1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 基于 SWOT 分析的浙江民营银行发展对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 自从我国加入 WTO 之后，金融业进一步与国际接轨，外资银行的大肆进入，促使本已缺乏竞争力的我国银 行业进行改革创新。而民营银行以其 打破国有银行的垄断局面，完善金融体系，深化金融改革，使资源得到有效的配置的优势，对解决民营中小企业在发展过程中遇到的融资瓶颈也有很大帮助，同时还可以规范在我国长期存在的 “ 地下金融 ” ，消除其在经济发展中造成的不良影响等一系列的积极意义逐渐成为人们的重要研究对象。 本文通过考察浙江
2、民营银行的数量规模市场定位业务特点等几方面的发展状况，对浙江民营银行的发展现状有一基本了解。其次基于 SWOT 分析，分析浙江民营银行的发展优势劣势，探讨其发展的威胁和机会，指出浙江发展民营银行中需 要解决的关键问题。本文在最后对于浙江发展民营银行提出了一些切实可行的建议。 关键词 ： 民营银行； SWOT 分析； 风险监控 II Abstract Since Chinas accession to WTO,the financial industry with the international standards, foreign banks entering vigorously pro
3、mote the Chinas banking sector has been the lack of competitiveness and innovation.The private banks to break their monopoly of state-owned banks, improve the financial system and deepen financial reform, effective allocation of resources by the advantages of solving the development of private SMEs
4、in financing bottlenecks encountered in the process are also very useful, but also can regulate in our long-standing “underground finance”, in economic development to eliminate the adverse impact of a series of positive people has become an important object of study. This paper investigated the numb
5、er of private banks in Zhejiang scalemarket positioning features in several aspects of the business development, the development of private banks in Zhejiang have a basic understanding of the situation. Secondly, based on SWOT analysis, analysis of the development of private banks in Zhejiang advant
6、ages and disadvantages, of the threats and opportunities of its development, pointing out that the development of private banks in Zhejiang, the key issues to be resolved. In this paper, the last for the development of private banks in Zhejiang made some practical recommendations. Keyword: Private B
