1、农村金融支持体系的构建和完善 摘要 :本文结合当前农村金融市场上的实际问题 ,就如何构建和完善农村金融支持体系进行了细致的分析和深入的探讨 ,以便能够为农村金融事业的发展提供一些有价值的参考。 下载 关键词 :农村 金融支持体系 完善 一、当前我国农村金融体系存在的问题 1、农村金融机构服务供给水平较低 从当前情况看 ,随着近年来国有商业银行从农村的逐步撤出 ,农村大型的银行网点极度缺乏 ,基层农村很难获得专业优质的金融服务。统计数据显示 ,我国农村金融机构网点数量呈现逐年减少的态势 ,其中四大国有商业银行网点数量的减少尤为显著 ,而一些规模较小的金融机构受到资本规模、存贷款比例等方面的限制
2、,对于农村金融业务的支持作用很难充分发挥 ,这些因素导致现有金融机构根本无法满足新农村建设的信贷资金需求和金融服务需求 ,农村金融服务供给水平严重不足。 2、农村担保和保险机制不健全 目前 ,我国在农村土地使用权 担保方面还存在不少的法律障碍 ,农村金融体系缺乏强有力的法律保障手段 ,很容易引发金融风险。首先 ,农村的金融信贷担保方式严重制约了银行信贷的投放。因为农村的土地是归集体所有的 ,以农村土地使用权作为贷款的担保 ,由于存在法律障碍而难以获得金融机构的认可。其次 ,缺乏适合农业发展特点的专项保险业务。农业生产受环境、气候等自然因素的影响较大 ,农业专项保险具有额度低、赔率高的特征 ,多
3、数保险公司对此类利润小但风险高的业务普遍缺乏足够的兴趣 ,农业保险业务在我国的发展非常缓慢。尽管政策性农业保险的覆盖面不断扩大 ,但还是有相当数量 的商业保险机构没有或者不愿开办商业性农业保险险种。再次 ,信用担保体系不成熟。长期以来 ,我国农村融资都以非正规金融融资为主 ,缺乏相应的担保体系 ,而政策性的担保公司不仅数量较少 ,分布不广 ,而且往往收费很高。 二、构建和完善农村金融支持体系的建议 1、大力整合农村金融资源 ,提高农村金融服务的供给水平 对涉及农业业务的相关金融资源 ,大胆进行优化整合 ,建立起具有多种类型、多层次、多功能的农村金融服务体系。第一 ,结合农村的实际需要 ,设置和
4、分配相应数量的银行网点 ,方便农民办理各类金融业务。 同时 ,加大对农村企业的扶持力度 ,区别不同情况 ,给与其贷款优惠。第二 ,在确保政策性金融机构职能正常发挥作用的情况下 ,引入新的金融机构 ,引入竞争机制 ,弥补我国当前农村金融资源供给不足的问题。第三 ,推进金融业务创新 ,金融机构要根据市场和客户的实际需求 ,不断推出新的业务和产品 ,为农村提供不同层次、不同类型的金融服务。 (1)充分发挥正规金融机构的作用 首先 ,明确正规金融体系的市场地位。在我国广大的农村 ,要逐步建立多元化的金融体系 ,并且使金融体系的各个组成部分之间既能开展公平竞争 ,又能有效地开展各 种合作。其次 ,强化对
5、金融机构资金的检查 ,要对其资金的使用情况进行严格的监督 ,确保其资金用于农村市场 ,避免被挪用到与农业无关的领域 ,充分发挥这部分资金对稳定农村金融市场的作用。再次 ,适当扩大政策性业务的范围 ,对于农村基础设施建设和农田水利建设给予更多的政策扶持 ,以利于提高农业产业的现代化水平 ,为彻底解决我国 “ 三农 ”问题发挥其应有的作用。最后 ,及时调整金融机构利率政策 ,适当降低邮政储蓄资金存放中央银行的利率水平 ,减少农村资金的大量外流 ,切实稳定农村金融市场秩序 ,降低农村金融风险。 (2)多渠道改善农村 金融供给不足的现状 长期以来 ,非正规金融一直是我国农村金融市场不可缺少的一个重要组
6、成部分。从经济学的角度看 ,建立在农村社会关系基础上的非正规金融具有一定的合理性和有效性。国家可以通过立法的方式 ,制定相关实施准则来规范各方面的利益关系 ,保障各方在从事金融活动过程中的合法利益 ,正面引导非正规金融机构进入农村金融市场 ,以弥补目前农村金融资源严重不足的现状。 2、强化相关政策措施 ,协调发展农村金融市场 首先 ,国家可以通过积极灵活的财政、信贷和税收政策来规范农村金融支持体系 ,适当减免农村 金融机构支农贷款利息收入的营业税 ,对支农贷款的利息问题 ,积极地给予相应的财政补偿 ,以提高金融机构放款和农民贷款的积极性 ,充分发挥支农贷款对 “ 三农 ” 建设的巨大作用。其次
