1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 温州市商业银行中间业务收费问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 本文以温州市建设银行中间业务收费定价问题为例，系统地分析了当前温州建设银行中间业务发展现状，解释了中间业务 收费的内容及其收费标准，在研究中间业务收费必要性和合理性的同时，总结出制约温州建设银行中间业务收入水平提高的因素，如服务创新不足、收费信息不透明和专业人才匮乏等。在此基础上，提出必须改变经营理念、积极拓展中间业务品种、加强与客户沟通以及建立科学的中间业务定价管理体系等建议，将使温州建设银行中间业务收费定价策略选择更加趋于规
2、范 ， 有效防止商业银行乱收费，收费价格与服务质量不平衡等问题。也利用了 SWOT 方法对当前温州建设银行开展中间业务所面临的机会、威胁、优势和劣势进行了分析，使温州建设银行中间业务能在良好的金融 环境下健康蓬勃地发展。 关键词 :中间业务收费；建设银行；定价策略II Abstract In this paper, intermediary business in We Zhou Branch of China Construction Bank of the business of the pricing issues, for example, a systematic analysis
3、of the current development of intermediary business in We Zhou Branch of China Construction Bank, explained the content of intermediate business and its standard fees and charges. In research the necessity and rationality of intermediary business at the same time, summarize restrict We Zhou construc
4、tion bank middle business income level factors such as lack of service innovation, professional fees and the lack of transparent information and so on. On this basis, Put forward must change management idea, actively expand the varieties of intermediary business, strengthen the communication with th
5、e customers and Establish scientific intermediary business pricing management system etc. Can help We Zhou Branch of China Construction Bank Pricing in the middle of the business become more standardized Strategies. Prevent arbitrary charges commercial banks, charging prices and uneven quality of se
6、rvice issues. Also used the SWOT method to carry out the We Zhou Branch of China Construction Bank conducting intermediary business faced by the opportunity, Threat, Strength and Weakness are analyzed. Make the intermediate services in good financial environment health vigorously developed. Keywords
7、： Intermediate business fees; Construction Bank; Pricing strategy III 目 录 1 中间业务概述 和发展现状 .1 1.1 中间业务定义及其分类 .1 1.2 国内银行业中间业务发展现状 .2 2 中间业务收费的内容及其合理性分析 .3 2.1 温州建设银行中间业务发展现状 .3 2.2 温州建设银行中间业务收费的内容及其标准 .4 2.3 中间业务收费的必要性及其合理性分析 .8 2.3.1 存贷利差收窄，银行资产负债构成亟待改变 .8 2.3.2 创新中间业务品种、提高银行服务质量的需要 .9 2.3.3 有助于转变消费者
8、的消费 理念，促进商业银行改革 .10 3 温州建设银行中间业务收费的 SWOT 分析 . 11 3.1 外部环境分析 . 11 3.1.1 机会分析（ Opportunity） . 11 3.1.2 外部威胁（ Threat） .12 3.2 内部能力分析 .13 3.2.1 优势分析（ Strength） .13 3.2.2 劣势分析（ Weakness） .13 4 温州建设银行中间业务定价策略选择 .16 4.1 国内商业银行中间业务定价的政策现状 .16 4.2 温州建设银行中间业务定价策略选择 .17 4.2.1 成本定价策略 .17 4.2.2 竞争定价策略 .18 4.2.3
9、关系定价策略 .19 4.2.4 温州建设银行定价策略的建议选择 .19 5 完善温州建设银行中间业务收费的措施 .21 5.1 提高商业银行收费透明度，改善收费服务质量 .21 5.2 建立科学的中间业务定价管理体系，完善内部经营机制 .21 5.3 独立中间业务管理组织机构，加强技术人才队伍建设 .22 5.4 加大中间业务技术支持，逐步推广收费政策 .22 结 论 .24 参考文献 .25 IV 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 中间业务、资产业务 及 负债业务 共同 构成了 现代 商业银行业务的三大支柱。据统计，美国、英国、日本的商业银行中间业务收入占全部收入的比重分别高达 38.
