1、关于中国体育行业风险管理暨体育保险发展阶段性研究成果的报告党的十六届五中全会把安全发展的重要理念纳入我国社会主义现代化建设的总体战略之中，这是树立和落实科学发展观，构建社会主 义 和谐社会的根本要求。国家体育 总 局和中国保险监督管理委员会一致认为，体育行业风险 管理是实现体育行 业安全、健康 发展的重要保障，也是我国风险管理和保险全面发展不容忽视的重要领域。 为解决在体育产业 市场化进程中遇到的突出问题 与困难，改 变我国体育风险一直由国家承担的局面，充分利用保险和风险 管理手段分散和规避体育产业发 展过程中面临的各类风险，开展中国的体育行业风险管理研究重要的意义一、我国体育行业 面临的风险
2、及其分 类研究根据我们考察的目的不同，体育风险 可以分为不同的类别， 对于形形色色的体育 风险，通常将其分为以下几个领域。1.体育自然风险体育自然风险是在自然环境中，由于自然现象和意外事故所致，而可能对体育设施、体育资源、运动器材和运动员的人身安全造成损害的风险。2.体育社会风险体育社会风险是由于社会政策制定失误，体育组织管理措施实施不当或运动员个人素质的欠缺等因素而可能造成损害的风险。目前运 动员 退役与专业问题时我国体育保 险产生的最主要的社会风险之一。运 动员退役以后，运动员 就业同样面临 着走向人才市场， 进行双向选择的 问题，由此可见，从事专业体育运动，不仅有身体受伤的风险，同样还存
3、在着就 业的风险。 这就为体育保险 中养老保险的产生提供了社会制度条件。3.体育经济风险体育经济风险是指体育组织或运动员在经营过程或竞赛活动中，由于有关因素变动或估计错误而可能导致经济利益受损的风险。4.体育政治风险体育政治风险是指由于政治原因，如政局的 变化、政 权的更替、政府法令和决定的颁布实施，以及种族和宗教的冲突、叛乱、战争、政治迫害、权力之争等引起社会动荡而可能造成体育损害的风险。5.体育技术风险体育技术风险是指伴随着科学技术的发展与生产方式的改变而发生的风险。运动力学、运 动生理学、运动生物化学以及新兴技术、新型材料在体育运 动中的广泛应用，都 对 运动员、教练员以及其他人员造成巨
4、大的不确定性，即面临着体育技术风险 。上面简单介绍了体育风险的基本领域，下面我们把这些领域的风险进行分解和组合，并具体化，即探讨基于专项体育运动和体育赛事如何对体育风险进行分类。（一）基于专项体育运动风险分类1体育人身意外 伤害风险人身意外风险是指在体育活动中由于遭受不可预知的意外伤害而直接引起人身伤害的风险。具体是指在发生人身意外伤害时，需要提供的经济补偿的不确定性，具体的 经济赔偿 形式包括：死亡时支付身故保险金、致残时支付部分或全部保 险金、治疗费用的偿付、支付日常津贴、支付复学的费用。人身意外 伤害风险具体又包括两部分：（1）人身意外伤害风险：主要针对与组委会有劳务合同关系的人员（包括
5、长期或临时受雇于组委会的工作人员和长期或临时为奥运会服务的志愿者），参赛人员、教 练员、官员、媒体人员、体育 组织者、中介、观众、拉拉队等等，因一些意外而存在着的死亡、残疾、护理与遣返而 产生的医疗费用及其他费用所产生的不确定性。（2）专业运动员收入损失风险：针对运动员在竞技比赛中，因意外事故受到伤害，而 丧失了继续取得收入的能力，由此产 生的经济上的损 失， 这部分即为专业运动员收入损 失风险。2体育责 任风险责任损失风险代表由一系列通过某人向体育组织寻找经济赔偿或一些其它的合法补偿，产生合法责任而引起的财务损失的可能性。 责任 风险具体可分为以下四种：（1）公共责任风险各种体育场馆设施在进
