1、- 1 - 本科毕业论文 （ 20_ _届） 建设银行嵊州支行信用卡风险管理系统的功能分析与设计 所在学院 专业班级 信息管理与信息系统 学生姓名 学号 指导教师 职称 完成日期 年 月 I 摘 要 信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具，已经被我国的广大消费者所接受和采用。信用卡给个人理财、企业经营和 政府宏观管理带来了新的机遇和挑战。大家都知道信用卡是一项高风险、高收益的产业。而中国的信用卡市场刚刚起步，有着广阔的发展前景和盈利空间，但也蕴藏着巨大的风险，伴随着国内信用卡业务的跨越式发展，信用卡风险问题也随之出现并呈现出逐步扩大的趋势。如何在最大程度上降低信用卡风险已成为众多商业银行面临的
2、难题。 本文通过对建设银行嵊州支行的信用卡风险现状进行剖析，对信用卡风险管理系统的功能模块进行需求分析，包括数据流分析，数据字典和系统功能分析。在系统分析的基础上，对系统的总体结构、数据库和系统功能模块进行了详细设计 ， 在此基础上设计出了一个信用卡风险管理系统。 关键词：信用卡；风险管理；系统设计 II Abstract Credit card as a brand-new means of payment and credit tools in China, has been accepted by the masses of consumers and adoption. Credit
3、card for personal finance, business and government macro management brought new opportunities and challenges. Everyone knows the credit card is a high risk, high income industry. While Chinas credit card market has just started, having broad development prospects and profit space, but also holds eno
4、rmous risk, with domestic credit card business great-leap-forward development, credit card risk problem appears and show gradually expand the trend. How to maximize the lower credit card risk has become numerous commercial Banks are facing problems. This article through to the construction bank cred
5、it risk status subbranch shengzhou are analyzed, the risk management system of credit card of function module requirement analysis, including the data flow analysis, data dictionary and system function analysis. Based on the analysis of the system, the system overall structure, database and system f
6、unction module carried on the detailed design, based on this design out a credit risk management system. Keywords: credit card; risk management; system design III 目 录 1 绪论 .1 1.1 课题背景及研究意义 .1 1.1.1 课题背景 .1 1.1.2 研究意义 .2 1.2 信用卡风险管理的概念 .2 1.3 国内外研究的现状 .4 2 信用卡风险管理系统分析 .6 2.1 系统的可行性分析 .6 2.1.1 技术可行性 .
