1、文献综述 宁波银行个人信贷业务的发展现状及对策研究 个人贷款业务通常称作消费信贷， 就是针对个人客户发生的信贷业务，它是银行与自然人之间发生的债权债务关系。主要是 由金融机构向消费者提供资金用以满足消费需求的一种信贷方式。 在国外有着悠久的历史和成熟的市场。而在我国 ，由于受经济发展水平、 居民消费观念的制约、政策、法规及制度的制 约、银行方面 等制约因素 ， 个人信贷业务发展较慢 。我国的个人消费信贷业务 产生于 20世纪 80年代末 90年代初，以部分大中城市的一些商业银行开办个人住房贷款业务为标志。 随着 中国经济体制改革的不断深化 ，我国经济发展飞速，人民生活水平也日益提高，个人信贷业
2、务发展也逐步的加快。 1 国外研究综述 西方发达国家消费信贷历史很长， 随着经济的快速发展，居民和家庭收人的稳定增长，中产阶级队伍不断发展壮大，加之消费主义的兴起，对消费信贷的需求不断扩大，带来了消费信贷的空前增长，反过来又促进了经济的迅猛发展。在个人信贷业务大规模发展阶段，西方发达国家很多银行都出现了 不同程度的 风险。 以 美国 为例， 在美国 较为正规的消费信贷市场最早可以追溯到 20世纪初期。 美国在 70年代以前，美国商业银行的业务比较稳定。 70年代以后，国际经济与 金融形势发生了重大变化。金融工具的不断创新，金融监管自由化和金融市场的全球一体化，既给美国商业银行带来了巨大的机遇，
3、但同时也带来了极大的挑战，使商业银行面临的风险增加。越来越多的 商业 银行 更加 关注到金融风险， 许多学者已经注意到积极地进行动态的金融风险管理的必要性，也进行相关风险评估研究。 例如 1971 年 Orglcr 利用消费信贷的数据，运用回归分析法对其进行了分析和评价，并设计了一个用于评价未偿还贷款的分值卡。通过对贷款申请者行为信息的分析和研究，他发现相对于贷款者申请表上所反映出的信息，对于贷款者行为特征的研究 更有价值，更能够真实的反映出贷款者的信用状况和未来的还款能力。 David Durand(1941)在分期付款消费贷款中的风险因素（ Risk Element in Consumer
4、 Instalment Lending）中提出的消费信贷评分模型，最早将借款人的收入、存款等个人资料进行量化评分，从而对其信用进行评级，对我国目前的个人信用评级研究仍有借鉴意义。 浙江万里学院商学院 文献综述 1 2 国内研究综述 我国消费信贷起步于 20世纪 80年代中期，迅速发展 在 20世纪 90年代末期 ，随着我国居民的生活水平和消费能力的提升，消费信贷作为种融资的 有效于段，越来越多地成为消费者解决消费资金短缺时的选择。 但 随着个人贷款规模不断的扩大，该项业务存在的 问题和风险也逐渐暴露出来，成为商业银行进一步 拓 展市场份额所需面临的主要问题 。 王晓胄 （ 2006）在 浅论商
5、业银行个人消费信贷业务钓风险及防范 中 指出 虽然这几年我国商业银行信贷业务发展快速，但是目前 我国商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的管理经验。商业银行过分的强调盈利，为了完成既定的贷款和利润指标，无视信贷资产风险，违规操作、盲目发放贷款，导致不良贷款不断增加。忽视了风险的防范的重要性。因此应该在银行内部 建立风险管理体系 从跟踪、监控人手，建立消费信贷风险的预警机制 .严格个人消费信贷业务流程管理。同时也可以建立消费信贷审批委员会，作为发放消费信贷的最终决策机构，做到审贷分离，形成平衡制约机制，以便明确职权和责任，防范信贷风险。 赵鹏举 （ 2009）在 我国消费信贷发展缓慢问题的研究
6、 中指出面对人们日益增长的消费需求，商业银行推出个人消费信贷服务。由于人们信用意识薄弱，我国 缺乏关于消费信贷的完善的立法保障，这 使得银行贷款风险增加。 市场经济的健康发展需要健全的法制环境。由于我国的社会转型尚未完全到位，旧的体制和旧的 管理模式一时无法彻底改变，行政干预屡见不鲜，法制建设和法制观念滞后，影响和制约消费信贷的进一步发展同时与消费信贷风险防范相关的法律制度急待健全完善。因此需要建立健全的法律来保障贷款业务有效地进行。 杨大楷，俞艳 （ 2005）在 中国个人消费信贷状况及风险防范研究中指出制度 风险是商业银行在业务经营过程中所面临的主要风险之一， 由于缺乏个人信用制度，使监管
7、客户的风险防范产生难度。 进入 20世纪 90年代末， 我国的个人信贷业务已进入市场高速成长期， 但是 缺乏有效地个人信用制度的评估，经常出现客户信用透支等不良情况。因此银 行应该对个人的信用等级进行评估并随时记录、存档，以便信用的供给方决定是否对其贷款和贷款多少的制度。 3 总结 现阶段国内外个人信贷发展迅猛，业务品种不断增加 。 个人消费信贷对促进国民经济的发展，提高商业银行的竞争实力具有重要的作用。随着国家对这浙江万里学院商学院 文献综述 2 项业务的不断规范，商业银行的积极努力以及广大居民消费心理的日趋成熟和迫切要求改善生活等方面的共同作用，个人消费信贷具有远大的发展前途。 与此同时，
8、国内商业银行 内部还存在许多因素制约个人信贷业务的健康发展，给银行的发展带来多方面的经营风险。 希望通过借鉴国外银行在个人信贷业务 方面发展的经验进一步的规范我国个人信贷业务， 以期 能对相关部门的决策和实践起到有效 的参考作用，使个人信贷业务得到更大程度的进步与发展。 浙江万里学院商学院 文献综述 3 参考文献 1 刘寒秋 .浅析商业银行个人信贷业务风险和防范对策 J.河南财政高等专科学校学报，2010(08). 2滕冰、张锡明、苗野 .现阶段 我国信贷业务的发展及风险防范 J.活力， 2010（ 06） . 3茅朝阳 .我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善 J.金融经济 ， 2010
9、(06). 4茅朝阳 .我国商业银行个人信贷业务风险管理体系的完善 J.金融经济 ， 2010(06). 5刁诚诚 . 个人消费信贷的风险防范 J.经济师， 2010(5). 6吕正道 .商业银行个人信贷业务的风险防范 J.内蒙古电人学刊， 2010（ 2） . 7赵鹏举 .我国消费信贷发展缓慢问题的研究 J.现代经济信息， 2009（ 12） . 8杨琳 .招商银行沈阳分行个人信贷风险管理措施研究 D.大连：大连理工 大学， 2009. 9张满红 ,许黎莉 .制约我国消费信贷发展原因及对策分析 J.金融与投资， 2009（ 2） . 10杨廷芳，刘印涛，王大海 .商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策 J.民营科技 ，2009(01). 11孙伟南 .商业银行个人消费信贷风险及防范 J.商业经济 ， 2008(09). 12王云枫 .发展我国个人消费信贷的难点与对策研究 D.上海：复旦大学， 2008. 13郭慧，周伟民 .个人消费信贷 :中美比较与借鉴 J.金融论坛， 2007(12). 14汪坤良，陈头喜 .我国个人消费信贷风险的现状分析及防范 J.企业经济 ， 2007(11). 15袁谨 .建行个人信贷业务风险管理的主要问题及对策 D.甘肃：兰州大学， 2007.
