1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 宁波市小额贷款公司发放贷款中存在的问题与贷后管理研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 小额贷款公司通过灵活、高效地发放小额贷款，为缓解宁波市小企业和个体工商户的融资难问题，以 及扶持“三农”经济做出了应有的贡献。但作为新生事物，小额贷款公司在资金来源、信用测量、贷款风险等方面存在着制约。文章 选取试点在全国较早的宁波市的小额贷款公司为研究对象，研究宁波市小额贷款公司的发展现状与贷款特点，揭示我市小额贷款公司在发放贷款中所面临的问题，并有针对性地根据这些问题提出相应的解决对策与贷后管理对策，有利于
2、规范和引导小额贷款公司在我市的可持续发展道路，为中小企业融资另辟蹊径，将我市民间借贷市场纳入合法、规范的轨道。 关键词： 小额贷款公司； 贷款发放；贷后管理II Abstract As“the pilot guidance to small-loan companies”is published. Small-loan companies are first launch a pilot project comprehensively in Single. This kind of financial institution acts as a buffer to financing diff
3、iculties of peasant households and micro-enterprises through flexible and efficient small loans.It makes a good contribution to problems about agriculture,rural areas and peasantry.But, as a new thing, small-loan companies have some Constraints,like Source of funds, credit measurement,and risk of lo
4、ans. This article put small-loan companies in Ningbo as research project.Discussing the Development Status and Loan Features.Revealing the problems faced in loans.And proposing solutions to loans and post-loans based on this issues.Thus, Will help standardize and guide a sustainable development to s
5、mall-loan companies in Ningbo.Also,it makes a contribution to financing micro-enterprises,which will lead the private lending market into a legal and normative road. Keywords: small-loan companies;loans; post-loans目 录 1 宁波市小额贷款公司发放中小企业贷款的必要性 .1 1.1 小额贷款公司 是中小企业短期融资的新渠道 .1 1.2 小额贷款公司是优化配置社会财务资源的新途径 .
6、2 1.3 小额贷款公司 是解决社会就业和贫困的新方法 .2 2 宁波市小额贷款公司的发展现状 .5 2.1 贷款手续简便，业务经营灵活高效 .5 2.2 贷款利率合理，以短期贷款为主 .5 2.3 运作管理规范，风险控制较好 .6 2.4 组织机构较为完善 .7 2.5 注重客户网络建设 .8 3 宁波市小额贷款公司的贷款特点 .9 3.1 贷款“小额、分散” .9 3.2 贷款集中微型企业 .9 3.3 只贷不存 .10 3.4 贷款门槛低 .10 3.5 贷款利率灵活，贷款手续简便 . 11 4 宁波市小额贷款公司发放贷款中存在的问题 .12 4.1 信用测量困难 .12 4.2 资金来
7、源不足 .12 4.3 政策应变能力较差，身份不明 .13 4.4 信息渠道不畅 .13 4.5 发展区域局限 .14 5 宁波市小额贷款公司解决贷款问题与贷后管理的对策 .15 5.1 加强信用担保机制 .15 5.2 完善商业服务机制与决策机制 .16 5.3 扩大资金来源渠道 .16 5.4 完善贷后管理，加强风险控制 .17 5.5 严格业务流程，加强贷前、贷中、贷后管理 .17 5.6 明确行业归属，加强监管力度 .19 5.7 建立科学的经营管理制度 .19 结 论 .20 IV 参考文献 .21 致 谢 .22 1 中小企业是我国经济发展、市场繁荣和实现就业的微观基础，并继续以其