7、6 2.1.2 经济可行性 .6 2.1.3 社会可行性 .6 2.2 业务流程分析 .7 2.3 功能分析 .8 2.4 数据字典 .12 3 信用卡风险管理系统设计 .18 3.1 系统总体设计 .18 3.2 功能模块设计 .19 3.3 数据库设计 .20 3.3.1 数据库概念结构设计 .21 3.3.2 数据库逻辑结构设计 .22 3.3.3 数据库物理结构设计 .25 4 结论 .28 参考文献 .29 1 信用卡业务在国内起步较晚，但是随着我国信用卡市场需求的不断增长以及国内各商业银行的业 务受理环境得到逐步改善，目前国内的信用卡发卡量已经达到了一定的规模。为了能继续扩展信用卡
8、业务、争夺市场，许多发卡行通过采取各种优惠措施 (如免收年费 )以及降低申请人的条件门槛等方式来吸引和争取客户。但是当前国内的信用卡市场仍旧处于初期发展阶段，市场规范化程度不高，信用卡发卡量的盲目扩张将会使得信用卡风险在今后几年有急剧增长的可能。 1 绪论 1.1 课题背景及研究意义 1.1.1 课题背景 1985 年，中国银行发行了第一张信用卡，二十多年来，我国信用卡业务一直处于初级发展阶段。 2003 年开始，我国信用 卡业务得到了空前的发展，国内外各大商业银行纷纷抢滩这一市场，竞相推出了自己的信用卡品牌。信用卡种类不断增多、优惠措施不断推出、发卡数量不断增加。我国信用卡市场进入了飞速发展
9、阶段。 信用卡市场发展潜力巨大。随着我国经济的发展，从 2003 年到 2007 年，我国 GDP 水平从 135822.8 亿元增加到 246619 亿元，增长了约 1.8 倍 ； 城镇居民人均可支配收入从 8472 元增加到 13786 元，增长了约 1.6 倍。居民收入的增加，极大地改变了个人的消费水平和消费习惯，刺激了个人消费信贷的需求，个人对银行产品和金融服务 的需求日益增加，为信用卡业务的发展提供了广阔的空间，我国个人金融业务正逐渐步入 “ 信用卡时代 ” 。据麦肯锡研究预测，如果全面开放信用卡业务，到 2013 年，我国信用卡市场利润将达到 130-140 亿元，成为银行业的核心
10、业务和主要利润来源之一。 信用卡市场规模增长迅速。从发卡数量来看， 2002 年底我国真正的信用卡只有 100 多万张。 2003 年开始，我国信用卡业务出现了 “ 井喷式 ” 的增长，当年我国信用卡发卡量达 300 万张，超过历年发卡量的总和。与 2003 年相比，2005 年我国信用卡发卡量翻了两番 ； 2006 年，我国新增信用卡 1560 万张，截至 2006 年末，我国全国信用卡累计发卡量达到了 5600 万张 (包括贷记卡、准贷记卡和借贷合一 卡 )，同比增长 38.9%， 4 年内发卡量增长了约 5 倍。预计未2 来 3 年内，中国信用卡仍将以每年 75%-100%的速度增长，信
11、用卡业务的超常规模发展将会不断延续。 然而建设银行 2003 年就提出了推进信用卡业务发展的计划，加大了信用卡的研究和人员的投入，积极推进重点客户，采取了锁定目标客户的方法来尽量的减低信用卡带来的风险，改进和完善信用卡的系统功能，加快产品的开发和创新，提高建设银行信用卡的产品竞争力。截止 2005 年 12 月底，全行双币种信用卡发卡量大幅增长，累计达 312 万张，新增发卡 147 万张，在四大商业银行中排在第一位，消费交易额增长迅猛，超过 180 亿元，同比增长实现翻番。 二十多年来，我国信用卡业务的高速发展，令世界瞩目。但与国外成熟的市场相比，目前我国的信用卡业务依然存在着明显得差距。国
12、内信用卡业务蓬勃发展的背后，隐藏着严重的危机，粗放型的业务增长模式以及滞后的信用卡理论研究水平，使得各种信用卡问题日益凸显。盲目的竞争、超速的发展、持卡人的过度集中、服务水平低下、管理技术滞后，使我国信用卡业务的发展陷入了恶 性循环，在一定程度上加剧了信用卡领域的风险，极大地影响了信用卡业务的发展，成为制约信用卡业务健康发展的 “ 瓶颈 ” ，迫切需要加强信用卡风险管理。（陈艳， 2008） 1 1.1.2 研究意义 随着我国金融业对外开放的加强，商业银行之间的竞争也日益加剧，作为主要中间业务之一的信用卡业务的发展已愈来愈引起业界的关注。信用卡的发展速度非常迅猛，无论从发卡数量、特约商户数量、