6、行比赛、训练 和其它活动中，由于意外事件而造成第三者人身伤害或财产损失，依法应承担的各种经济赔偿责任的不确定所产生的风险。 （2）产品责任风险由于体育用品的制造、销售或修理商因其制造、销售和修理的产品具有缺陷，致使用户和消费者遭到人身伤害或财产损失，依法 应由制造、销售或修理商承担的经济赔偿责 任的不确定所产生的风险。（3）雇主责任风险雇主对雇佣人在受雇期间的人身损害而根据劳工法或雇佣合同应承担的经济赔偿责任的不确定所产生的风险。（4）职业责任风险各类体育专业人员（如教练、社会体育指导员、体育教 师、运动医学专业人员、体育节目制作者等）因工作上的疏忽或过失，使他人遭受 损 害， 对其负有行政责
7、任、刑事责任或民事责任，应向对方赔偿损失时的经济赔偿责任的不确定所产生的风险。 。 3体育财产风险体育财产风险是由于自然原因、人 为原因或经济原因而导致财产发生损失的可能性。 损失的自然原因包括自然活动和非人为活动，例如，暴风、地震和洪水； 损失的人为原因包括个人或团体的故意行为，也包括非故意的但涉及一些人为意图的事件。例子有恐怖主 义、 恶意破坏和爆炸； 损失的经济原因是由于一大群人地对特定状态的反应而引起的行动，这些损失从本质上来说是动态 的，通常涉及很多人。经济原因引起的损失源于包括罢工或抵制、 战争、重大技术变化或消费偏向变化而产 生的行动。4体育净 收入风险净收入风险是体育组织所面临
8、的可能的收入减少或费用增加的一种不确定性所产生的风险。5体育知识产权风险体育知识产权风险是在体育活动中，由于无意中侵害了其他 实体的知识产权，将承担 责任赔偿的风险。6体育环 境风险体育环境风险是指在筹备和举办体育活动期间，因在进行体育场馆、道路、相关的设施等建筑物的建设过程中，特别是在 进行地下工程的施工 过程中，直接或 间接地影响到空气、水、土壤等 环境因素的保护，以及对考古遗址、历 史古迹、等造成的破坏。 7体育人员损失 风险体育人员损失风险可以认为是员工的死亡、伤残、退休和辞 职给体育 组织造成的潜在经济损失，这些员工具有特殊的技能，体育组织不能 够很快地找到他人顶替他们的位置，因此而
9、产生的风险。8体育管理责任 风险体育管理责任风险是指由于体育组织者管理层个人决策失误导致的组委会损失所产生的风险。（二）基于体育赛事风险分类根据中国的基本情况，借鉴国外体育 赛事风险管理的经验，通 过认真的 调查、分析和研究，体育赛事面临的风险可以分为八类：1. 财务风险 2. 运作风险 3. 与人为环境相关的风险，包括工伤事故、雇主的 责任、组委会对自愿人员的责任。 4. 经营的风险 5. 工作失误 6. 管理层的责任风险：7. 组委会因下述原因而遭受的经营损失风险 8. 影响周围环境的风险，包括空气、水、土壤等的保护，以及对考古 遗址，历史古迹等造成的破坏 （三）基于体育运动项目的风险分类
10、根据中华全国体育基金会优秀运动员伤残互助保险的赔付情况（资料来源于中华全国体育基金会网站），结合优秀运动员伤残互助保险金给付标准。根据已知的数据，我们仅就 25 种体育运动进行类分析，分析结果见表 1。其中： 伤 残 发 生 次 数 保 险 赔 付 金 额年 优 秀 运 动 员 伤 残 互 助和平 均 赔 偿 金 额 2065保 险 投 保 人 数年 优 秀 运 动 员 伤 残 互 助和 保 险 赔 付 次 数年 优 秀 运 动 员 伤 残 互 助和平 均 发 生 率 平 均 发 生 率平 均 赔 偿 金 额风 险 等 级 评 定 在计算平均发生率时，由于国内的数据比 较少，我 们参考了日本同
11、类 体育项目的事故发生率，从风险分类的角度来看，是适合的，但是对于这些体育项目风险的定价仅具有指导性，需要进一步挖掘现有的数据，进行更准确的分析。表 1 中的有些 结果波动性很大，主要是因 为所采集的数据比 较少，另外在分析过程中也没有剔出重大事故的影响，比如马术 和铁人三项，都存在一个特 级事故；如果剔出 该特级事故的影响，马术和铁人三项的纯风险保费分别为 41.80 和 46.43 元，这样整个体育运 动的风险特征就比较平滑。通过表 1 我们对这 25 项体育运动的风险情况有了一个初步的了解，我们在通过寻找这 25 个体育项目与其他体育项目的关系（国家体育总局下设的 23 个中心，共计 9
