1、商业银行发展电子银行业务的探讨 摘 要：如今的社会已经进入数字化时代，人们逐渐被数字化的技术手段武装起来了。无论是客户、产品，还是市场、运营，都是数字化的，万物互联推动了银行业新一轮的大创新。商业银行为了立足现代化市场，发展电子银行业务成为一种必然的趋势。 下载 关键词：商业银行；互联网金融；电子银行业务 一、引言 正如比尔 ?盖茨曾所说：传统商业银行将成为 21 世纪的 “ 恐龙 ” 。 “ 互联网金融 ” 这个现代科技和经济结合的产物正在这个信息时代飞速发展。互联网金融具有得天独厚的优势，它不会受到传统商业银行所必须的时间成本，空间成本，设备成本等方面的限制，提升了金融消费效率，使银行各项
2、业务得到了极大的优化。作为现代和传统的结合，互联网金融同样给传统商业银行的升级提供了很好的支撑作用，使之能快速的将互联网金融带入自身的业务之中，并以其为中点开发新型业务，达到业务优化和客户群体扩大的目的。所有银行都已经将互联网金融视为通向金融变革 的金钥匙，纷纷在移动金融领域进行战略布局，不断地推出新型业务，在新市场中占得一席之地。各家银行已经将互联网金融视为未来金融变革的突破口，大力推广创新业务，抢占市场发展先机。 二、互联网金融对银行业务的渗透 （一）对银行支付领域的渗透 传统商业银行的其中一项业务就是支付中介。现在，许许多多的新兴第三方支付如雨后春笋般涌现出来，并且飞速发展，抢占了传统商
3、业银行非常多的业务量，而且它们使用非常方便，操作简单，这方面完全把传统商业银行的网银系统甩在了后面。同时很多第三方支付公司联合了多 家银行，进一步优化业务，除了清算资金之外，还能实现公共缴费。 （二）对银行资产业务领域的渗透 互联网金融部分也威胁到了银行的资产管理业务，如阿里金融、阿里支付宝在其发展的过程中，积累了丰富的信息和经验。金融支付链接可以暂停，沉淀资金，阿里可以借此向企业发放贷款，贷款的发放时间甚至可以用秒来计算，并支持随时借还。与任何传统的商业银行相比，这方面是非常有利的，有着自己的独特优势。阿里金融为用户提供丰富的金融服务，从简单的支付现金管理、转账汇款、直到小额信贷，特别是引入
4、了余额宝，它可以在任何时 候将钱消费或转移，存留下来将产生利息，并且利率高于银行存款。 三、互联网金融对银行业务的影响 （一）对银行存款的影响 数据显示， 2014 年 3 月份人民币存款增加了 367 万亿元，和前一年同期相比少增加了 5498亿元；在 2014年第一季度新增的人民币存款总额比前一年同期少增加了 139万亿元，存款余额同比增长了 114%， 3月底银行存款余额的增速比前一年年底低 24，比前一年同期低 42%。和同期的银行存款相比，余额宝的收益远远超过了活期存款利息，年化收益率在 4%以上， 10 倍收益率高于同期 3%的银行一年期存款利率。所以用户更愿意把钱放在余额宝的账户
5、，不仅能够获得相对较高的利息收入，还可以用来网上购物，在任何时间付款。余额宝把用户储蓄搬回银行以后，银行为了吸收存款必须接受这部分资金，这时银行的成本甚至是原来低成本时的十倍，这对于银行来说是一个重大影响。 （二）对中间业务的影响 第三方支付的飞速发展更让传统的商业银行业务面临着巨大的挑战。首先，银行卡的结算、代收代付业务受到了冲击，第三方支付能够以更低的服务费、更便捷的操作方式完全替代原有的该项业务的功能，得到了越来越多用户的拥 护，直接受损的就是银行的网上银行功能。而且，第三方支付已经开始转战线下市场，大量投入铺设 pos机，通过便携式移动网络支付终端又迅速占领线下市场，并且逐渐向基金和保
6、险等领域扩张。根据证监会公布的相关数据显示，截至 2014 年 2 月，得到批准的被允许作为第三方支付进行基金结算服务的机构增长至 13 家，其中很多家都以价格优势来作为扩张手段，例如第一批取得代理基金销售资格的汇付天下，其基金申购手续费率仅为银行等传统渠道的 40%。 四、商业银行电子银行的发展策略 电子银行业务的发展，要以客户为中心，以客 户的体验为研究对象，以金融市场为导向，注重网络安全，加快渠道建设，加强产品创新，打造一个适应新时代发展要求的互联平台。具体来说，电子银行业务可以从客户服务，技术开发，产品创新，人才培养等方面作为主要发展策略进行开发研究。 （一）客户层面 互联网金融市场的