10、4、 41.1和 39.9 。在我国，中间业务没有得到应有的重视，其占全部收人的比重平均为 8 ，远远落后于发达国家的同业水平。随着金融业 迅速 发展，商业银行间 的 竞争 愈演愈烈 ，而中间业务的竞争 则 成为 了 商业银行竞争的主要手段， 因此 银行对中间业务如何定价、收费的高低就显得愈发重要。 1 中间业务概述和发展现状 1.1 中间业务定义及其分类 根据中国人民银行 2001年颁布的商业银行中间业务暂行规定 ， 商业银行的中间业务是指不构成商业银行表内资产负债，形成银行非利息收入的业务。即银行在不动用自有资金，不涉及帐上资产负债的情况下，以委托或代理的中间 人身份，投入一部分人力、物力
11、，凭借银行的信誉、信息和技术优势为客户承办收付和其它委托事项及各类金融服务并收取一定手续费的经营活动。 在现有金融市场上，商业银行中间业务开展范 围 广泛，创新方 式活跃，产品更新 迅速 。按 照 中间业务的业务性质划分，可大致将其 归 为九类。 支付结算类业务：包括结算工具 (支票、银行汇票、商业汇票、银行本票等 )、结算方式 (汇兑、托收、信用证 )及其他支付结算业务。 银行卡业务 ： 是由经授权的商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取 现金 等全部或部分功能的信用 支付工具 。 代理类中间业务 ： 包括代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务、代收代付业务、代
12、理证券业务、代理保险业务、代理他行银行卡收单业务等。 担保 及 承诺类中间业务 ： 担保类业务指商业银行为客户债务清偿能力提供担保，承担客户违约风险的业务 ， 包括银行承兑汇票、备用 信用证 、各类保函等。承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事前约定的条件向客户提供约定信用的业务，主要指贷款承诺，包括可撤销承诺和不可 撤销承诺。 交易类中间业务 ： 指商业银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行资金交易活动的业务，主要包括金融衍生业务。 投资银行业务 ： 主要包括证券发行、承销、交易、企业重组、兼并与收购、投资分析、风险投资、 项目融资 等业务。 2 基金托管业务
13、 ： 指有托管资格的商业银行接受基金管理公司委托。安全保管所托管基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理 人投资运作的业务。 咨询顾问类业务： 包括财务顾问服务等业务。 其他类中间业务：包括保管箱业务以及其他不能归入以上 8类的中间业务。 1.2 国内银行业中间业务发展现状 我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家。20世纪九十年代，国内商业银行才真正开始发展中间业务。由于受传统经营理念的束缚和分业经营的限制，国内商业银行仍倚重传统的存贷业务，中间业务发展的比较缓慢。我国商业银行长期以来都把存贷业务作为发展的重点，把存贷差看作
14、商业银行的主要利润增长点。没有站在经营战略的角度把中间业务作为现代 经济条件下商业银行发展的三驾马车之一，对金融创新、发展中间业务的思想认识不足，仅仅把中间业务作为资产负债表内业务的附属，作为商业银行的一个附加业务，一直将中间业务作为拓展低成本存款的手段而不是利润的增长点来看待。近年来，随着金融体制改革的不断深化，商业银行业务经营的方向随着经济金融环境的变化而改变，而中间业务以其“高收益、低风险”的特征，已成为我国商业银行发展的重点，出现了信用卡、代理收付、票据承兑等业务。中间业务规模有所扩大，开办面有所拓宽，收入占比也有所提高，但由于我国商业银行中间业务起步晚，受传统观念 和体制的影响，发展
15、比较滞后，与外资银行相比，仍有较大差距。 3 2 中间业务收费的内容及其合理性分析 2.1 温州建设银行中间业务发展现状 2007年底，建行温州分行突出抓住 13项重点产品、 4类重点区域，其中间业务实现超常规发展，收入突破 2亿元，总量 2.97亿元，同比增长 127.73%，计划完成率 102.73%， 中间业务收入占主营业务收入的比重，为全省建行二级分行第一。贷记卡净增近 7万张、银行卡消费交易额 11.66亿元、商户发展 470户，均居全省分行前列；全市分布网点 129个，其中市分行营业部 1个，综合型支行（ 包括片区支行） 13个，单点型支行 8个，网点型支行 72个，分理处 24个