13、 ATM/POS 数量和代理网点数量上看都有非常大的增加。信用卡风险也随之产生，风险发生的频率也越来越高，造成的损失也越来越大，因此信用卡风险管理问题 正日益得到关注。但是，从实践看，相对于西方发达国家而言，我国信用卡风险管理系统研究的深度和广度还远远不够，风险管理的技术还很落后。因此，开发和设计信用卡风险管理系统对信用卡风险管理有研究意义。 本人在建设银行嵊州支行实习与信用卡相关的业务，在实习中比较关注信用卡业务，深切地感受到对建设银行嵊州支行信用卡风险管理系统的功能分析与设计的研究具有重大的现实意义。 1.2 信用卡风险管理的 概念 （ 1） 风险与风险管理 的概念 3 所谓风险是指未来的
14、不确定性。它是一种事前概念，是收益偏离期望值或平均值的可能性。风险也 是某些事情发生的可能性及其影响，这些事情将影响企业实现经营目标的能力。 风险管理伴随风险防范的需要而产生，并随着风险的剧增而加强，美国所罗门 肖伯纳博士 1930 年提出 “风险管理 ”的概念之后， 30 年代经济危机的冲击，把风险管理推进到一个新的发展阶段。半个多世纪以来，随着竞争加剧，从而风险管理及其在各类企业，银行金融业的应用更为广泛，其管理效果更加明显。1983 年美国风险与保险管理协会通过 “101 条风险管理准则 ”标志着风险管理的水平已达到一个崭新的阶段。 一般而言，我们可以把风险管理看成是一个管理过程、程序和
15、方 法，台湾袁宗慰先生认为 “ 风险管理是旨在对风险的不确定性及其可能性等因素进行考察、预测、收集、分析的基础上制定出包括识别风险、衡量风险、积极管理风险、有效处置风险及妥善处理风险所致损失的一整套系统而科学的管理方法 ”（竞争策略与风险管理商务出版社 1997 年版 23 页）风险是损失发生的不确定性，导致损失的可能性。 （ 王诚， 1997） 2 风险管理是使企业在风险最低的前提下，追求收益最大化 ;或在收益一定的前提下，追求风险最小化。它也是一种机制，通过这种机制我们可以发现、评估主要的风险，然后制订、实施相应的对策，使 风险被控制在企业所能接受的范围内。 风险管理的本质特征是事前管理。
16、事前管理决定了风险管理是一种积极管理，表现为认真分析风险、有意识地承担风险、科学地管理风险、稳妥地获取风险收益 ;事前管理也决定了风险管理比损失管理、危机管理和成本管理更加困难和具有挑战性。建立高效的风险管理体系是确保在高风险行业中生存下来并获得稳定发展的基础。（弋涛， 2006） 3 （ 2） 信用卡风险管理的概念 信用卡风险管理是信用卡从业机构透过对信用卡风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。信用卡风险管理是信用卡机构 通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术对信用卡风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本
17、获得最大安全保障的目标。 信用卡风险由信用卡的信贷敞口和控制两个基本元素组成。敞口可以定义为受制于一些影响导致资金损失的情形。控制是指采用各种技巧、工具和技术减少敞口对金融损失的影响程度。通过量化在信用卡发行过程的各个阶段敞口的水平，就可以利用控制来提供一个符合公司利润目标和资产质量目标的风险水平。然而最终目标不是达到期望的风险水平所必要的控制，而是将控制交织4 在信 用卡敞口的各个基本元素中。实际中需要： 为公司信用卡业务获得可接受的资产质量水平和利润水平建立受信审批指南； 随着评估和量化敞口的必要工具以及掌握控制工具的开发和实施，扩大先进技术的使用； 通过建立有效的测试设计和短期、长期结合
18、的评价，确保获得结论性的和可操作性的分析。（弋涛， 2006） 3 1.3 国内外研究的现状 风险与利润是与生俱来的，银行为赢取利润，就必须承担风险。银行和信用卡公司经营管理的宗旨是利润最大化，而不是风险最小化，更不是杜绝风险，因此作为普遍的经济规律，回报和风险是对应的，不承担 风险就难以获取较高的利润。正如原美联储主席阿兰 格林斯潘（ Alan Greenspan）在美国银行家杂志世纪版（ 1999）的开篇文章风险、监管与未来中指出， “银行之所以能够为现代社会作出这么多贡献，主要是因为他们愿意承担风险。 ”（中国建设银行， 2004） 4 快速增长的信用卡业务，使得银行除对服务器、存储设备