12、9 个体育运动项目），就可以完成 对所有体育项目的风险评估和分类，如表 2 所示。表 1 体育运动项目风险分析（没有剔出重大事故的影响）序号 运动项目 平均 赔偿金额(万元) 平均发生率(%) 风险等级评定1 田径 0.22 0.14 3.152 帆船 0.26 0.18 4.683 击剑 0.22 0.21 4.694 游泳 0.98 0.09 8.785 皮划艇 0.20 0.47 9.606 垒球 0.20 0.69 14.047 摔跤 0.17 0.83 14.068 曲棍球 0.22 0.68 14.869 手球 0.21 0.87 18.4810 冰球 0.19 1.02 18.9
13、411 武术 0.19 1.18 22.9412 射击 0.20 1.17 23.4013 拳击 0.17 1.47 25.1414 网球 0.30 0.84 25.5415 棒球 0.22 1.42 30.5516 羽毛球 0.24 1.36 32.4317 沙滩排球 0.21 1.65 35.3618 柔道 0.21 1.97 41.7519 足球 0.38 1.15 44.1120 自行车 0.34 1.40 47.7921 举重 0.26 1.92 49.3422 排球 0.20 2.71 54.5023 篮球 0.42 1.44 60.1824 马术 2.60 1.32 343.20
14、25 铁人三项 3.21 1.99 638.79表 2 体育运动项目风险（暂）分类运动类别 风险等级 运动项目第一类 5.0 以下乒乓球、田 项、径项、帆船帆板、击剑、围棋、国 际象棋、象棋、桥牌、气功、水球、花样 游泳、冰壶、救生、公开水域、保龄球、板球、壁球、台球、 掷 球、指弹球、高尔 夫、藤球、航模、车模、海模、建筑模型、定向、无 线电测向第二类 5.0 至 10.0 游泳、皮划艇、赛艇、艺术体操、街舞、健美操第三类 10.0 至 15.0 垒球、跳水、蹼泳、滑水第四类 15.0 至 20.0 手球、冰球、曲棍球、橄榄球第五类 20.0 至 30.0 武术、射击、射箭、网球第六类 30
15、.0 至 40.0 棒球、羽毛球、沙滩排球、体操、 蹦床、激流皮艇、摩托艇第七类 40.0 至 50.0 足球、自行车、 举 重、滑冰、轮滑、速度滑冰、花样滑冰、冬季两项第八类 50.0 至 60.0 排球、篮 球、 马术 、铁人三项、现代五 项、 军事五项、越野滑雪第九类 60.0 以上摔跤、柔道、跆拳道、拳击、散打、汽车、摩托车、攀冰、攀石、 户外运 动、攀岩、高山探险、高山滑雪、自由式滑雪、短道速滑、潜水、极限运动、滑翔伞、 热气球、动 力 伞、跳 伞 、轻型飞机体育运动项目风险分类的完成对于体育风险的管理以及体育保险的发展具有重要的意义，其可用于指导保险产品的设计，使保险产品的定价更加
16、合理。二、体育行业风险 管理（一）体育风险管理的定义体育风险管理是将意外损失对体育组织的不利影响降到最低的制订决策和实施决策的过程。制订决策包括风险管理包括下列六个步骤： 识别损失风险 分析损失风险 审核风险管理技术的可行性 选择适当的风险管理技术 实施选定的风险管理技术 监控结果并修正风险管理方案（二）体育风险管理在体育行业中的作用风险管理是为整个行业发展服务的，其一方面是对事故的管理，另一方面是对风险的不确定性事件的管理，是为创造财 富而产生的。随着奥运的临近，人们对体育风险管理更加关注。1.对一个体育组织来讲所有的体育组织都面临潜在的意外损失，因此其经营会自然产生风险费用。除此之外，体育
