1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 商业银行个人理财业务存在的问题及对策 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 随着我国经济的快速发展，国民收入的持续增长，个人投资意愿和理财业务观念 增强 ，个人理财业务 逐渐 成为商业银行发展 的 一项 重点。目前个人理财业务在国内还处于起步阶段，但市场前景十分广阔， 各家银行十分重视 。建设银行 宁波市分行通过准确把握市场定位，积极进行业务拓展， 个人理财 业务日益成为银行发展中新 利润增长点。然而，宁波理财市场上面临着激烈的竞争，如何在竞争 中赢得市场 ， 这就 成为 建行宁波分行 个人理财业务发
2、展急需 应对 的问题。 本文 通过 对建设银行宁波市分行开展个人理财业务 现状和 存在问题 的分析 ， 提出了 促进建设银行宁波分行个人理财业务发展 的 对策 。 尽管文章主要讨论的是建设银行宁波市分行，但所得出的结论仍然具有一定的普遍性，适用于国内其他存 在同类问题的商业银行。 关键词：个人理财； 商业 银行 ； 定价策略 ；风险控制 II Abstract With Chinas rapid economic development, sustained growth of national income, personal investment and wealth management
3、 services will enhance the concept of personal wealth management business has become a priority for the development of commercial banks. Personal Financial Services is currently still in its infancy in China, but market prospects, the banks very seriously. Ningbo Branch of China Construction Bank th
4、rough an accurate grasp of market positioning, active business development, and personal financial services banking development has increasingly become a new profit growth point. However, the Ningbo financial market is faced with fierce competition, how to win the market in the competition, which be
5、came the issue that Ningbo Branch of China Construction Bank should urgently needed. In this paper, Based on the Ningbo Branch of China Construction Bank to carry out personal financial situation and problems of business analysis, Ningbo Branch of China Construction Bank to promote Business Developm
6、ent countermeasures. Although the paper mainly discusses the Ningbo branch of China Construction Bank, but the conclusion still has a certain universality, apply to similar problems exist in other domestic commercial banks. Keywords: Personal Finance; Construction Bank; Pricing Strategies; Risk Cont
7、rol目 录 1 商业银行个人理财业务概述 .1 1.1 商业银行个人理财业务定义 .1 1.2 商业银行个人理财业务分类 .1 1.2.1 理财顾问服务 .2 1.2.2 综合理财服务 .2 2 建设银行宁波市分行个人理财业务现状 .4 2.1 建设银行宁波市分行个人理财产品特点 .4 2.1.1 “利得盈”理财产品 .4 2.1.2 “ 汇得盈 ” 个人外汇结构产品 .5 2.1.3 “ 乾元 ” 系列理财产品 .5 2.1.4 “ 大丰收”系列开放型理财产品 .6 2.2 建设银行宁波市分行理财业务服务实力 .6 2.3 建设银行宁波市分行个人理财营销现状 .7 3 建行宁波分行个人理财
