1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 浙江农村小额贷款发展问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 改革开放 32周年，中国经济一直处于飞快发展的腾飞阶段。浙江省作为东南沿海的经济发达省份，在经济发展中，扮演了十分重要 的角色。浙江农民为了自身发展，勇于拼搏，创办了一大批优秀民营企业。小额贷款自出现以来，为农民，农业和农村经济发展提供了一种新的融资渠道，运作情况总体良好，但 也存在着一定的问题，有待进一步深化解决。 本文以浙江省温州市苍南县农村小额贷款的区域实践为研究对象，通过对政府机关、农村合作银行、村镇银行、小额贷款公司以及苍南
2、县普通居民的访谈调查，并对各种资料和数据进行整理和汇总，深入了解了农村小额贷款运作轨迹，剖析了浙江农村小额贷款发展过程中存在的问题。最后，联系三农问题，从将 民间资本引入小额贷款领域； 建立 健全各种 风 险 的 保障机制 和补偿机制；通过 完善 相关的 法律法规 ，明 确小额信用贷款的发放对象及小额贷款机构准入标准等方面， 为解决小额贷款所产生的问题提出了一些对策建议。 关键词： 农村小额贷款； 银行；小额贷款公司Abstract During the 32 years of the China Reform and Opening up, Chinas economy has been i
3、n a fast take-off stage of development. As a economic developed province on the southeast coast of China, Zhejiang Province plays a very important role in economic development. In order to their own development, Zhejiang farmers are brave to struggle, founded a large number of outstanding private en
4、terprises. Since the emergence of microfinance, it provides a new financing channel for farmers, agriculture and rural economic development, the operation is generally good, but there are still some problems which are waiting to be further resolved. In this article, Cangnan County, Wenzhou City, Zhe
5、jiang Province, the area of rural microfinance practice is the research object. We learn it by interviewing with government agencies, rural cooperative banks, rural banks, rural microfinance institutions, and residents of County General investigations, collect a variety of information and summarize
6、the data, in-depth learning of the operation of rural micro-credit trajectory, analyzing the problem of Zhejiang Province in the development process. Finally, in view of the three rural issues, I offer some suggestions for address the problems arising from microfinance, such as introduce folk capita
7、l to microfinance field; establish and improve guarantee mechanism and compensation mechanism for kinds of risk; crystallize issue object and admittance standards for microfinance institutions through the improvement of relevant laws and regulations of microcredit loans, providing needed legal envir
8、onment for microfinances development. Keywords: Rural microfinance; Banks; Microfinance institutions III 目 录 1 绪论 .1 1.1 小额贷款的基本概念 .1 1.2 小额贷款的种类 .1 1.3 小额贷款的特征 .2 2 影响农村小额贷款发展的因素 .4 2.1 借款人 .4 2.1.1 资金需求 .4 2.1.2 信用水平 .4 2.2 小额贷款机构 .4 2.2.1 数量规模 .4 2.2.2 普及程度 .5 2.2.3 内部机制 .5 2.3 宏观方面 .5 2.3.1 政策因素