17、组织可能因为风险太大而规避某些具有潜在利润性(或其他利益) 的活动。 对一个特定体育组织来讲，风险管理带来的好处表现在两个方面：一是减少其现有活动的风险成本，二是减少规避行 动的后果，也就是 说，它使体育组织能够以有效的成本去进行它原本认为不值得冒险的活动。2.对整个经济来讲无论在地方层次上还是在全国层次上，经济都会发生与风险、 风险管理以及未来 损失不确定性有关的成本。一个经济的 风险管理成本包括抵御意外 损失所消耗或投入的 资源。比如，整个经济的不确定性会使各个体育组织更倾向于风险厌恶。这 就顺次导致经济资源的配置远离那些看起来风险太大的资产或活动，从而使经济达不到其本来可以达到的产出。其
18、结果将是平均生活水平的降低。风险管理通过减少资源浪费、提高生产资源的分配使整个经济获得利益。（三）体育风险管理的原则 充分性原则 科学性原则 系统性原则 合理性原则 创新性原则（四）体育风险管理的程序体育风险管理程序由六个步骤组成，它可应用于实际或潜在的意外损失。它 为体育组织及其风险管理专家提供了一种系统的评估和处理意外损失的方法论。在连续应用的基础上，体育 风险管理程序能够使体育组织满足其损前目标和损后目标。体育风险管理程序的六个步骤： 识别体育损失风险 分析体育损失风险 检验风险管理技术的可行性 选择合适的体育风险管理技术 实施选定的体育风险管理技术 监控结果并修正体育风险管理方案。（五
19、）国际通行的体育风险管理技术体育风险管理包括损失发生前的损失预防和损失发生时的损失减少（损失控制）以及损失发生后的损失索赔（体育风险融资）。目前国 际上通行 风险管理技术如下图所示。1.体育风险控制技术（1）避免避免是一种体育风险控制技术，它包括停止或永不从事一 项活动，以便消除将来损失发生的可能性。避免非常有效但并不总是可行，因 为损 失经常因为体育组织里基本的 业务范围而引起。（2）损失预防损失预防是减少损失频率的损失控制技术。与避免不同，损失预防不能完全防止损失发生它只是减少损失发生的频率。因此，体育组织仍然面临损失风险， 风险管理专家需要管理这些潜在损失风险。（3）损失减少损失减少是减
20、少损失程度的体育风险控制技术。（4）分离、复制和分散分离是一种将某些资产和活动分散在几个地点，使体育 组织能够依赖那些资产或活动从事正常经营的体育风险控制技术。复制是一种对关键财产、信息或 设 施使用其备份、 备件或副本，并进行储备的体育风险控制技术。分散是在大量的项目、生产、市 场 或地区分散损失体育风险的体育风险 控制技术。避 免 损 失 预 防 损 失 减 少 分 离 复 制 分 散 风 险 管 理 技 术 风 险 控 制 技 术 风 险 融资 技 术 转 移 自 留 保 险 非 保 险转 移 免 责 协 议 套 期 保 值 风 险 管 理 技 术 2.体育风险融资技术体育风险融资是筹集
21、资金以补偿损失或抵消可能的现金流波动的自觉的作为或不作为的决定。（1）转移转移包括通过体育保险和非体育保险方式将损失的财务后果转移给另一方。非体育保险方式通常用免责协议和套期保值来转移体育风险。（2）自留自留是指通过在体育组织内筹集资金偿付损失而将风险保留在体育组织内部的风险融资技术。自留可能是最经济的体育风险融资技术，因此有时即使有体育保险或非体育保险手段可用，仍采用自留的手段。自留也可能是体育风险融资的最后手段。当损失的财务负担不能通过 保险或其他方式转移时，就必 须保留。（六）国内其他行业现有的风险管理手段国内其他行业的风险管理手段主要是强制保险。强制保险又称为法定保险，是由法律 规定必
