1、 1第九届上海“十佳理财之星”评选方案 (团队)2责任声明尊敬的谢女士：您好！非常荣幸能有机会和您一起合作，对您的财务目标进行探讨。这份理财计划是采用您向我部提供的数据进行编制的，重点是帮助您实现您的财务目标。人到中年，虽然您的家庭目前收入较为可观，但是随着子女成长等一系列支出，经济压力逐步增大，在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和退休养老规划等人生目标。目前，您对您家庭投资组合的设想已经具备了初步的风险与投资意识，相信通过我们为您提供的家庭财务安排，您将拥有高质量、更具回报的生活。根据您所提供的信息，我们将您的理财目标归结为: 希望能了解一些理财知识，为自己资金的保
2、值增值做一个投资计划 希望能进行有效的资金管理和为实现目标（包括子女教育、增加财产性收入等）进行投资。我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析，从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑，提出了一些建议，并制定了以下理财方案，供您参考。3一 理财需求素材1、家庭成员基本情况：谢女士四口之家，谢女士今年 37 岁，全职太太。先生今年 40 岁，在一家大型外资企业担任管理工作，税前月薪达到 10 万元（四金按上海平均工资的 300%缴纳） 。有一个儿子 5 岁和一个女儿 2 岁。家庭成员身体健康。家庭每月总收入 100000 元（税前） ，年底总奖金约226000（税后） 。 2、家庭每月开支如下：
3、 基本生活开支在 12000 元左右，保姆的费用为 4000 元，2 辆轿车的使用与保养费用 7000 元，购买服装、首饰、化妆品、数码产品等费用平均为 10000 元左右。儿子现在已经在幼儿园读中班，每个月的费用为 2500 元。房屋已付清贷款，无房贷压力。3、家庭资产财务状况： 拥有 2 套房产，一套是位于静安区的豪华公寓（静安枫景苑） ，市价在 800 万元左右，另一套是位于松江的别墅（佘山银湖别墅） ，市价在 1200 万元左右。两套房均已付清了贷款。家里有 2 辆车，一辆是去年买的宝马 523，现值在 40 万元左右，还有一辆是 4 年前买的帕萨特领驭，市值约 10 万元。由于前几年
4、购房及装修用掉了大部分的积蓄，谢家的金融资产明显减少，目前只有 30 万元左右的股票型基金， 80万元左右的定期存款和银行短期理财产品，20 万元左右的投资金条，10 万元左右的活期存款。4、家庭目前及未来保障状况：4本人（谢太太）现有保障：按自由职业者缴纳的社会保险，缴费基数为 3000 元家人投保状况：谢先生的公司为他提供了不错的团险，包括 300 万元的意外险、300 万元的定期寿险和 50 万元的重大疾病，60 岁后还可以领取每月 1 万元的养老保险，直到 88 岁。儿子和女儿都有保额为10 万元的教育保险和重大疾病险。二、客户需求分析1、当前财务状况和现金流分析家庭资产负债表单位：万
5、元资金 负债现金及活期存款10 房屋贷款余额 0人民币定期存款和理财产品80 其他借款 0黄金 20基金市值 30自用房地产 2000汽车市值 20资产总计 2190 负债总计 0家庭资产净值 21905家庭月度现金流量表 单位：元收入 支出本人收人 0 房屋支出 0其他家人收入 10000（税前） 基本生活开销 12000其他 养车费 7000子女教育费 2500保姆费 4000服装、化妆品 10000合计 10000（税前） 合计 35500每月结余 30000家庭年度税后收支表 单位：元收入 支出年终奖 226000（税后） 孝敬父母 100000存款利息 0 旅游 100000其它 0