9、 .5 2.3.2 利率水平 .6 2.3.3 经济发展水平 .6 3 苍南县农村小额贷款的发展现状 .7 3.1 苍南县小额贷款的研究意义 .7 3.2 苍南农村小额贷款的发展现状 .7 3.2.1 浙江苍南农村合作银行 .7 3.2.2 浙江苍南建信村镇银行 .10 3.2.3 苍南县联信小额贷款公司 .11 4 苍南县小额贷款发展面临的问题 .13 4.1 商业性与福利性不平衡 .13 4.2 高利贷等不法竞争者的存在 .14 4.3 贷款效率低 .14 4.4 小额贷款实行的贷款模式制约了其发展 .15 4.5 贷款过程不严谨、管理不规范 .16 4.6 小额贷款的保障机制不健全 .1
10、6 4.6.1 自然风险 .16 4.6.2 信用风险 .16 IV 4.6.3 法律风险 .17 4.6.4 管理风险 .17 4.7 行政干预过多，但支持力度不足 .17 4.8 缺乏从事小额贷款的专业人员 .18 5 解决苍南县小额贷款发展问题的对策 .19 5.1 拓宽资金来源，增强商业持续能力 .19 5.2 大力发展小额贷款公司 .19 5.3 建立健全小额贷款模式 .19 5.3.1 采用 “小额贷款 +小额保险 ”的机制 .19 5.3.2 “先放款，后用款 ”模式 .20 5.3.3 “先用款，后发款 ”模式 .20 5.4 建立风险保障机制 .20 5.4.1 积极防御自然
11、风险 .20 5.4.2 培育信用文化 .20 5.4.3 完善经营管理机制 .21 5.5 完善相关法律法规 .21 5.6 减少行政干预，增加政府援助 .21 5.6.1 减少政府干预 .21 5.6.2 探索建立小额贷款的风险补偿机制 .22 5.6.3 建立税务部门对小额贷款的支持机制 .22 5.7 规范管理，培养专业人才 .22 结 论 .23 参考文献 .24 致 谢 . 错误 !未定义书签。 附录：苍南县农村小额贷款调查问卷 .25 1 融资困难是农村发展的最大瓶颈。作为农村金融的创新成果，小额贷款为农村经济的发展做出了重要的贡献， 自出现以来在世界各地特别是发展中国家和地区逐
12、渐推广并获得了广泛发展。全球第一家小额贷款组织是成立于 1976年的孟加拉乡村银行。它根据借款人的需求发放无抵押的短期小额贷款， 迄今已向大约 660万人贷款超过 57亿美元，其中 97%的贷款人是妇女，而还款率近 99%。 我国小额贷款的发展源于 1994 年在河北省的实验，并首先在易县取得了小规模的成功。随后，小额贷款在全国各金融机构蔓延开来，并出现了许多小额贷款公司。 随着近几年我国政府对 “ 三农 ” 问题的重视以及央行大力鼓励农村信用社开展小额贷款， 这种 小额度的持续 性 的信贷服务在农村金融中扮演着越来越重要的角色。 1 绪论 1.1 小额贷款的基本概念 小额贷款 ，顾名思义就是
13、一种小额度的信贷服务， 是 一种 以个人或家庭为核心的经营类贷款 ， 是微小贷款 1在 技术和实际应用 两方面上 的 发展。它既是一种金融服务的创 新，又是一种重要的扶贫方式，旨在通过金融服务让贫困农民获得更多的存、贷款以及自我发展的机会（王曙光， 2008） 。 2004 年以来， 在中国 小额贷款逐渐发展起来，除了各大银行，更涌现出了许多小额贷款公司进行专门的小额贷款业务经营， 合理的将民间资金集中起来，规范了民间借贷市场，同时也有效地解决了三农、中小企业融资难的问题 。 1.2 小额贷款的种类 （ 1）短期贷款和长期贷款 按照贷款期限不同，可以将小额贷款分为短期贷款和长期贷款： 短期贷款
14、的贷款期限在一年以下（包括一年）。我国目前小额贷款以短期贷款为主，采用分期还款 的方式。 长期贷款的贷款期限在一年以上，偿还的方式多样性较强，一般采用 等额本息还款法或等额本金还款法，也可按双方商定的其他方式偿还。 （ 2）抵押贷款和保证贷款 1微小贷款：指针对微小型企业所发放的，相对于小额贷款的额度更小的一种贷款业务。 2 按照保障条件不同，可以将小额贷款分为抵押贷款和保证贷款： 抵押贷款和保证贷款同属于担保贷款 2。 抵押贷款是指借款人以自己的动产、不动产等特定财产作为抵押物向贷款机构申请，贷款人根据抵押物价值而发放的贷款。当借款人不能偿还贷款时，贷款人有权按照担保法规定将抵押财产折价或者
15、拍卖、变卖抵押财产来优先受偿；借款期间不转移对这一财产的占有。 保证贷款是指保证人 与银行约定，当借款人不履行债务时，保证人按照约定偿还债务或者承担相应责任的一种贷款。目前我国的小额贷款以保证为主，无需抵押的发放模式，更有利于深入农村发展，但是对借款人在银行的信用等级要求较高，准入标准严格，对保证人也设有严格的准入条件。 （ 3）福利主义小额贷款和制度主义小额贷款 按照运作目标方式不同，可以将小额贷款分为福利主义小额贷款和制度主义小额贷款： 世界各国 目前 都有小额信贷的实践，但 因为 各国国情的不同，小额信贷的运作方式及发展路径 都 具有 一定的 差异。国际上 最主要 的小额信贷 形式 有：
