1、第一步就得先“有钱”赚钱之道，上算是钱生钱，中算靠知识赚钱，下算靠体力赚钱。在台湾，一个拥有 1000 万元存款的小富翁，只要把钱以年息 4%放定存，一年光是利息收入就有 40 万元，月薪 3 万元的小上班族，就算不吃不喝辛勤工作一整年，也存不足这个金额。如果想成为“有钱人” ，又没有那么 “有钱”，则必须作的事情就是：增加钱累积的速度：找到一项不错的投资，能两倍于市场均值。Points 理念 2 收入与支出：高收入不一定成富翁，真富翁却会低支出。任何人违背这条铁律，就算收入再高，财富再傲人，也迟早摔出富人的国界，一旦顺应了这条铁律，散尽家财的富人也可东山再起。普罗大众之所以羡慕富翁是因为在想
2、象中他们可以享受更精致的生活甚至挥金如土，但如果真正进入富翁的世界，却发现成功的富翁，很少挥金如土。相反的，他们往往有“视土如金”的倾向。富翁们很少换屋、很少买新车、很少乱花钱、很少乱买股票，而他们致富的最重要原因就是“长时间内的收入大于支出” ，这也是分隔富人和穷人最重要的界限。Points 理念 3 负债有益释放一部分现金，利用投资的回报率抵消负债的利息。可以选择这样的生活适度负债，释放一部分现金，利用投资的回报率抵消负债的利息，负债不但没压力，还会因为进行了合理投资而变得“引人入胜” 。做投资决策时，要意识到，当投资收益率高于贷款利息率时，负债是利用别人的钱赚钱。Tips 个人理财小贴士
3、1、什么是个人资产分析:个人资产分析就是弄清楚自己 (个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)个人净资产个人资产总值-个人负债总值个人资产总值流动性资产投资性资产使用性资产个人负债总值短期负债长期负债2、流动性资产:是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。3、投资性资产:是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。4、使用性资产:是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。5、短期
4、负债:是指一年内应偿还的债务。6、长期负债:是指一年以上偿还的债务。Points 理念 4 不要让你和你的钱之间隔着别人基金顾问或者保险业务员，他们也在你身上榨取了不少的“过路费” ，如果你有足够的智慧去应付这些问题，完全可以想些法子绕过他们。当然！但短短这条路上也有不少人要收过路费，他们可能是你最信赖的理财顾问们。标准各有不同，唯一相同的是，他们都站在你和你的钱之间。如果你有足够的智慧去应付这些问题，完全可以想些法子绕过他们比如，网上申购，否则，还是和阻隔你和你的钱之间的人成为朋友吧。Points 理念 5 长期投资的低风险性是个谎言通过长期持有，你的收益多半不会波动太大，问题的关键在于，并
5、非所有的投资都适合长期。长期性的投资能够降低风险，要衡量一项投资的风险，方法之一便是衡量它的“ 变动性 ”，即其价格相对于长期均价的波动有多大。而通过长期持有，你的收益多半不会波动太大，而会更趋近于它的长期均值。长期投资意味着不赔钱？当然不！问题的关键在于，并非所有的投资都适合长期，比如我们熟悉的货币市场基金，这些基本没有什么波动的品种显然更适合作为短期项目持有。如果你指望胡乱投资一支股票并等着它在 75 年后开始变魔术，这样的“长期投资 ”的思路只会让你被风险拖到湖心。Points 理念 6 多数投资者都无法跑赢大盘大势向上时，投资者未必会买入最“牛” 的那只股，或者是未必会在最牛的价位卖出
