1、浅析利率市场化对我国金融机构的影响摘 要：我国市场经济结构开始受到国际经济的影响，尤其在我国银行结构革新中，基于利率不断市场化的转变，国内商业银行在原有结构的基础上进行了巨大的调整，最重要的便是对银行资产负债管理转型、风险管理转型以及内部控制转型，利率市场化的影响深远，因此文章便针对当前银行利率政策，以及市场化的变革予以详细分析，并重点进行了商业所需要面对的风险以及经营压力分析，同时也论述了在利率市场化环境下商业银行所具有的发展继续，从而在该形式下论述了我国商业银行需要的风险预防措施。 下载 关键词：利率市场化；金融机构 一、利率市场化趋势分析 利率市场化是时代发展的必然结果，由于我国经济模式
2、的转变，利率的市场化成为了我国商业银行改革的前提条件。从整体改革进程中可以看出，在未来，我国的利率转变会以存款、贷款利率市场化作为核心基础，而存贷款的利率市场化基本点在于：扩大直至放开各类存款利率的向上浮动区间、扩大和直至放开各类贷款利率向下浮动的区间，最后是央行完全让商业银行根据资金供求关系、借款者的风险等状况自主确定利率水平，不再调整存贷款的基准利率。 二、利率市场化的影响 1.利率市场化的挑战 使得银行不得不面临更大的经营竞争压力。我国商业银行在经营合纵利润的主要来源便是存贷利差，因此这一点若发生了变化将会对商业银行造成直接性的影响。随着市场利率的变化以及市场化的利率制度，是的商业银行需
3、要面对更大的经营压力。一些银行单纯的因靠利差，这就令这些银行不得不依照实际的市场情况对自己的经营策略进行及时的调整，并创新金融产品，以此拓展经营渠道，规避经营中的利率风险。并且通过利率市场化，还能够淘汰一部分银行。这一点可以从一些倒闭的国际银行看出来。利率风险加大、管理难度提高。由于利率市场化，银行对于理论进行管理的难度便有所提高，且自身需要承担的风险更多。在目前的管理体制下，疙瘩商业银行都需要按照央行的规定范围进行自身利率的确定，且依照金融产品以及自身实际经营状况的不同还需要面临利率确定的风险。由于存款吸收、贷款发放过程中，利率还会出现波动，因此银行还要面临利率风险。但是由于利率市场化，是的
4、更多的基金以及金融工具不断出现，虽然银行的机遇更大了，但是利率还需要依照信贷需求进行变化，因而这种不可预知的货币利率随机变动就会在银行的运作过程中带来更大的风险。 并且，变化后的利率会使得客户行为发生巨大的转变，因而利率市场化对于银行经营产生了更加爱明显的杠杆作用，在调整定价策略、程序以及方式上，商业银行必须做出转变。开放性的利率政策是的商业银行需要依照市场的实际需要主动的进行金融产品的合理定价，这将加大银行在经营中的定价风险。 2.利率市场化的机遇 增加竞争性。利率市场化后，各大商业银行之间便可以公平竞争，并且为了赢得更多的市场份额，商业银行还会对自身的管理素质进行提升。在过去，我国利率管制
5、环境下，政府银行在利润的获取中获得了超额垄断的地位，无论竞争呢个环境如何，因为限制性的退出以及准入制度，任何银行都可以相安无事。由于没有价格竞争，大多数的银行在竞争方面一味的追求贷款质量，并不断扩大存款规模，仅仅进行贷款、存款的竞争，是不完善、完全的，局部过剩已经成为了当前多数银行存在的问题。在我国经济开放后，国内经济结构开始发生转变，一体化的全球经济迫使我国商业银行不得不面对来自外界的竞争压力，利率的市场化改革更是推翻了我国原有的商业银行竞争模式，促进了国内银行之间的竞争，建立起了一个良心的淘汰系统，实现了银行业内结构的转型。 提高创新性。由于利率的市场化，商业银行开始注重金融创新方面的业务
6、，为商业银行的发展提供了基础性动力，在这样的大环境下，商业银行以及企业开始普遍关注利率风险，疙瘩金融衍生产品开始出现。另一方面，商业银行在对金融产品的定位中有了更多的价格定位权力，这推翻了原有国有银行的经营模式，在客观上为金融创新创造了环境。但是商业银行因此需要面临更大的竞争压力以及更多的利率风险，这也在客观上为金融创新提供了压力、动力。商业银行只有持续创新，不断前进才能够获得更大的市场份额，赢得更多的利润。 方便客户结构的优化。通过利率的市场化，商业银行能够最大程度对自身的客户结构进行优化，并且在市场化的利率基础上，商业银行会自觉对带宽市场的发展以及运行趋势进行关注，依照客户的需要，以及业务