7、 ,可以考虑由财政出资 ,设立财政性担保基金 ,对金融机构增加涉农信贷投放所产生的风险 ,给予适当补偿 ,而对新增涉农贷款较多、风险控制较好的金融机构进行适当的财政奖励。再次 ,要积极稳妥地推进农村商业银行的跨区域发展 ,鼓励农村商业银行加快上市融资的步伐。 3、加快制定和完善农村金融业务的相关法律法规 法律体系欠缺是我国农村金融支持体系 薄弱的主要因素 ,政府以及有关部门应尽快出台较为全面、系统的支持农村金融发展的法律法规。具体来说 ,可以从以下几个方面来实现 :第一 ,参照相关银行准则和会计准则制定独立的农村合作金融法 ,以法律形式明确农村金融机构的地位和宗旨 ,并按照法律法规的具体要求对
8、其进行严格监管。第二 ,在中国人民银行法中增加关于人民银行对金融支农实行监督的内容 ,加大对金融机构的监管力度 ,严格控制贷款投向 ,防止支农贷款被挪用 ,确保支农工作的执行效果。第三 ,制订农业政策性金融法 ,加大对农业产业政策扶持力度 ,对于政策性的农村金融业务给予 适当的补贴 ,在政策许可的范围内增大中央银行支农贷款的数量 ,下放支农信贷的审批权限等。 4、规范农村金融监管体系 首先 ,要规范农村监管体系。应将监管责任从中央下放到地方 ,以地方政府为主 ,对农村金融市场进行有针对性、有目的性的监管 ,减少中央政府对农村金融市场的监管压力 ,强化地方政府的监管意识和风险防范意识 ,适当分散
9、风险。其次 ,要对农村金融风险进行系统化管理。过去对于农村金融业务的监管 ,仅仅局限于对业务流程和一些细节问题的合规型监管 ,而对于风险控制方面涉及很少 ,这种监管模式十分不利于农村金融体 系的健康发展。因此 ,国家要提高金融风险的防范意识 ,以风险防范为目标 ,通过采取各种信息化手段和管理手段 ,创新监管方式、监管内容和防范应对措施 ,最大限度的降低风险的不可控性 ,从根源上遏制各种农村金融风险的发生。再次 ,要扩大农村金融监管的事项 ,对一件具体的事项 ,不仅要在市场准入上 ,还要在事后监管等多个方面 ,进行实时监控 ,及时掌握市场动态 ,规避可能发生的市场风险。 5、加快农村金融支持体系
10、的制度创新 要建立完善的农村金融支持体系 ,必须不断探索 ,不断进行体制和制度的创新 ,从而在农村建立起一套长效的 运行机制 ,实现农村金融市场的可持续发展。第一 ,国家相关部门应在充分调研基础上 ,根据农村金融市场实际情况 ,制定系统的农村金融服务和监管法规。对农村金融的性质、主体、业务范围、监管方式、贷款风险补偿机制和市场准入退出机制等方面做出具体、明确的规定 ,在体系创新的同时规范各项金融业务 ,引导和规范农村非正规金融机构的融资行为。第二 ,要不断完善农村土地财产权制度。国家相关部门必须根据农村土地情况的实际特点 ,不断探索、建立起包含土地使用权、收益权、继承权、抵押权在内的一整套土地
11、产权制度 ,为农村金融市场的持续发展 ,建立良好 的物质基础。第三 ,建立和健全金融风险防范机制。农村金融市场和其他金融市场一样 ,风险的发生往往是不可避免的 ,而风险很可能会给金融系统中的各个方面都带来巨大的负面影响 ,造成 “ 双输 ”, 甚至是 “ 多输 ” 的不良局面。因此 ,很有必要加快农业保险立法进程 ,建立农业保险风险专项基金 ,实行强制性的农业灾害保险 ,降低农村贷款项目的运行风险。 三、结语 综上所述 ,目前形势下 ,我国农村金融支持体系存在着相当大的问题 ,这些问题的存在 ,严重地影响着农村金融事业的发展。但我们也必须认识到 ,这些问题只是现阶段我国经济和 政治制度不完善造
12、成的 ,随着我国改革开放的不断深入 ,金融体系的不断完善 ,在政府、正规金融机构以及非正规金融机构的共同努力下 ,农村金融支持体系在不远的将来必然大有改观 ,可以惠及农村每一个有需求的个人和企业。农村金融事业必将伴随农村经济的巨大发展获得更令人瞩目的成果 ,为最终有效解决关于 “ 三农 ” 的问题提供重要的基础和制度保障。 参考文献 : 郭伟 .构建完善的 “ 三农 ” 金融支持体系 J.老区建设 ,2006;10 韩奎祥 .构建新农村建设区域性金融支持体系的调查与思考 J.济南金融 ,2007;03 巩守效 .构建农村循环经济的金融支持体系 J.西部金融 ,2009;12 何广文 .健全强农惠农金融支持体系 推动金融资源要素向农村配置 J.农村经营管理 ,2010;03 罗绪国 .统筹城乡发展必须完善农村金融支持体系 J.江苏农村经济 ,2010;03 (责任编辑 :刘璐 )