6、 其他人情往来 26000合计 226000（税后） 合计 2260006年度结余 0（1） 该家庭的资产分为固定资产和金融资产，资产负债率为 0%，在合理范围内，但资金利用效率不足；（2）家庭总资产为 2190 万元，目前主要为固定资产，资产结构较为合理；（3）谢女士一家年收入 120 万元（税前） ，加上年终收入 22.6 万元，共约 140 万元，属于中高等收入家庭，正处于家庭成长期的中间阶段，家庭责任重大；（4）从收入来看，工资收入占 100%，占了主导地位，收入来源较为单一；（5） 从支出看，家庭日常支出占主要地位，各项费用的数额基本控制在合理的范围内，年度结余占收入的 25%左右，
7、年度结余较少；（6）金融资产的分别投资于存款、理财产品、基金等，较为合理；（7） 保险保障较为合理，但谢女士本人数额不足。三、理财目标1、家庭资产及现金管理；2、增加财产性收入；3、为儿女准备教育金和出国留学费用；4、养老计划。四、家庭现有资产及现金管理方案建议（1 ）节约消费 为投资提供更多资金谢女士一家理财的来源基本为收支节余，虽然日常开销控制在合7理范围内，但如能精打细算，还是可以在保证生活质量的情况下减少支出，比如年度旅游的 10 万元应有所缩减，另外每月购买化妆品和衣服的 1 万元也应相应缩减，为投资规划提供更多的资金。（2 ）购买保险提高家庭稳定性谢女士家庭收入主要为先生的工资收入
8、，谢先生的公司虽然为其提供了不错的团险。但是如果谢先生的工作出现问题，公司上的团险也会断保。所以有必要通过购买保险来保障自己的收入能力，保险额度至少为年支出的十倍。而谢女士本人是全职太太，也是家庭风险的主要来源之一，所以只是上基本社保显然是不够的，最好上一个重大疾病险和意外保险。两个孩子由于已经上了重大疾病险和教育险，目前暂不需要再上其他保险。（3 ）选择风险中下的投资组合目前的 100000 元现金可以不动，因需要照顾孩子，赡养老人，所以应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然，这十万元除了存进银行之外，还可以投资于货币市场基金，来提高收益率。剩下的 80 万（定存和理财产品） ，因为
9、先生平时工作较忙无时间打理，谢女士也是忙于家务。所以建议选择风险中下的投资组合。组合比例可以按照 6：4 分配。60%的资金选择低风险的固定收益类产品，比如人民币理财债券行基金或者债券，收益率可达到 3%左右；40%选择中等风险的投资，包括基金和券商集合理财产品等，收益率可达到 10%左右，这样总收益率可达到 6%左右，建议其作投资之前好好的询问一下银行的理财人员。8五、增加财产性收入谢女士一家主要收入来源为先生的工资收入，但受国际经济不景气的影响，先生的公司也在压缩开支，短期收入继续增加的可能不大，还存在裁员的危险，一旦先生不幸被裁员，家里的收入就没有了，这对他们的影响是巨大的。所以如何通过
10、投资理财，靠财产性收入为家庭的经济缓解一些压力尤为重要。目前谢女士一家的主要资产为房产 2000 万，由于其中一套是位于松江的别墅（佘山银湖别墅） ，市价在 1200 万元左右。此处的利用率不高。建议可以卖掉松江的别墅，在市区交通便利处买一套房产（130 平左右）价值约 600 万元进行出租，预计每月房租收入约为5000 元。 （由于目前房屋限购只能在购买一处房产）另外 600 万元，其中 400 万元用于养老计划。另外，在谢女士一家的其他理财目标都已实现的前提下，可利用剩余 200 万元进行风险和收益偏高的期货类私募投资，但要注意与投资公司签订理财协议，设定止损位。六、子女教育规划谢女士家庭的主要理财目标是子女教育规划。儿子目前 5 岁，马上要上小学，女儿 2 岁。目前月结余 30000 元，加上房租收入每月5000 元，可以全部进行基金定投，以 10%为年收益率计算，到儿子18 岁时，可以积攒约 690 万元，足够两个孩子在国内上学及出国留学的费用。七、保险及退休规划 房产置换后剩余的 400 万元全部配置在国债、人民币理财产品等9保本型产品上，用于养老筹划。