7、anks; SWOT Analysis; Risk control III 目 录 1 浙江民营银行的发展现状 . 1 1.1 民营银行的发展数量 . 1 1.2 民营银行的发展规模 . 2 1.3 民营银行的资本结构 . 3 1.4 民营银行的市场定位 . 4 1.5 民营银行的业务特点 . 5 2 基于 SWOT分析下的浙江民营银行 . 7 2.1 浙江民营银行的优势 . 7 2.1.1 产权结构优势 . 7 2.1.2 信息优势 . 7 2.1.3 市场优势 . 8 2.1.4 政策环境的大幅改善 . 8 2.2 浙江民营银行的劣势 . 9 2.2.1 民营银行网点机构较少，影响力不足
8、. 9 2.2.2 民营银行竞争力有待加强 . 9 2.2.3 民营银行机制不健全 . 10 2.3 浙江民营银行的威胁 . 11 2.3.1 收入结构单一，存在经营风险 . 11 2.3.2 存贷比高企，存在流动性风险 . 12 2.3.3 关联交易严重，存在操作风险 . 12 2.3.4 缺乏品牌文化建设，存在信用风险 . 14 2.4 浙江民营银行的机遇 . 14 2.4.1 充足的民间资本 . 14 2.4.2 广阔的市场空间 . 14 2.4.3 外资银行的先进经验 . 15 2.4.4 适当宽松的政策 . 15 3 浙江民营银行存 在问题的解决策略 . 16 3.1 创新发展新业务
9、，调整收入结构 . 16 3.2 调整存贷结构，降低流动性风险 . 16 3.3 完善公司结构，控制关 联交易 . 16 IV 3.4 培育独具特色的企业文化 . 17 3.5 构建有利于民营银行发展的外部大环境 . 17 3.5.1 制定民营银行市场准入机制 . 17 3.5.2 建立完善的存款保险制度 . 18 3.5.3 从严审慎监管民营银行 . 18 结论 . 19 参考文献 . 20 致 谢 .错误 !未定义书签。 1 自 20 世纪 70 年代末改革开放以来的 20 多年时间里 ， 各行各业都取得翻天覆地的变化 ， 唯独金融领域的垄断局面仍保留至今。随着经济全球化进程以及金融业全面
10、开放的趋势不断明显，使得我国金融体制改革与商业银行制度变革 的深化更加迫切。 正是在这样的背景下，我国学者樊纲在 1993 年提出了 “ 金融改革必须发展民营金融机构 ” ，致力于推动民营金融业的发展，提议成立民营银行 1。 2000 年 7月 9 日，以徐滇庆教授为首的 18 位著名经济学家齐聚西安，成立长城金融研究所。该所联手民营企业，着手研究筹建民营银行的试点方案，倡议成立民营银行。同时期，国家进一步鼓励和引导民间投资进入法律法规未明确禁止准入的行业和领域，推动各种所有制经济平等竞争，深化包括金融行业在内的传统垄断行业和领域改革开放。然而民营银行在这十几年间仍然没有得到很大发展，数量还十
11、 分有限。 当前在民营经济相对发达的浙江地区，民营银行得到了长足的发展，民营银行不断涌现，为中小企业提供了大量的发展资金，有效缓解了中小企业融资难的问题。随着我国民营经济的不断发展和金融改革的深化，金融领域民营化的趋势不可逆转，因此深入研究民营银行问题具有重要的现实意义。 1 浙江民营银行的发展现状 浙江是我国民营银行发展相对较快的省份。浙商银行是目前我国民营资本比例最高的全国性股份制商业银行。此外，在浙江还存在台州市商业银行、浙江稠州商业银行浙江民泰商业银行和浙江泰隆商业银行四家地方性民营银行。 1.1 民营银行的发展数量 从 1996年我国首家民营银行民生银行的成立到 2003年长城金融研
12、究所曾提出沈阳瑞丰银行、西安长城银行、江阴商业银行、佛山南华银行和深圳民华银行五家民营银行的试点方案的无疾而终 ， 我国民营银行的发展处于低迷时期。 然而在我国民营经济的发祥地 浙江，民营银行正在蓬勃发展。 2002 年 3月，由台州 8 家城市信用社改组成立的台州市商业银行是浙江第一家地方性民营银行。同年 7 月，浙江省城市商业银行第十次行长联席会议作出决定：为了提高1 民营银行是指 由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由民有、民治、民责、民益四有构成的统一体。 2 资本充足率，提高银行的市场竞争力，浙江省 8 家城市商业银行对民营资本开放，鼓励优秀的民营企
