1、1 文献综述 商业银行个人理财业务存在的问题及对策 商业银行个人理财业务的发展是随着世界金融业的不断繁荣而发展起来的，是一个从传统金融服务向现代金融服务转变的过程。伴随着经济的不断发展，商业银行和普通居民对于理财服务提高的需求也逐步加强。因此进一步加深对个人理财服务研究工作，就成了商业银行个人理财业务能够不断向前发展和提升的理论依据。 1 国外研究 在国外，金融业发展较早，形成相对成熟体系，引领世界金融市场的总体趋势，个人理财的理论研究也不例外，各种丰富理论一直成为后人前行的基石。在个人理财方面，国外研究成果大 致如下： 1.1 金融创新理论 熊彼特（ 1912）首先提出金融创新理论，站在一个
2、全新的角度阐述经济活动及其变化。他所指的创新是企业家在实现自身利益最大化的同时，通过对生产方式的变革，进行生产要素和生产关系的新组合，从而在客观上推动了整个社会的经济发展。在 1939 年和 1942 年熊彼特又对金融创新理论进行了补充，更好的发展和完善了这一理论。 弗雷德里克 S米什金（ 1986）提出了对金融创新自己的见解。他认为刺激金融创新 主要 是四种因素：经济环境的变化、技术的变化、规避风险 以及回避既有的管理法规。 1.2 生命周 期理财理论 Modigliani and Bromberg（ 1954） 共同创建的生命周期理论中指出 ： 个人最终阶段 的 财富 并不代表其真实富裕程
3、度 ，还取决于其整个生命周期里 对商品的消费。 管理一段时间内市场风险的有效 手段 是多期风险对冲，而非 进行 单期风险分散化 。 在生命周期各阶段进行投资组合优化选择时 ，必须充分考虑 个人劳2 动收入的价值、风险程度以及可调节性， 这一习惯养成将增加对保障性产品的需求。同时， 由于交易成本，代理问题以及部分消费者知识有限 等原因 ，动态的资产分配工作应当由金融中介机构实施 。而 商业银行作为现代金融的主要 机构， 正好 可 以帮助 居民 解决这些难题 ， 确保居民在整个生命周期中降低投资风险，提高收益 。这一理论为个人理财业务的发展提供必要性 的支持和重要的方法论指导 。 博迪 （ 200
4、2）在回顾 生命周期理 论 的发展过程 ， 结合个人财务规划 的前提下， 提出生命周期理财的新旧两种 模式 。博迪划分新旧 模式 的主要依据是 先前所取得的 金融学理论研究 进展，所以两种 模式 都有明确的定量模型与之对应。他的分析重点是讨论发展趋势 ，而并非 对生命周期理财概念的历史考察。 1.3 个人理财业务理论 霍尔曼和诺森 布鲁门 （ 2004）提出 了个人理财计划的制定、介绍 了 多 种理财工具及个人如何根据实际情况选择合适的理财工具。该书用平实、易懂的语言阐述了个人理财的原理及运用， 配 以大量实例、 图标 、计划、案例分析 来帮助读者 理解这些理财工具的组合，对读者人 生的 财务
5、规划、 理财计划具有一定的 参考 指导作用。 夸克霍和克里斯罗宾逊（ 2004）构建 了一个综合、系统的基本理财框架， 对个人理财策划进行了详细地论述 。该书系统地介绍了货币的时间价值、目标设定、风险管理、税收 、保险、债务管理、 退休计划等财务的基本原理，将理论研究与实践操作相结合，有助于 加快个人理财业务发展的步伐。 2 国内研究 我国个人 理财业务 起步较晚 ， 在 20 世纪 90 年代末 ，国内 商业银行才开始真正意义上 发展 该项 业务 。 进入 21 世纪后， 我国 个人理财业务 迈入快速发展时期，关注和从事这一方向的人数日渐增长，由此对应出版的 国内个人理财 业务方面的研究文章
6、和专著也越来越多。 目前国内个人理财主要研究方向及成果大致如下： 2.1 个人理财业务理论 辛树森 （ 2007） 介绍了我国商业银行个人银行业务中的个人客户理财业务3 的基本理论与实务， 涉及了 个人理财产品、服务、客户、客户经理、业务组织管理与品牌建设、科学技术在个人理财业务中的应用、业务的考核与评价，并辅以 案例 进行了详细说明。霍文文 （ 2007） 详细论述 了 商业银行个人理财业务的专业知识、专业技能、客户服务以及行业规范和法律法规 这 四个部分，其 研究 涵盖了银行个人理财从业人员在开展个人理财业务活动中需要了解和掌握的个人理财业务 的多 个方面的知识、技能和行为规范。 陈湛匀
