1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 绍兴村镇银行问题及对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 近年来，为实现全面建设小康社会和社会主义新农村建设的宏伟目标，党中央连续下发有关 “三农 ”问题的 “一号文件 ”，不断 加大促进农村经济增长和农民增收的工作力度，然而现实存在的情况是农村地区金融网点不足、基础设施建设和机构覆盖率低， 服务效率低、金融产品品种少等问题。现村镇银行的出现是农村金融改革的重大突破，标志着农村金融进入了增量改革的新阶段。村镇银行的发展有助于解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、信贷供给不足、体制不完善、
2、服务缺位等问题。 本文首先了解村镇银行发展的背景、概念、经营方式，总体上对村镇银行有个具体的了解。然后以绍兴地区瑞丰村镇作为例子，对瑞丰村镇银行的发展做一下分析，对发展中存在的问题做一下探讨，再 借鉴国外成功经验，提出解决问题的可行性建议。 关键词：农村金融；村镇银行；社区银行II Abstract In recent years, for the realization of building a moderately prosperous society and the socialist goal of building a new countryside, the Party Cent
3、ral Committee issued a row of “three rural“ issue “Document”, increasing and promoting rural economic growth and efforts to increase income of farmers However, the reality is that there is a lack of financial outlets in rural areas, infrastructure and institutions, the low coverage, low efficiency,
4、less variety of financial products and other issues. The emergence of village banks in rural financial reform is a major breakthrough, marking the rural financial reform has entered a new phase incremented development of village banks in rural areas can help solve existing low coverage of banking in
5、stitutions, credit in short supply, imperfect system, services are not other issues. This article first understand the background of the development of village banks, the concept of mode of operation, on the whole village banks have a concrete understanding. Roofing town in Shoaling and then as an e
6、xample, the development of village banks Roofing do some analysis on the development of a problem to do something, and then learn from the successful experience of foreign countries, the feasibility of proposals to solve problems. Keywords: Rural Finance； Rural bank； Community banks目 录 1 我国村镇银行的概述 .
7、1 1.1 我国村镇银行的发展背 景 .1 1.1.1 国家政策支持 .1 1.1.2 农村金融现状 .1 1.2 我国村镇银行的概念 .3 1.3 我国村镇银行的运营方式 .4 2 国外经验 借鉴 .5 2.1 美国社区银行经验借鉴 .5 2.1.1 准确的市场定位是保持竞争力的关键 .5 2.1.2 风险控制实现信用和担保的有机结合 .5 2.2 格莱眠银行经验剖析 .6 2.3 国内村镇银行对国外经验的有用借鉴 .6 3 绍兴村镇银行发展状况分析 .8 3.1 瑞丰银行村镇银行在当地的发展优势 .8 3.2 业务规模 .8 4 瑞丰村镇银行发展存在的问题 . 11 4.1 吸储能力差，融
8、资能力不足 . 11 4.2 经营风险 .12 4.2.1 贷款质量 .12 4.2.2 经营成本较高 .12 4.3 产权结构存在问题，自主经营能力较差 .12 4.4 业务品种太少，功能不全，竞争力不强 .13 4.5 宏观政策支持不足 .14 5 绍兴村镇银行的解决对策 .15 5.1 内部完善 .15 5.2 外部完善 .16 结 论 .17 参考文献 .18 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 2006 年 12 月 22 日 中国银行业监督管理委员会 公布了关于调整放宽农村地区 银行业金融机构 准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见 银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入政
9、策，大批村镇银行在这个背景下诞生。 村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国村镇银行从 2007 年 3 月 1 日开始试点建设，到 2008 年试点范围从 6 个省(区 )扩大到 31 个省 (区、市 )，在我国农村金融市场中发挥着 积极的作用。但作为新生事物，村镇银行在发展中还存在一些制约因素，需要得到关注和支持。 1 我国村镇银行 1的概述 1.1 我国村镇银行的发展背景 1.1.1 国家政策支持 银监会在 06年颁布的意见
10、中在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、 高级管理人员 准入资格、行政审批等方面均有所突破。其中，最重要的突破在于两项放开：一是对所有社会资本放开。境内外银行资本、产业资本 、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。而且村镇银行调低了注册资本，取消营运资金限制。其中在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币 300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币100万元。 1.1.2 农村金融现状 现行的农村金融机构有大量金融机构。例如：农业银行、农业发展银行、1村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准
11、，由境内外金融机构、境内非金融机构 企业法人 、境内自然人出资，在 农村 地区设立的主要为当地农民、 农业 和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构 。 2 农村信用社、农村商业银行、农村合作银行以及邮政储蓄机构。从表面上看农村地区机构繁多，种类齐全，功能完善 ,但农村地区对资金的需求总是处在取法的状态。 表 1 2009年 末农村 金融机构资产分布情况 单位：亿元， % 农村金融机构 中国农业发展银行 中国农业银行 农业信用合作社 农村商业银行 邮政储蓄 资产总额 16568.24 88811.56 54924.95 18661.18 27045.12 占金融机构总资产比重 2.1 11.
