷款就此开始了蓬勃发展旅程。 2.1.1 个人消费贷款总额逐年递增 个人消费贷款总额的不断增加。从 2001 年建设银行的个人消费信贷总额1488.34 亿元到 2010 年 13688.11 亿元，个人消费信贷总量上实现由千亿元到万亿元的突破性增长。 个人消费贷款 总额在建行发行总贷款的比重的增加 。 从 2005 年到 2010年，个人消费贷款总额一直保持在一个平稳、稳步的增长态势。 2005 年个人消费贷款总额占总贷
17、款的 18.46%，在 2006 年时，占有比率突破了百分之二十的大关，达到了 20.36%。截止到 2010 年，建设银行个人消费信贷总额达到 13688.11亿元，占建设银行客户贷款和垫款总额的 24.15%。 图 4 建行个人消费贷款总额和占有率 资料来源：中国建行银行各年年报数据整理 个人住房贷款的绝对地位。建行银行是较早开始个人住房贷款业务的银行，建行个人住房贷款不仅在 中国的银行中比例占的较大，而且在建行内，相较于- - 5 其他个人消费贷款业务，个人住房贷款 的比重是最大的。截止到 2010 年，住房贷款总额为 10911.16 亿元，占建行内贷款总额的 79.71%。 图 5
18、中国建设银行个人消费贷款业务各品种比重 资料来源：中国建行银行各年年报数据整理 2.1.2 个人消费贷款中的不良贷款比例 截止到 2010 年，个人消费贷款余额 13688.11 亿元，占建行总贷款 24.15%，不良贷款 59.20 亿元，不良率只有 0.43%（ 见表 1） 。个人消费贷款总余额逐年上升 ，而个人消费贷款的不良率呈下降趋 势，不良贷款比例不断缩小，资产质量同业领先。 表 1 中国建行个人消费贷款情况 （ 单位：亿元 ） 年份 总余额 占有率 总不良贷款 占有率 2005 4538.89 18.46% 86.68 1.91% 2006 5850.85 20.36% 103.78 1.77% 2007 7238.05 22.12% 79.25 1.09% 2008 8215.31 21.65% 88.4 1.08% 2009 10884.59 22.58% 72.08 0.66% 2010 13688.11 24.15% 59.20 0.43% 资料来源：中国建行银行各年年报数据整理 其中个人住房贷款业务一直作为建行的传统特色 业务 和优质业务，截 止 至2010 年，建行个人住房贷款余额 10911.16 亿元，较上年末新增 2385.85 亿元；不良贷款额 29.66 亿元，不良率仅 0.27%，个人住房贷款不良率正在逐年下降
