1、1 文献综述 我国商业银行零售业务存在的问题及对策 我国零售银行业务的开始是以 20 世纪 90 年代中期我国各商业银行发展储蓄卡业务作为标志。 银行零售业务产生的理论基础是伴随着商业银行管理理论的发展而逐渐建立起来的，最早关于银行管理方面的理论文献是以商业贷款理论为起点。随着混业经营趋势的发展，银行零售业务的相关理论体系得以确立。 1 国外研究现状 1.1 零售银行理论的基础 零售银行发展的基础来源于亚当斯密（ 1776）的真实票据论（ Real-Bill Theory）论，又或者称之为商业贷款理论（ Commercial Loan Theory）。他认为银行的资金来源于客户经常需要提取存款
2、，而商业银行为了应付存款人难以预计的提款，只能将资金短期使用，不能发放长期贷款或者进行长期投资。 20 世纪后期，尤其是进入 90 年代以来，国际银行经营中的一个重要趋向就是零售业务的快速发展，零售业务收入对总收入的贡献率已经过半。国际先进银行对于零售业务的发展积累了丰富的成功经验。 莫尔顿（ 1918）提出的转换能力理论，他认为商业银行资产可以再短期贷款、变现能力强的票据、证券等在需要款项时可以立即出售的资产上进行组合，保证银行资产流动 性，避免银行危机的发生。 戴维罗杰斯 （ 2001） 对美国和英国进行了对比，发现英国的“ BIG BANG”和美国的金融自由化结果很相似。 90 年代初英
3、国经济衰退结束后，英国银行已经逐步放慢了追求大型企业的速度，而加快了银行零售业务的发展速度。 1.2 零售银行的发展模式与理念 约瑟夫 .A.迪万纳 （ 2004） 在对世界上的小银行和地方性商业银行进行研究后认为，其他作者在过去的研究中过分使用了来自世界传统大银行的案例，但是能够确实递交到银行的有价值的经验和教训却来源于众多的小银行。他指出零售银行的未来，关键在于预知顾 客的兴趣、需要和欲望，并提供合适的产品与服务，以满足顾客各种需求。同时他指出，传统银行业的业务运作在不断的创新，这不仅仅是因为技术带来了创新的服务和产品的可能，而且因为从顾客和股东价值上讲，技术同样也带来了新的机会。 德国经
4、济学家迪特尔 .巴特曼 （ 2007） 提出了创 新业务的模式和理念。同时，他认为商业银行零售业务创新是通过差异化来获得竞争优势的，而这种差异化的机会，使得商业银行愿意以增值服务或俱乐部模式的服务作为对传统银行业务的补充。 2 2 国内研究现状 2.1 关于国内商业银行零售业务发展趋势的研究 张春子（ 2004）通过对海外银行零售业务发展的研究，指出海外银行零售业务出现了组织架构扁平化和发展战略重视核心业务的趋势。同时对国外零售银行业务的发展进行了总结，具体可归纳如下 :零售银行业务的重要性不断增加是国际银行业发展的重要趋势。产品高度综合化，销售交叉化。零售银行相对专业化经营更具有竞争优势。多
5、渠道分销理论，网络银行是重要趋势，但传统网点的作用不可替代。零售业务全球化特征日益明显。客户关系维护将是银行经营好坏的关键特征。以信息化及细分为基础的客户管理理论。南开大学教授李志辉 （ 2005） 在“当代国 际零售银行业发展趋势”中指出零售银行业务重要性的不断提高是国际银行发展的重要趋势。产品高度综合化、销售交叉化、相对专业化经营、多渠道分销是国外零售银行发展的重要特点。 张萍（ 2009）侧重分析了中小股份制商业银行零售业务的发展现状，对招商银行进行了深入考察，并在结合西方国家银行零售业务发展趋势的基础上，总结其发展经验，提出了对我国商业银行零售业务的发展的一些建议。 2.2 国内学者基
6、于零售业务的发展现状提出的分析方法 马蔚华（ 2004） 提出 “因您而变”的服务理念、矩阵式市场细分的经营策略和充分发挥科技信息网络 技术的作用为主要论点，生动地讲述了招商银行零售业务的发展过程。邢涓涓（ 2007）通过论述国有商业银行发展零售银行业务的可行性和必要性，做出在现阶段发展零售银行业务应当成为国有商业银行战略转型的重点，由单一的银行业务经营结构转向综合的金融业务经营结构的战略选择建议，并提出“私人银行”成为国有银行零售业务发展重点方向的思路。许友清（ 2008）通过对商业银行零售业务数据分析，界定了零售业务及零售业务创新的概念，对当前国内外零售业务创新的研究现状进行了分析。根据我
