1、- 1 - 毕业论文 （ 20_ _届） 宁波银行个人信贷业务的发展现状及对策研究 所在学院 专业班级 金融学 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 - I - 摘 要 随着全球经济的快速增长 ，人民的生活水平有了一定的改善， 消费结构和生活方式也发生了变化。信贷业务就是随着 信用消费的产生而产生的，可以说是经济发展到一定阶段下的产物。期中政府对个人贷款持有积极的态度也为个人贷款业务的发展起到了推动的作用。随着改革的不断深入，特别是住房制度改革逐步到位，行政用车管理逐步规范，住房和汽车按揭贷款业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要渠道。我国 个人信贷业务自 2000 年以来发展迅
2、速，浙江省宁波银行的个人信贷业务发展迅猛。 虽然个人信贷消费发展速度很快，但仍受到许多因素的制约，包括居民消费观念的制约，政策、法规及制度的制约、监督力度不够，银行内部管理方面的制约因素等，这些方面的制约成为了 商业银行进一步扩大经营空间、拓展市场领域所面临的主要障碍。本文通过分析个人贷款风险，商业银行内部的管理等一系列问题，并结合国际和国内商业银行先进的管理经验 ， 对商业银行个人信贷业务的发展作初步探讨和研究，归纳和总结当前我国商业银行个人信贷业务所存在的不足，并根据其现状提出相应的改进措施和建议，以期待相关部门的决策和实践起到积极的参考作用。 关键词：个人信贷；宁波银行；商业银行 - I
3、I - Abstract With the rapid growth of the global economy, the peoples living standards have certain improvement, consumption structure and way of life has changed too. Consumer credit business is the production as a result of credit can be said to a certain stage of economic development is a product
4、. Government has a positive attitude personal loans personal loans for business development has played a catalytic role. With the continuous deepening of reform, in particular the housing system reform has gradually put in place, management gradually standardized administrative vehicles, housing and
5、 car loans business expansion, serving as a major commercial bank lending channel. Personal credit business in China since 2000 development is rapid, zhejiang ningbo bank of individual credit business is developing rapidly. Although personal credit consumption development speed, but still influenced
6、 by many factors, including the residents consumption concept restriction, policies, laws and regulations and the system of restriction and supervision, inadequate banks internal management constraints etc, these restriction became the commercial Banks to further expand business space and expand mar
7、ket fields faced by the main obstacle. Through analysis of personal loan risks, commercial Banks internal management series of problems, such as combining international and domestic commercial Banks advanced management experiences, the commercial bank the development of individual credit business ma
