1、 毕业论文 （ 20_ _届） 城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 随着中国个人资产的增长，金融市场的快速发展以及加入 WTO 后银行业的逐步开放，城市商业银行个人理财业务 的发展前景十分广阔。同时，居民投资意愿和现代理财观念逐步增强，金融服务需求日益多元化，个人理财业务成为了城市商业银行业务拓展的重点。但是与欧美日等发达国家相比，中国的个人理财业务还处在起步阶段，国内城市商业银行和居民对此还缺乏系统的认识，因此在我国城市商业银行个人理财业务开展过程中还存在很多制约因素，从而如何制定适合自身个人
2、理财业务发展的策略，是当前银行业关注的焦点。 本文通过对杭州银行个人理财业务的系统思考和分析，对业务中存在的问题进行了认真研究，使城市商业银行对开展的个人理财业务有一个全新的认识，同 时借鉴国外城市商业银行个人理财业务发展的经验，针对制约我国城市商业银行个人理财业务发展的因素，提出促进个人理财业务发展的思考与建议。 关键词： 城市商业银行；个人理财业务；理财产品 II Abstract With the rapid growth of personal wealth and great development of financial market in china, civil person
3、al financial services have a bright future. At the same time, the residents have improved the awareness of modern financing and shown strong interesting in investment, so financial services have become the commercial banking development priority. But compare with European and other developed countri
4、es, chinas personal financial business is still in elementary stage, domestic city commercial banks and individuals still lack of the system financial knowledge, so there are many constraints factors in our city commercial banks personal finance business process, so how to reference to make suitable
5、 development strategies of personal financing services is a key problem that the banks should pay attention to resolve at present. Through the system of thinking and analysis about the bank of Hang Zhou personal finance business, Im in a serious study about the business problems, to help the city co
6、mmercial banks in the personal finance business for a new understanding, whats more, through a comparative analysis, the author of the article learns from foreign city commercial bank advanced experience of personal financial business, putting forward a series of thoughts and suggestions on promotin
7、g personal financial business of chinas city commercial bank in accordance with its restricting factors. Keywords: City commercial bank; Personal financial service; Financial Product III 目 录 1 我国城市商业银行个人理财业务 .1 1.1 个人理财业务界定 .1 1.1.1 个人理财定义 .1 1.1.2 个人理财业务分类 .2 1.2 我国 城市商业银行个人理财业务 .2 1.2.1 我国城市商业银行个人
8、理财业务发展现状 .2 1.2.2 我国城市商业银行个人理财业务特点 .4 2 杭州银行个人理财业务发展现状 .6 2.1 杭州银行个人理财产品 .6 2.2 杭州银行个人理财服务模式 .6 2.3 杭州银行个人理财目标市场 .7 2.4 杭州银行个人理财客户关系管理 .8 3 杭州银行个人理财业务存在的问题 .9 3.1 管理问题 .9 3.1.1 理财管理机构效率低下 .9 3.1.2 风险控制能力差 .9 3.1.3 市场开拓力不足 .10 3.2 产品问题 .11 3.2.1 理财产品同质化，缺乏竞争优势 .11 3.2.2 理财产品信息透明度低 .12 3.2.3 理财产品创新能力不