6、，而此时大势上涨已经抬高了整个市场的盈利基础。在股市上，能一直赚到钱的，永远是少之又少的那一部分人。99%的客户都会把黑马股票提前抛出；此外，还有 90%以上的投资者不会在当期盈利后撤出股市，客户的资金会一直停留在市场，只是从一类股票转到另一类股票而已。这样的操作习惯可能导致两种结果：1、当你抛出手中的“ 黑马 ”去追白马，白马已经涨到了合理的价格区间，失去了大幅获利的机会，这时，热点转移，你前期抛出的“黑马” 开始启动，股价迅速攀升。如果此时重新买入，这个操作过程中，损失的是时间、交易手续费和应有的利益空间。2、在一只股票上赚了钱，不代表能在所有的操作中取得收益。投资者作为一个整体，它们的投
7、资回报率落后于大盘的部分就是他们的投资成本。切记，跑赢大盘，即在上涨周期你的组合明显强于大盘，而在下跌期内你的亏损明显小于大盘。Points 理念 7 把鸡蛋放在一个篮子里“把你的财产看成是一筐子鸡蛋，把它们放在不同的地方：万一你不小心碎掉其中一篮，你至少不会全部都损失。 ”这是经典的鸡蛋篮子论述，但事实真的如此吗？实际上，除了在面临系统性风险时难以规避资产缩水，分散投资的另一个不足在于，这种投资策略在一定程度上，降低了资产组合的利润提升能力。如果你只是希望冒最小的险拿到最大的收益，那么，多放几个篮子吧这种方法适合稳健的你！但如果你对这个大机会绝对自信，并致力于大捞一笔，那碎鸡蛋也不会让你难受
8、。Points 理念 8 赚大钱的唯一途径就是少冒险风险是什么？有风险是因为你不知道你在做什么。YES 赚大钱的唯一途径就是少冒险NO 赚大钱冒大险常识教我们：一份风险一份回报。利润和损失是相关的，就像一枚硬币的两面：要想得到赚 1000 元的机会，你就必须承受失去 1000 元的风险。我们可以认识风险，在通往投资的流程上控制风险，知道自己在做什么。相信风险水平是完全可管理的，即便亏损，损失也不会超过自己的承受能力。Points 理念 9 家人也许是你最大的财务负担以 20 年为期，麦当劳这个项目可以在 5 年就收回成本，而抚养孩子更像是公益之举。毫无疑问，你很清楚养育孩子、供他们念书要花多少
9、钱，抚养孩子则更像是公益之举。怎么才能不让这个甜蜜的负担扰乱你的财务呢?钱经教你如下三招:早生：我们可以效仿一些都市白领的做法23 岁大学毕业，25 岁结婚、完成传宗接代大业，然后就可以一心发展事业，在职场的大道上无阻碍地前行了。不生：既然养小孩这么不划算成本高且有不确定性、超长期投入、收益率低至没有而恰巧你又不那么有信心自己的教育能力和耐心，那不如考虑选择不生。当然了，我们不鼓励你做出这种选择，毕竟有好多人“明知山有虎，偏向虎山行” ，更何况小孩这一甜蜜的 “负担”呢？生个布鲁克林：时间流过，你没赶上“早生” 的时间段，又不想将来膝下无子承欢，怎么办？如果你觉得自己有足够的影响力，那么你就生
10、个“布鲁克林”吧还记得这个小帅哥么？贝克汉姆和辣妹的长子生下来，从卖照片到做代言人，根本不用爸妈养。这样的小孩，投资回报率高得无法计算。Points 理念 10 信用操纵你的现金流在美国，通过买房子就能证明:一个好的信用，至少值 2 万美元。信用其实是一笔看的见、算得出的现金。西方“信用” 主要体现为商业领域和个人流通领域的赊销行为。在东方思想中，信用更多表示道德。松下幸之助说：“信用既是无形的力量，也是无形的财富”。 一样事物，一旦成为“ 无形”，就容易幻化为每个人心中不同的标准，不论它是财富还是毒药。Points 理念 11 只按自己的方式做投资按自己的方式投资的好处就是，你不必承担别人的
11、不确定性风险，你的分析师如果确信无疑的话，他会自己操作去赚那笔钱。投资都经历过三种境界：第一种境界叫作道听途说。每个人都希望听别人建议或内幕消息，道听途说的决策赔了又不舍得卖，就会去研究，很自然的倾向就是去看图，于是进入了第二阶段，叫作看图识字。看图识字的时候经常会恍然大悟，于是第三个境界就是相信自己。在投资决策的过程中，相信别人永远是半信半疑，相信自己却可能坚信不疑。投资所经历的三种境界：道听途说看图识字相信自己。不要把钱放到不熟悉的领域什么是不熟悉的领域？每个人都必须找到自己成功的方式。这种方式不是政府所引导的，也不是任何咨询机构所能提供的，必须自己去寻找。当然，在投资之前，有两个问题时一
