1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 完善我国商业银行汽车消费信贷业务的对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 汽车消费信贷是指银行向申请购买汽车的借款人发放的消费性人民币担保贷款。 我国从 1998 年中国人民银行发 布汽车消费信贷管理办法，解除了银行开展汽车消费信贷业务的禁令后，一直将支持汽车产业的发展作为推动经济发展的增长点。 随着我国居民收入水平的提高，汽车消费信贷市场逐渐进入一个比较长期的快速增长阶段。但是，目前我国发展汽车消费信贷的宏观环境还存在许多不完善的地方，如个人信用体系不完善，相关法律法规不健全，风险防范机制不
2、规范等问题，在一定程度上制约了我国商业银行汽车消费信贷业务的发展。 本文根据我国目前商业银行汽车消费信贷的发展概况，了解其现状及特点，并针对工商银行的发展现状，提出在发展汽车消费信贷业务时所存在 的问题和相应对策，使得商业银行在发展汽车消费信贷业务中的应对措施加以完善，促进我国商业银行消费信贷业务的发展。 关键词： 商业银行；汽车消费信贷；信用制度II Abstract Automobile consumption credit is the bank loans money to customers for the purpose of buying a car. In our countr
3、y, until 1998, the Peoples Bank of China published the ”Automobile Consumptive loan Policing method”, the ban of the banks in automobile consumption credit business has been formal lifted, and been supported the development of automobile industry as a growth point in economic development. With the h
4、igher level of income, automobile consumption credit market has entered a phase of relatively rapid growth in long-term. However, at present the macro-environment of developing automobile consumption credit is still immature, with imperfect credit system, incomplete relative laws and regulations, in
5、complete relative risk prevention and so on. Which is to some extent constrains the development of automobile consumption credit market. This article is according to Chinas commercial banks in the current overview of the development of automobile consumption credit, knowing the status and characteri
6、stics, and for the development status of Industrial and Commercial Bank, proposing the problems and countermeasures in development of it, in order to improve the measures for commercial banks in the development of automobile consumption credit business. Keywords: commercial bank; automobile consumpt
7、ion credit; credit system 目 录 1 我国商业银行汽车消费信贷业务的发展概况 .1 1.1 商业银行汽车消费信贷的历程 .1 1.2 商业银行汽车消费信贷业务的发展环境 .2 1.2.1 汽车消费信贷的经济环境 .2 1.2.2 汽车消费信贷的政策环境 .3 1.3 商业银行汽车消费信贷业务的现状 .3 1.3.1 汽车消费信贷的业务模式 .4 1.3.2 汽车消费信贷的业务分布 .5 1.4 商业银行汽车消费信贷业务的特点 .7 1.4.1 贷款年限较短，利率较高 .7 1.4.2 资金充足 .7 1.4.3 网点众多 .7 2 工商银行汽车消费信贷业务的现状 .9
8、 2.1 汽车消费信贷的业务量 .9 2.2 汽车消费信贷的业务对象 .9 2.3 汽车消费信贷客户群体的特征 .10 2.4 汽车消费信贷业务网点 分布特征 . 11 3 工商银行汽车消费信贷业务存在的问题 .12 3.1 部门管理机制薄弱 .12 3.1.1 规章制度不完善 .12 3.1.2 管理水平不高 .12 3.2 贷款对象单一 .13 3.3 营销渠道创新力度不足 .13 3.4 服务不健全 .14 3.4.1 贷款手续繁琐，贷款条件严苛 .14 3.4.2 业务人员整体素质偏低 .14 3.5 风险管理机制不完善 .15 4 完善工商银行汽车消费信贷业务的对策 .17 4.1