7、国商业银行零售业务创新的发展现状和商业银行零售业务创 新的具体要求，提出了包括制度创新、产品创新、服务创新在内的零售业务创新的具体内容。孙海波（ 2008）通过案例分析、归纳分析等方法，分析了我国商业银行零售业的特点、现状和存在的问题，采用比较分析方法，将我国商业银行零售业务置身于国外经验的参照体系，借鉴国际经验并找出国内发展零售业务的差距，提出我国商业银行零售业务营销策略的制定。 惠平（ 2010）比较了美、英、日、中的居民资产多样化情况和我国居民金融资产结构的变化，指出我国居民金融资产结构变化与国外大致相同，因而我国零售银行业务将成为一个新的竞争点。 通过对国内研究现状的文献综述发现，目前
8、我国商业银行零售业务的发展和竞争还处在一个初级阶段， 一些学者、金融专家对我国商业银行零售业务前几年的观点主要通过介绍现代西方商业银行的发展趋势，论证发展零售银行业3 务对我国商业银行的重要意义。而近几年则集中于对我国商业银行零售业务发展的战略研讨上。 3 评述 纵观国内外关于银行零售业务的相关文献，无一不再强调零售业务对银行未来发展的重要性。国外文献很清楚地向我们展现了国际性银行零售业务的发展状况、销售手段及为企业创造价值的能力，而国内文献则主要强调零售业务的发展前景及我国 宏观金融环境应如何改进。可见银行零售业务在未来中国市场中前景广阔，且对银行利润及价值的贡献度也将不断地被强化。同时，我
9、们也看到国内外对商业银行零售业务的研究还远没有达到应有的水平，零售业务研究落后于零售业务发展的现状在短时期内还不可能有很大的改观，因此给零售业务的研究留出了广阔的空间。 参考文献 1李松涛 .中小商业银行个人金融业务发展战略研究 J. 招 商银行财经周刊， 2008(7). 2许友清 .我国商业银行零售业务创新研究 D.北京交通大学 ,2008. 3陈斌 .金融脱媒机理下的商业银行业务转 型 J.海南金融 ,2008（ 5） . 4吕耀明 .中外合资银行变迁、反思与前瞻 M.北京 :中国金融出版社 ,2007. 5何阳 . 我国 商业银行 零售业务的现状及发展对策 D.天津 :西南财经大学硕士
10、论文 ,2008. 6吕巍，阮红 .银行零售客户价值提升与管理 M.北京 :人民邮电出版社 ,2007. 7郑璇 .国内外商业银行零售银行业务对比及启示 J.海南金融 ,2006（ 10） . 8张萍 .我国商业银行零售业务的发展研究 D.北京： 首都经济贸易大学硕士论文 ,2009 9刘振海 .对我国发展 零售银行业务的思考 J.中国金融 ,2007（ 9） . 10许刚中外资商业银行零售业务浅析 J环渤海经济嘹望 ,2008(3) . 11雷立均 .绿色金融的理论研究与实践的现状及趋势 J.中央财经大学 ,2009（ 3） . 12迪特尔 .巴特曼主编，舒新国译 .零售银行业务创新 M.北
11、京 :经济科学出版社 ,2007. 13 Mature Malik, Lyn Thomas. Modeling Credit Risk of Portfolio of Consumer Loans J. Elsevier Science Publishers B. V,2009. 14约瑟夫 .A.迪万纳著 ,覃东海 ,郑英等译 .零售银行业的未来 向全球客户传递价值 M北京：中国金融出版社 ,2004. 15Justin Gaffing， Elisa A. Bain， John Gonzo， Ian R.Harper.国际化十年：一家澳大利亚零售银行的经验之谈 J.经济资料译丛 ,2005.
12、 16 D.G.Hanson. service BankingM.American Banker Association,2006. 17 Michael A. Dalton Personal Financial Planning： Theory and Practices J Journal of Economic Perspective,2006(9) . 18 Jason J Allen， C Robert Clark， Jean Franois Horde Market Structure and the 4 Diffusion of E Commerce： Evidence from the Retail Banking IndustryJ Working Paper Series September 27,2008. 19R A Rave User Perception of Retail Banking Services： A Comparative Study of Public and Private Sector BanksJ The Ikea Journal of Bank Management， V01 12，No 2， PP 32 46,May 2008.
