1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 城市商业银行中间业务发展问题研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 相较于西方发达国家来说，我国的商业银行中间业务发展仍然处于初级阶段，而随着我国金融体制改革的不断深入和社会对金融 服务的大量需求，国内各商业银行开始重视中间业务的发展，并逐渐认识到中间业务作为商业银行支柱性业务之一的重要性。与此同时，我国城市商业银行中间业务的发展环境也在不断地发生变化，开始成为城市商业银行新的利润增长点。中国加入 WTO 至今，社会经济已经全面开放，仅仅经营传统业务已经满足不了商业银行发展的需要，因此，积极发展中
2、间业务能够提高银行的国际竞争力。 本文主要研究我国城市商业银行中间业务的发展现状，并通过宁波银行这个案例，具体得分析商业银行中间业务在发展中出现的问题，利用横向比较、纵向比较、图表分析等方法，深 入研究问题并提出相应的对策建议。研究表明：宁波银行中间业务收入增长缓慢，对银行卡业务的监管力度不足，中间业务之间发展的不均衡性也很突出，从这些问题中可以看出我国的城市商业银行在中间业务发展上的不足，需要加强中间业务的创新力度，完善中间业务风险控制体系。研究成果为我国城市商业银行中间业务在今后的发展中提供有益的借鉴。 关键词： 宁波银行中间业务；不均衡性；风险控制 II Abstract Compare
3、d with Western developed countries, Chinas development of intermediary business is still in its infancy, and with the constant deepening of Chinas financial reform and social high demand for financial services, domestic commercial banks began to attach importance to the development of intermediary b
4、usiness , and gradually realize that the middle of the business as a commercial bank, one of the pillars of the importance of the business. At the same time, Chinas urban development of intermediary business environment are constantly changing, city commercial banks started to become a new profit gr
5、owth point. So far Chinas accession to WTO, has been fully open to social and economic, just the traditional business has been operating commercial banks can not meet the needs of development, therefore, actively develop intermediary business can increase the international competitiveness of banks.
6、This paper studies the business of City Commercial Banks Development Status, and through the Bank of Ningbo, in this case, the specific analysis of commercial banks had in the development of intermediary business problems, using horizontal comparison, longitudinal comparison, analysis, charts, in-de
7、pth research questions and propose corresponding countermeasures. The results show that: Bank of Ningbo, the slow growth of intermediary business revenue of bank card business, inadequate supervision, development of the imbalance between the middle of the business is also very prominent, these probl
8、ems can be seen from Chinas city commercial banks in the development of intermediary business deficiencies, the need to strengthen the middle of business innovation, improve risk control system for the middle of the business. Research center of Chinas city commercial banks in the development of busi