8、业务存在的问题 .9 3.1 理财产品同质化明显，创新性不足 .9 3.2 市场定位不准确，营销推广不到位 .10 3.3 业务风险的识别、控制能力差 .12 3.4 个人理财业务专业化人才缺乏 .13 4 促进建设银行宁波分行个人理财业务发展的对策 .14 4.1 加强个人理财产品管理 .15 4.2 加强产品市场定位，提高营销能力 .16 4.2.1 定价策略 .16 4.2.2 服务渠道策略 .17 4.2.3 促销措施策略 .17 4.3 加强个人理财风险控制 .18 4.3.1 多角度加强风险控制 .18 4.3.2 培养投资者自主识别风险的能力 .18 4.3.3 控制个人理财产品
9、中的金融衍生产品风险 .19 4.4 加强个人理财队伍建设 .20 4.4.1 提高个人客户经理专业化水平 .20 4.4.2 加强个人理财专家团队建设 .20 结 论 .21 IV 参考文献 .22 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 中国建设银行宁波市分行自 开展 个人理财业务以来，充分依靠自身实力，不断发展，形成了较强的竞争优势。然而面对 多样化 的需求市场，建设银行在开展理财业务过程中 仍然存在不足 ，解决和完善业务的必要性日益突出。与此同时随着居民总体收入水平提高，个人理财意愿不断增强，对于适合自身的投资 、 理财服务的需求也越来越强。再加上外资银行大举进入，全面开展人民币业务，与
10、 国内 银行争夺各级市场，理财市场现状面临重大挑战。 建设银行宁波市分行当前提供理财服务主要有理财顾问服务和综合理财服务。通过向客户提供理财建 议，介绍理财产品，为客户制订理财计划等方式来实现客户需求。根据个人理财业务的经营现状分析当前存在的问题，有助于提出切实的解决对策，促进建设银行宁波市分行个人理财业务的健康发展。 1 商业银行个人理财业务概述 1.1 商业银行个人理财业务定义 商业银行个人理财业务是由 客户向银行提出理财目标和服务要求， 商业银行 整合 客户关系、资金和投资组合等管理方式， 从而 向客户提供 系统化、 专业化、个性化服务的一种 全方位 金融业务 。从业务本质上来看，这 并
11、不是一项全新的业务，而是 众多 业务的整合。 在国外， 欧美 国家 将 商业银行 个人理财业务 分为个人银行业务和私人银行业务， 以 服务对象的不同 作为区分点。 前者侧重 对 中低收入阶层 的 服务，后者倾向于 替 高收入阶层提供服务。我国个人理财业务 定义为 商业银行 向 个人客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等 综合 服务。主要是商业银行结合 客户需求，利用自身各方面的优势，为客户提供 多样化系统性 金融服务 。 国外商业银行早已 将 个人理财业务 定为 银行业务的重要组成部分，相 对应的个人理财产品、服务、操作和管理也 极为 成熟。 中国 的商业银行个人理财业务在进入 本
12、世纪后也 得到了快速的发展 ， 已经 成为各家商业银行业务竞争的新热点， 尽快 占 据市场 ，赢得客户 对于银行发展的重要性不言而喻。各家商业银行在理财业务种类上不断推陈出新 ，旨在 开拓市场，占得先机。 1.2 商业银行个人理财业务分类 个人理财业务 根据 管理运作方式不同， 可 分为理财顾问服务和综合理财服务。 2 1.2.1 理财顾问服务 理财顾问服务是商业银行 为 客户提供财务分析与规划、投资建议、投资产品 推荐 等专业化服务。该服务是一种针对个人客户的 全面 服务， 不同于 销售储蓄存款产品、信贷产品等 所需 进行的介绍、宣传和推介 的 一般性业务咨询活动。客户 在 接受商业银行和
13、专业 理财人员提供的理财顾问服务后，自行 操作 和 管 理资金，并获得由此产生的收益 或 承担 投资带来的 风险。 1.2.2 综合理财服务 综合理财服务是指商业银行接受客户的委托和授权，在向客户提供理财顾问服务的基础上，按照与客户约定的投资计划和 实施 方式进行投资和资产管理的业务活动。综合理财服务与理财顾问服务的重要区别 点 在于： 在综合理财服务中，根据 客户授权 和 合同约定的投资方向和方式， 商业银行可以 进行投资和资产管 理， 投资收益与风险由客户或者 在事先 客户与银行约定的方式获取和承担。综合理财服务更加 突出 个性化服务 ，基本满足不同客户的各类需求 。在综合理财服务的基础上
14、，理财业务又 可以 进一步划 分为理财计划和私人银行业务两类 。 (1) 理财计划 理财计划是指商业银行在对潜在目标客户群 的理财意愿 进行分析研究的基础上，针对 其中 特定 的 目标客户群开发设计 、 销售的资金投资和管理计划。在综合理财服务活动 过程 中商业银行，可以 将 理财计划销售 给 特定目标客户群。区别 客户获取收益的方式，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。 保证收益理财计划是指商业银行按照 事先 约定条件向客户承诺 给付 固定收益，由此产生的投资风险 由 银行承担，或是按照约定条件 银行 向客户承诺最低收益 同时 承担 产生的 风险，其他投资收益 按照合同约定