13、业入股，并准备用 3 年时间使民营资本在银行中占大股，成为彻底的地方性民营银行。 2004 年 8 月，国内第 12 家全国性股份制商业银行 浙商银行在杭州成立。在浙商银行的股权结构中，民间资本的比例占总数的85.71%，是目前国内民间资本比例最大的股份制商业银行。 2006 年 8 月，浙江两家城市信用社台州市泰隆城市信用社和义乌市稠州城市信用社升格为浙江泰隆商业银行和浙江稠州商业银行，在这两家银行中，民间资本占了很大比重。浙江稠州商业银行的 32 家法人股东全部是浙江的民营企业，浙江泰隆商业银行的资本金主要来自于 民营企业和自然人。至此，浙江民营银行的数量已达到四家。 1.2 民营银行的发
14、展规模 浙江四家民营银行经过这几年的发展，其资本规模也越加庞大。浙江民营银行资产规模从台州市商业银行注册时的 18 亿人民币，以及随后三家银行的成立和银行的增股扩资，截止 2010 年为止，已超出 3000 亿元，各类分支行遍布浙江各级市区以及上海等一些区域，尤其是浙商银行已成为一家全国性的民营大银行，分支机构遍布全国各地。现有阶段，浙江四家民营银行员工总数已达近万人，浙江民营银行的发展势头迅速。 表 1 2009 年末浙江民营银行发展状况 单位：亿 注册资本 现有资本 员工人数 分支机构 主要业务地区 浙江台州商业银行 18 337 2600 48 家 浙江 浙商银行 100 1634 31
15、87 60 余家 全国各地 浙江泰隆银行 0.01 262 1932 31 家 浙江，上海 浙江稠州商业银行 10.58 325 1391 25 家 浙江，南京 资料来源： 四家银行官网， 2009 年年报 台州市商业银行从注册时的 18 亿人民币，经过近 8 年的发展到 2009 年底已有 337 亿总资 产，仅 2008-2009 年这一年银行就扩资近 115 亿元，比率达到33.74%。台州市商业银行现有员工 2600 多名，总行设 14 个管理处室，下辖舟山、温州、杭州三家分行和 45 家支行，并发起设立了浙江三门银座村镇银行和深圳福田银座村镇银行两家村镇银行。 2007 年到 200
16、9 年浙商银行经过两次增股扩资，其总资产从 2007 的 573 亿急增至 1634 亿人民币，截至 2010 年 9 月末，浙商银行总资产 1941 亿元，各项存款 1448 亿元，各项贷款 1033 亿元，资本充足，为浙江民营银行发展速度最快，3 规模最大的民营银行。浙商银行按照 “ 沿着浙商投资路径布局 ” 的机构发展思路，目前已在北京、天津、上海、江苏、山东、广东、四川、陕西、甘肃和浙江省内的所有省辖市和主要县（市）设立（筹建）了 60 余家分支机构，全国性机构体系初步形成。 浙江另外两家刚改制的民营银行在这两年中也有了长足发展，浙江泰隆银行总资产已有 262 亿元。 截止 2009
17、年 ，泰隆银行已拥有 31 家分支机构，服务范围涵盖台州、丽水、宁波、金华、杭州和上海等六大区域 。 银行家杂志 2008 年中国商业银行竞争力排名中，在全国 124 家城商行中，泰隆银行名列第 7 位 ； 2010年中国零售银行最新排名， 泰隆银行跻身中国十小龙银行。截止 2010 年 12 月，浙江稠州商业银行资产规模已有 524.75 亿，已在杭州、南京、福州、温州、丽水、金华等地拥有营业网点 27 家。 1.3 民营银行的资本结构 公司制企业的资本结构现有三种类型：第一种，股权集中，有绝对控股股东型；第二种，股权高度分散型；第三种，虽没有绝对控股股东，但有多个持股量近似的大股东型。 显
18、然，在转轨经济条件下，对大股东约束乏力和严重的内部人控制等问题变得更为突出。为保证民营银行的稳健经营和促进社会整体福利的增进，政府要求民营银行的资本结构选择第三种类型是较 为合理的，就这种类型来看，由于股权集中程度有限，各大股东都有动力和能力发现经营者存在的问题，使各股东对经营者的监督有力，能够减少类似使公司受损而使某些大股东受益的现象，而且由于股东的压力，经营者也会有足够的经营激励去改善企业经营管理水平，中小股东会因此受益。实行这种资本结构机制能有效避免民营银行成为某些大股东操纵为其服务的工具，更易于接受政府的指导；对经营者的监督更为有效，能够减少国有银行曾普遍存在的 “ 内部人控制 ” 问
19、题，使银行能够稳健经营，减少风险。还能有效保护中小股东的利益。 在浙江民营银行的资本构成中， 民间资本占据了大头，其中又以民营企业占股数量最大，国有占股比例比较少，但又没有绝对控股的股东，与第三类资本结构类型完全符合。以浙江银行为例，其资本结构 表（见表 2） 。 在浙商银行的资本结构中，全部股东中除了浙江省财务开发公司是国有企业外，其余股东都属于浙江的民营企业，民营资本占总股本的 85.71%，国有股仅占 14.29%，地方政府和国有机构都未控股，充分体现出浙商银行的民营属性。 4 表 2 浙商银行股权结构表 序号 股东名称 股份数（份） 股份比列（ %） 1 浙江省财务开发公司 14299