8、灵活的运行机制和市场应变能力，成为推动我国经济体制变革的重要力量。但是，中小企业受其自身能力和企业可持续发展能力的影响，“融资难”一直是困扰其发展的最大瓶颈，严重制约着中小企业的创业和持续发展。针对这一问题，国家出台了一系列缓解中小企业融资难的政策措施，其中最引人注目的是推出小额贷款公司这一新型的组织模式，被看做是中小企业融资的“及时雨”。但是，作为新型的金融经营模式，小额贷款公司在面对贷款问题时 ， 由于信用测量困难，资金来源不足， 政策应变能力较差等问题导致其风险防范能力较弱， 小额贷款公司开始遭遇发展的瓶颈 。所以 如何 保证宁波市小额贷款公司的正常贷款发放 ，加强宁波市小额贷款公司 的
9、贷后管理对策 ， 从而保证小额贷款公司在我市的健康、规范发展 是亟需认真研究的问题。 1 宁波市小额贷 款公司发放中小企业贷款的必要性 1.1 小额贷款公司 是中小企业短期融资的新渠道 宁波市有着深厚的民营经济土壤，改革开放三十年来，大量中小企业在此生根发芽，成为宁波市经济的主体。 从 2008年 底小额贷款公司在宁波市展开试点以来，逐渐走向规模化发展道路。 作为新型的 “ 草根 ” 金 融组织，小额贷款公司具有 “ 方便、快捷、灵活 ” 的特点，放款坚持 “ 小额、分散 ” 的原则，贷款业务周期短、周转快，贷款资金以流向小企业、个体工商户和农户为主。 据宁波市金融办数据， 2010年 宁波市
10、共有小额贷款公司 16家，注册资本 31.1亿元，截止到 2010年 9月底，小额贷款公司累计发放贷款 14529笔，共计 228.3亿元，累计放贷 122.3亿元，其中 100万元以下贷款 40.3亿元，为众多中小企业、个体工商户和农户输送了资金 “ 血液 ” ，成为 “ 三农 ” 经济、中小企业新的融资来源。 中小企业的资金需求量出现较快增长。根据宁波市 金融办统计，截至 2010年 6月底，仅宁波市鄞州区本外币贷款余额超过千亿， 全区金融机构各项本外币贷款余额 为 1007.5亿元，比年初增加 118.5亿元，同比增长 26.67%。其中， 中小企业本外币贷款 520.3亿元，占企业贷款
11、余额的 68.9%1。 在中小企业融资渠道中，银行仍然是其重要的外部源泉。许多商业银行为中小企业提供了形式多样的金融产品，例如可循环使用贷款、封闭贷款、专利权质押贷款等。但由于对风险1 数据来源：张文胜，武建强 . 宁波市鄞州银行业贷款余额首超千亿 N. 鄞州日报，2010-07-20. 2 的厌恶以及对利益的追求，银行对小额贷款的审批程序较为复杂，使得中小企业从银行获得贷款有一定难度。即使是从事小额贷款 业务的商业银行，虽然大力改革审批程序 ,但其标准化的要求迫使其在风险管控上仍然实行较高标准 ,也决定了审批环节众多、耗时久的特点。而在小额贷款公司中，其长期客户贷款可以做到“即来即提” ,最
12、长周期也不过 5至 7个工作日。银行本身资金的管理过严，以及中小企业的成本考虑，使得小额贷款公司无疑成为中小企业融资的重要来源。 1.2 小额贷款公司 是优化配置社会财务资源的新途径 中小企业对优化社会财务资源配置具有积极作用。小额贷款公司的产生使得零星的民间资金得以整合，再通过分析用户的财务需求，使其进行有针对性的分配。然而，当前 我国中小企业的资金链相对紧张，部分上市公司的资金却相当充裕。我国法律明令禁止企业之间直接的相互借贷行为，这在一定程度上防止了企业之间的盈余管理行为，但同时也阻碍了自由资本的流通。小额贷款公司的兴起，在一定程度上能够代替银行的职能，它降低了企业之间相互的贷款契约成本
13、，成为调剂社会资金余缺的通道和解决社会闲置资金的有效措施。同时，其调整社会资金配置方向的速度是其他金融机构无法比拟的。例如，宁波市首家小额贷款公司 华信小额贷款股份有限公司，在 2008年初刚领到营业执照，便与当地中小企业发 放 15笔共计 4200万元 贷款，其中 2笔是 50万元的贷款，最高的一笔是 500万元 ，加快了资金创造财富的速度 2。 1.3 小额贷款公司 是 解决社会就业和贫困的新方法 小额信贷是国际公认的帮助贫困人群脱贫的最行之有效的一种方式。小额信贷是金融行业的一部分，也是一种发展工具，其主要目标客户是中低收入家庭和微型企业，这是对早期小额贷款公司在解决农村贫困问题所取得成
14、绩的肯定。但是，其未来发展道路上，不能仅停留在支农扶贫上。中小企业的开办和发展能为社会创造出更多的就业机会，特别是在贫穷地区，微型企业和中小企业作为新兴私有部门的主要力量，形成了由私 有经济部门拉动经济增长的基础。宁波市中小企业已占企业总数 99%以上，解决了 75% 的城镇就业人口和农村转移劳动力的就业问题。支持中小企业发展，就是帮助贫困地区减贫的主要手段 3，2 吴双颖 . 宁波首家开业的小额贷款公司 ， 开张就贷出 500 万 N. 现代金报 ， 2008-12-17. 3 杨红丽，陈彤 . 新疆农户信贷需求现状分析 J. 商业研究， 2008(02). 3 如果它们不能得到发展、提高安