9、足 .13 3.3 服务问题 .13 3.3.1 客户关系维护能力较低 .13 3.3.2 服务理念落后 .14 3.3.3 软件支持系统不健全 .15 3.4 人才缺乏 .15 4 完善杭州银行个人理财业务的对策 .17 4.1 明确市场定位 .17 4.2 加强市场细分 .18 4.3 加强产品创新 .19 4.4 重视品牌建设 .20 4.5 树立先进的服务和经营理念 .21 4.6 建立风险管理体系 .21 4.7 培养和组建精英的理财队伍，完善相关人员培训和激励机制 .22 IV 结 论 .22 参考文献 .23 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 20 世纪 70 年代以来，在金
10、融创新浪潮的冲击下 ，全球商业银行个人理财业务发展十分迅猛，个人理财业务已经成为了西方发达国家银行领域最重要的组成部分和利润来源。与国外相比，中国城市商业银行个人理财业务还处于起步探索阶段，在很多方面都存在不足，有待完善。同时自从中国加入 WTO 以来，金融领域不断开放，竞争加剧，银行传统业务利润空间不断萎缩，在这种情况下，个人理财业务凭借着低成本高收益的优势逐渐成为了城市商业银行产品和服务创新的重要领域。 尽管中国个人理财市场发展迅速，但现实中还存在着很多的障碍，从而对城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究具有重要意义。 本 文在系统分析 杭州银行个人理财业务发展 现状和 存在提问 的
11、基础上，积极寻求 阻碍杭州银行个人理财业务发展的对策 ，对于 杭州银行个人理财业务 健康有序 的 发展，具有理论和实际意义 。 1 我国城市商业银行个人理财业务 1.1 个人理财业务界定 1.1.1 个人理财定义 根据国际理财师标准委员会的定义，个人理财是利用客户的各项财务资源，帮助实现其人生目标的过程。具体来说，就是基于客户的收入、支出、资产、负债、保险等财务现状数据和一定的财务假设，综合考虑客户的各种财务目标，进行客户风险偏好的测试和投资组合的调整，基于现金流、资产 价值、各项财务指标的分析，帮助客户制定个性化的理财规划，推荐需要的金融产品，并出具理财报告。 银行个人理财业务是指商业银行以
12、自然人为服务对象，利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，针对目标客户不同层次的金融需求，结合客户的事业发展阶段及收入支出变化情况，综合客户的所有金融资源，通过设计不同的金融产品组合，以满足不同客户的风险偏好，达到其收益预期，实现其人生的未来规划。 1 1 资料来源：百度百科：个人理财介绍 2 1.1.2 个人理财业务分类 根据中国银行业监督管理委员会 2005 年 9 月 24 日颁布的商业银行个人理财业务管理暂行办法的规定， 商业银行个人理财业务按照管理运作方式不同，可分为理财顾问服务和综合理财服务。 理财顾问服务是商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推介等专
13、业化服务。在理财顾问服务活动中，客户根据商业银行提供的理财顾问服务进行资金的管理与运用，并承担由此产生的收益和风险。 综合理财服务是商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接收客户的委托和授权，按照与客户实现约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。在综合理财服务活动中，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投 资收益与风险由客户或者客户与银行按照约定方承担。 按照客户接入理财需求的层次，金融理财可以细分为生活理财和投资理财。 生活理财主要是金融理财专业人士帮助客户设计与整个生命事件相关的理财计划，包括职业选择、教育、购房、保险、医疗、养老等各方面。专
14、业理财人员通过向客户提供生活理财服务，帮助客户保证生活质量，即使到年老体弱或者收入减少的时候，也能保证客户所设定的生活水准，最终实现财务自由、自主和自在。 投资理财是在客户的基本生活目标得到满足的基础之上，金融理财专业人员帮助客户将资金投资于各种投资工具取得合理回报以 积累财富的手段。常用的投资工具包括股票、债券、期货、金融衍生工具、黄金、外汇等，通过投资理财，专业理财人员帮助客户在保证安全性和流动性的前提下，追求投资的最优回报，加速个人或者家庭的财富增长，提高生活质量。 1.2 我国 城市商业银行个人理财业务 1.2.1 我国城市商业银行个人理财业务发展现状 我国银行提供的理财业务还很不成熟
15、，只是停留在咨询、建议或规划方案的设计上，不能对理财方案的执行进行密切跟踪，其方案还远远不能满足居民真正意义上的理财需求。为此，近年来国内许多城市商业银行纷纷开始实施个人理财业务的战略 优化转型。 （ 1）理财业务发展迅速 3 首先，居民财富的增长，产生了个人理财的需求。截止 2010年末我国人民币储蓄存款达到了 30万亿元（见图 1）。居民财富的日益增长必然引起财富观念的转变和理财意识的逐步加强。其次，金融市场的开放使银行间竞争加剧，从而迫使城市商业银行把理财业务作为新的利润增长点。资本市场和货币市场的发展使 “金融脱媒”现象日益严重，传统业务的盈利能力不断下降，在这种压力下，促使城市商业银