15、由 银行和客户 分配 ，并一同 承担相关投资风险的理财计划。 根据收益是否浮动， 非保证收益理财计划可 以 划分为保本浮动收益理财计划和非保本浮动收益理财计划。保本浮动收益理财计划是 一种 商业银行按照约定向客户保证支付本金，客户承担 除此 以外的投资风险，客户 的 实际收益 由 实际投资收益情况确定的理财计划。非保本浮动收益理财计划是指客户收益 由 商业银行根据约定和实际投资收益情况 确定 ， 银行 并不保证客户本金安全的理财计划。 从 预期收益率 来看，非保本浮动收益 理财计划 通常 比较高，充分 反映 了投资理财的风险和收益相匹配原则。 3 (2) 私人银行业务 私人银行业务是一种 为
16、高净值客户提供的 全面 综合理财业务， 银行 不仅为客户提供投资理财产品 介绍 ，还包括 替 客户进行个人理财，信托、保险、基金等金融工具 来确保 客户 的 资产在风险、流动和 收益 三者之间的精确平衡，同时也 提供 包括与 投资 理财相关的一系列法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业 化 顾问服务， 私人银行业务 目的在于 实现 财富保值、增值、继承、捐赠等目标 （个人理财业务介绍见图 1） 。 图 1 个人理财业务示意图 综合理财服务 理财顾问服务 私人银行 理财计划 个人理财业务 保证收益理财计划 非保本浮动收益理财计划 非保证收益理财计划 保本浮动收益理财计划 4 2 建设银行宁波
17、市分行个人理财业务现状 2.1 建设银行宁波市分行个人理财产品特点 2.1.1 “利得盈”理财产品 建设银行宁波市分行当前销售的“利得盈”理财产品主要包括：信托资产型理财产品，债券型理财产品， IPO新股申购型理财产品以及基金型理财产品。四种类别产品特点为：信托资产型理财产品的收益较好 1、期限合理、投资方向明确；债券型理财产品的风险低、流动性强，预期收益高于同期存款，是短期闲置资金的良好投资品种； IPO新股申购型理财产品 2的预期收益较高、资金运作规范、风险适中、能够分享资本市场的成长；基金型 理财产品的预期收益较高、专业化运作、具有一定风险、同样能够分享资本市场的成长（“利得盈”理财产品
18、情况见表 1）。 表 1 “利得盈”理财产品 产品名称 信托资产型理财产品 债券型理财产品 IPO新股申购型理财产品 基金型理财产品 投资期限 6个月、 1、 2年 3个月 1年 3年 起始认购金额 5万元 20万元 5万元 20万元 预期年化收益率 4.41%、 4.50% 3.00%、 3.20% 4.00%、 12.00% 15% 主要种类 保本浮动型理财产品、非保本浮动型 保本浮动型 非保本浮动型 非保本 浮动收益型、保本和非保本两联结构型 销售渠道 网点销售、网上银行销售 网点销售、网上银行销售 网点销售、网上银行销售 网点销售、网上银行销售 资料来源：建行宁波分行网站资料整理得 1
19、收益中利息计算在募集期内按照活期存款利息计息，募集期内的 利息不计入认购本金份额。 2 新股申购人民币理财产品所募集的全部资金指定投资于证券市场的首发新股、增发新股的申购，以及符合法律法规的货币市场工具和银行存款。 5 2.1.2 “ 汇得盈 ”个人外汇结构产品 “汇得盈”是建设银行个人外汇结构产品的统一名称，是建行将金融衍生工具与传统金融产品相结合组成。“汇得盈”包括远期、期货、掉期 3和期权中一种或多种特征的结构化产品。该产品能使交易申请人取得比一般外汇存款利息更高的收益。缺点是由于不能提前支取、质押，客户将可能面临一定的流动性风险，而且一旦市 场利率大幅上扬，客户将会遭遇机会损失风险。
20、建行个人外汇结构性产品主要特点有：此类理财产品能保证本金无风险，客户可以根据风险偏好，选择申购不同的结构产品，获取比同期外汇储蓄存款更高的收益。在附加功能上，个人外汇结构性产品可提供质押贷款服务，也能开立存款证明。同时“汇得盈”申购手续简便，在建行全国的外汇储蓄网点随时能够提供服务。其次，产品齐全，产品种类多，能满足不同风险偏好的投资者，能提供多种收益、风险配置的产品。交易币种主要包括美元、港币、欧元等。 业务主要服务对象是已在银行开立个人外汇存款账户或持有外币现 钞的我国境内居民和在我国居住一年以上的外国人。交易币种为美元、港币、欧元，起点金额 1000或 5000美元，交易期限通常为 1年
21、至 10年。建行所有外币储蓄网点提供受理申请和开户等服务。 2.1.3 “乾元”系列理财产品 “乾元”系列理财产品是指由建设银行宁波市分行发起设立，定期开放的资产组合型人民币理财产品。该系列理财产品具有高收益、高灵活、高安全等特点。产品主要投资于信托受益凭证、债券市场、银行票据资产、新股申购、货币市场基金等金融工具组合，通过管理投资组合，以获取预期收益。 根据投资期限以及开放日不同，“乾 元”理财产品可分为多款不同的子产品，主要有“乾元 -天天盈”、“乾元 -周周盈”、“乾元 -双周盈”、“乾元 -月月盈”、“乾元 -双月盈”和“乾元 -季季盈”等（ 6款“乾元”理财产品介绍见表 2）。 表 2 6款“乾元”理财产品 产品 天天盈 周周盈 双周盈 月月盈 双月盈 季季盈 投资期限 1天 7天 14天 1个月 2个月 3个月 起始认购金额 5万元 5万元 5万元 5万元 5万元 5万元 3 建行宁波分行“汇得盈”理财产品中掉期交易包括调期和互换。