20、82070 14.29 2 旅行者汽车集团有限公司 1034710609 10.34 3 横店集团控股有限公司 954655630 9.54 4 浙江恒逸集团有限公司 714655630 7.14 5 中国万象控股有限公司 625392234 6.25 6 广厦控股创业投资有限公司 457005988 4.57 7 精功集团有限公司 424260439 4.24 8 李字实业集团有限公司 419354705 4.19 9 西子电梯集团有限公司 414708035 4.14 10 万向财务有限公司 409318375 4.09 11 浙江永利实业集团有限公司 398273523 3.98 12
21、浙江日发控股集团有限公司 398273523 3.98 13 上海西子联合投资有限公司 380838323 3.81 14 浙江省东阳第三建筑工程有限公司 354480000 2.54 15 浙江中国轻纺城集团股份有限公司 276502975 2.76 16 绍兴县中国轻纺城市场开发经营有限公司 253892216 2.54 17 浙江恒逸石化股份有限公司 240000000 2.4 18 浙江经发实业集团 有限公司 238163564 2.38 19 浙江华通控股集团有限公司 238163564 2.38 20 浙江广厦股份有限公司 143169642 1.43 21 浙江新澳实业有限公司
22、143098276 1.43 22 诸暨市李字汽车运输有限公司 57973110 0.58 合 计 10006872431 100 资料来源 ： 浙商银行 2009 年年报 1.4 民营银行的市场定位 市场定位是企业及产品确定在目标市场上所处的位置。市场定位是在上世纪70 年代由美国营销学家艾里斯和杰克特劳特提出的 ，其含义是指企业根据竞5 争者现有产品在市场上所处的位置，针对顾客对该类产品某些特征或属性的重视程度，为本企业产品塑造与众不同的，给人印象鲜明的形象，并将这种形象生动地传递给顾客，从而使该产品在市场上确定适当的位置。 对于银行的市场定位，在我国银行业的发展史上对其都有深刻探讨，从理
23、论上得出： 因为 大型金融机构与中小企业之间存在着信息的非对称性 ， 无论是国有银行还是股份制商业银行，都不适合向中小企业提供融资服务。大型金融机构向中小企业捉供贷款的交易成本过于高昂，所以中小企业很难从大型金融机构中得到信贷服务。而中小金融 机构在为中小企业提供信贷服务上却拥有信息上的优势。由于民营银行的活动区域有限，对本地区的中小企业更加的熟悉了解，与大型金融机构相比信息不对称性相对较小，与本地区的中小企业更加容易形成长期的合作关系，与区内中小企业会形成关系型借贷，从而使双方都能更加了解对方，并且这种关系型借贷可以使中小金融机构相对于国有银行等大型金融机构，与中小企业之间的信息不对称问题得
24、以缓解。 （ 王 蓓 ， 2010） 浙江民营经济十分发达，中小企业数量约占全省企业总数的 99%以上。因此，浙江民营银行都清楚地认识到浙江经济发展的特点，成立宗旨就 是服务于中小企业 ， 解决中小企业融资融资困难的难题，坚持 “ 支持中小、服务个私 ” 的市场定位。注重发挥自身的本土化优势，将中小民营企业作为主要的服务对象，专门为民营企业提供多样化的金融服务。在扶持中小民营企业成长的同时，发展自身 ， 实现银行资产规模和盈利水平的稳步增长。 1.5 民营银行的业务特点 基于扶持中小民营企业的发展 ， 为中小企业提供金融服务的市场定位 ， 浙江民营银行在发展业务中也表现出了其独有的特色。在对中
25、小企业的信贷中，由于中小企业面广量大，对资金需求往往是多批次小批量短时期，因此在银行业务发展中出现了 “ 短 、频、少 ” 贷款特色。 “ 短 ” 即时间短， “ 频 ” 即频率高， “ 少 ”即单笔贷款额度小，银行单笔贷款在 30-80 万元的占相当大的比重。 在小企业业务的培育和发展方面，浙江民营银行按照 “ 专业化经营、近距离设点、高效率审批、多方式服务 ” 的经营方针，大力探索和实践小企业业务专营模式，创新开发了多款适合小企业需要的特色产品，开通小企业网上银行和网上申请平台，不断丰富小企业金融服务内涵，大力建设小企业业务专营机构。着重建立开展中小企业业务的金融服务平台，有效缓解了浙江地区中小企业融资难的问题。 在积极扶持中小企业，发展中小企业贷 款的同时，也积极发展其他传统的银