8、kes a preliminary study and research, summed up the current our country commercial bank individual credit business by the deficiencies, based on the current situation corresponding improving measures and Suggestions in order to expect related departments of decision and practice play a positive role
9、 in the reference. Key words: Personal Credit; Ningbo Bank; Commercial Banks - III - 目 录 1 我国个人信贷业务的发展背景及现状 . 1 1.1 我国个人信贷业务的发展背景 . 1 1.2 我国商业银行个人信贷业务的发展现状 . 2 2 宁波银行个人信贷业务的发展背景及现状 . 4 2.1 宁波银行个人信贷业务的发展背景 . 4 2.2 宁波银行个人信贷业务的发展现状 . 5 2.2.1 个 人住房贷款 . 6 2.2.2 个人汽车按揭贷款 . 7 2.2.3 白领通 . 7 2.2.4 物业通 . 8 3
10、宁波银行个人信贷业务存在的问题 . 9 3.1 消费者存在的信用问题 . 9 3.2 银行内部管理不善的问题 . 10 3.3 相关法律法规和相关制度不完善的问题 . 10 4 宁波银行个人信贷业务的发展对策 . 12 4.1 完善的个人信用管理体系 . 12 4.2 完善银行内部管理体系 . 13 4.3 完善相关的法律法规 . 13 结 论 . 15 参考文献 . 16 致谢 . 错误 !未定义书签。 1 随着全球经济的快速增长，人民的生活水平有了一定的改善，消费结构和生活方式也发生了变化。信贷业务就是随着信用消费的产生而产生的 ，可以说是经济发展到一定阶段下的产物。期中政府对个人贷款持有
11、积极的态度也为个人贷款业务的发展起到了推动的作用。 从 98 年末以来， 国家为鼓励个人信贷业务的发展，出台了一系列有关政策和措施，从而为个人信贷业务的发展注人了生机和活力，使个人信贷消费需求突然爆发。 特别是住房制度改革逐步到位，行政用车管理逐步规范，住房和汽车按揭贷款业务迅速发展，成为商业银行贷款投放的重要渠道， 促使我国商业银行个人信贷业务呈现了快速发展的势头。 截至 2006 年末，我国个人信贷余额已从 1998 年的 172 亿元增加至 2.87 万亿元， 8 年间规模增 长了 166 倍，年平均增速达到 232%。 个人信贷业务持续发展，其余额不断上升，这说明当前我国的个人信贷业务
12、已进入市场高速成长期，这使得个人信贷成为了我国商业银行 拓宽盈利渠道、实现资产多元化、完善服务功能、增加业务品种、提高营业利润重要组成部分。 个人信贷业务发展迅猛，但仍难以满足社会需求，其发展空间十分广阔。个人信贷业务虽然在我国发展迅速，但是仍然 处于起步阶段，各家银行在风险防范与控制上，还没有形成一套切实有效的防范措施和体系， 立法滞后等这些为快速发展个人信贷业务带来一定困难， 阻碍了个人信贷业务的健康发展。 1 我国个人信贷业务的发展背景及现状 1.1 我国个人信贷业务的发展背景 由于受传统经济发展方式的影响，我国银行长期贷款投向一直集中在生产领域主要是以向公司贷款的业务为主，以公司的贷款
13、利息作为银行的主要利润来源点。银行在这种传统的业务形式发展下，由于公司的的盈利受到市场的影响造成一部分业务沉积了大量的不良资产，较大的贷款风险一直阻碍着我国商业银行发展。随着我国经济的发展，国有银行进一步市场化和商业化同时在资本市场的不断发展和完善，使企业的融资渠道多元化，企业可以通过发行股票、债券等形式来获得更多的资金补充，向 银行贷款不再成为公司融资的唯一途径，企业对银行的资金依赖将逐渐减弱，市场环境将发生较大的变化。商业银行为了应对这一形式的变化，寻找新客户群体。随着我国的经济的高速的发展，国家经济体制改革的不断深入。居民的生活水平有了质的提高，随着居民收入的增加（见表 1）居民的消费观
14、念正在发生着改变，2 金融投资意识也逐渐的增强。使的个人在需要各种储蓄服务的同时支付、结算、投资等需求也随之增长。个人 信贷的产生和发展，是社会生产力发展和人们消费结构变化的客观要求，可在一定程度上缓和消费者有限的购买力与日益丰富的商品或劳务的销售之间 的矛盾，更好地改善人民的生活。 商业银行对贷款进行结构调整、从单纯地支持生产转变为支持生产与支持消费并重，有利于持久而稳定地扩大内需，拉动经济增长。 表 1 中国 2000-2008 年城乡居民家庭人均可支配收入（单位：元） 年份 城镇居民家庭人均可支配收入 农村居民家庭人均纯收人 2000 6280 2253.4 2001 6859.6 23