12、定要理清的：第一是能赔多少？这样即使犯了错误也不会出局，就还有新的机会；第二是机会在哪里？我和别人相比是处于优势还是劣势？这就会让你随时注意信息来源的可靠性和信息解读的客观性，从而经营你能够承担的风险。Points 理念 12 如果你是个有责任的人，请买保险关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保额就该多大。 购买寿险的主要原因是保护你和依赖你的人。万一不幸的事情发生，而你再没有能力或机会保护他们的时候，保险公司可能会站出来扮演你在财务上的角色，只至少能为陷入经济困境的家人减少痛苦。关于购买多少保险这一点，没有标准的答案，但如果追根溯源，你承担的责任多大，保
13、额就该多大。Points 理念 13 看收入，别看“领子”你是否过的幸福取决于你的收入水平，不取决于那个“领子” 的颜色。很多人都有这样一种职业虚荣心，觉得“劳心者治人，劳力者治于人” ，既然十年寒窗苦读，受过高等教育，就应该高人一等，就至少应该出入高档写字楼，整天坐在办公室里，就算给高一倍的收入也不愿下到一线工作。而当 50%的大学毕业生找不到理想的工作时，当蓝领工人的薪金收入和社会地位不断提高时，这种职业取向被一次又一次地重击，人们不禁反问自己：高学历还有用吗？抛弃高学历情结、抛弃那些等级观念，你是否过的幸福取决于你的收入水平，不取决于那个“领子 ”的颜色。Points 理念 14 通胀、
14、税收和成本是投资者的三大敌人多数交易可能都会涉及佣金或是税金，甚至有可能两者都涉及。在你下一次进行交易前，一定要仔细、认真地考虑。把钱投入到一个充满变数的市场之前，有么有考虑一个问题，风险在哪里？赚钱的障碍是什么？实际上，如果将通胀、税收和各种成本因素都考虑进来，你会发现自己有些投资组合根本就不赚钱。当你卖出一种投资，而买进另一种投资时，你的回报率不一定就会因此提高。但是，改变却一定会带来成本。有钱人的道理是这样的：一分钱也是有用的，因为积少成多。过不了多久，一分钱会变成一块钱的。Points 理念 15 理财尽早开始年轻人的眼里，养老似乎是遥远的事。但年轻时必须清醒地认识到，未来的养老金收入
15、将远不能满足我们的生活所需。退休后如果要维持目前的生活水平，在基本的社会保障之外，还需要自己筹备一大笔资金，而这需要我们从年轻时就要尽早开始进行个人的财务规划。筹备养老金就好比攀登山峰，同样一笔养老费用，如果 25 岁就开始准备，好比轻装上阵，不觉有负担，一路轻松愉快地直上顶峰；要是 40 岁才开始，可能就蛮吃力的，犹如背负学生背包，气喘吁吁才能登上顶峰；若是到 50 岁才想到准备的话，就好像扛着沉重负担去攀登悬崖一样，非常辛苦，甚至力不从心。同样是存养老金，差距咋这么大呢？奥妙在于越早准备越轻松。一、银行 银行的主要市场行为是把客户的钱拿来借给借款人，给存款人利息，要借款人更高的利息，中间赚
16、取差价。把钱存银行的好处：1.存取灵活方便；2.利息确保。把钱存银行的坏处：1.利息调整，存款利息未必增加，我们要承担利率变动的风险；2.虽然银行利息固定，但发现存款利息往往很难赶上物价上涨的水平，我们要承担通货膨胀的风险；3.虽然把钱放在银行比较安全，但是银行也是有可能因为经营不善发生挤兑，更严重者会倒闭或者破产。在国外，经常有银行或者其他金融机构倒闭或者解散（经营有人寿保险业务的保险公司除外） 。由此看来，银行并不是我们存放长期资金的好地方。专家建议：把日常开销和一年内要用的钱放在银行更合适，而三五年内不用，或者更长时间以后才用的钱应该做科学合理的规划，能够让它保值增值，这也是时下热门的家