22、须参加的保险。商 业保险一般都 实行自愿原 则，但是 对少数危险范围较广，影响人民利益较大的保险标的，则应实行强制保险。1强 制实 行火灾公众 责任保险公众营业场所火灾责任保险是公众责任保险的一个变异险种，其特点是以单一火灾责任作为保险责任的一种保险，具有费率低、保 险责 任针对性强的特点。国家有关部门规定凡领有工商行政管理部门颁发的营业执照、有固定营业 地点的公共营业场 所，必 须投保本保险。2机 动车 第三者 责任强制保险为了保障机动车道路交通事故受害人依法得到赔偿，促进道路交通安全，根据中华人民共和国保险法、中 华人民共和国道路交通安全法 ，制定了 该强制保险。规定在中华人民共和国境内道
23、路上行驶的机动车的所有人、管理人，应当依照 2006 年 5 月 1 日起正式实施中华人民共和国道路交通安全法的规定投保机动车第三者责任强制保险。3强 制污 染损害 责任保险为实施中华人民共和国海洋环境保护法，防止海洋石油勘探开 发对海洋环境的污染损害，特制定了中华人民共和国海洋石油勘探开发环境保护管理条例。该条例规 定凡在在中华人民共和国管辖海域从事石油勘探开发的企业、事业单位、作业者和个人，以及他们所使用的固定式和移动式平台及其他有关设施，必须编制海洋环境影响报告书，报 中华人民共和国城乡建设环境保 护部。 为控制由于环境污染等过失行为致使第三者遭受人身伤害或财产损失，国家有关部 门规定相
24、关企 业必须投保此类公证责任保险，从而发挥保险的保障作用。4旅游 意外 伤害保 险国家旅游局规定凡在中华人民共和国境内的组团旅行社（旅游公司）必须为其组织的旅游团队的全体成员，包括旅游者及其派出的为旅游 者提供服务的导游、 领队人员为被保 险人投保旅游意外伤害保险。（七）我国当前体育风险管理的主要手段1我国体育保险 的产生及发展体育运动充满魅力，同 时也由于长 期大运动量、高 强度训练和比赛的激烈 竞争与对抗而充满风险。在实行体育保险之前，我国运 动员伤残之后，国家根据民政部颁布的革命 军人伤残人员保健金按月给予补助。而这一标准低得可怜，一般情况每年只有 100 多元， 严重致残的每年也只有
25、570 元的保健金，对于伤残运动员的生活来说，无疑是杯水 车薪。随着我国独生子女时代的到来，在某种程度上会更加严重影响体育后备人材队伍的建设和我国竞技体育水平的提高。1995 年全国政协会议上有 11 位委员联名提案，要求给为国家体育事业做出突出贡献的运动员、教 练员建立伤残保险和养老保险制度。国家体育总局（原国家体委）对此非常重视， 积极地寻找对策。1996 年，香港南华体育总会会长洪祖杭先后捐赠 1,200 万元，建立“祖杭体育保险 基金” ；1997 年 4 月，国家体委召开体育保险研讨会，体育保 险筹备工作正式启 动。 虽然国家体委于 1998 年 2 月 17 日发布了国家队运动员伤
26、残保险事故程度分级标准，把伤残情况分 为 11 级 176 档，但由于 经费没有着落，而使体育保险事宜一度搁浅。直到 1998 年 7 月 21 日，我国年 仅 17 岁的女子体操运动员桑兰在美国 举行的友好运动会上严重致残，运 动员的伤残保险问题再度成为人们关注的焦点。我国的体育保 险也由此加快了运转。 1998 年 9 月 28 日即桑兰不幸致残的两个月后，中华全国体育基金会与中保人寿保 险有限公司正式签字，国家 队运动员伤残保险之事终于有了初步结果。中华全国体育基金会出 资 100 万元， 为奥运项 目的 1,400 名国家队运动员实施了保险金额从 3,000 元到 30 万元不同程度的
27、伤残保险。1 个月后的 10 月 28 日，我国 亚洲山地车冠军王泽秀在备战亚运会的一次公路训练中被一辆失控的大客车撞伤致死，获得了我国体育保险额度最高的 30 万元死亡赔付，成了签订伤 残保险协议之后的第一例 获赔对象。尽管运 动员的自身价 值没有得到充分体现，但这毕竟是我国体育保险迈出的第一步。1999 年 10 月 20 日，中国太平洋保 险公司北京分公司与中华全国体育基金会签署协议， 对国家队运动员在训练、比赛及日常生活中 发生的意外 伤害提供保险保障，最高保险金额达 7.2 亿元人民币。根据协议规定，在保险期内，所有国家集 训队现 役运动员，在运动训练和比赛中发生伤残事故的，每人可获