15、全性和效率，则广泛的贫困人口将更加难以寻找到生活的出路。 小额贷款作为小额信贷的一个重要分支，偏重于贷款的发放，强调自身管理上的民主性和自主性。依照目前国际上通行的对小额贷款的分类，主要分为政策性 (又称公益性或福利性，如孟加拉国， Grameen Bank)小额贷款与商业性小额贷款 (如印尼 BRI-UD银行 )这 两大类 4。就杜晓山给出的我国目前主要的八类小额信贷项目 5中，从 2005年底由人民银行倡导开始在五个省区内开展的由民营资本投资组建的“小额贷款公司”，即是典型的商业性小额贷款。但与国外小额贷款不同的是，国内商业性小额贷款公司更类似介于福利和制度之间的商业性准金融机构。以宁波市
16、小额贷款公司为例，两者之间的差异性见下表（见表 1） 。 表 1 宁波市小额贷款公司与国外小额贷款公司差异性比较 内 容 国外小额贷款 宁波市小额贷款公司 制度模式 非政府商业机构或 政府管制的金融机构 政 府引导、监督的 金融机构 设立动力 来源于民间行为 来源于政府推动 服务区域 全国范围内 县域 服务对象 主要以贫困 农民为主 中小企业与 “三农”经济 组织结构 树状银行组织机构 单一的公司 注册名称 银行 (Bank) 公司 (Co.) 业务品种 机构成立初期有限制 ,成熟后品种完善 小额贷款为主 ,咨询等服务较少 创新能力 强 局限大 公众存款 成立初期不能 目前不能 4 李梅，刘豪
17、 . 小额贷款公司对症中小企业融资难 J. 西部论丛， 2008(10). 5 参见 : 杜晓山 . 小额信贷的发展和模式 演讲摘要 J.金融与经济 ， 2007(08). (1)以短期 “项目 ”形式运作 ,由国际机构资助的小额信贷 ; (2)政府主导型 (政府 +银行 ),由政府财政和农行扶贫贴息贷款投入资金的小额信贷 ; (3)农村信用社用自身储蓄和央行再贷款开展的农户小额信用贷款 ; (4)城市商 业银行运作的 “下岗失业人员小额担保贷款 ”担保基金 ; (5)由正规金融机构竞标在贫困县开展的扶贫小额信贷项目 ; (6)由民营资本投资组建的 “小额贷款公司 ”; (7)由银监会主导开展
18、的三类金融机构试点 ,即村镇银行、贷款公司和农村资金互助社 ; (8)起由新组建的邮政储蓄银行进行的小额质押贷款和小额信用贷款的试点。 4 续表 担保模式 无须担保或小组担保 需要抵 (质 )押或保证担保 资料 来源 ：郑志辉 . 国外小额贷款模式与浙江省小额贷款公司 试点比较分析 J.浙江金融 ， 2009(04). 5 2 宁波市小额贷款公司的 发放贷款 现状 2.1 贷款手续简便， 业务经营灵活高效 宁波市 小额贷款公司是由 市内骨干 民营企业发起设立，股东对 本 地经济情况、市场情况清楚，信息较为对称 ， 办理贷款的手续简便、方便快捷 。 宁波市小额贷款公司审批高效，放款高速，甚至有的
19、对于早上递交贷款申请的客户，下午就能发放贷款 ， 如 ，宁波永鑫 小额贷款公司不断简化业务流程，缩短客户贷款等待时间 ， 在客户向公司提交有效相关资料后 2-3天内即可获得贷款。而对于贷款时间短、信 誉良好的企业，公司甚至可以在半天内将贷款资金发放到位 6。 宁波市小额贷款公司 创造性地推出了一些便利的贷款品种 ， 综合运用抵押、质押、担保、互保、信用等贷款方式， 以及 点对点、时对时、日对日的信贷计息，整贷整还、整贷零还、零贷整还、零贷零还等灵活的贷款管理 。这些模式对利率进行了灵活的拆分管理，深受微型企业和农户的好评。如，宁波 鄞州汇金小额贷款股份有限公司 “ 放水 ” 养产业链 “ 鱼群
20、 ”。鄞州 区 3 家五金加工小企业分别从鄞州汇金小额贷款股份有限公司获得了 100 万元贷款 ， 这 3 家企业并不用自己去抵押，而是他们的下游买家 浙江开 纪五金销售有限公司替他们担保。目前，另有几家小五金企业正向汇金公司申请同类贷款 7。 汇金公司积极探索产业链授信新模式，即由行业龙头企业担保，向其上下游企业提供贷款。奉化爱伊美小额贷款股份有限公司推出委托贷款、票据贴现、个人贷款、公司贷款、保证贷款及抵（质）押贷款等贷款业务。 这些丰富的贷款形式使得宁波市小额贷款公司的业务经营变得灵活而且高效。 2.2 贷款利率合理 ，以短期贷款为主 2008 年 5 月 4 日，中国银监会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见（银监发 2008 23 号）规定，“小额贷款公司按照市场 化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的 0.9 倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协6 资料来源：宁波海曙永鑫 小额贷款 股份有限 公司 官网 http:/ 7 资料来源： 张文胜 . 汇金 “放水 ”养产业链 “鱼群 ” 龙头老大作担保上下游企业获贷款EB/OL. 汇金贷款新闻中心： http:/ 2010.11.16
