1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 浙江农村小额信贷现状与问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 自 2004 年以来，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额 信贷。本文从我国农村小额信贷的发展现状及存在的问题出发，通过借鉴国外小额信贷发展成功经验和分析国内小额信贷实践过程中遇到的问题，主要针对浙江小额信贷的现状以及出现的问题进行分析，通过整合各方面的资源建立完善农村小额信贷服务体系，为农村小额信贷的发展创造一个有利的发展环境，以市场化的方式促进农村小额信贷的发展，最后
2、提出一些较合理的对策来推动浙江农村小额信贷健康持续发展。 关键词：小额信贷；农村金融；可持续发展II Abstract Since 2004, in order to make up the facing low-income and small enterprises in the financial product support blank, the country has launched a series of supporting policies, development microcredit. This paper will be the important role rur
3、al microcredit from the development situation and existing problems of the reference of foreign microfinance, through analyzing the successful experience and the development of domestic microfinance practice process, mainly aimed at Zhejiang microfinance status and problems were analyzed through the
4、 integration of all aspects of resources to establish and perfect rural microcredit service system for the development of rural microcredit create a favorable environment, the way to promote rural marketization development of microfinance. And finally puts forward some more reasonable Suggestions. K
5、eywords:microfinance;rural finance;sustainable development 目 录 1 小额信贷的理论概述 . 1 1.1 小额信贷的概念 . 1 1.2 小额信贷的目标 . 2 1.3 小额信贷的资金来源 . 2 1.4 小额信贷的主要特征 . 3 2 浙江农村小额信贷的现状及其特点 . 4 2.1 浙江农村小额信贷融资现状 . 4 2.2 浙江农村小额信贷的特点 . 5 3 浙江农村小额贷款发展中面临的问题 . 7 3.1 资金来源和后续资金得不到有效保障 . 7 3.2 对小额贷款工作的监管不到位 . 7 3.3 在小额贷款产品设计上过于谨慎 .
6、 8 3.4 从事农村小额信贷的人员少，素质低 . 8 3.5 法律体系、相关政策及机制建设等外部条件不完善 . 8 4 浙江农村小额信贷持续健康发展的对策 . 10 4.1 确保资金来源，保证充足的后续资金，提升可持续发展能力 . 10 4.2 完善小额信贷的监管体系 . 11 4.3 设计因地制宜的农村小额信贷产品 . 12 4.4 加强个人信用制度建设 . 13 4.5 明确农村小额信贷组织的法律地位 . 13 总 结 . 14 参考文献 . 16 致 谢 .错误 !未定义书签。 1 小额信贷产生于 20世纪 70年代，是一种新型的信贷扶贫方式，它的优势主要在扶贫开发方面，因此，受到越来