12、27 6.97 2.3 3.43 资料来源：中国金融年鉴 2010 由表 1可以看出农村金融机构占整个金融机构的 26.1%，其中最大的农村金融机构中国农业银行占到了 11.27%，而且可以看出，与整个金融系统相比，与城市的发展相比 ,农村地 区的金融发展程度还处于被抑制的状态。 表 2 2008年 -2009年中国农业银行城乡金融业务对比 单位： 百万元， % 项目 2009 年 2008 年 金额 占比 金额 占比 三农金融业务 20945 28.3 13444 25.7 城市金融业务 52983 71.7 38905 74.3 资料来源：中国农业银行 2009年年度报告 从表 2可以看出
13、中国农业银行从 2008年到 2009年，三农金融业务和城市金融业务金额规模都有大幅度的增长，其中三农金融业务占比重有所提高，但是与城市金融业务相比，三 农金融业务还是不足，有待提高。 表 3 2008-2009年农业银行主要项目贷款金额 单位：百万元 主要贷款项目 制造业 房地产业 电力供应 建筑业 水利 环境 批发零售 其他产业 2009 年 12 月31 日 886729 427253 411410 99700 155365 227546 190874 2008 年 12 月31 日 763257 336037 382845 82453 90973 200129 169897 资料来源：
14、中国农业银行 2009年年度报告 由表 3中看出，在 2008年 -2009年之间 ，中国农业银行主要项目贷款，其主要贷款规模不断扩大，但是中国农业银行贷款的重点还是主要在房地产业、制造业、电力供应、建筑业等项目，对与扶植 “三农 ”相关的项目贷款显得还是很不足。 3 表 4 2004-2006 年中国主要农村金融机构在农村机构网点数量 2004 年 2005 年 2006 年 县域金融网点总数 134073 23468 23695 其中：邮政储蓄网点数 23239 23468 23695 中国农业发展银行网点数 1555 1533 1517 农业商业银行网点数 535 524 505 农业合
15、作 银行网点数 1800 2142 2515 中国农业银行 16926 15511 13175 资料来源 :中国人民银行统计网 从表 4中可以看出主要是中国农业银行、中国农业发展银行、农村商业银行、农村合作银行撤并了大量县域以下机构，而与此同时，为获得大量的资金，银行将农村地区的大量资金转向城市，这进一步加剧了农村资金的短缺。因此， 在引导农业银行、中国农业发展银行等商业性、政策性等银行重返农村地区的同时，大力培育适合当地农村地区发展的村镇银行，来发挥其经营灵活、运营效率高等优势，以有效增强农村金融服务能力，切 实提高农村金融服务水平。同时国际经验也表明， 解决农村金融难题的途径之一就是广泛设
16、立为农村中小企业和农民提供金融服务的诸如村镇银行之类的微型商业金融机构。 1.2 我国村镇银行的概念 （ 1）村镇银行清晰的产权结构 2 村镇银行是股份制商业银行，有自身非常明晰、多元化的产权结构。村镇银行由发起方式设立，且应有 1家或 1家以上境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行发起规定单一境内银行业金融机构持股比例不得低于 20%，一自然人持股比例或单一其他非银行的企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%，若它的持股比例超过 5%时，则需要有关监管机构的批准 (如下面作为例子的瑞丰村镇银行它的发起行是浙江绍兴县农村合作银行，它的持股比例是 40%，而作为其余股东的巴贝集团它所持有股份
17、超过 5%则需要当地监察机构的批准。 （ 2）简单、灵活的治理结构 村镇银行运用现代企业制度管理公司运作，而且根据针对村镇银行规模小、业务简单的特点，按照因地制宜、运行科学、治理有效的原则，建立和设置公司组织架构。科学设置业务流程和管理流程，确保机构高效、安全、稳健运行。2 村镇银行的产权结构数据来源于 村镇银行管理暂行规定 4 瑞丰村镇银行投资公司正是运用这种管理公司的方式来管理瑞丰村镇银行以此来获得更高的运作效率。 （ 3）村镇银行的发展步骤 村镇银行的运作过程，要经过三个阶段。村镇银行发展的第一步，积聚资金解决农民生产生活中的资金需求问题。第二步，明确自己的市场定位。随着农业产业化链条的
18、延伸、农村产业规模化的经营和当地民营企业的兴起，村镇银行作为现代商业银行的本质属性得以成为现实。第三步，初步确定自己固定的市场区域，逐步引进保险、租赁、担保等金融产品，满足农民越来越来高的金融服务需求。 1.3 我国村镇银行的运营方式 （ 1）在经营客户上 村镇银行业务立足于农村，服务定位于 “三农 ”，也必将专注于弱势群体、弱势产业、弱势 区域。 （ 2）在经营方式上 村镇银行则是对信贷需抵押观念的突破。银行本来是一个经营风险的行业，经营风险的行业本应是一个知识、技术密集型的产业，而传统的银行需要足值的抵押、担保，在这一理念下，银行越来越成为一个没有技术含量的产业，银行就会变成了无风险的劳动