16、 福利主义小额贷款和制度 主义小额贷款。 福利主义小额贷款 由政府组织， 首 先关注 的是 社会 的 发展，并通过严格 的财务制度和员工激励 机制 等手段来实现可持续发展的目标 ， 如孟加拉格莱珉银行， 以及 国家社会资助基金会的村银行。 而制度主义小额贷款首先 强调 的是 信贷管理和财务上的可持续性 ，商业性为主导，以 玻利维亚阳光银行、印尼人民银行村行系统 和 孟加拉社会进步协会 为主要代表。 1.3 小额贷款的特征 （ 1）贷款额度小 小额贷款的贷款额度相对于其他贷款来说较小， 一般 在 1000 元以上， 20万元以下。 小额度的发放，可以满足一般农户和中小型企业的短暂、小量的资金需
17、求，同时有利于小额贷款经营机构的贷款回收与保障运营资金流动性，减少贷款风险。 （ 2） 服务对象的范围相对集中 小额贷款 的主要服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主 。 小额贷款申请人多为中小企业、家庭经济条件较差的个人尤其是农民，因此是国际公认2担保贷款：指由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款，包括保证贷款、抵押贷款、质押贷款。 3 的帮助贫困人口脱贫最行之有效的方式之一。 （ 3） 贷款利率较低 小额贷款的利率最高不能超过银行基准利率的 4 倍，最低不能低于银行基准利率的 0.9 倍。这一点也是为了吸引更多农户、中小企业申请贷款，提高还款可能，带有一定的公益色彩。 （ 4）政策性较
18、强 小额贷款服务于广大农民及中小 企业，在扶贫方面具有一定福利性质，因此在发放对象、发放方式以及范围方面相比其他贷款都更依靠政策支持与指导。 （ 5）手续简便灵活 需要贷款的农民通过银行信贷部门授予的授信贷款证或保证后，持以一些相关证件（如身份证、贷款证、私章、公章或按指纹）便可随时到各大农村合作银行以及农村小额贷款公司办理贷款业务。 4 2 影响农村小额贷款发展的因素 2.1 借款人 2.1.1 资金需求 在贷款中，借款人作为贷款的申请者，是贷款活动的重要主体之一。公司的发展往往需要更多的资金运转。中小型企业，往往存在运营资金空缺，将大部分资 金全部投入生产中，而缺少剩余的备用资金。在遇到临
19、时资金需求和拓展需要时，资金不足的问题便会显现出来。因此，公司发展需求越大，贷款的发展机会也就越多。 在影响致富的主要因素调查中，按照选择人数由多到少来排列，有 43.37%认为缺少资金， 35.66%认为缺少市场信息， 25.06%认为缺少有效的社会关系，17.11%认为缺少技术， 17.11%认为受到环境制约， 11.33%认为缺少必要的政策支持， 10.12%认为缺乏经营力、努力不够， 4.3%选择其他。可见，资金的在人民致富过程中，占有最为重要的位置。许多人拥有资金 需求，贷款便有了发展之需。 2.1.2 信用水平 借款者的信用水平在小额贷款中显得尤为重要。因为小额贷款多以无抵押的担保
20、形式发放贷款，借款者的信用水平直接影响贷款的回收率以及经营持续能力。目前小额贷款机构对借款者的信用要求较高，也是基于风险控制的原因，造成高门槛、高标准的局面。这对于小额贷款的发展影响有利有弊。 2.2 小额贷款机构 2.2.1 数量规模 现存的几家提供小额贷款服务的金融机构，其 注册资本 都在 亿元 以上，或由大型国有银行占大股出资设立。贷款机构数量越多，代表这一地区的小额贷款发展程度越高；规模越 大，资金运行能力越强，经营能力越强，管理和运营越规范，所能够取得的信任度越高。这也是数量规模最大的机构，往往 存贷款5 的 规模 也最大， 增量 也最多最快的一大原因。 2.2.2 普及程度 普及程
21、度包括认识上的普及和网点上的普及。小额贷款的服务范围一般在农村地区，服务对象往往存在知识水平不高，与金融机构往来较少的问题。因此，小额贷款的普及，让更多人了解到小额贷款，对其发展具有重要意义。在调查数据中，有 21.93%的群众是从未贷款的。而且在贷款途径上，向亲朋好友借款占有最大的份额。贷款机构网点越多，普及程度越高，越能保证 居民在有贷款需求时想到小额贷款这一融资途径，找到距离最近的贷款机构，及时解决资金问题。因此，小额贷款的普及程度是影响小额贷款发展的重要因素之一。 2.2.3 内部机制 小额贷款机构的内部机制，包括其经营方式、内控机制和治理机制。目前我国商业银行的信贷管理机制的改革重点
22、在以市场为导向，以客户为中心，以风险控制为重点，并且已经取得了较大的进展。但是与国外银行相比，在管理手段、管理体制、风险控制制度等各方面还是存在着较大的差距。加强贷款机构在运营上抵抗风险的能力，内部人员的工作效率和专业水平，以及管理水平，才能获 得更好的发展，为借款人提供专业、高效的服务，从而促进小额贷款的发展（陈峰， 2010）。 2.3 宏观方面 2.3.1 政策因素 由于小额贷款自身特点，尤其是其相比其他贷款更强的政策依赖性，政府的政策方向及支持态度对于小额贷款的发展具有十分重要的意义。 2008 年 7 月，浙江省政府出台开展小额贷款公司试点工作的意见和浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法，首次通过制度承认了民间借贷机构的合法地位，全面放行小额贷款公司，引起了浙江省小额贷款发展的新一轮高潮。另一方面，政府政策还扮演着规范、监管小额贷款市场的重要 角色。因此，政策因素是影响小额贷款发展的重要因素之一。