7、越多发展中国家的欢迎，并很快推广到亚洲、非洲和拉丁美洲的许多国家。 2006年 10月 31日，孟加拉 国的穆罕默德努尤斯教授及其创建的孟加拉乡村银行获得了 2006年的诺贝尔和平奖，因为他们为经济和社会的发展做出了巨大的努力。孟加拉乡村银行的获奖，更是向人们证明了商业化的小额信贷机构是可以存在的。 我国农村小额信贷开始于 20世纪80年代，最初是由一些国际组织和非政府组织在我国扶贫或农村发展项目中对农户的一种小额贷款 。 90年代以后，进一步发展到对农村小企业和个体工商户，以追求商业可持续发展的小额贷款 。 2005年 10月以来，央行在山西 、 陕西 、 四川 、 贵州 、 内蒙古等 5个
8、省区开始了小额贷款的试点 。 浙江省经济相对发达，自2008年 9月底海宁宏达小额贷款股份有限公司开业以来，已经批准设立小额贷款公司 73家，累计发放贷款 91亿元，为当地农村经济和中小企业的发展起到了很大的作用 。 1 小额信贷的理论概述 1.1 小额信贷的概念 目前对小额信贷 1概念的理解存在着争议，美国学者 Morduch认为小额信贷是一种向贫困农户直接提供获利率较高的、无资产担保的、并保持了高还款率的扶贫到户方式。国内研究机构认为小额信贷是指不同于现行商业信贷、政府贴息贷款，通过特定的小额信贷机构为具有一定潜在负债能力的贫困人口提供信贷服务，以帮助他们摆脱贫困的 特殊信贷方式。小额信贷
9、既不同于常规的信贷方式，也不同于一般的扶贫方式，它包括两层含义：第一，为农村大量低收入人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与持续发展。这是两个方面既相互联系又相互矛盾，两者缺一不可。从本质上说，农村小额信贷是组织制度创新和金融创新与扶贫到户项目的有机结合。 我国农村小额信贷是一种为贫困人口提供信贷服务的特种信贷形式，是在正规金融机构无法满足众多贫困人口的信贷需求的情况下产生的，它的产生是由贫困人口在信贷市场中的边缘地位、扶贫贴息贷款政策执行过程中出现的问题以及其他一些因素 综合作用的结果。 1小额信贷制度的最初提出者是孟加拉吉大港大学经济系教授穆罕默德尤若斯博士，他在 1976
10、年发起一个行动研究项目，以探讨贫困人口进入适宜的金融网络的途径。经过十多年的努力，建立了专门为贫困人口服务的银行 孟加拉乡村银行 (简称 GB)。 2 1.2 小额信贷的目标 小额信贷产生的原因就是要为那些有资金需求，但是无法被满足的低收入人群提供信贷服务，以帮助这些人增加收入摆脱贫困。因此，从小额信贷产生之日起，扶贫曾经是其唯一的目标，这目标也是小额信贷区别于常规金融服务的本质特征。然而，随着小额信贷的不断发展，可持续性作为小额信贷的另一个目标被提了出来并且逐渐被人们所接受。小额信贷可持续性的内涵仍然要根据小额信贷的性质来确定。对于公益性的小额信贷，小额信贷的可持续性是指低收入人群从小额信贷
11、中获得更多的利益从而可以持续地发展，或者是指政 府或者捐助者能够持续地向小额信贷组织提供资金支持，以支持信贷的持续性和扩大。对于商业化的小额信贷，小额信贷的可持续性是指小额信贷组织从所提供的信贷服务中所获得的收入可以覆盖其运营成本和资金成本，从而可以独立生存并不断发展壮大。一个成功的农村小额信贷应同时具备扶贫与可持续发展两个目标。然而，这两个目标是一个矛盾统一体。一方面，两者相辅相成。为了能持续地服务低收入群体就要求小额信贷机构必须是能长期生存和发展的机构。另一方面，在实际操作中，由于农村贫困人口没有抵押担保能力、贷款额度小、居住分散等原因，开展一笔农村 小额信贷业务的成本很高、贷款风险比较大
