1、1 文献综述 城市商业银行个人理财业务存在的问题及对策研究 中国实施改革开放以来，经济高速发展，人民生活水平逐年提高，居民可支配收入也越来越多，消费结构发生了明显的变化，衣食住行等基本生存需求的支出占总消费的比重大幅下降，居民金融消费意识的不断加强，为个人理财服务提供了广阔的空间，同时也加大了多我国城市商业银行个人理财业务发展的研究。 1 国外研究状况分析 在金融创新的浪潮下，西方商业银行个人理财业务发展迅速，因此国外很多学者都做过相关的研究。 （ 1）城市商业银行个人理财业务开拓发展方面。 Mary Ann Pezzullo（ 2001）把商业银行和市场营销结合起来，使我们对商业银行营销战略
2、、市场细分、市场定位、银行理财工具的创新有了系统的认识。 Tina Harrison（ 2004）预测了商业银行未来的发展趋势，对商业银行个人理财业务如何进行产品和服务营销作了系统的表述，同时还包括如何界定商业银行目标客户等具体内容，这对于我国城市商业银行开展个人理财业务具有很大的借鉴作用。 （ 2）城市商业银行个人理财业务发展趋势方面。 Doerig Hans-Ulrich（ 2003） 以一个银行家的视角描述了未来成功的金融服务机构需要奉 行的生存战略，探讨了全球化和信息技术带来的直接后果、推进专注型全能银行成为未来的银行类型的原因， 对于我国城市商业银行个人理财业务的发展方向有一定的指导
3、。 2 国内研究状况分析 中国商业银行的个人理财业务起步较晚，直到 20 世纪 90 年代中后期才开始逐渐发展起来，但是国内也有很多学者作过研究。 （ 1）城市商业银行发展个人理财业务必要性方面。蒋综利、吴晓健（ 2010）认为个人理财业务是商业银行争夺巩固高端客户的有力手段，是提高中间业务收入、增加利润的重要途径，同是也指出了我国商业银行个人理财业务所存在的问题，这理论 对于城市商业银行完善个人理财业务的缺陷具有重大意义。 丛杉（ 2010）认为商业银行个人理财业务就是商业银行由专业的分析人员为个人客户提供财务分析、投资咨询、代理收费、资金融通等服务，并通过推介销售投资产品、指定理财计划帮助
4、客户的金融货币资产实现增值保值的业务活动，并且他从银行和客户两个不同的角度出发，概括了我国商业银行个人理财业务发展的原因和必要性，这对于我们研究商业银行个人理财业务有很大的帮助。 2 （ 2）城市商业银行个人理财业务发展思路方面。许会斌 (2005)提出为了迎接金融业全面对外开放后个人银行业务领域的 挑战，商业银行必须加快在四个方面的转变：在经营理念上，要由追求市场扩张型向注重价值创造型转变。在管理模式上，要由地域管理向业务条线管理转变。在营销方式上，要由以营销产品为主向满足客户需要为主转变。在服务体系上，要由同质化向差别化转变，提供差别化服务。 周艳、刘凯 (2007)从个人理财产品入手分析
5、了我国商业银行个人理财业务中存在的风险并提出相应风险防范措施。他们认为商业银行理财产品实际上是各种风险因素的选择、组合、消减和搭配的过程，是风险定价和金融创新的结合体。 （ 3）城市商业银行个人理财业务发展历程方面。 谷华 （ 2010）通过对我国商业银行个人理财业务发展历程的回顾，总结出了未来我国商业银行个人理财业务发展的大致趋势：理财产品规模会不断扩大，成为常规投资产品；理财市场会出现细分，创新产品会不断出现；商业银行的服务理念也会变得越加成熟。 赵立航（ 2007）认 为个人理财问题与需求构成了个人理财的逻辑基础，也成为推动个人理财业务发展的历史条件。以个人投资为例，经历了传统直接投资、
6、间接投资、新型直接投资三个阶段，在这些不同阶段里，个人理财问题与需求发生极大变化，推动个人理财业务不断的创新发展，刚刚起步的我国商业银行个人理财，必须奠定在自己逻辑基础之上，才能获得更快的发展。 孙志强（ 2010）从银行的性质角度出发，研究了城市商业银行的发展现状，通过对个人理财产品的比较，得出了城市商业银行个人理财产品收益率较高的原因，它相对于大中型股份制银行和国有银行来说，渠道弱势明显， 知名度较低，因此城市商业银行需要发行信用风险较高，收益较高的产品来吸引投资者。 综上所述，虽然国内文献对银行个人理财很多方面都有了相关研究，但是总体来看，还没有一个权威的定义。国内城市商业银行个人理财从
7、理论到实践都还有待提高。如何解决我国城市商业银行个人理财业务中存在的创新能力不足、产品单一，规范银行理财业务，强化监督，完善个人理财业务对银行、客户之间共赢等问题的研究还有待提高。 参考文献 ： 1蒋综利、吴晓健 .浅析我国商业银行个人理财现状与发展策略 J.大众商务， 2010(1). 2许会斌 .个人 银行业务渐露峥嵘 J.银行家， 2005(1). 3孙志强 .我国城市商业银行个人理财业务的发展分析 J.时代金融， 2010(4). 4谷华 .浅析我国商业银行个人理财的现状与发展 J.时代金融， 2010(3). 5裴方 .现阶段我国商业银行个人理财业务发展问题研究 J.中国经贸， 20
8、10(2). 6刘怡庆、蔡继东 .金融调控与银行个人理财产品 J.南方金融， 2006.(3). 3 7刘旭光 .商业银行个人理财业务的风险管理 J.中国金融， 2005(12). 8丛杉 .我国商业银行个人理财 业务发展路径研究 J.财经界， 2010(4). 9静春晖 .商业银行个人理财透析 J.华北金融， 2007(6). 10刘荣 .商业银行个人理财业务存在的问题继对策 J.浙江金融， 2007(5). 11彭凌 .我国商业银行个人理财产品的问题及对策 J.生产力研究， 2010.(2). 12金维红 .现代商业银行个人银行业务营销、管理与实务 M.北京：中国金融出版社，2001. 13Mary Ann Pezzullo. Marketing Financial ServicesM.American Bankers Association， 2001. 14Tina Harrison. Financial Services MarketingM.Prentice Education Limited， 2004. 15 Doerig Hans-Ulrich.Universal Banking :the Bank Type of the FutureM.2003.
