1、政策性农业保险需求新影响因素分析摘 要：随着农村经济的发展，农业产业化发展、农村社会保障和农业风险发生的新变化成为增加农业保险需求的新因素。与此同时，也存在着农民的保险知识匮乏、农业的小规模经营及农业保险保障能力不足等制约农业保险需求的因素，政策性农业保险呈现了潜在需求旺盛与现实需求不足并存的态势。文章结合农村经济社会的新发展，探讨了新形势下影响政策性农业保险需求的因素，在此基础上提出了增加政策性农业保险需求的对策。 下载 关键词：政策性农业保险 需求 新因素 中图分类号:F840.66 文献标识码:A 文章编号:1004-4914（2012）05-044-02 农业保险需求是农业保险研究中的
2、重要问题，也是各级政府实施政策性农业保险主要考虑的问题之一，它关系到我国政策性农业保险制度健康和可持续发展的关键。我国从 2007 年起陆续在全国开展中央财政农业保险保费补贴试点，取得了很大的成效。随着农村社会经济形势的不断发展，影响政策性农业保险需求的因素也在发生变化，出现了一些导致农业保险需求增加的新因素，与此同时，原有的农民风险意识淡薄等因素依然制约着农业保险需求。因此，当前的政策性农业保险呈现了潜在需求旺盛与现实需求不足并存的态势。 一、增加农业保险需求的新因素 1.农业产业化发展和农村土地流转制度改革。目前，我国多数地区农业发展进入了产业升级的新阶段，农业生产方式和经营组织形式不断创
3、新。党的十七届三中全会和 2009 年中央 1 号文件出台了关于农村土地流转的政策，土地流转制度改革使土地经营相对集中，为土地规模经营创造了有利条件，不少投资者大面积承包租种土地，为农业生产规模化和经营产业化提供广阔空间。以种田大户、养殖大户和农业龙头企业为代表的新型农业经营主体不断出现，种养业成为他们的主业和主要收入来源。此外，各地还有自己的特色农业项目，比如山东、河北等省的蔬菜生产，陕西、山东等省的苹果生产，西藏、新疆、内蒙的牛、羊畜养，沿海省区的捕捞渔业等，这些具有地方特色的农业项目已经成为这些地区的农业支柱产业。农业生产的专业化、规模化和特色化一方面使经营者规模扩大，同时也使经营风险集
4、中化，风险范围扩大，对风险的回避要求明显增强，传统的风险分散措施已经失效，急需农业保险分散和化解生产风险。尤其是这些农业经营主体从事农业生产的专业化程度越高，来自农业之外的收入较少，对农业生产面临的风险也就越关注。因此，农业生产的规模经营和特色经营对农业保险有着天然的强烈需求。 2.农民的生产生活条件明显改善。近年来，我国政府采取一系列重大的促进农村经济发展政策，如取消农业税、提供种粮直接补贴、良种补贴、农资综合补贴、农机具购置补贴、发展农村基础设施等措施。尤其是 2004年以来连续九年中央一号文件均“涉农”，中央政策直接倾斜农村，这一系列惠农政策推动了农村经济的发展，农民的生产条件明显改善，
5、农民的收入有所提高。有调查显示，在农民的生活中，影响较大的风险是养老风险和医疗风险，因此，对于多数农户而言，在对保险品种进行选择的时候，会在满足养老保险和医疗保险之后来选择农业保险。农村社会保障制度作为一种风险分散和转移机制，对于改善农民的生存状况和发展能力都起到了很重要的促进作用。随着新型农村合作医疗、新型农村养老保险、农村最低生活保障制度等农村社会保障体系逐步建立，农民获得最基本的生活保障，逐步解决了最为关注的医疗和养老的风险，极大改善了农民的生活条件，消除了农民在养老、医疗等方面的后顾之忧，这样农民就能放下包袱，选择最有利的生产和生活方式，增加他们的即期消费，提高了农民购买力，可以有效增
6、加对农业保险的需求。 3.农业生产面临的风险有不断增加的趋势。近年来，由于全球气候变暖所引发的极端性天气事件发生的频率和强度明显提高，自然灾害风险异常严峻，已成为我国农业生产安全最大的风险隐患。各类巨灾造成的损失严重，影响着农民收入的提高和农业生产的稳定发展，甚至对整个国民经济的持续和稳定发展产生严重威胁。自给自足的传统小农经济由于生产力水平所限，抵御风险能力较差，任何自然风险都可能造成其家庭生活和农业再生产的危机。相对于传统生产方式而言, 农业产业化的生产规模大、投入多、生产相对集中,从而受灾的可能性大、受灾后的损失大。一旦发生大的灾害，经营者将陷入严重困难的境地，危及到农业生产的继续，导致
7、农业产业链条的中断，最终将严重阻碍农业产业化的顺利发展。另外，诸如环境污染等意外事故的不断增加，给农户的农业生产带来巨大的威胁，也迫切需要农业保险来保障。风险保障是农民购买农业保险的主要目的，农业生产面临风险的不断加大会在一定程度上刺激农民的购买愿望和需求。 二、制约农业保险需求的因素 1.农民风险意识淡薄，农业保险知识匮乏。农民风险意识的淡薄和对农业保险知识的匮乏，是农业保险需求的主要障碍之一。多数农民传统的小农意识根深蒂固，侥幸心理和依赖心理依然存在，受农业生产长期“靠天吃饭”思想的影响，已经习惯于将收成的好坏寄希望于老天爷。有的农民认为多年从事农业生产，已经在种地或养殖方面具有丰富的生产