12、，同时由于其扶贫使命，小额信贷业务能获得的收益比较低，因此许多小额信贷机构并没有实现可持续发展。 1.3 小额信贷的资金来源 小额信贷的资金来源一般主要有以下途径：一是自有资本，它是小额信贷机构资金来源的基础部分，主要是机构发起人的自有资本；二是国际多边机构和双边合作机构的捐赠资金和软贷款 2。多年以来，以在全球范围内消灭贫困为目标，联合国下设的资本发展基金、国际货币基金、国际农业发展基金、妇女发展基金、粮农组织、人口基金、教科文组织、国际劳工组织、联合国开发计划署、联合 国工业发展组织和世界银行集团等国际多边机构在全球范围内，以捐赠款或者软贷款的形式，开展了许多小额信贷的援助项目；三是财政资
13、金和中央银行贷款。出于农业发展目标，政府以财政资金为农村小额信贷机构提供支持，在有些国家，中央银行资助小额信贷的情况也经常发生；四是成员储蓄和非成员储蓄。尽管非正规金融机构一般不允许吸收公众存款，但是小额储蓄等业务为贫困和中低收入居民提供了储蓄工具，有利于增强这些客户抵抗风险2软贷款是指 向国际性银行及外国政府借贷的、偿还期较长 (如 30 50 年 )、利息很低或无息带有援助性质的，一般用于贫困地区救济性项目的一种贷款。 3 的能力；五是小额信贷的资金来源还可以是商业银行或者开发性金融的转贷资金。 1.4 小额信贷的主要特征 小额信贷与一般 商业贷款相比有以下特点： （ 1）贷款对象为贫困者
14、，包括穷人、中低收入者和微小企业 中小企业、下岗失业人员和占我国人口绝大多数的农民，强烈地想获得资金，进行生产、摆脱贫困，或者是扩大再生产。由于传统金融机构主要将资金提供给大企业、大客户，导致他们的资金需求很难得到满足，而小额信贷则在一定程度上弥补了这方面的不足，满足了贫困者的资金需求。 （ 2）贷款期限短，贷款额度小 小额信贷的服务对象为贫困人口，尤其是农村贫困人口，用来满足农民生产季节性的需要，因此，一般贷款期限较短，为 3个月到一年。小额信贷的贷款资金主要是 用来购买一些必要的生产资料、小型机械设备等，因此贷款额度较小。国际上用来衡量小额信贷的额度一般是当地人均 GDP的倍数，一般在农村
15、地区的农业项目不超过 5000元，非农项目不超过 10000元，在城镇的项目不超过 2000元。 （ 3）贷款不需要抵押品，还款周期短 贫困人口因为缺少可以抵押的资产，因此很难获得一般商业贷款。小额信贷主要为贫困人口服务，因为其服务对象的特殊性，所以为其提供无需抵押的信用贷款。正是因为小额信贷缺乏抵押品，一旦贷款人无法按时还款，就会增加还贷风险。为了防范风险，小额信贷一般采用分期还款方式， 还款期间也较短，这样可以在一定程度上降低贷款的风险，减少资金积压程度，便于资金的循环使用。 （ 4）贷款利率高于商业银行的利率 一方面，由于贫苦人口的资金需求量较大，而小额信贷机构的资金供求量较小，资金供不
16、应求，导致小额信贷利率较高。另一方面，小额信贷的操作方式和风险成本比较高，根据亚洲开发银行中国代表处首席经济学家汤敏的研究结果，小额信贷的成本比商业银行至少高 20%-30%。因此小额信贷需要收取可以弥补成本和风险的较高的贷款利息。一般说来，小额贷款的利率要比商业贷款利率高十个百分点以上（汤敏， 2007）。 4 2 浙江农村小额信贷的现状及其特点 2.1 浙江农村小额信贷融资现状 （ 1）农村小额信款增长迅速，已成为促进农村经济增长的重要力量 截止 2009年 7月，农业银行在全省农村小额贷款授信总户数达 69412户，农村小额贷款余额达到 11.5亿元，全省以农户身份的个人贷款余额 264
17、.04亿元。浙江省农信联社全系统共组织 92.92万人次的信贷员、客户经理走访全省中小企业 16万家、农户 245.29万户，召开各种座谈会共 3167次；累计向中小企业授信4.43万户，授信额达 746.65亿元，向农户授信 89.34万户，授信额 达 550.77亿元，为全省 1.3万多户困难企业解决了资金问题，带动 10多万就业岗位。小额信贷公司试点半年，已俨然成为促进农村经济增长的重要力量。据浙江省金融办统计，截止到 2009年 4月，浙江省批准设立小额贷款公司 73家，累计发放贷款 91亿元。 （ 2）小额贷款需求大 2008年至今，在原材料涨价、人民币升值等多因素作用下，再加上 2