17、庭投资理财。二、基金基金管理公司的核心职能，简而言之，就是“受人之托、代人理财” 。具体来讲，就是要按照法律法规的约定募集基金，运用专业理财的优势，将募集来的资金投资于证券市场。这些资金升值后，基金管理公司还要根据基金合同的规定像上市公司一样向投资者派发红利。当然，基金管理公司管理这些资金并不是无偿的，根据法律法规要收取一定的管理费用。基金管理公司负责基金的投资操作和日常管理，在基金运作中具有核心作用。基金产品设计、基金份额的销售与注册登记、基金资产的管理等重要职能多由基金管理人承担，而基金资产净值的计算和公告也由基金管理人负责。在我国，基金管理人只能由依法设立的基金管理公司担任。基金相关费用
18、：一般是 3.75%/年申购费率（0%-5%/笔，1.5%/笔） ； 赎回费率（ 0%-5%/笔，0.5%/笔）管理费率（0.33%-1.5%/年， 1.5%/年） ； 托管费率（ 0.2%-0.35%/年，0.25%/ 年）投资股票型基金跟投资股票类似，也有高低波动的风险，只是基金的波动幅度比股票小些而已。现在中国有几十家基金公司，有几百只各种基金，选择哪家、选择哪只对我们来说却是个现实的困难，因为大多数人毕竟不是投资专家。专家建议：从现阶段开始，对于已经开始投资理财的居民或者购买基金的居民，一定要注意不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里，要注意分散风险，拿适当的钱来，通过专家的建议买优质的基金。
19、就像基金宣传所说：投资基金需谨慎。而且一定要注意投资的期限，最好在两年左右或者更长。如果您没有专家渠道，不满足于存款的收益、又不想承担炒股的风险，建议您选择一些基金中的基金产品，让投资专家帮您打理您的钱财。三、股票股票是一种高风险高收益的投资工具，如果把握住行情或许可挣到可观的回报，如果把握不住行情，就算选中好股，也是有亏损的风险的，就像很多人买了中石油被套牢一样。股票投资受我们的知识、信息、能力、资金的影响而变化。通俗地讲，股票并不是我们老百姓现阶段理财的好工具。专家建议：如果有比较可观的资金，可适当地投资一些到股市，否则最好选择其他更稳健的专家理财工具，毕竟绝大多数人都不是专家，外行的散户
20、和内行的机构竞争，胜算的机会太小。2001 年 5 月，上证指数最高 2245 点，最低 998 点，最大跌幅 125，多少股票只剩买价的 20%、30%或更低？！2001.5-2004 年股市 4 年蒸发万亿资金，平均每个账户亏损超 2 万元。2006-07 年 10 月股市井喷-（05 年上证指数 1261 点） ，07 年 10 月 16 日上证综指报收 6124.04 点，这是 15 年来收盘价的最高点。08 年 3 月 26 日跌至3283 点，跌去 46.39%，一季度九成股民亏损。08 年 6 月 17 日最低跌至2729.71 点。从 07 年至今，92.5%的股民亏损。中国股
21、市更多的是投机而非投资。四、房地产房地产的作用有两点：1.买房自己住，再便宜也只能用一套，再贵我们也需要买；2.现在买了房等到以后增值时再转手出卖变现后赚取差价或一直留着租给别人用而赚取租金。一般来说，房子的价格都有上涨的趋势，但是从最近国家宏观调控和有些城市房价调整甚至下降来看，不可能有只涨不跌的房子，关键要看买的时机和房子的户型、位置、小区环境等因素。最近国家已经开始调控房地产市场。随着国家调整利率、收缩贷款等措施的出台，投资房地产的风险变得越来越大，收益也越来越小。1997 年的房地产泡沫破裂以及最近美国次级贷款风波导致美国房价下跌，都给我们敲响了警钟。专家建议：在满足自身居住要求的条件