7、（ 2008）提出 商业银行个人理财业务是指银行利用其网点、技术、人才、信息、资金等 各 方面的优势，为客户提供专业化、全方位的综合性金融服务 ， 一般可分为生活消费理财和投资理财 。 2.2 个人理财业务发展现状与问题研究 刘小娟 （ 2008） 在我国商业银行个人理财业务 发展中的问题与对策一文中指出 当前 我国商业银行个人理财业务发展中存在的 主要 问题有： （ 1） 市场环境不成熟，金融业分业经营的现状从客观上制约了我国商业银行个人理财业务的发展； （ 2） 缺乏复合型金融人才，缺乏高素质的理财 专业人员 ； （ 3） 缺乏正确的市场定位； （ 4） 产品的创新不足，缺乏有效地营销手段
8、。 周润书 （ 2008）认为 国内各家商业银行推出的个人理财业务，尽管所提供的理财产品和理财服务 有所 不同，但 普遍 存在着进入门槛高、个人理财产品同质化趋势严重、受银行分业经营制约大、没 能 细分客户群体、营销渠道不畅等阻碍业务发展的 问题 。 李芹（ 2009）通过 对我国商业银行个人理财业务发展现状及存在的问题进行了剖析 后 ， 认为 通过制定分步骤、分阶段的发展规划、加大产品创新、加快个人理财服务质量的改进、培养专业化人才等手段 是解决当前存在问题 的 有效对策。 孔晗柳 （ 2010）认为 在中国加入世贸组织的背景下，个人理财业务无疑将成为中外银行竞争的焦点 。 通过分析国内商业
9、银行个人理财业务发展现状 ，指出制约其发展的障碍 ， 重点探讨 了 有利于其发展的一系列策略。 刘丽云（ 2010）分析 了 制约我国商业银行个人理财业务发展的主要原因，提出 从 培育高素质的客户经理队伍 、 加快个人理财产品的开发和创新 、 加大科技投入 ， 引入客户关系管理 、制 定并实施合理的理财策划 、 建立科学的激励机制 等五个方面来 促进个人理财业务健康有序发展的对策 。 纵观国内外个人理财研究，可以得出：国外由于理财业务发展水平较高，相关文献 和著作颇多，其理论体系较为完整，研究层面也更加深入。其研究主要基于传统金融理论和行为金融理论，侧重点在个人理财的应用上，即如何运用各种理财
10、工具来满足个人投资理财的需求。国外学者对个人理财业务 的 研究4 和分析，为今后学者 进一步 研究提供了理论基础，也为我国商业银行个人理财业务的发展提供理论指 导。反观国内，我国关于商业银行个人理财业务的研究起步较晚，理论体系不够成熟，研究方向主要侧重对个人理财基础知识、问题和对策的研究。但不可否认的是我国理财市场前景广阔，尽管 目前 还存在着一定的问题与不足，但是通过借鉴国外银行个人理财业务成功经验， 结合我国 实际情况，相信假以时日，我国理财业务研究和发展一定会有巨大的进步。 参考文献 1辛树森个人客户经理 M北京：中国金融出版社， 2007 2杨宇 CRM 下客户资源管理研究 M武汉：武
11、汉理工大学出版社， 2007 3陈湛匀商业银行经营管理学 M上海：立信会计出版社， 2008 4王鹏我国商业银行个人理财业务发展研究 D东北师范大学， 2007 5江鸥我国商业银行个人理财业务发展研究 D厦门大学， 2007 6徐智刚我国商业银行个人理财业务发展状况及策略研究 D河海大学， 2007 7孔莉中国理财市场细分及客户差异化服务策略研究 D西南政法大学， 2008 8苏锦榕澳门商业银行个人理财业务发展研究 D暨南大学， 2008 9常雯中外银行业个人理财业务的发展比较分析 J合作经济与科技， 2007(01) 10黄幼香银行理财业务发展的约束及监管建议 J商业银行实务， 2007(0
12、2) 11静春晖商业银行个人理财业务透析 J华北金融， 2007(06) 12李晶中外商业银行个人理财业务比较与借鉴 J科技信息， 2008(18) 13刘小娟我国商业银行个人理财业务发展中的问题与对策 J辽宁经济管理干部学院学报， 2008(02) 14周润书 .商业银行个人理财问题的研究 J.会计之友， 2008(8) 15张金梅 .商业银行个人理财营销策略研究 J.当代经济科学， 2008(5) 16金玉环 .我国商业银行个人理财产品发展存在问题及对策 J.现代商业， 2009(6) 17黄国平 .中国银理行财业务发展模式和路径选择 J.财经问题研究 ， 2009(9) 18彭凌 .我国
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