15、66.4 2002 7702.8 2475.6 2003 8472.2 2622.2 2004 9421.6 2936.4 2005 10493 3254.9 2006 11759.5 3587 2007 13785.8 4140.4 2008 15780.8 4760.6 资料来源： 2009 年中国统计年鉴 1.2 我国商业银行个人信贷业务的发展现状 从 90 年代中后期，为顺应社会经济发展对个人信贷的内在需求，配合政府扩大内需实现经济增长目标 .开始加大力度启动并推广个人信贷。特别是几年来，国内商业银行业个人信贷业务发展迅速。 我国各商业银行之间发展不平衡。四大国有银行个人贷款市场份额占
16、绝对优势，股份制商业银行占有的虽然比较小但有快速增长的趋势。从个人贷款市场的 分布来看，四大国有银行以其强大资金后盾和网点分布广泛的优势，占据着约 3/4 的市场份额，其它股份制银行则只有 1/4 的市场份额。但是随着社会的总体经济的发展，以及一些区域的优势，部分股份制银行在个人信贷业务上的发展的空间极大。 我国商业银行业务品种日益增多，目前开办的个人信贷业务主要包括有个人住房贷款、个人汽车按揭贷款、助学贷款、个人消费贷款、个人经营性贷款等等业务品种。但是个业务之间发展之间极不平衡，期中个人消费信贷占有重大的比例。 截止 2009 年我国全部金融机构人民币消费贷款余额 5.5 万亿元，增加 1
17、7976 亿 元。其中，个人短期消费贷款余额 0.6 万亿元，增加 2465 亿元；个人中长期消费贷款余额 4.9 万亿元，增加 15511 亿元。 3 我国个人住房贷款占有商业银行消费贷款的绝对份额，个人汽车贷款也在逐步的扩大中。 2006 年我国个人住房贷款余额为 2.17 万亿元，是 1998年的 38.76 倍，个人住房贷款占个人信贷的比重平均超过 75 %。其中，工、农、中、建四大商业银行个人贷款余额总计 2.03 万亿元，个人住房贷款 1.69万亿元，占全部个人信贷余额的 83.39% 。 2005 年和 2006 年，汽车贷款余额分别达到 1066 亿元和 1987 亿元。在政府
18、的帮助下和经济发展的刺激以及个人财富增长的大背景下，个人信贷还有很大的发展空间。 4 2 宁波银行个人信贷业务的发展背景及现状 2.1 宁波银行个人信贷业务的发展背景 长江三角洲地区是我国最大的经济核心区之一，位于长江入海口，自然条件优越，区位优势明显，经济基础良好，科技和文化教育事业发达。宁波就处于长江三角洲地区这一优越的地理位置。随着改革开放带来的机遇发展，宁波经济正在急速的发展。上个世纪九十年代以来，宁波以年均 15.18%的速度实现了经济的快速增长 ， GDP 总量由 1990 年的 140.40 亿元猛增至 2009 年的 4214.6 亿元。沿海港口城市的开放性为宁波的经济发展提供
19、了有利条件，促进了宁波港口经济的发展同时也带动了宁波制造业以及其他的行业的发展，使得宁波成为了浙江省重要制造业基地同时也是外贸经济的重要发展地。宁波坚持开放的经济发展政策，大力的发展外贸经济带动了全市经济的全面发展。宁波的消费水平也同时提高，居民的生活水平也随着宁波经济的发展逐渐的提高。（见表 2） 2010 年，宁波市的消费水平已经排名全国城市中的前十名，各种大型的消费品需 求量逐渐增加例如住房，汽车等等。这也促进了银行了个人贷款业务发展，有数据显示，个人贷款增势迅猛，在各项贷款中的比重同比提升 5.27个百分点。 2010 年 6 月末个人贷款余额 1936.29 亿元，占各项贷款的 22
20、.33%；比年初增加 341.37 亿元，同比多增 165.66 亿元；余额同比增长 62.27%。其中个人消费贷款增加 254.21 亿元，同比多增 109.25 亿元，增量占个人贷款增量的 74.47%。个人住房贷款余额为 946.77 亿元，同比增长 67.93%，比年初增加 144.49 亿元。 1居民的收入和消费支出逐渐的提高， 促进了宁波银行个人信贷业务的快速发展。 宁波银行成立于 1997 年 4 月 10 日， 2007 年成功上市。宁波银行通过自身良好的地域趋势， 秉承 “以客户为中心，以市场为导向 ”的经营理念，逐渐适应市场并且通过创建一套适应市场的经营管理体制 。近几年，