22、下，现阶段千万慎重通过贷款投资房地产。考虑到房子变现能力弱，也要慎重一次性购买房地产。银行 利息太低基金 她人嫁衣股票 进退自如房地产 调控对象投 资 理 财 可 分 为 个 人 投 资 理 财 、 家 庭 投 资 理 财 和 公 司 /机 构 投 资 理 财 等 。无 论 哪 一 种 投 资 理 财 ， 其 目 的 是 基 本 一 致 的 ， 即 通 过 对 所 有 资 产 和 负 债 的 有效 管 理 ， 使 其 达 到 保 值 、 增 值 的 目 的 。 投 资 理 财 不 仅 是 一 门 学 问 和 艺 术 ， 而 且 是 一 门 很 难 把 握 的 学 问 和 艺 术 ;投 资 理
23、财 不 仅 是 一 门 职 业 ， 而 且 是 一 门 门 槛 较 高 的 职 业 ;投 资 理 财 是 一 种 生活 习 惯 和 方 式 。 投 资 理 财 不 等 于 简 单 的 攒 钱 、 存 钱 ， 把 钱 放 在 银 行 里 ， 也 不 等 于 简 单 的炒 股 (股 票 买 卖 )。 投 资 理 财 是 根 据 需 求 和 目 的 将 所 有 财 产 和 负 债 ， 其 中 包 括有 形 的 、 无 形 的 、 流 动 的 、 非 流 动 的 、 过 去 的 、 现 在 的 、 未 来 的 、 遗 产 、 遗嘱 及 知 识 产 权 等 在 内 的 所 有 资 产 和 负 债 进 行
24、 积 极 主 动 的 策 划 、 安 排 、 置 换 、重 组 等 使 其 达 到 保 值 、 增 值 的 综 合 的 、 系 统 的 、 全 面 的 经 济 活 动 。 前 者 只 是投 资 的 一 种 具 体 行 为 ， 充 其 量 为 现 金 的 使 用 。 作 为 投 资 理 财 一 部 分 的 现 金 管理 要 比 它 复 杂 得 多 ， 也 难 得 多 。 投 资 理 财 是 一 种 主 动 意 识 和 行 为 。 “你 不 理 财 ， 财 不 理 你 ”。 个 人 和 家 庭 投 资 理 财 是 为 满 足 个 人 和 家 庭 发 展 需 求 为 目 的 经 济 活 动 。 个
25、人 和 家 庭 投 资 理 财 贯 穿 于 整 个 人 生 。 在 你 即 将 ， 但 还 未 来 到 这 个 世 界 的 时候 ， 你 的 父 母 ， 可 能 已 经 为 你 的 降 临 做 好 了 心 理 上 和 经 济 上 的 准 备 。 很 多 人在 他 们 即 将 离 开 这 个 世 界 的 时 候 ， 还 有 很 多 遗 产 、 遗 嘱 的 问 题 需 要 解 决 ， 否则 ， 他 们 的 后 人 也 要 为 他 们 解 决 。 就 个 人 而 言 ， 投 资 理 财 与 每 个 人 的 理 想 、 目 标 密 不 可 分 ， 进 一 步 说 投 资理 财 是 为 你 的 理 想
26、和 目 标 服 务 的 。 否 则 ， 你 就 成 了 钱 财 的 奴 隶 。 你 的 钱 财 可能 很 多 ， 但 你 存 在 的 社 会 意 义 和 价 值 却 很 小 。 不 同 的 人 、 不 同 的 家 庭 、 不同 的 企 业 、 不 同 的 国 家 ， 投 资 理 财 的 目 的 、 目 标 与 期 望 值 不 同 。 同 样 的 人 、同 样 的 家 庭 、 同 样 的 企 业 、 同 样 的 国 家 ， 在 不 同 的 阶 段 ， 投 资 理 财 的 目 的 、目 标 与 期 望 值 也 很 有 可 能 不 同 。一 、 个 人 资 产 分 析1、 什 么 是 个 人 资 产