28、得最高保险赔偿 30 万元， 获 世界冠军的运动员 最高可获赔偿 60 万元。在非 训练 、比赛时发生意外伤害的，每名运动员最高可获赔 20 万元。在第 27 届奥运会上，国家体育总局与中国太平洋保 险公司为我国体育代表团的官员、运动员、教练员及随行 记者投保了 1.6 亿人民币，包括人身意外保 险 和财产保险。至此，我国的体育保险已有了实质性的进展。2优 秀运 动员伤 残互助保险与商业 保险的区别为发展我国体育事业，提高竞技体育运 动水平，鼓励运 动员刻苦训练 ，顽强拼搏，解除他们因训练比赛所致伤残的后顾之忧，国家体育 总 局根据党中央提倡社会互助，建立多层次社会保障体系的精神，依照劳动法、
29、 体育法 等有关 规定，制定了优秀运动员伤残互助保险试行 办法。该办法所称优秀运动员（以下简称运动员）是指全国各省、市、自治区及计划单列市所属正式在编、享受体育津贴奖金制并从事奥运会和全运会项目的运动员，其对运动员在 训练、比 赛过程中发生伤残事故时 ，提供一定经济帮助，是对国家职工工伤保险的一种补充。优秀运动员伤残互助保险是建立在一种经济补偿而不是赔偿的机制上，这是与商业保险的根本区别，商业保险一般建立在赔偿机制上。因此经济补偿机制很难满足现今体育行业的保障需求，出 现残疾、死亡等重大事故后提供完善的资金保障。（八）体育保险经纪人在体育风险管理中的作用由于体育风险的特殊性，特 别是体育运 动
30、有较强的技术含量，体育保险具有特殊性和专业性，因此，在体育风险管理和体育保险的安排中，应通过对体育行业和保险行业 都熟息的保险经纪人最为恰当，能 够充分保障投保人利益并发挥专业保险经纪人的作用。从概念上讲，作为 保险中介，保 险经纪 人是受投保人委托，基于投保人的利益为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务并依法收取佣金的。1体育保险市场调查在西方发达国家，体育保 险市场调查 是体育保险经纪人的一个十分重要的业务领域。体育保 险市场调查的内容一般包括： 体育保险需求调查 体育保险供给调查2体育保险推广体育保险推广就是使被保险人加入体育保险人所设计开办的保险险种可以得到保障，从而增强被保险人的保
31、险意念， 调动 其投保热情，促成其采取投保行动的过程。在体育保险推广中，体育保险经纪人的重要作用如下： 承担体育保险的风险评估 投保后的跟踪管理服务 对保险公司和被保险人提供咨询服务 替保险公司收取保险费 协助保险公司进行理赔 协助保险公司设计新的险种三、建立和完善我国体育保险制度的具体措施（一）全国专业运动员的风险管理及保险保障需求为了促进我国体育事业的健康发展，为运动员提供全面的保险保障，课题组针对专业运动员的意外伤害、就业 、养老等问题进行了系统 研究。为此，课题组对我国部分专业 运动员开展了问卷调研， 获取了大量有效信息。（1）荣誉背后，健康和未来是后顾之 忧专业运动员伤病现象普遍存在
32、， 这 已经是不争的事实。 66.7%的被访运动员对目前生活中最大的担忧在于伤病对训练的影响。而其他被访 运动员的担忧也主要集中在训练 或比赛中发生的意外。 虽然大多数运动员将退后转行后的工作收入视为自己退役后的生活保障，但被 问及 对未来退役后生活的担忧时，只有少部分被访运动员选择普通老百姓非常关心的养老、就 业和医疗问题，工作和健康问题占据了较大比重，分别是 37.2%和 43.6%。我国运动员对退役后生活充满忧虑和迷茫有着深层次的原因。由于运动员从小身处体校环境， 对社会环境不熟悉，仅在 竞技体育方面有一技之 长，身 处竞争如此激励的“ 文凭”社会，在就业中显然处于劣势地位。在受访的 2