7、竞争，其实也就是客户的竞争。随着互联网的发展，互联商务服务也逐渐渗透到客户的日常生活中。人们越来越习惯于利用电脑、 IPAD、手机等高科技产品进行各类金融业务操作。怎样更好地抓住客户，留住客户，是每个商业银行必须认真考虑的问题。客户是银行业 务发展的基础，客户信息体现了强大的市场竞争价值。通过对记录在各种渠道上的客户的各项交易信息进行分析，能够对客户的消费特征、使用习惯和金融需求有了更加全面的了解。在对客户群的划分上，可以根据客户的年龄，分为中青年、老年；根据地区的不同，分为城市居民、农村居民；根据消费投资习惯，分为高风险高收益客户，低风险稳定收益型客户等。通过对所有不同类型的客户进行分析，完
8、全可以得出相对应的结论，便于商业银行采取对应的措施。利用大数据技术分析研究客户的各项信息，能够准确地把客户区分归类，更加有利于开展市场营销，更加有利于为客 户提供高效的服务，留住更多老客户、开发更多新客户，在这场没有硝烟的战争中掌握主动权。 （二）技术层面 在互联网金融与信息科技飞速发展的当下，电商、网银尤其是第三方支付的崛起已成必然。而推动互联网业务迅速发展的核心力量就是科技创新。科技创新不但要体现在对业务发展的支撑上，更要向引领和带动业务发展上转变。新技术的创新发展，不仅能够使客户得到良好的体验，更能给商业银行带来广阔的发展空间。商业银行通过技术创新，推动电子银行业务发展，为处理各种金融业
9、务提供便捷的处理方式，在降低成本的同时，也可以提 供个性化的服务来吸引客户。商业银行在信息技术创新中注重产品和服务的创新，提高科技含量，延伸金融服务范围。 （三）产品层面 多元化的产品业务是吸引和抓住客户的手段。商业银行应该注重电子银行业务产品的创新和开发，高度关注客户群在消费、信贷、理财、代理业务等方面的金融需求，打造电商平台，发展电子商务。 开拓多元化的电子渠道。目前，商业银行的网上银行发展日益成熟，手机银行也正以迅猛的势头向前发展。除了加强现有这些渠道产品的功能建设外，还要针对不同人群的需要，开拓新产品，如针对农村偏远地区， 电话转账机等电子设备，方便农村人民取款转账的需求；开发适合电子
10、渠道的产品。互联网时代，随着生活节奏的加快，高智能电子产品的推出，人们开始习惯于通过网络渠道进行理财、基金的购买、水电费的缴纳等。商业银行应根据人们的各种不同需求，适时开发推出电子渠道产品。在理财金融产品上，除了满足对长期高收益的理财产品有需求的大客户外，还应推出短期收益产品和类似 “ 余额宝 ” 之类的自由产品以满足不同投资者的需求。 （四）管理层面 根据客户日常交易中的行为细节可以提供出更精准的模型以便于准确的预测出客户的未来可能 性行为以及相关的信用评级。例如，通过综合分析交易数据和文档信息，市场信息，帮助银行客户信息收集和处理，计算出每一位客户推荐的信用风险和利率水平。从大数据的角度看
11、另一个重要的领域是提前审批能力和评估客户是否需要贷款的能力。贷款银行批准提前根据客户需求将成为近年来的热点。这个能力的实现可以通过观察行为的相关数据，如汽车 4s 店，在网上搜索的内容，客户的亲人的生日，孩子上学等等类似信息，所有这些数据的灵活运用都会让银行更有效地满足客户的需求。大数据应用程序帮助提振风险预警和控制效率。现在银行跟踪一个违约的客户过程成 本非常高，成功率很低。然而，如果银行可以根据客户之前的违约行为采取一些措施，风险管理措施提前，而不是简单地惩罚措施，可以大大降低了违约的可能。 五、结束语 商业银行的电子银行业务是互联网金融时代的产物，它结合了现代高新技术、互联网络和金融服务产品，为人们提供便捷的， 7*24 小时、无地域限制的随时随地的金融服务。随着互联网金融的蓬勃发展，面对互联网金融的挑战，商业银行电子银行业务的发展水平已成为银行的核心竞争力，加快发展电子化金融已成为商业银行业务发展的必然趋势。（作者单位：中国人民大学 ） 参考文献： 曲林英 .如何在网络金融环境下提升商业银行的竞争力 J.市场研究2012（ 10）： 11-12. 谢平，邹传伟 .互联网金融模式研究 J.金融研究， 2012（ 12）： 11-22.