27、 分 析 ： 个 人 资 产 分 析 就 是 弄 清 楚 自 己 (个 人 或 家 庭 )的 资 产 状 况 ， 摸 清 楚 自 己 到 底 有 多 少 家 产 (即 个 人 净 资 产 值 是 多 少 )? 个 人 净 资 产 =个 人 资 产 总 值 -个 人 负 债 总 值 个 人 资 产 总 值 =流 动 性 资 产 +投 资 性 资 产 +使 用 性 资 产 个 人 负 债 总 值 =短 期 负 债 +长 期 负 债 2、 流 动 性 资 产 ： 是 指 现 金 、 活 期 储 蓄 、 短 期 票 据 等 能 及 时 流 通 使 用 、兑 现 的 货 币 或 票 据 。 3、 投 资
28、 性 资 产 ： 是 指 长 期 储 蓄 、 保 险 金 、 股 票 、 债 券 、 基 金 、 期 货 等以 保 值 、 增 值 为 目 的 的 投 资 性 货 币 或 票 据 。 4、 使 用 性 资 产 ： 是 指 住 宅 、家 具 、 交 通 工 具 、 书 籍 、 衣 物 、 食 品 等 以 使 用 为 目 的 的 各 类 物 品 。 * 以 保 值 、 增 值 投 资 为 目 的 的 房 产 应 属 于 投 资 性 资 产 。 * 以 保 值 、 增 值 投 资 为 目 的 的 收 藏 品 也 应 属 于 投 资 性 资 产 。 5、 短 期 负 债 ： 是 指 一 年 内 应 偿
29、 还 的 债 务 。 6、 长 期 负 债 ： 是 指 一 年 以 上 偿 还 的 债 务 。 7、 个 人 资 产 负 债 率 ： 个 人 负 债 总 值 个 人 资 产 负 债 率 =-*100% 个 人 资 产 8、 如 何 把 握 个 人 资 产 负 债 率 ： A、 根 据 自 己 的 收 入 水 平 ， 个 人 的 收 入 负 债 比 有 多 大 ， 当 收 入 与 负 债 比超 过 一 定 范 围 时 ， 应 该 引 起 注 意 ， 适 当 减 少 一 些 个 人 债 务 ， 以 免 造 成 一 定 的债 务 压 力 。 B、 根 据 债 务 的 偿 还 期 限 、 偿 还 能
30、力 ， 尽 量 将 自 己 的 债 务 长 中 短 相 结 合 ，避 免 将 还 债 期 集 中 在 一 起 ， 到 时 自 己 无 能 力 偿 还 。 C、 根 据 债 务 的 用 途 、 收 益 ， 高 风 险 投 入 的 债 务 以 少 为 好 ， 有 稳 定 收 益的 可 以 多 借 些 ， 没 有 收 益 、 是 消 费 性 借 债 以 长 期 为 好 。 二 、 个 人 收 支 分 析1、 什 么 是 个 人 收 支 分 析 ： 个 人 收 支 分 析 就 是 弄 清 楚 个 人 (家 庭 )的 平 时收 入 与 开 支 情 况 。 2、 个 人 收 入 ： (指 平 时 每 月
31、收 入 ) 个 人 收 入 =月 工 资 、 奖 金 收 入 +长 期储 蓄 存 款 利 息 +个 人 投 资 性 收 入 +其 它 收 入 3、 个 人 支 出 ： (指 平 时 每 月 开 支 )个 人 支 出 =日 用 支 出 (食 、 住 、 行 )+常用 支 出 (家 居 、 衣 物 、 书 籍 等 )+备 用 支 出 (教 育 金 、 医 疗 保 险 、 养 老 保 险 等 )+其 它 支 出 4、 个 人 收 支 损 益 ： 个 人 收 支 损 益 =个 人 收 入 -个 人 支 出 损 益 值 零 ： 个 人 日 常 有 一 定 的 积 累 。 损 益 值 =零 ： 个 人 日 常 收 入 与 支 出 平 衡 ， 日 常 无 积 累 。 损 益 值 零 ： 个 人 日 常 入 不 敷 出 ， 要 动 用 原 有 的 积 蓄 或 借 债 。 5、 个 人 收 支 损 益 平 衡 的 控 制 ： A、 增 加 收 入 的 来 源 和 渠 道 ， 即 “开 源 ”。 B、 减 少 盲 目 消 费 和 不 合 理 消 费 ， 即 “节 流 ”。 三 、 理 财 目 标 分 析