19、密集型行业。而村镇银行放款主要是基于贷款对象的风险评估和现金流量，更加注重客户的信誉，不一定需要抵押或担保，这也体现了银行经营理念、方式、技术的创新和运用。 （ 3）在经营规模上 村镇银行是对银行大而不倒观念的突破。在传统思维中，银行是一定要讲规模经济的，追求 扩大自己的经营规模，而村镇银行则坚持做小银行，追求做小做更好，改变了银行越大越好的传统观念，反而使村镇银行更具生命力。 5 2 国外经验 借鉴 2.1 美国社区银行经验借鉴 2.1.1 准确的市场定位是保持竞争力的关键 美国社区银行 3是将当地家庭、中小企业和农户作为自己主要的客户，而当地大中银行则主要面向当地的中高端优质客户群。因此，
20、这种差异化的市场定位不仅为社区银行带来了大量的优质的中低端客户，而且还发挥自身集中资源经营的优势避免了竞争、资源的浪费。社区银行将优势的资源集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自 身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，更有针对性地满足目标客户群的各种金融服务需要，以此来获得竞争力。 中小企业和居民家庭客户对于中大银行而言是资产规模小、服务成本高，吸引力较小。在获得市场业务准入、社区银行不仅不会面临其他银行的强烈竞争，而通过与中大银行的优势互补其次，美国拥有非常发达的中小企业，美国GDP 中约有 50是由中小企业创造的，发达的中小企业社区银行生存的根本所在。 2.1.
21、2 风险控制实现信用和担保的有机结合 美国社区银行在决定贷款时主要是看借款人有没有良好的信用，美 国良好的信用机制为这一大胆的做法提供了很好的外部保障，抵押担保只是贷款的第二还款来源。如果客户的信用良好，即资源优势，着重考察当地中小企业和社区居民的信用和诚信意识，可以将资金大胆贷给信用良好而无担保的客户，多年的经营业绩也实际证明，社区银行的不良资产率比大银行机构要低得多，信用和担保的有机结合是美国社区银行又一成功经验。 3社区银行的概念来自于美国等西方金融发达国家，其中的 “ 社区 ” 并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个省、一个市或一个县，也 可以指城市或乡村居民的聚居区域。凡是资产规
22、模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可称为社区银行 。 6 2.2 格莱眠银行经验剖析 格莱珉银行，又称做 “农民银行 ”、乡村银行，具有非常浓厚的人文关怀情怀，但格莱珉银行同样也是一家盈利机构，有着自身非常清晰的经营理念、盈利逻辑与风险防范体系。其 中，它有几个方面非常值得我们国内村镇银行借 鉴 : （ 1） 明确了自己的市场定位 格莱眠银行明确自身市场定位，它非常重视当地的中低端客户，例如：农户、中小企业。这样可以有效避免与大型商业银行的激烈竞争，而浪费宝贵的资源。而且格莱眠正好通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中经营方式，提高金融业务服务质量，更好地满足
23、客户的金融需求，提升核心竞争力，提高客户忠诚度，培养了一大批忠诚客户。 （ 2） 灵活的信贷机制 格莱眠银行信贷机制灵活主要体现在以下两方面 :一方面，贷款的利率定价机制灵活。格莱眠银行在发放贷款时，根据借款 者的信誉程度实行差别利率，灵活浮动，以此来获得较高的贷款利率，并保证中低收入阶层可获得小额信贷。另一方面，贷款决策灵活。由于当地的客户一般具有 “短、平、快 ”的特点，于是，格莱眠银行在贷款决策上首先着重考察的是那些中小企业和个人客户的信用、产品的市场前景和第一还款来源，减少管理环节、缩短决策时间、提高审批效率和灵活性。 （ 3） 加强对内部员工的培训 格莱眠乡村银行从自身经营宗旨出发，
24、结合当地农村金融的实际状况，注重加强对内部员工的培训。一方面，尽快让银行工作人员接受银行经营理念 ,融入到银行体系当中。另一方面， 除了需要学习相关的金融专业知识之外，还需要加强对银行工作人员在农业生产技术、农产品加工技术、农业信贷市场营销、农业信贷管理等相关农业知识方面的培训，以此来加强银行工作人员实际工作中的能力。 2.3 国内村镇银行对国外经验的有用借鉴 我国村镇银行必须明确自己的市场定位，应 将自身的资源集中在当地的中小企业和农村客户群上，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式。 同时从自身金融小企业身份实际、资源条件和当地市场需求个性出发，以市场化、商业化为取向，实施 “农村银行、社区银行、零售银行 ”自身的特色市场定位。
