1、中小企业银行融资困境的成因与解决途径 摘要：资金的不足，以及融资渠道不畅通就构成了我国中小企业进一步发展的最大障碍。如何才能解决我国中小企业融资问题，引起了社会各界学者们的广泛关注，从我国中小企业的融资现状着手，分析了其在融资方面存在的问题，结合我国的实际情况，提出了一些改善我国中小企业融资问题的对策。 关键词：中小企业 融资 现状 1 中小企业银行融资困境原因分析 1.1 市场融资渠道少 金融市场融资渠道少是中小企业融资问题的原因之一。首先融资机构比较的单一，内源融资比重过高。我国当前的中小企业的发展主要依赖于自身内部的一些积累，主要表现在内容的融资比重较高，一些外源的融资比重非常的低，尤其
2、是在民营中小企业，不管是在初创期，还是在发展期，都依赖的是内部融资渠道，在外源融资中基本是依靠的间接融资，直接的融资渠道还不畅通，或者说非常的狭窄。在间接的融资当中银行的贷款始终占据了非常重要的地位，然而银行贷款当中有主要是以 短期的流动资金，以及固定资产更新资金为主，长期的信贷资金不足，抵押贷款的比重过高，其他的恶性是贷款，比如：信用贷款的比重非常低，中小企业银行的贷款拒绝率非常高，同时规模呈现出了一种负相关的关系，中小企业的总融资成本一般都会比一些法定的贷款利率高的多，另外，和一些大型的企业的融资成本进行比较也高的多。 1.2 管理决策能力不足 由于大多数的中小企业在企业的内部管理方面不够
3、规范，企业的领导层管理能力较差，规章制度不健全，往往存在家族式管理方式，特别是在财务管理方面，普遍存在做假账的现象，使得会 计信息严重失真。这使得债权人很难从中小企业的财务报告中获得关于中小企业的真实资产情况、经营状况和成果，考虑到自身资金的安全性，商业银行在对中小企业提供贷款服务时非常谨慎。中小企业普遍实力较弱，生产经营规模较小，生产设备陈旧，技术落后，创新能力较差，抵抗市场风险的能力不强，偿债能力较差等因素，也使得商业银行很难为其提供贷款服务。除此之外，还有部分中小企业因缺乏诚信，导致整个中小企业这一群体的诚信度受到质疑。商业银行为了自身资金的安全，肯定会减少或者停止对中小企业的贷款服务。
4、 1.3 政策支持不到位 与中小企业银行融资需求相比，中小企业融资的缺口主要原因就是国家政策支持不到位。这主要表现在第一、信贷政策限制了金融机构对中小企业的贷款。第二、政策性的干预非常严重。长期一来，我国的中小企业银行信贷的规模，以及结构一直都受到了政府的严重约束，银行的间接融资已经沦落成为了政府行政融资的工具。 2 解决中小企业银行融资困境的对策与建议 2.1 改善企业内部环境 （ 1）改革企业制度。目前我国的各类公司制企业还是不能没有自由发行债券和股票的权力，企业要想发行债券或者股票，及必须经过相 关部门的层层审批，在达到规定的要求后才能获得发行债券或者股票的权力，而且所发行的债券，尤其是
5、股票，必须进入公开市场，不允许在柜台进行交易。因此，为保证我国证券市场的健康发展，让公司制中小企业拥有基本的直接融资权，建议尽快建立我国正常的债券或股票的柜台交易市场体系。 （ 2）重视企业信用。诚信是企业存在和发展的基石，商业银行向中小企业提供贷款服务恰恰是基于诚信二字。因此，中小企业应加强诚信建设，强化信用意识，保护商业银行的债权，按时还本付息，为中小企业获得商业银行提供的贷款服务创造基础条件。 （ 3）调整产业结构适应国家政策。中小企业的发展离不开政府的支持，中小企业由于规模小，科研技术水平低下，市场占有率低，在于大型企业的竞争中处于劣势。由于中小企业在促进国民经济的发展、促进社会就业和
6、社会稳定、优化产业结构等方面具有举足轻重的作用，这需要国家从整体出发，为中小企业的发展创造良好的外部环境。合理调整中小企业贷款的利率结构，降低中小企业的利息负担。完善商业银行的信贷政策，使其有利于商业银行对中小企业的贷款服务。 2.2 改善企业外部环境 （ 1）完善金融体系。在中小企业融资过程当中要 改变单一的银行支持局面，在中小企业融资的过程当中，有效的融资体系非常的重要。首先要设立专门服务于中小企业的金融服务机构。随着我国金融机构专业化程度的不断加深，专门服务于中小企业的金融机构必将应运而生。实践证明，金融机构是倾向于实力雄厚的大型企业，即使设有中小企业金融服务机构也往往是一种摆设，并不起
7、什么作用。专门化的中小企业金融机构则不同，它们的金融实力与中小企业相当、或有政府的大力支持，可以专门从事对中小企业的融资活动，从而有利于提高中小企业融资的质量，促进金融业和中小企业的共同键康发展。 （ 2） 改善金融审批程序。在中小企业银行融资过程当中，有关部门要简化结构，改善金融审批程序。银行应根据中小企业的实际情况，对不同的企业制定相应的贷款和审批程序。对在中小企业的融资支持中坚持有进有退的信贷政策，对财务状况好、产品有市场的企业，不能因为其规模小而不给放贷或从严审核；银行应该主动与中小企业和政府相关部门加强联系。这样不仅能够好地开拓自身的业务，同时也能为企业提供更好地服务。最后，建立与中
8、小企业发展相适应的金融机构体系。 （ 3）完善金融法律法规。在中小企业融资过程当中首先要制定中小企业的行业信贷支 持政策。现实中可按照以下思路制定中小企业的行业信贷支持政策：行业生命周期处于成长期和成熟期；国家鼓励大力发展的行业；具有高附加值、高科技含量、高成长性的行业，如新材料、电子通信、生物医药、新能源等；能大量吸收就业、出口创汇能力强，具有区域比较优势的行业。 3 小结 组建起我国的中小企业贷款业务的担保公司对于中小企业的产品出口、创立和一些新的技术的开发、国际化的项目，以及兼并重组等等提供贷款的担保，可以通过政府来组织专门的信用评估机构，以及委托社会中介机构，对于贷款的企业所具有的信用情况进行 有效的评估，通过交付一定的担保准备金和信用评估今后，由该公司以政府的信用，或者说是资产的抵押方式，对于贷款的利息和本金机型担保。 参考文献： 于迪 .中小企业融资难问题及其对策 J.辽宁工程技术大学学报（社会科学版）， 2012（ 04） . 邢福皇 .商业银行对中小企业信贷政策研究 J.现代营销（学苑版），2013（ 01） . 许贤丽 .产业集群内中小企业融资特点分析 J.现代营销（学苑版），2013（ 01） .
