1、1 文献综述 中小企业民间借贷的行为和信用情况的调查研究 民间借贷是指公民之间 、公民与法人之间、公民与其他组织之间借贷。广义的民间借贷是各种民间金融的总称。 它作为一种融资方式融入社会，是中小企业发展下的必然产物，更是经济社会发展的必然结果，存在历史悠久。 1 国外研究 美国美国经济学家 罗纳德麦 金农 (Mekinnon)和 爱德华 肖 (Shaw)在 20世纪 60年代以来兴起的金融发展理论中，提出了“金融抑制论”，详细解释了中小企业之所以走向往民间借贷的重要原因就是正式金融市场不能满足中小企业发展形成的融资需求。一些学 者也认为正是因为发展中国家的正规的银行信贷对中小企业融资的作用有限
2、，因此民间金融发挥了重要作用。 然而我们也发现美国作为一流的发达国家，其国内的正规金融体系很完善，但是民间金融仍有存在基础。 Ivan和 Michelle(1998)发现轮转储蓄和信贷协会等民间金融组织在美国的移民社区仍广泛存在。当然我们可以发现民间金融作为非正式金融市场在发展过程中难免会出现信贷风险。正如 Stephane Straub(2005)在 Informal Sector: The Credit Market Channel中表明非正 式金融机构，民间金融需要信贷的依托，以减少信用的损失和财产的损失。在正式民间借贷消极的一面，同时应该肯定其积极的影响。如国外著名经济学家 Mamiz
3、a Haq ,Michael Skully 和 Shams Pathan(2010) 在 Efficiency of Microfinance Institutions: A Data Envelopment Analysis中详细的叙述了作为民间借贷形式的小额贷款公司能够有利于中小企业的发展，减轻社会贫困问题，同时能够实现财务的可持续，具有积极意义。 2 国内研 究 自古以来我国民间借贷情况就存在，但大都是以地下形式进行。 从 2005年我国首家民间借贷机构东方正捷投资公司成立， 小额贷款公司的出现无疑为民间资金找到了合法出路，促进经济的发展。我国的民间借贷就开始了一个新的阶段 -阳光化。伴
4、随着我国经济的不断发展和人民生活水平的提高，民间借贷深入中小企业，作为其发展融资的重要渠道。周天勇（ 2007）通过何必对民间借贷赶尽杀绝，分析我国目前金融业发展形势，提出目前我国人口数和银行数比例不协调，不必对民间借贷赶尽杀绝，对内金融开放，有利于中小企业的发展和经济的发展。而 张艳红 (2007)在中小企业民间借贷的信用特征分析更是肯定民间借贷为中小企业从最开始的原始积累到日后的发展壮大起了非常重要的积极作用。中姜坤 (2007)通过我国私营企业融资倾向与民间借贷2 的形成表明由于金融资本的市场化程度不高，以及与市场经济相配套的信用体系的不完善，居民积累了大量的闲置资本， 随着私营企业对投
5、资的需求的加大， 以及国有商业银行对私营企业贷款渠道的不畅，这些民间借贷资本为私营企业的发展提供了资金来源。同样就原因方面，李龙和李金宝（ 2008）在我国中小企业的融资现状与模式分析中提出类 似观点 :针对中国自身经济的独特性，详细分析了我国中小企业很难从银行获得贷款，也难以从股票市场和债券市场获得融资，国家政策对支持中小企业融资的力度也不足，揭示中小企业民间借贷融资活跃的原因。在肯定民间借贷的积极作用及出现的必然性，一些学者认为要重视其消极方面。如姜诗明 (2009)在高利贷引发社会问题值得关注中明确表明民间借贷是存在一定的风险，容易诱发社会问题，值得关注。对于如何处理民间借贷这一问题，政
6、府相当重视，更是在 2008年 05月，银监会、央行联合发布了关于小额贷款公司试点的指 导意见，这是进一步发展与规范民间借贷中介的尝试。吴伟萍 (2009)通过现代金融体系视角下的民间借贷市场规范化探索对当前民间借贷市场中存在的问题进行了分析，并提出了规范其发展的相关对策，同时对小额贷款公司等新型的民间借贷形式的规范化问题提出建议。曾晖 (2010)在论民间借贷法律规范之完善中提到需要更加完善有关民间借贷的法律规范，使其健康发展。 3 总结 综合上述观点，民间借贷高利贷的存在活跃，虽然为中小企业的发展提供了可观的资金，带来了一定的积极作用，如加速资金周转，提供资金使用率，但同时也加重了 企业的
7、生产成本以及经济负担，影响了社会秩序的稳定。高利率的民间借贷存在一定的危险性。国家政府因出台相关政策，加强对民间借贷的管理以及控制民间借贷的高利率，维持社会的稳定。同时我国的民间借贷可以借鉴国外成功经验，结合国内市场特点，加大对内金融开放程度，规范民间借贷，完善其法律政策。 3 参考文献 1胡朝举 ， 胡朝炳中小企业民间借贷活跃的理性分析 J金融经济， 2010(06) 2张成我国民间借贷的成因分析 J特区经济， 2010(05) 3黄辉 ， 符瑞武 ,陈太玉引导民间借贷规 范发展的思考 J海南金融， 2010(04) 4曾晖论民间借贷法律规范之完善 J金卡工程 (经济与法 )， 2010(0
8、2) 5方舟民间借贷的利与弊 J企业家天地， 2010(01) 6罗建梅推进民间信贷阳光化 缓解中小企业融资困难 J特区经济， 2009(05) 7张希慧我国民间借贷发展研究 D湖南 :湖南大学， 2009 8吴伟萍现代金融体系视角下的民间借贷市场规范化探索 J特区经济， 2009 9李龙，李金保我国中小企业的融资现状与模式分析 J企业家天地下半月刊 (理论版 )， 2008(12) 10陈少平民间放贷者与中小企业的合作博弈 J金融与经济， 2008(05) 11周天勇何必对民间借贷赶尽杀绝 J招商周刊， 2007(12) 12姜坤我国私营企业融资倾向与民间借贷的形成 J海南金融， 2007(
9、07) 13Mamiza Haq, Michael Skully, Shams Pathan. Efficiency of Microfinance Institutions: A Data Envelopment Analysis J. Asia-Pacific Financial Markets, 2010 (17): 63-97. 14Straub, SInformal Sector. The Credit Market Channel J. Journal of Development Economics, 2005, (78):299-321. 15Ivanl, Micheylle P. Beyond credit worthy: Micro credit and Informal credit In the United States, Journal of developmental entrepreneurship J. 1998, (13):71-86.