7、往来过程中可能会产生的利润、经营状态以及银行自身运转所需要的资金成本、管理费用、违约成本等确定利率。通过利率的调整吸引优质的重点客户，而针对具有风险的客户，依照风险级别，对利率水平进行调整从而补偿风险，从而保证客户结构得以优化。近些年中我国很多商业银行意境在实际的贷款活动中针对客户质量以及风险程度给出了较大的差别性对待，优质客户，银行将给与更大的优惠，而风险较大的客户，则会依照实际状况对利率进行上调，从而补偿风险，并提高回报率。 三、对策分析 1.建立完善的利率风险内控机制。董事会和高级管理层要对利率风险实行妥善监控；制定适当的风险管理政策和程序；建立科学的风险计量和监测系统；完善内部控制制度
8、并接受独立的外部审计。在利率市场化进程中，各商业银行应该积极主动地参照巴塞尔委员会制定的银行稳健利率管理的核心原则，进行自身的利率风险内控制度的建设。 2.负债管理模式。实行以利率风险为中心的资产负债管理模式。国际商业银行的经验表明，通过监测、识别并预测利率的变化走势，有针对性地调整资产负债管理方案，从而大幅度提高组合分析效率，能最大限度地优化资产结构和负债结构。除此之外，这种管理模式主要以利率风险作为基础核心，因而对商业银行的风险管理体系的建立有所助力。因此，在利率市场化改革进程中，国内商业银行迫切需要建立以利率风险为核心的现代利率管理机制，确立利率风险管理在资产负债管理中核心地位。 3.建
9、立以效益为中心、高效协作的产品定价体系。利率市场化进程中，商业银行在对传统业务产品调整定价的同时还必须注重金融产品的开发。在此过程中，要综合考虑一个客户为商业银行带来的综合收益，除了派生业务外，还有客户的信用风险大小、贷款期限长短、筹集和运营资本成本等，这就要求商业银行建立综合收益的测算体系。 4.开发新的金融产品。通过对一些新金融衍生产品进行开发，从而消除利率产生的风险。利率市场化随着经济环境的转变而不断的得以深入，并且改革程度越深，利率波动越大，波动频率越频繁，利率的变化对于银行以及企业、证券价格都会有所影响，而随着这种影响的加深，使银行和企业面临的利率风险增大。因此，需要市场提供不影响资
10、产负债结构而达到调整利率风险的创新工具。这可以通过加强金融市场监管加快机构投资者风险约束机制和内控制度的建设，提高市场透明度，为企业和银行提供更多的风险管理工具。 5.加强中间业务的发展。从目前的发展状况分析，我国商业银行大多数业务均为传统业务，即贷款业务以及存款业务，其中最主要的收入来源便是资产负债业务，但是自从我国利率市场化后，该种经营收入方式便展现出其明显的弊端，银行将要面临巨大的经营风险。由于没有发达的中间业务，商业银行在规避利率风险方面的压力也极为巨大。 而与中国商业银行不同，外资银行在中间业务的发展方面较为重视，一些高附加值的中间业务以及高收益的中间业务相对较为发达，通过分析可以看
11、出一些中国境内的外资银行大多数的精力均在发展中间业务之上。从今年来的商业银行发展情况可以看出，虽然我国开始还总是中间业务的发展，但是同国外银行的发展相比，相差甚远。不但业务规模相对较小，收入水平相对较低，并且实际的经营种类相对较少，经营范围也相对较窄。外资银行中间业务在整个银行收入中可以达到 60%以上，最多的可以占到80%。但是我国商业银行中并没有过多的重视中间业务的经营和发展，中间业务收入只能达到 10%。外资银行以及国外银行的通常都可以发展 60 种以上的中间业务，有些甚至可以达到上百种，经营范围不但包括融资、担保，更有管理以及金融工具。但是我国的商业银行中间业务大多都是一般性的代理服务
12、以及利润较低的结算业务。另外，我国的中间业务技术水平相对落后且服务技术同国际发达国家爱相比也相对落后，虽然我国的电子货币发展速度较为迅速，但是仍然存在差距。因此金融发展以及中间业务建设成为了我国商业银行必须予以关注并加快发展的焦点，另外还应当培育业务新的增长带你，从而减少利润受到利率市场化的不良影响。 参考文献： 中国人民银行西门中心支行课题组.利率市场化改革效应分析与政策思考Z.中国人民银行上海分行金融调研，2010（02）. 刘婧.利率市场化对国有银行影响及对策N.证券时报，2003（12）. 招商银行研究部利率市场化课题组.利率市场化对股份制商业银行的影响及其应对侧率J.当代银行家，2003（06）.