18、008年开始我国一直实行从紧的货币政策的影响，包括温州在内的许多浙江中小企业都面临着关转停的困境，使得融资越来越困难。 2008年年初，台州市椒江区 7家规模企业接连倒闭。前 3个月台州温 岭已有 45家企业倒闭。在宁波爵溪镇，之前为 30个世界顶级品牌提供加工服务的企业，已经有 100多家停产。在 08年初的短短 6个月时间内，许多浙江中小企业出现了资金链断裂状况，迫于无奈，只能通过民间借贷的方式来维持发展。由于需求急剧变大，使得浙江的民间贷款利率一般为银行利率的 4倍左右，有的甚至达到 10倍以上。而这些企业除了银行、民间借贷之外，几乎没有其他的贷款渠道。因此，金融危机等因素造成的中小企业
19、融资问题逼迫着浙江小额贷款必须要加速发展。 （ 3）放贷主体多元化 在浙江，小额信贷的放贷主体有四类：一类是以国际资助 为资金来源，以民间或半官半民组织为运作机构的小额信贷试验项目，包括一些国外扶贫信贷投资和国外的捐赠，还包括民间自发的借贷融资。其中，民间借贷融资一般占地区融资总量的 20%-25%之间； 2004年浙江民间融资规模约为 550亿，相当于全省当年贷款总量的 20%左右。第二类是以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源，由政府机构及金融金钩来运作的政策性小额贷款扶贫项目，一般是由农业银行发放，贷款金额在 2万元以内，利率相对较低，期限在 1-3年。这类贷款占农村地区小额贷款的 8%
20、左右；第三类是以农村信用社存款和央行再贷款为资金来源，由农信社来运作的农户小额信用贷款和联社贷款。贷款额度在一万元5 以下，期限在一年左右，贷款性质为商业性质。在农村小额贷款比例中占较大比重。第四类是商业化运作的小额贷款公司，自 2008年 7月浙江省试点以来，全省共有小额贷款公司 73家，已运营的有 54家。 2.2 浙江农村小额信贷的特点 （ 1）贷款对象主要以个体经营者、农户和中小企业作为目标主体 浙江农村小额贷款的对象是中小企业和“三农”客户，但是浙江是一个民营经济发达的省份，民营中小企业的资金需要量别大，因此农村小额贷款中中小企业的贷款占的比例就相当高。海宁 宏达公司 08年 9月
21、28日刚成立的当天下午，就已经与当地 20多家中小企业达成贷款意向共 2515万元。 （ 2）小额贷款贷款形式多种多样 在浙江，小额信贷方式除银行惯用的抵押贷款外，更多采用的是银行慎用的保证和质押等更为灵活的方式，这对缺乏抵押物的农户、个体户和小企业来说，更简单、方便。各地小额贷款公司还根据当地情况推出了独特的融资产品，如温州鹿城捷信公司的出租车经营权质押；正泰贷款推出了正泰集团供应商应收账款质押。 （ 3）小额信贷能提供更加贴近农村需求的金融服务 小额信贷组织由于身处基层，更便于获取信息，并根据 低收入人群信贷需求的特点进行相应的金融制度和产品创新，它与农业银行等正规银行业金融机构相比，更能
22、够提供更加贴近农户和微型企业需求的金融服务。小额信贷组织能够较好地管理客户风险，其主要利用血缘、亲缘、地缘、人缘的因素建立信贷关系，不仅克服了借贷对象间信息不对称的问题而且借贷条件灵活，适应农村个体经济和小规模农业经营对资金需求小、分散的特点，能为农村、农民及农村中小企业提供更好的金融服务。 （ 4）浙江小额信贷的推广与应用是一种政府行为 浙江小额信贷的试点到后来的大范围的推广与应用带有浓厚的官方色彩，在某种程度 上小额信贷的推行是一种政府行为。从组织管理体制来看，小额信贷试点阶段是相对独立的民间社团管理体制，逐渐转变为政府与民间结合的管理体制。从各个阶段的目标主体来看，主要有两次大的政府推动的行为，一次就是以扶贫攻坚为目标，政府大力推动小额信贷作为一种有效的扶贫模式在全国扶贫战略中大量运用；另一次就是从农村经济发展与农村信用合作社改革的角度出发，推动了农村信用合作社大力开展小额信贷业务。另外，浙江小额信贷资金主要来自政府。当然，一开始在小额信贷试验中的资金主要来自国际援6 助款。 1996年起，政府大力推行小额信贷应用于 扶贫战略，这一阶段的小额信贷资金主要是使用政府的扶贫款， 2000年政府推动农村信用合作社开发小额信贷业务，农村信用合作社开展小额信贷的资金主要来自人民银行的支农再贷款。
