1、浅析存款保险制度对农村信用社的影响 【摘要】日前，存款保险制度被议论纷纷，想要讨论它对农村信用社的影响，必须先对存款保险制度有一个认识。据相关人士介绍，存款保险制度是一种金融保障制度，由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金。当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款，从而保护存款人利益，维护银行信用，稳定金融秩序。 【关键词】存款保险 农村信用社 正如一个硬币有正反两面，存款 保险制度的实施对农村信用社来讲也是一把双刃剑。从目前的消息看存款保险制度具有
2、强制性 “ 全覆盖 ” 的特征，所有银行均纳入存款保险制度范畴 ;根据银行风险评级，实行差别化费率 ;设定一定规模的赔付额度，如市场预计的在 20万元至 50万元之间，并且按照比例赔付。 一、存款保险的积极影响 （ 1）从大的方向上看有利于防范金融风险，稳定一国金融体系。在经济金融全球化背景下，国际金融市场动荡加剧，频频发生金融风波。 1997 年席卷东南亚和日韩的亚洲金融风暴，以及最近日本保险公司的频频破产等等，不仅严重影响了本国经 济的正常运转和社会安定，还给国际金融市场带来了巨大冲击。我国目前虽然没有发生大规模系统性的金融风波，但随着金融市场化、国际化进程的加快，金融创新产品逐渐增多，中
3、小型商业银行的纷纷成立，在商业银行控制度不健全的情况下，银行自身风险在逐渐增加。要防范风险，稳定金融，只能 “ 防患于未然 ” ，国际经验表明，建立存款保险制度不失为防范金融风险的可行选择之一。 （ 2）农村信用社因其规模小、抗风险能力弱的天然属性，在社会公众中的信用度不及大中型银行。有了存款保险制度后，可使存款人形成一种共识 存款无论是存入大型银 行，还是存入中小银行，均可享受存款保险的保障，各家金融机构从此站在了同一平台，信用社、农商行由此会极大地提升在社会公众中的信用度。 （ 3）加强对金融机构的市场约束，促使金融机构（包括农村信用社）审慎稳健经营，从而更好地保障存款人的存款安全。对金融
4、风险而言，事前防范比事后处置更重要。存款保险制度建立后，根据不同金融机构的风险状况确定其差别费率，可以促进金融运行的体制机制进一步完善，提升金融机构的自我约束和内控管理，促进其稳健经营和健康发展。同时，为保障存款保险基金的安全，存款保险基金管理机构将加强风 险的识别和预警，及时采取纠正措施，使风险早发现和少发生，有利于进一步提升银行体系的稳健性。 二、存款保险制度的消极影响 （ 1）银行参保存款保险，就要缴纳一定的保费，短期内银行多缴纳的保险金或许会给其带来一定财务压力，同时一些小型金融机构也将面临资本充足率不足的问题。就存款保险的对象和范围而言，农村信用社的存款大多为储蓄存款和小额分散的对公
5、存款，其中储蓄存款占总存款的比例一般高达 80%以上，而大型银行储蓄存款占比一般均在 70%以下，股份制商业银行储蓄存款占比更是低于 50%以下。因此，无论是 从存款保险的费率还是从存款保险的对象和范围分析，农村信用社都要比其他大中型银行支出更多的存款保险费，其经营成本会显著增加。若按国外存款保险费率万分之一至万分之五的标准（分母为存款余额或资产总额）计算，一家存款余额为 200亿元的农村信用社，每年存款保险费支出在 200 万元至 1000 万元之间，这也是笔巨大的费用。 （ 2）存款保险制度可能导致存款从小行向大行转移，存款向理财、货币基金的转移，加剧资金市场的分化。存款保险使银行可贷资金
6、大幅减少，存款价格战打响，银行为争夺存款或会上浮利率。目前各个银行的揽储大战已开打， 2014年 11月 21日，央行降息，并允许银行扩大存款利率浮动上限，多家中小型银行在新存款基准利率的基础上 “ 上浮到顶 ” 。个别银行及金融机构活期、一年期、三年期、五年期的存款利率均上浮 20%。以一年期存款利率为例，上浮 1.2 倍为 3.3%，按 10 万元的存款计算，与基准利率相较利息相差 550 元，中长期存款的差距更大。 存款保险制度的实施不仅是资本市场的必然，又是我国金融改革的一项重要举措，对于我们农村信用社既是机遇又是挑战，如何应对，我们先要从长远来： （ 1）确立品牌意识，形成经营特色
7、。目前农信社普遍缺乏品牌意识，没有自身的特色产品，更谈不上优秀的业务品牌。农信社要提升竞争力，就不能继续走同质化经营的老路，必须确立品牌意识，以中小企业、社区居民为业务经营的主战场，努力适应其融资需求 “ 急、频、快 ” 等特点，贴近市场，改进服务，实行差别化服务，培育客户的忠诚度，不断设计、研发和推广各类适应市场需求的业务产品，并逐步形成具有自身特色的业务品牌。 （ 2）筑牢风控底线，提高资产质量。农信社要切实抓好信贷资产及非信贷资产风险防范，不断提高自身资产质量。要学习商业银行的先进做法 ;根据所处区域环 境、资产风险状况和风险承受能力，合理确定各类风险的容忍度以及风控底线 ;要完善各类风
8、险处置预案，对各类资产准确分类，提足拨备，充实抗风险能力。 （ 3）优化盈利模式，增强经营实力。目前农村信用社盈利主要依赖于存贷利差，经营模式与盈利方式单一，在业务经营与市场竞争中缺乏话语权。随着市场经济的发展，这种单一的盈利模式弊端凸显，若不尽快转变传统盈利模式，将难以适应日趋激烈的金融竞争。因此，农信社要进一步强化市场定位，以服务 “ 三农 ” 为宗旨，努力拓展附加值高的中间业务，例如：积极发起贷款、信用增级、流动性和信用 支持、证券化产品投资等多种方式扩大收入来源。据资料显示：美国银行 2000年至 2014年非利息收入平均基本保持在 40%左右，而国内银行在 20%上下，可见我国银行的
9、中间业务收入还有很大的发展空间，作为农村信用社这样的小金融机构那差距更是无可伦比。 以己之见，不同银行信用风险定价问题，统计的标准，如何分成不同金融等级，不同规模的银行要求差异问题，存款保险缴费标准这就需要政策制定者审慎考虑。 存款保险制度的建立终将完成，对农村信用社而言，既会鞭策农信社增强了抵御风险的能力，提高公众的信心，也增加 了它的运营成本，加大了决策难度，同时造成更加激烈的市场竞争。面对存款保险制度给中小商业银行带来的机遇和困境，农村信用社应该从自身情况出发，调整自身负债结构，转变发展方式，进行业务创新，把握机遇，寻找政府、企业资金汇集平台，紧盯资金流动渠道，发挥自身灵活性，在困境中找到突破，求解发展途径。 总之，存款保险制度的建立对中小金融机构而言利大于弊，成本加大，但发展空间并未缩小，只要大的方针政策不变、农村信用社坚守半个多世纪的三农市场还在，我对中小金融机构的发展前景充满信心！