9、ness in the future provide a useful reference. Keywords: Bank of Ningbo intermediate business; Imbalance; Risk control 目 录1 城市商业银行中间业务概述 .1 1.1 城市商业银行中间业务的概念和种类 .1 1.1.1 中间业务的概念 .1 1.1.2 中间业务的种类 .1 1.2 我国城市商业银行中间业务发展概况 .2 2 宁波银行中间业务发展现状分析 .4 2.1 宁波银行简介 .4 2.2 宁波银行中间业务的发展现状 .5 2.2.1 宁波银行中间业务的种类 .5 2.
10、2.2 各类中间业务的绩效分析 .8 3 宁波银行中间业务发展中存在的问题 .10 3.1 中间业务发展相对缓慢 . 11 3.2 对中间业务的监管力度不够 .13 3.3 中间业务发展不均衡 .14 3.3.1 各类中间业务发展不均衡 .14 3.3.2 地区中间业务发展不均衡 .15 4 促进城市商业银行发展中间业务的对策 .16 4.1 转变中间业务 辅助为主的经营观念 .16 4.2 开发中间业务新品种 .17 4.3 力求完善中间业务的调控和监管制度 .17 4.4 促使中间业务的均衡发展 .18 结 论 .20 参考文献 .21 致 谢 . 错误 !未定义书签。 1 1 城市商业银
11、行中间业 务概述 1.1 城市商业银行中间业务的概念和种类 1.1.1 中间业务 的 概念 根据 2001 年 7 月中国人民银行发布的商业银行中间业务暂行规定中的定义 ， 中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债 ， 形成银行非利息收入的业务。银行提供中间业务时 ， 不运用或较少运用自己的资产 ， 以中间人身份替客户办理各项委托事项 ， 提供各类金融服务并相应收取一定的费用。 我国有些关于商业银行的著作对商业银行定义为 “ 是以营利性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的具有独立法人资格的经济组织 ” 。在我 国颁布的中华人民共和国商业银行法中，则把商业
12、银行界定为 “ 吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人 ” 。目前我国的商业银行已初步形成国有商业银行、股份制商业银行、地方性中小型商业银行（包括城市商业银行和众多的农村信用社）三个层次的商业银行体系。 城市商业银行在原城市信用合作社的基础上，由地方政府、城市企业和居民投资入股组建的地方性股份制商业银行。与中国工商银行等国有控股商业银行和外资银行相比，城市商业银行属于地方性金融机构。城市商业银行是伴随着地方中小企业而产生、发展和壮大的，政府及监管部门给其定位 是：服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民 （李松涛， 2006） 。 1.1.2 中间业务的种类 商业银行中间业务暂行规定
13、将商业银行中间业务分为九类：支付结算类中间业务；银行卡业务；代理类中间业务；担保类中间业务；承诺类中间业务 ; 交易类中间业务；基金托管业务；咨询顾问类业务；其他类中间业务。 中间业务与资产业务，负债业务并称为现代商业银行的三大业务，是商业银行经营布局中不可或缺的一部分，它具有成本低，风险小，收入稳定等特点， 逐渐成为各商业银行竞争的焦点（于河， 2009）。 中国人民银行于 2001 年 7 月 4 日发布实施了商业银行中间业务暂行规定，对中间业务做出了明确的界定：中间业务指不构成商业银行表内资产、表2 内负债，形成银行非利息收入的业务，并将其划分为适用审批制的中间业务和适用备案制的中间业务
14、（详见表 1）。从中国人民银行的规定来看，我国商业银行的中间业务与巴塞尔委员会定义的广义表外业务的内容基本一致，适用备案制的中间业务基本上就是巴塞尔委员会定义的金融服务类业务，而适用审批制的中间业务基本上就是或有债权 /债务类业务，不同的只是我国将涉及证券和保险业务的部分服务类业务放在或有债权 /债务业务中来管理，这主要 是根据我国目前实行金融业分业经营、分业管理体制而做出的选择。 表 1 中国人民银行规定的商业银行中间业务品种 适用备案制 适用审批制 1各类汇兑业务 2出口托收及进口代收 3代理发行、承销、兑付政府债券 4代收代付业务，包括代发工资、代理社保基金发放、代理各项公用事业收费 5
15、委托贷款业务 6代理政策性银行、外国政府和国际金融机构贷款 7代理资金清算 8代理其他银行银行卡的收单业务 9各类代理销售业务，包括代售旅行支票业务 10各类见证业务，包括存款证明业务 11信息咨询业务，包括资信调 查、企业信用等级评估、资产评估咨询、金融信息咨询 12企业、个人财务顾问业务 13企业投融资顾问业务，包括融资顾问、国际银团贷款安排 14保管箱业务 15其他适用备案制的业务 1票据承兑 2开发信用证 3担保类业务 4贷款承诺 5金融衍生业务 6各类投资基金托管 7各类基金的注册登记、认购、申购和赎回业务 8代理证券业务 9代理保险业务 10其他适用审批制的业务 资料来源：中国人民
16、银行 . 商业银行中间业务暂行规定， 2002-9 1.2 我国城市商业银行中间业务发展概况 3 截 止 2009 年 5 月，由中国人民银行管理、中国银监会监管的在册城市商业银行中有 136 家，在四大行、股份制商业银行、外资银行的巨大竞争压力下，起步晚、底子薄的城市商业银行不仅顽强的生存了下来，而且成绩显著。北京银行、南京银行、宁波银行已经成功上市，以杭州银行、上海银行、重庆银行等为代表的未上市者也将陆续进入最后冲刺阶段。 图 1 2010 年 12 月末中国商业银行资产结构（ %） 资料来源：中国银行业监督管理委员会发布数据 http:/ 随着各商业银行对中间业务发展 的日益重视，中间业
