1、我国商业银行中间业务的发展现状分析及对策探讨【摘要】随着金融技术的进步，在世界商业银行业务创新的实践中，银行竞争的加剧、市场需求的扩大和金融管制的放松等诸多因素的刺激，极大地推动了商业银行中间业务的发展，其市场份额不断扩大，业务种类不断拓展，成为商业银行资产业务和负债业务并驾齐驱的三大业务之一。本文基于商业银行中间业务的理论基础，对现行条件下我国商业银行中间业务发展现状做出探讨，分析了存在的问题并提出了相应的建议。 下载 【关键词】商业银行 中间业务 发展现状 对策 一、我国商业银行中间业务的发展现状 商业银行中间业务与资产业务、负债业务共同构成商业银行的三大基本业务，中间业务是指商业银行在资
2、产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构网络、资金和信誉等方面的优势，不运用或较少运用银行的资金，以中间人和代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理、担保、租赁及其他委托事项，提供各类金融服务并收取一定费用的经营活动。 自 1996 年以来，人民银行已连续 8 次下调存款利率，使得存款利差急剧缩小，商业银行经营成本持续上涨，银行的盈利空间变小；再加上近年来证券市场的逐步发展，人民的投资意识得以加强，储蓄资金分流严重；历史上形成的大量呆、坏账无法收回，造成银行难以医治的“内伤”；无序的社会信用秩序和银行贷款的终身追究责任制，导致银行“惧贷”、“惜贷”现象出现；较为沉重的税收负担和大量的应收利
3、息的存在，进一步恶化了银行的财务状况等。种种事实都表明，银行业的微利时代已经到来，通过传统的存贷利差给银行带来的利润越来越少，商业银行必须寻求新的利润增长空间。正是基于这样的认识，我国各家商业银行已把大力发展中间业务作为其转轨时期的战略重点。各行以服务类中间业务（如结算、代保管、银行卡等）为基础，以代收代付业务为切入点，积极发展其他类型的中间业务。 近年来，我国商业银行中间业务发展迅速，中间业务品种不断创新，中间业务收入总额逐年增长。2007 年，工行、农行、中行、建行的手续费以及佣金净收入共计达到了 1002.80 亿元，占到同年营业收入总额的 13%，比以往有了较大提高。工商银行在 200
4、2 年度中间业务的收入为 58.66 亿元，占营业总收入的 6.5%，而 2008 年工行的中间业务收入达到 440 亿元，占同年营业总收入的 14.18%。清算和结算业务、代理业务和银行卡业务等传统业务是中间业务的主要收入来源，合计占 45%以上，同时，新兴业务也快速发展起来，比如投资和理财业务收入总额快速增加，信托和托管业务也有明显上升趋势，使中间业务逐步成为商业银行的支柱性业务之一。 二、我国商业银行中间业务发展中存在的主要问题 经过十几年的发展，我国商业银行中间业务初具规模，也逐步趋于成熟。然而，由于我国银行业中间业务发展起步较晚，重视程度也远不如发达市场经济国家，从而导致其发展比较缓
5、慢，问题较多，主要表现在以下几个方面： （一）中间业务品种不均衡 我国商业银行目前所提供的中间业务，主要局限在结算性服务（结算、信用卡等）和管理性服务（代保管、代理业务等）上，咨询性服务（财务、投资顾问等）、表外业务（担保、承诺、衍生工具交易等）开展的比较少，而这些业务恰恰是国外商业银行最主要的非利息收入来源。 （二）中间业务定价机制不完善 利润最大化是商业银行经营的目标，商业银行开发出大量的中间业务产品只有以适当的价格销售给消费者，才能实现这一目标。然而在我国，商业银行中间业务产品定价管理在观念、体制和定价模式方面存在许多缺陷。国内的绝大多数商业银行在中间业务上未能实现全成本核算，定价上较为
6、随意，缺乏系统性。常见表现就是竞相压价，恶性竞争，导致收费标准过低，成本与收益倒挂现象严重。这也是我国中间业务业务量大幅增加，而业务收入增长缓慢的重要原因之一。 （三）中间业务服务手段落后，专业人才匮乏 我国银行中间业务的服务手段科技化程度较发达国家相比相对落后，缺乏高效、快捷的结算、支付系统，计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力较差，不少中间业务的办理都无法通过电子化的手段来完成，只能通过高成本的柜台操作来实现。中间业务不仅是技术密集型业务，同时也是知识密集型业务，它涉及市场、金融、经济、法律、贸易、税收、财会等众多领域，它的发展和创新离不开具有上述领域知识的复合型人才，而我国目前的
7、商业银行缺少这类人才，培养和贮备严重不足。 三、发展我国商业银行中间业务的建议和对策 （一）更新观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点 发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，是商业银行现代化的重要标志。我国商业银行自身应充分重视中间业务，把发展中间业务放在重要战略地位，从商业银行发展战略的高度上来认识拓展中间业务的必要性和迫切性。在抓好存贷业务的同时将中间业务定位为新的效益增长点，以实现利润最大化。 （二）加强中间业务产品的的开发和创新 我国商业银行中间业务品种单调，创新能力有待提高，在推行中间业务产品创新的过程中，应注重我国的实际情况，面向广大客户的需要，比如可向咨询业务
8、、信息咨询业务、国际金融担保业务、一些衍生金融产品类等高附加值的产品上发展。 （三）建立科学、统一、规范的中间业务定价策略 由于中间业务产品种类繁多，商业银行在定价过程中，应该根据中间业务和产品的性质和定价影响因素，选择适当的定价标准，并在业务开展过程中灵活运用。与此同时，中国银行同业协会需要发挥协同作用，建立统一、规范的收费标准，改变过去中间业务收费偏低或不收费的现状，并参考国外银行的收费原则，形成我国商业银行合理的中间业务价格形成机制。再者，相关监管部门要加强市场管理，防止恶性竞争，加大对市场中存在的违规行为的惩罚力度，以营造一个公平、公正、合理的市场秩序，为中间业务的发展创造一个良好的环
9、境。 （四）加强银行业务电子化和智能化建设，注重人才开发培养 中间业务的发展离不开先进技术和信息条件的支持，我国商业银行应该增加资本投入，以加快银行业务电子化、智能化步伐，形成完备的金融信息系统，从而拓展服务领域。与此同时，商业银行要大力培养具有金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等知识背景的专业人才，要采用多渠道、多形式的方法对现有员工进行业务培训，特别是对从事业务开发和交易的核心人员的继续教育和培养，另外，还需要引进激励机制，促进优秀人员的流入，以加强人才贮备。 参考文献 庄毓敏.商业银行业务与经营M.北京：中国人民大学出版社，2010 年. 作者简介：隆鑫（1991-），男，汉族，陕西安康人，就读于云南大学经济学院，研究方向：数量经济学。