21、宁波银行保持了较高的增速，总资产从 2005 年的 424 亿元增加到 2009 年三季度的 1445亿元，年均符合增长率为 37%，贷款和存款也保持了较快的增长，其年均符合增长率分别为 42%和 30%。 宁波银行客户群主要是高端客户和个体业主，宁波银行积极开展了个人住 1 中国人民银行宁波支行 2010 年上 半年宁波市金融形势分析 . EB/OL. http:/ 2010. 08. 16 5 房贷款业务，拓宽了个人汽 车贷款市场，推动了个人贷款业务的发展， 满足目标客户的多层次融资需求。 这也为宁波银行拓宽销售渠道，增加盈利点，分担风险。宁波银行同时也制定了风险管理的策略来保证个人信贷业
22、务健康的发展。宁波银行已经发展成为盈利水平较高的地方股份制商业银行。 2 表 2 宁波市 03-08 年城乡居民人均消费支出（单位：元） 年份 市区居民人均消费性支出 农村居民人均生活消费支出 2003 10463 4194 2004 11283 6102 2005 11758 6623 2006 12666 7378 2007 13921 8062 2008 16739 9174 资料来源： 2009 年宁波统计年鉴 2.2 宁波银行个人信贷业务的发展现状 宁波银行根据了宁波经济水平和居民的消费水平，主要针对 高端客户和个体业主等客户群开发了具有宁波银行特色的个人贷款业务。主要有 “贸易通
23、”、 “住宅通 ”、 “物业通 ”、 “白领通 ”、 “个人生产经营贷款 ”等，满足的不同客户之间的融资需求。宁波银行个人贷款在期末贷款余额占有较高的比重，而不良贷款比例也是低于 0.1%，风险相对较小。宁波银行这些创新性的业务品种带动了宁波银行业务的良好发展。 截止 2010 年 ，宁波银行个人业务总体发展良好，传统业务持续增长，各项业务规模不断扩大。储蓄余额 264.37 亿元，比年初新增 23.96 亿元。个人贷款业务发展迅猛，资产质量持续提高。 6 月末，个人贷款业务余额 210.09亿元，占全行贷款的 23.17%。这也充分的说明了宁波银行发展个人贷款业务势态良好，逐渐的成规模趋势发
24、展。个人消费贷款发展尤为良好，期中汽车贷款，住房装修贷款占有较高的比重。 贷款方式也从担保发展到信用，客户群体也从单一发展了各种不同群体，这对宁波银行的发展起到了推动的作用。 宁波银行在 2010 年上半年年度报告中指 出宁波银行各项业务继续保持较快发展，业绩比同期增幅较快。宁波银行始终坚持稳健发展和持续创新不动摇，持续推进以市场为导向的产，创新和流程改造，条线各项业务发展势头良好。新设网点业务发展速度较快，效益进步提高。截至 2010 年 6 月末，2 股票社区 .宁波银行分析 . EB/OL. http:/ 2009.12.09 6 公司总资产 2097.61 亿元，比年初增加 464.0
25、9 亿元，增幅 28.41%;各项存款1283. 75 亿元，比年初增加 117.42 亿元，比年初增加 176.22 亿元，增幅 15.91%，各项贷款 936.06 亿元，增幅 14.34%，公司的总体发展情况良好。（ 2010 年上半年年度报告） 宁波银 行通过一系列的特色产品 带动银行发展的模式初见成效。截止2010 年月宁波 银行存款余额 850.03 亿元 ，比年初增加 143.8 亿元。宁波银行在严格控制风险前提下，加快产品开发及优化，为业务条线提供更优质的产品和服务，提高公司资产收益率和中间业务收益。 2.2.1 个 人住房贷款 中国的房地产市场化已经走过了十余年了，房地产市场
26、一直处于火爆状态。在 2010 年 4 月 14 日，国家统计局发布的数据显示，今年 3 月，全国 70个大中城市房屋销售价格同比上涨 11.7%。其中，新建商品住宅价格同比上涨15.9%。二手住宅房价也暴增 40.4%。而宁波经济发达，房地产市场近几年也同样火爆，虽然在 2008 年遭遇全球金融危机，房地产市场出现了成交量和成交量下降的情况，但在 2009 年宁波市房地产市场迅速回温，售楼火爆。房地产市场的火爆促进宁波个人住房贷款的增加。 2010 年年末宁波市个人住房贷款余额 1003.72 亿元，比去年年初增加 201.44 亿元，同比少增 120.17 亿元，贷款余额同比增长 26.5
27、2%，比上一年回落 43.01 个百分点。 宁波银行在 2009 年个人住房贷款额高达 139.89 亿元，占个人贷款比例67.62%。同比去年， 2009 年新增加余额 为 45.07 亿元，增长幅度为 47.53%。宁波银行同时对弱势群体的信贷支持，在其 2009 年社会责任报告中就明确的指出 加大对经济适用房开发项目的信贷支持，鼓励分支行积极开办经济适用房按揭贷款，帮助中低收入者、贫困家庭改善住房条件，解决弱势群体的住房融资需求。而且认真贯彻执行中国人民银行扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关问题的通知，下发了宁波银行个人住房贷款新政实施细则，对符合条件的个人住房贷款客户给予降低首付比例和扩大贷款利率下降幅度的优惠，支持居民住房消费，促进扩大内需。 3 3宁波银行 .2009 度社会责任报告 .EB/OL. http:/ 2010.02.26