9、完善部门规章制度，提高管理水平 .17 4.2 多方位发展客户对象 .17 4.3 创新营销渠道，提高营销服务质量 .18 IV 4.4 建立健全个人征信系统 .18 4.5 注重银行专业人员的培养 .19 4.6 建立银行内部消费信贷的风险防范体系 .19 结 论 .21 参考文献 .16 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 改革开放以来，受到我国广大居民收入水平提高的影响，居民金融资产余额大幅增加。我国居民金融资产的增加在一定程度上导致了人们对于汽车消费和汽车信贷的增加，对于我国汽车金融行业的规模扩大和贷款额的增长都具有十分重要的作用。 目前，我国居民特别是浙江、广东、江苏、山东等发达地
10、区的居民对于汽车信贷的认知度有很大的提高，随着我国居民对 汽车信贷的逐渐明了，他们对于汽车消费的观念也在逐步转变。由于我国人均收入水平不断增加，我国居民人均可支配收入也有了较大幅度的增加，而随着我国实行汽车下乡的经济刺激性政策，人们对汽车的需求量在不断上升，消费者在购买时不仅考虑车型，更重要的考虑质量、安全等因素。消费者的汽车消费达到了进一步理性化选择的阶段。但是，全额付费仍是目前消费者付款的主要手段，且优势明显。 现阶段，我国汽车市场贷款购车占比约为 8%，跟西方国家高达 60%-80%的比例相比，我国汽车消费信贷市场发展空间巨大，加上国家政策的支持，我国商业银行目前发展汽车消费信贷业务面临
11、着良好的机遇。 1 我国商业银行汽车消费信贷业务的发展概况 1.1 商业银行汽车消费信贷的历程 商业银行汽车消费信贷历史可以归纳为 4 个发展阶段，可分为：起始阶段、发展阶段、调整阶段和有序竞争阶段。 （ 1）起始阶段（ 1995 年 1998 年 9 月） 中国汽车消费信贷市场的起步较晚，在这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长， 部分 国有商业银行与一些汽车生产商合作 ，在一定范围之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段， 逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于 1996 年 9 月，下令停办汽车信贷业
12、务。 这一阶段一直延续到 1998 年 9 月中国人民银行出台汽车消费贷款管理办法为止，期间，国有商业银行作为汽车信贷的主体，对汽车信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。 （ 2）发展阶段（ 1998 年 10 月 2003 年 6 月） 1998 年 10 月，中国人民银行批准中、农、工、建 4 大国有商业银行开展2 汽车销售信贷业务。到 1998 年末，四家国有独资商业银行发放汽车消费贷款近 3 亿元。 1999 年 3 月，央行进一步放宽限制，允许更多 的银行开展消费信贷业务。银行可对符合条件的购车消费者提供相应的人民币贷款，贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用、按期
13、偿还”的原则。汽车消费信贷主体由四大国有商业银行扩展到股份制商业银行，汽车消费信贷业务成为银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径。汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由 2002 年的 15%提高至 2003 年上半年的 20%左右。但银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件和范围，风险控制环节弱化，潜在风险不断积聚。 （ 3）调整阶段（ 2003 年 7 月 2004 年 8 月） 由于车价不断降低，征信体系不健全，风险控制不到位导致了大量坏帐，汽车销售市场受到了巨大打击。银行收紧银根，提高贷款的首付比例。因此，从 2004 年 2 月份开始，全国各大银行的
14、汽车消费贷款业务开始急剧萎缩，由国有商业银行主导的“国有商业银行 +保险公司 +汽车生产商、销售商 +汽车消费者”这样一种汽车金融服务业模式即刻瓦解。汽车消费贷款占整个汽车消费总量比例下降，由 2002 年的 15%下降至 2004 年的 8%。商业银行所主导的汽车消费信贷业务处于调整时期。 （ 4） 有序竞争阶段（ 2004 年 8 月至今） 2004 年 8 月 18 日， 中国首家汽车金融公司 上海通用汽车金融有限责任公司在沪开业，标志着中国汽车金融业开始向汽车金融服务公司主导的专业化时期转换。随后又有福特、丰田、大众汽车金融服务公司相继成立。在这个阶段，保险公司在整个汽车消费信贷市场的