33、0 岁以上的运动员中，45%的人希望购买为退役后的生活提供保障的保险产品。（2）缺少保险保障，依 赖单位报销尽管部分运动队让运动员参加了优秀运动员伤残互助保险，或购买了短期的意外险，但并不能解决运动员的后顾之忧。如果发生了类似 “桑兰事件”或“ 班古拉事件”的意外伤害事故，56.4%的被访运动员认为所需的医疗费用和日后的生活费用应该主要由单位来帮助解决。在受访的运动员中， 仅有三人购买了养老金保险产品，而 购买 了寿险、疾病医疗保险或重大疾病险的人数则为零。缺少保险保障，依 赖单位报销解决医 疗费和生活费，既增加了运 动队 和相关管理单位的经济负担，也不利于受伤运动员的康复和正常生活，更有 损
34、于我国体育事业长期的健康的发展。因此，设计出适合专业运动员需求的养老等保险产品就显得尤为重要和紧迫。（3）保险意识增强，专项保险呼之欲出随着全社会对专业运动员生活的关注，运动员自身的保险保障意识也在逐渐加强。 73.1%的受访运动员表示今后会考虑购买商业保险，为 自己的事业和生活提供保障。我 们 将全部被访运动员根据年龄分为两组，20 岁以下一组，20 岁及以上为一组 。在回答 “目前还没有购买保险保障的原因”时，20 岁以下组有 42.1%的人选择了“从未想 过” ；而在 20 岁以上 组中， 这个数字是 10%, 其他的几个主要选择和比例分别是：“经济限制”占比 30%、“没有 购买渠道”
35、和“没有合适的保 险产品” 各占 15%。与此相对应的是，76.3%的 20 岁以下组的被访运动员表示目前还没有考虑过退役后的生活保障问题。这说明，随着运动员 年龄的增长，保险意识也在渐渐增强。但存在很多因素在限制着运动员获得保险保障。另一方面，绝 大多数运动员都认可由运动队统一购买保险的方式， 还是说明了运动员对上级管理单位的信任。而关心运动员 退役前和退役后的生活、为他们安排合适的保险 保障，也是上级管理部门义不容辞的责任。（4）情况特殊，需要针对设计保险产 品如前所述，运动员 最关心的是伤病、健康和退役后的就业问题。针对这种特殊情况，需要设计特殊的保险产品，常 规的商 业保险套餐，如意外
36、险、医疗险、重疾险或养老年金 险的简单组合不能够满足运动员的特殊保险需求。在运动员的职业运动生涯中，运 动损伤 是最大的风险；在运动员退役后存在一个向新的职业和生活的过渡期， 这个期间 的就业和生活很不 稳定，其 实是一种很大的失业风险 。可以考虑设计一种特殊的年金产品，在职业运动期缴费提供“运动损伤 保险” ，而在退役后的一段 时期内提供生存年金，以为其解决就业问题创造条件。（二）体育赛事的风险管理及保险保障需求1体育赛 事面临 的基本风险根据体育赛事的基本情况，借鉴国外 举办城市的经验，通 过认真的调查 、分析和研究，体育赛事面临的风险主要有八类：（1（ 财务风险（2（ 组委会经营损失风险
37、（3（ 运作风险（4（ 因为法律或协议的要求以及国际组委会的要求而承诺的（5（ 人员意外伤害风险（6（ 其他非核心项目的运作风险（7（ 管理层的责任风险（8（ 环境风险2风险处理的主要技 术及其应用从风险处理的角度，通常可以将风险 划分为三类：1）通过改进对于风险管理能够避免发生，或者可以回避的风险；2）通过对于风险的处理， 虽然风险仍可能发生，但 风险主体有能力，也愿意承受的风险；或虽然风险主体不能承受，但无法转移的风险 ；3）通过对于风险的处理，仍可能发生且风险主体难以承受，须进行转移的风险。风险处理的技术主要有回避、抑制、自留和转移。回避是处理风险的一种有效和普遍的方法，通 过回避风险源，将避免可能产生的潜在损失或不确定性。但是，不是所有的风险均可以回避的，更重要的是在回避的同 时也失去了获得利益的可能性。抑制是以一种积极的态度，采用各种技术和方法去减少损失发生的机会和降低所 发生损失的严重程度。抑制的主要技术有分割、 组合和复制。