19、、数据交换设备等硬件产生持续的巨大需求外，目前对信用卡管理系统解决方案的需求越来越迫切。据了解，银行对于信用卡管理系统的需求目前主要集中在以下几个方面：处理发卡和收单业务、申请件处理、在线授权 处理、客户和契约管理、产品和服务管理、帐务和对帐单、交易和付款处理、清算和请款处理、总帐和各项管理报表、互联网和电子商务服务等多个方面（任彩玲） 5。王朝勇（ 2004） 6在信用卡管理分析系统的设计与实现描述了一个信用卡管理系统，该系统主要实现信用卡业务分析、信用卡业务发展决策、信用卡透支催收等业务智能化和自动化管理，提高办事效率，规范办事规程。建立信用卡业务分析、透支催收方式比如手机短消息等平台，将
20、信用卡业务分析更加科学、透支信息及时传达给透支户，加快信用卡业务相关分析的智能化、提高了透支的催收速 度。罗浩月（ 2007）在重庆银行信用卡管理系统的设计与实现一文中提出信用卡管理信息系统可按卡客户管理、风险管理、市场营销、等三大功能模块设计，各功能模块又分别设有相应的子功能模块，实现对信息的分类存储、统计分析以及内部的多级互访和资源共享。系统除了可以随时监测基层行的计划执行情况，对交易信息和客户资信状况进行动态监控、自动预警外，还可以对持卡人进行特征分析和价值评定，并自动锁定重点客户，分析处理服务记录和客户反5 馈信息以评估服务满意度，对业务盈亏状况以及产品和市场的获利能力进行分析评估。从
21、而可以看出目前的 信用卡管理系统对风险管理这方面的功能还不够完善和欠缺，当然也有一些科研人员对信用卡风险管理系统的功能进行了研究，高尚（ 2007） 7等在信用卡风险防范与监控系统的设计与实现一文中描述了一个信用卡风险管理系统的系统模型，该系统针对信用卡欺诈风险范畴的信用卡诈骗、伪冒使用、恶意透支等行为进行风险防范与监控。系统包含 3 个模块：接口模块、风险监控模块和风险防范模块。系统的主要功能是正确接收每天从银行数据中心的大型机上以全量方式实时传送过来的信用卡交易数据以及每隔一个固定的天数以增量方式传送过来的持卡人资料更新 数据。信用卡交易数据被送入系统的监控模块中进行继续处理，而持卡人资料
22、数据则被直接送入系统的后台数据库中进行存放。系统的监控模块根据事先已经定义好的风险规则对送入的信用卡交易数据进行分析，只要某笔交易数据触发了一条或多条风险规则，该模块中的报警机制就会产生一个警报，并将该笔交易数据输出到风险审查员的客户端屏幕上，同时系统将自动从后台数据库中调出并显示该持卡人的详细资料供风险审查员进行分析。 随着科技的快速发展，信用卡风险管理系统一定会变的越来越完善，对降低信用卡风险损失起到重要作用。 6 2 信用卡风险管理系统 分析 2.1 系统的可行性分析 2.1.1 技术可行性 利用强大的计算机技术、通信技术、网络技术和数据仓库技术能够助我们更好地开展业务、挖掘商机与取得竞
23、争优势。 信用卡风险管理系统主要采用比较成熟的数据库技术，在中国的金融业在发展过程中，已逐步实现了绝大多数核心业务的计算机处理，积累了大量的客户数据和经营数据，这些数据是银行的宝贵财富。而需要解决的问题关键是建立银行企业级的数据仓库，实现对银行所有经营信息和客户信息的有效存储，进行多层次的数据加工处理，以多种方式呈现真正有价值的信息，可以满足对信用卡风险分析 的需要。 2.1.2 经济可行性 信用卡业务经过十数年的发展，发卡数量、特约商户数量、 ATM/POS 数量和代理网点数量逐步增加，而卡均存款余额、卡均转账额、卡均消费额却呈下降趋势，卡交易风险也显突出。因此，如何管理好信用卡风险，让为数
24、不多的资金换来更大的经济效益，成为各银行信用卡发展的瓶颈。信用卡需要一个快速将大量数据转化为信息黄金，监控风险和防范风险的系统，需要一个为银行信用卡管理人员提供科学管理和决策依据的系统，需要一个有效管理银行信用卡风险、监控防范风险、发展新客户、创造最大效益的系统。 信用 卡风险管理系统就是一个能很好的管理信用卡风险，在发现信用卡风险的同时，立即对其进行监控、防范，帮助银行实现信用卡风险的科学化、精确化、智能化的管理，并为管理层决策提供科学的依据，降低信用卡经营风险和减少呆账、坏账的损失，为银行创造更高的经济效益。 2.1.3 社会可行性 （ 1）法律可行性 对信用卡风险管理系统的开发符合国家关于银行卡业务管理办法、银