17、务收入增长较快， 14 家商业银行 2008 年和 2009 年净手续费及佣金业务收入占比详见表 2。 表 2 2008、 2009 年 14 家上市银行中间业务收入占比状况（ %） 银行名称 手续费及佣金净收入 /营业收入（ %） 银行名称 手续费及佣金净收入 /营业收入（ %） 2008 年 2009 年 2008 年 2009 年 北京银行 3.97% 5.46% 建设银行 10.85% 17.99% 中国银行 17.45% 19.82% 工商银行 14.21% 17.82% 南京银行 6.84% 9.05% 交通银行 11.53% 14.08% 华夏银行 4.67% 5.98% 民生银
18、行 12.74% 11.90% 浦发银行 10.85% 5.99% 招商银行 14.00% 15.54% 深发展 A 5.87% 7.81% 中信银行 7.58% 10.34% 宁波银行 7.77% 10.81% 兴业银行 8.83% 9.84% 资料来源： 14 家商业银行（其中以上市的城商行数据为代表）年度报表整理所得。 从表 2 可以看到，各大商业银行中间业务都在发展，总的来说， 14 家银行的中间业务对营业收入都有所贡 献，除了巨头中国银行，宁波银行作为城市商业银行之一，在中间业务上可以说是独领风骚。 2009 年，相比较来说宁波银行、4 南京银行在中间业务收入上占比排名靠前，在上诉
19、14 家银行中排名第 6 和第 8，部分表现了城市商业银行中间业务发展的强劲力度。但是城市商业银行毕竟是从信用社发展而来，在中间业务的发展上与国内同业相比还有很大的差距。 2 宁波银行中间业务发展现状分析 2.1 宁波银行简介 宁波银行股份有限公司成立于 1997 年 4 月 10 日，是一家具有独立法人资格的股份制商业银 行。 2006 年 5 月，宁波银行引进境外战略投资者 新加坡华侨银行。 2007 年 7 月 19 日，宁波银行在深圳证券交易所挂牌上市（股票代5 码： 002142），成为国内首批上市的城市银行之一。到 2010 年 12 月末，宁波银行已经拥有 110 个营业机构，其
20、中 7 家分行，分别为上海、杭州、南京、深圳、苏州、温州、北京分行， 1 个总行营业部， 102 家支行。 近年来，宁波银行积极推进管理创新和金融技术创新，努力打造公司银行、零售公司、个人银行、信用卡、金融市场五大理论中心，实现利润来源多元化。到 2010 年 9 月末，全行总资产 2349.68 亿元，各项存款 1385.05 亿元，各项贷款 969.67 亿元；资本充足率 10.91%，核心资本充足率 9.18%；不良贷款率 0.65%，拨备覆盖率 197.20%。上半年实现净利润 18.79 亿元，每股净资产 4.46 元。宁波银行为中国银行资产质量好、盈利能力强、资本充足率高、不良贷款
21、率低的银行之一。 多年的经营实践，使得宁波银行在市场上逐步形成了自身的经营特色和竞争优势。以“了解的市场，熟悉的客户”为基本市场准入原则，坚持“门当户对”的经营策略，强化以中小企业为主体飞公司业务市场定位，同时积极拓展中高端个人业务， 着力拖动中间业务、资金业务的发展。 2.2 宁波银行中间业务的发展现状 2.2.1 宁波银行中间业务的种类 利率自由化以后，银行在很大程度上就将依靠中间业务来发展和生存。宁波银行近年来一直在倡导中间业务发展，管理层认为，中间业务不占用资本，因此是最佳的发展方向。宁波银行目前的中间业务主要分为：国际业务、金融市场、信用卡、授信承诺费等。 宁波银行通过上市改革发展，
22、在中间业务发展上取得了巨大成果。 （ 1）金融市场业务 宁波银行加大对资金业务科技与人力资源的投入力度，在不断变化的市场形势下，积极寻找各种市场机会，努 力拓展业务，被中国外汇交易中心评为银行间外汇市场做市商“年度最佳进步奖”。 2009 年，在风险可控的前提下，积极发展人民币、外币做市交易。全年共拓展了 91 家交易对手，并完成了交易数据直通式处理系统开发上线，有效提高了做市交易效率，降低了操作风险。宁波银行按照“风险可控、成本可算、结构透明”的原则，加快产品开发的进度，以提高本行资产收益率和中间业务收益，截止 2009 年年末，为流动性管理、资产投资管理、个人条线、公司条线和金融市场条线开
23、发了 25 种新产品。其中在金融市场业务上，宁波银行推出大额分期业务，专为家装 、汽车、婚庆、教育等大宗消费提供免抵押免担保分期付款。此项业务主要以公务员、事业单位正式编制、行政单位正式员工等低风险人群为目标客户群体，制定了 6 期、6 12 期、 18 期、 24 期、 30 期、 36 期，还款期限最长可达三年。 在拓展产品的同时，宁波银行积极拓展同业业务渠道，初步建立以国有商业银行和股份制银行为主，城商行、农商行、农联社、信用社、外资银行为辅的同业合作格局。 （ 2）个人中间业务 宁波银行个人中间业务包括代收代付、代理债券、汇通理财和基金代销。 代收代付主要涉及柜面，包括了缴纳电视费、驾
24、校考试费及公共事业缴 费一卡通。其中公共事业缴费一卡通主要是指水费、电费和煤气费用等便利宁波市民的缴费业务。 目前，宁波银行债券主要有凭证式国债和电子式国债。其中，电子式国债规定了客户每一期认购的数量不得超过财政部规定的上限，按 100 元倍数购买；而且，电子式国债的特点是从开始发行期计息；在开立国债托管账户时，应指定一个宁波银行资金清算账号（借记卡或活期存折）并提供有效身份证明。 基金代销业务是宁波银行与开放式基金公司签订代销协议，通过柜面、低柜与网上银行等渠道为投资者办理开放式基金的认购、申购、赎回及其他相关交易。宁波银行开设了 网上银行认购、申购、赎回基金的快捷方式，且手续费低。 汇通理财业务可以分为人民币理财产品和外币理财产品。宁波银行的主要理财产品（见表 3）有汇通理财金典系列、“资产池计划”月月鑫、信托贷款计划等，都是宁波银行畅销的理财产品。 表 3 宁波银行理财产品 产品名称 信托贷款计划 17 号 资产池计划月月鑫 4 号 金典系列 11 号 产品代码 102312 102703 111300 产品币种 人民币 人民币非保本浮动收益型理财产品 人民币 产品规模 10000 万元人民币（含）一下 20000 万元人民币【含】以下 50000万元人民币以下 风险评级 中低风险类 高风险 高风险