15、作用日趋淡化，专业汽车贷款服务企业也开始出现，银行与汽车金融公司开始进入了全面竞争的状态，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化方向发展。 1.2 商业银行汽车消费信贷业务的发展环境 1.2.1 汽车消费信贷的经济环境 消费是推动国家经济增长的重要动力之一，汽车产业是我国的支柱产业之一。根据发 达国家的经验，当人均 GDP 达到 1000 美元时，汽车开始走入家庭，当达到 3000 美元时，往往会出现汽车消费高峰。 2008 年，随着我国经济持续3 快速的增长，人均 GDP 已突破 3000 美元 1。目前，我国城市化进程不断加快，居民消费结构升级，汽车消费发展前景广阔。目前，我国居民贷款买车的
16、比例还比较低，汽车贷款业务发展潜力巨大。一项调查显示， 2007 年国内汽车贷款买车的比例只占汽车销售总量的 7%左右，经过 2009 年的快速发展，我国车贷渗透率达到 10%左右，也就是说每 10 辆车中有 1 辆是通过贷款购买的。而车贷渗透率与汽车消费 的关联度在 80%以上，也就是说，汽车消费贷款渗透率每提高 1 个百分点，就能带动汽车消费增长约 0.8 个百分点。因此，开展汽车贷款业务，有利于刺激和带动居民的汽车消费，促进经济增长。而目前我国的经济增长环境，有助于扩大内需，带动消费，更好地开展汽车消费信贷。对于工商银行的汽车消费信贷而言，正面临着一个大的发展机遇期。 1.2.2 汽车消
17、费信贷的政策环境 2005 年 6 月，新的汽车产业发展政策经国家发展和改革委员会通过，并报国务院批准正式实施。其发布目的是为了全面提高我国汽车产业国际竞争力，满足消费者对汽车产品日 益增长的需求。 政策提出，要创造良好的汽车使用环境，培育健康的汽车消费市场，保护消费者权益，推动汽车私人消费。培育以私人消费为主体的汽车市场，改善汽车使用环境，维护汽车消费者权益。国家支持发展汽车信用消费。从事汽车消费信贷业务的金融机构要改进服务，完善汽车信贷抵押办法。在确保信贷安全的前提下，允许消费者以所购汽车作为抵押获取汽车消费贷款。支持有条件的单位建立消费者信用信息体系，并实现信息共享。 2009 年 3
18、月，国务院批准实施汽车产业调整和振兴规划。规划指出，要建立完整的汽车消费政策法规框架体系、科学 合理的汽车税费制度，明显改善汽车消费环境。 显而易见，汽车消费信贷环境是有国家经济政策强有力的支持保障的。 1.3 商业银行汽车消费信贷业务的现状 截至 2010 年 12 月，我国商业银行仍是开展汽车消费信贷的主要机构，约占全部汽车贷款量的 95%。除了四大国有控股商业银行以外，还有招商银行、交通银行、光大银行等股份制商业银行也开展了汽车消费信贷业务。我国商业1 资料来源 :www.pinggu.org/Article/HTML/492.html. 4 银行提供的汽车金融服务主要是汽车消费信贷。
19、1.3.1 汽车消费信贷的业务模式 从我国商业银行的贷款业务角度看，汽车消费信贷可以分为“直客式”和“间客式”两种模 式。 直客式，即：客户首先选择合适的车型，到银行的汽车贷款部门提出贷款申请，银行根据申请对客户进行资信调查进而作出贷款审批，授予客户一个贷款额度；接着，客户根据这一额度与银行签署贷款合同、缴付首付款，并按银行要求购买指定保险公司的指定险种；最后，客户再利用银行发放的贷款去经销商处购买选定车型，按期向银行偿付剩余贷款。在该种模式中，银行是主要的风险承担者，是银行直接面对客户开展业务，操作流程与住房按揭贷款十分类似，银行完全控制了整个贷款过程，因此又被称为“直客式”（见图 1）。
20、图 1 直客式汽车消费信贷流程图 资料来源：工商银行官网资料整理 从我国直客式的汽车消费信贷业务流程图可以看出，银行在充当汽车消费信贷主体的过程中，不仅仅是向客户直接提供贷款，还要审核客户的信用状况、担保状况，此外，商业银行还联合汽车维修机构、加油站、汽车协会等组织为购车人选定车型并向银行申请贷款购车 银行进行资信调查审批，授予贷款额度 购车人和银行签署合同，缴付首付款 到经销商处提车 要求提供担保（自然人或法人） 办理保险等各项事宜 5 客户提供相应的售后服务和增值服务。贷款流程包括了审核、贷款、购车、后期的售后服务、贷款催收以及抵质押物的处理，这些都要求银行要有相关的汽车专业的知识和专业人
21、员 ，对银行来说成本很大。 间客式的汽车消费信贷是由银行、保险、经销商三方联合，经销商作为资信调查和信用管理的主体，保险公司提供保证保险，经销商附带保险责任的业务模式。此种模式最大的特点是方便用户，实现“一站式”服务（见图 2）。但是，在这种模式下，由于经销商的资金来源和自身的资产规模有限，在信贷业务业务方面的经验也比较缺乏，因此这种间客式模式只适合在一定范围内采用。 图 2 间客式模式业务流程图 资料来源：工商银行官网资料整理 这种由经销商主导的我国汽车信贷的模式主要优点在于，其一， 经销商能够根据市场变化为客户推出更加全方位的金融服务；其二，因放贷标准上的差异，该模式更有利于扩大贷款范围，从而起到培育市场、稳定销售网络的作用；其三，保险公司的介入分担了经销商的风险。而缺点在于经销商的资金来源和自身资产规模有限，资金成本较高，而且信贷业务也并非其主业，所以信贷业务经验相对较少。 1.3.2 汽车消费信贷的业务分布 （ 1）从行别分布看，国有控股商业银行一直占据车贷市场的主要份额。如客户在经销商处选定车型并填写贷款 申请 经销商自己或委托律师对客户进行信用评级 经销商替客户购买有关保险 经销商凭经销合同及有关保证文件向银行办理借贷手续 经销商与客户签订信贷合同，在有关部门登记汽车抵押权 经销商向客户交车 客户按合同规定向经销商定期还款