16、行的战略转型，寻求新的利润增长点，而个人理财业务作为新兴业务，具有广阔的市场前景和潜在客户，从而的成为了各个 银行着力发展的业务。此外，城市商业银行也希望通过个人理财业务挖掘真正具有价值的高端客户群体。 2 图 1 2006 2010年城乡居民人民币储蓄存款余额及其增长速度 资料来源：国家统计局 2010年度国民经济和社会发展统计公报 （ 2）理财产品规模不断扩大 根据银率网统计， 2009 年各商业银行共发行 5998 款理财产品，与 2008 年相比增长了大约 10.5%。其中，国有银行发行理财产品 1250 款，所占比重为20.8%；股份制银行发行 3807 款产品，所占比重为 63.5
17、%；城市商业银行发行613 款产品，所占比重为 10.2%；外资银行发行 328 款产品，所占比重为 5.5%。通过比较来看，外资银行发行量下降明显，同比下降 42.6%；城市商业银行所占比例增加 6.5%，发行量同比上升了两倍多，所以可以看出城市商业银行个人理财产品发行的数量正在快速的增长，理财规模也在不断扩大当中。 3 （ 3）理财产品种类不断丰富，结构设计日趋复杂 2 资料来源：国家统计局 2010 年度国民经济和社会发展统计公报 3 资料来源：银率网 2009 年商业银行个人理财产品报告 4 城市商业银行个人理财产品中人民币理财产品从最初的保本保收益这一单一类型逐渐发展到目前的保本保收
18、益型、非保本收益型、保本收益浮动型 3 种形式。城市商业银行理财产品的结构设计能力也在逐步的加强，产品结构设计日趋复杂 化，很多的理财产品的收益都和石油价格、黄金价格、利率等挂钩。产品期限也从最初的 3 个月、 6 个月、 9 个月、 1 年发展到如今的 7 天到 3 年不等，并且形成了周期化、系列化的发展方式。 理财基础资产范围从最初的国债、金融债券、央行票据等，发展到现在的企业短期融资券，并且随着理财市场的日益成熟，很有可能涵盖到房地产、股票、基金、资产证券化产品等集合型的理财产品。 对于保本保收益类型的理财产品，银行承担的风险较高，因此这类产品的资产范围一般都以国债、金融债券等为主。对于
19、保本收益浮动型和非保本保收益类型的理财产品，银行设计回旋 余地较大，对银行的创新能力、设计能力、风险控制能力要求较高，同时客户面对的收益不确定性很大，风险很高。 1.2.2 我国城市商业银行个人理财业务特点 （ 1）理财目标为中小客户 城市商业银行的综合实力与市场定位决定了目前开展个人理财业务的服务对象大多为中小企业和个人客户。城市商业银行大多规模较小，它的经济实力、理财工具、人才资源等与其他银行相比明显缺乏竞争力，不能满足高端客户的综合理财需求。城市商业银行基本都是立足于当地，所以可以开展很多适合于城市居民需求的业务，包括代收电话电视费用、水电煤气等等，从而拥有大 批的客户。中小客户是城市商
20、业银行的基础客户群，适合城市商业银行个人理财业务的推广和拓展。 （ 2）营销方式为发散性 城市商业银行在现有客户的基础上，通过理财人员的指导和努力，使现有客户带动潜在的客户，达到客户乘数增长的营销方式。城市商业银行经过多年的发展壮大，有了一定的客户群体，很多客户在城市商业银行的业务支持下快速发展起来，从而对城市商业银行有了一定的信任感，因此，城市商业银行开展个人理财业务是应该考虑到当地人民生活习惯、文化环境等综合性的因素。 （ 3）理财产品的单一性 总体而言，由于资金和地域的限制，城市 商业银行在理财业务上无法和一些大型的国有商业银行和股份制商业银行正面竞争。在理财产品开发上，城市商业银行很少
21、有创新，一般多集中于几种结构简单的产品。在营销策略上，一5 般都采用循环发售的方式，每隔一段时间，发行同一类型的理财产品。 （ 4）理财产品收益率受经济周期影响起伏较大 2004 2007 年，我国城市商业银行个人理财产品收益率，无论是本币还是外币理财产品，都处于上升阶段中。比如人民币固定收益类理财产品，一年平均收益从 2004 年的 2.82%左右上升到了 2007 年的 6.60%左右。但是 2007 年下半年开始，受到 全球金融危机的影响，我国经济进入了下行的区间， 2009 年城市商业银行个人理财产品的收益类也下滑到了 3.84%左右。 2008 年我国政府采取了积极有效的应对措施，经
22、济取得了回暖， 2009 年城市商业银行个人理财产品收益就得到了平稳， 2010 年城市商业银行个人理财业务迅速得到回升。 4 （ 5）理财产品期限以短期为主 理财产品的时间期限无论对于城市商业银行的设计人员还是对于投资者来说，都是考虑的主要因素。特别是伴随着全球性的金融危机，信用风险、利率风险、汇率风险等充斥着市场，使暴露在这些风险下的理财产品每时每刻都面临着 这些因素的影响。在这种背景下，为满足投资资金的高流动性，一年及一年以内的产品占大多数份额，两年以上的产品所占比重很小。通过国内城市商业银行理财产品来看， 2004 年短期理财产品比重大约为 18%，而到了 2009 年这一比重上升到了 74%，短期理财产品的比重越来越高，长期理财产品比重则不断下降。 4 资料来源：和讯银行 2010 年理财产品报告