16、，储蓄所11个。拥有自助设备 529台（其中离行式 ATM 35台），电话银行、网上银行已经广泛推广。建行温州分行还建立了会商诊断等 8项制度，开展联动营销等 8项活动；积极推广产品买单制，按季实施劳动竞赛和达标活动，加快了中间业务发展。 2008年，建行温州分行中间业务实现跨越式发展。其中间业务毛收入账面数达到 5.29亿元，考核数达到 5.69亿元。考核数同比增幅达 83.07%， 完成省分行计划 105.76%， 当地四行占比达 27.18%， 比年初提升 2.74个百分点，四行排名第一位，比年初提升两个位次。中间业务收入占主营业务收入的比重提升到20.14%， 比年初提高 5.82个百
17、分点。 2009年，建行温州分行中间业务收入进一步增加，其账面收入突破 5亿元，当地四行占比达 27.28%，排名四行首位，中间业务收入占主营业务收入的比重提升到 21%以上。为更好地满足温州市民金融服务需求，建行温州分行在全市130家经营网点的基础上， 又 大力推进自助设备和电子银行的渠道建设， 截止2009年 该行在全市设立自动取款机 ATM427台，自助银行 96家。 其 电子银行交易笔数和交易量均 居同业前列。 建行温州分行 作为温州市区交警罚没款代收行，又 先后推出网银、电话银行、 ATM等多种缴款手段。 2010年底，建行温州分行开展中间业务的规模进一步扩大，不仅在原有的基础上保持
18、了当地四大行排名首位的优势，其占比更是达到了 27.36%，账面收入突破 5.4亿元，而且还大力拓展创新项目，更好地服务当地大中小型企业。 2010年下半年，建行温州分行为了满足大中型企业客户 “ 加快货款回流速度，提高下游客户对其依存度 ” 的需求，同时解决小企业融资无抵押难题，引入供应链融资产品中的保兑仓业务。截至 2010年底，建 行温州分行共授予 4家大中型企业 6.3亿元保兑仓额度，这 4家企业的下游小企业经 由 核心企业推荐后都可向该4 行申请信贷支持，无需提供抵押物。 建设银行温州分行 2010年以来的累计电子银行交易量与柜面交易量之比在 9月初首次超过 200%，这一数据不仅在
19、建行系统内属于领先地位，同时也意味着通过电子银行渠道实现的交易量已经超过传统柜面渠道的交易量两倍。经过十年多的发展，建设银行温州分行的目前网上银行个人客户数达到 55万户、企业客户数超过 7千户。截至 2010年年底，网上银行总交易 量达到 3800余万笔，而个人网上银行全年近 4000亿元的交易金额更是占全国建行系统的约 5%，不仅在全省分行内高居第一位，也在包括直辖市、省会城市在内的全国各类城市行中名列前茅，甚至超过全国除广东、福建之外的其他各一级分行，在同类城市中独占鳌头。手机银行的客户数近 23万户， 2010年全年实现交易量 90多万笔，也均居于建行系统内先进的水平。（见图 1） 图
20、 1 温州建设银行中间业务占比图 2.2 温州建设银行中间业务收费的内容及其标准 在 建行温州分行 目前的收费实践中， 服务收费大致 可分成两大类：一类是因 结算而产生的收费项目，如汇转账、存取款 、账户管理和信用卡等相关收费；另一类则是咨询服务类收费，如 个人 理财、财务顾问等项目。在第一类服务收费中，目前 建行温州分行 基本对 同行同地 转账、存取款、账户管理采用零收费服务 。而 在第二类服务项目中，银行也只是 针 对需特定服务的高端客户收费。建行温州分行 部分中间业务收费标准见下表。 0.00%5.00%10.00%15.00%20.00%25.00%30.00%当地四行占比中间业务收入
21、占主营业务收入比当地四行占比 26.27% 27.18% 27.58% 28.16%中间业务收入占主营业务收入比18.26% 20.14% 21.47% 22.73%2007年 2008年 2009年 2010年c5 表 1 建设银行温州分行部分业务收费标准 建设银行温州分行转帐、汇款、取款、 代理收付 收费标准参考 银行卡名称 年费 挂失手续费 损坏换卡手续费 龙卡储蓄卡 10元 10元 5元 异地存取款收费标准 异地柜台存款手续费 按金额的 0.5%收取，最低 2元，最高 50元 异地柜台取款手续费 按金额的 0.5%收取，最低 2元，最高不设限 ATM 机每笔取款收费标准 本行同城取款
22、免费 本行异地取款 取款每笔取款金额的 1%(最低 2元，最高 1000元 ) 同城跨行取款 4元 /笔 异地跨行取款 取款每笔取款金额的 1%(最低 2元，无上限 )+2元 /笔 异地汇款收费标准 省内异地汇款 柜台：按交易金额的 0.5%收取，最低 1元，最高 50元 ATM 机：按交易金额的 0.5%收取，最低 1元 最高 10元 网银：免费 省外异地汇款 按交易金额的 0.5%收取，最低 2元，最高 50元 代理收付业务 代发工资 向委托代发工资的单位收取手续费，个人账户不收取小额账户管理费 代发养老金 不向客户收费 代收水电煤气费 不向客户收费（成本制作费用由银行方面负责） 代收税款 不向客户收费 代理股民保证金转账 不向客户收费 代收社保统筹费 不向客户收费 代收学杂费 不向客户收费 代收交通违章罚款 不向客户收费 代收电话费（市话） 不向客户收费 代收电话费（移动） 不向客户收费