8、经验，在生产中遇到的常见病虫害都能自己解决。如果赶上年景不好，即使受了灾害，也会有政府和社会的救灾款和救济物资。多数农民只注重眼前利益，缺乏长远打算，认为如果投保以后没受灾，自己的钱就白花了。鉴于目前政策性农业保险在操作过程中缺乏大力宣传和广泛普及，加上本身文化水平的限制，农民普遍对农业保险认识不足，理解不透，担心交了保费得不到保障，在不受灾的时候根本不会想到通过农业保险获得灾后的保障，更不会主动参加农业保险，这直接抑制了农民参加农业保险的主动性和积极性。如果农民在认识上不改变对农业保险的态度，政府无论补贴多少，农民的投保积极性也是暂时的。 2传统的小农经济制约了农业保险需求。在我国农村，单一
9、农户经营的小农经济仍占据主导地位，他们是参加农业保险的重要主体，单一农户规模小，分散经营，农户个体差异很大，不同的受教育水平，不一样的保险认知度等，直接影响到农业保险的有效需求，影响到参保的积极性。据第二次全国农业普查主要数据公报显示，2006 年我国农户平均耕地仅 8.08亩，其中水田户均只有 2.1 亩。绝大部分农户是一家一户的农业生产经营模式，中西部地区由于地处山地丘陵地带，一家一户的经营模式尤为突出。这种经营模式下产生的结果是农业生产的自给自足，满足于靠天吃饭。一方面，小农经济体实力非常单薄，稍微有点天灾人祸就会陷入困境，对农业保险存在着潜在的需求。但另一方面，只要不是灭顶之灾，小农户
10、的传统避险方式基本能维持其生存的食物来源，其非农收入和亲朋好友的帮助也能成为其分散风险的途径。尤其是相对于农民的收入而言，农业保险费较高时，传统小农经济对农业保险的现实购买需求不是很大，大多数分散经营的农户对农业保险持观望的态度。 3现有政策性农业保险供给与农民期望存在差距。目前，政策性农业保险规模仍然偏小，保障水平普遍较低，保障效果不明显，保险品种较少。有调查显示：能繁母猪保险中，每头能繁母猪的最高保额是 1000 元，而目前市场价格达 3000 多元，保额只是市场价的 1/3。水稻保险中，随着化肥、农药、种子等生产资料价格的不断上涨，每亩最高保额 240 元的水稻保险，在 2007 年的特
11、大洪灾面前，种粮农户同样连本钱（2007 年农民种粮成本是296 元/亩）都收不回。另外，农业保险品种较少，使得很多领域的农民即使想参保也没得保。在众多的农村种养项目中，农业保险所涵盖的能繁母猪、奶牛、水稻和烤烟只是其中的少数品种，而许多农民对经济作物的参保热情很高，希望把棉花、油料、玉米等项目和品种纳入保险范围。但是很多地方目前还没有开展经济作物的农业保险，因为一旦受灾，基层财政配套压力非常大。比如西瓜一公顷地效益在五六万元左右，即使保成本也要 1 万元左右。经济作物的风险比例大，最低也要 20%，这就要 2000 元保费，老百姓自己交 400 元，剩下的 1600 元各级财政应该纳入配套规
12、划。但县市一级 15%的比例也很难承担。保险理赔中“起赔标准过高”也使得政策性农业保险难以让农民满意。在赔付标准上，规定种植业损失三成以下的免赔，使很多轻度受灾的农户得不到赔偿，降低了参保积极性。这些政策性农业保险的条款无法满足农民的需求，远离农民预期的价格和保障，从而压抑了农民的购买意愿，农民积极性不高。有的多年没有出险或出险没有赔款的农民，再缴费时抵触情绪很大。 三、增加政策性农业保险需求的对策建议 1.增加农业保险供给，拓宽和提高保障范围和水平。我国从 2007 年开始推行有中央财政支持的政策性农业保险，保费由中央财政、地方财政和农户按比例承担，初期只在个省区开展大豆、玉米、小麦、水稻、
13、棉花个种植业品种的试点和在全国范围开展能繁母猪保险。中央财政最初确定支持的农业保险标的，主要是从全国的粮棉油生产安全角度出发。随着农村经济的发展及农业保险需求的新变化，今后应逐步扩大中央支持的农业保险标的的目录，充分体现政策性农业保险的政策性，科学确定政策性农业保险的范畴，满足农户对农业保险的多样化、多层次需求。注意和尊重地方特色的农业经济发展，进一步支持地方发展本地农业支柱产业的保险。配合国家农业产业扶持政策，不断扩大农业保险覆盖面和提高保障水平，尤其是要加大对地方经济发展和农民增收具有重要意义的特色农业的保费补贴支持力度。在保险险种和标的增加的同时，保障水平也要相应的逐步提高。 2加大政策
14、性农业保险的宣传。农户对农业保险知识的了解直接影响到需求，目前政策性农业保险在落实、推广和发展过程中往往无人去做、无人响应。因此，相关部门和保险公司要加大宣传力度，利用电视、广播、报纸等媒体，开展农业保险知识讲座，设立政策性农业保险咨询台，发放宣传材料，向农民具体讲解农业保险的基本知识，以及政策性农业保险的有关具体政策，增加农户对农业保险的认知。组织人员深入乡镇，对镇村干部、协保员及养殖大户、龙头企业、专业合作组织进行专题业务培训，提高他们的农业保险政策理论水平和实际操作能力，充分发挥他们的桥梁作用，进一步扩大保险覆盖面。可在保险公司及各乡镇农保站常年设立咨询窗口，将联系方式、政策内容向群众公
15、开，安排专人解答农户来人来电咨询。与电信部门密切配合，开设短信平台，将承保品种、保费补贴、参保方式等政策内容通过手机信息发送给农户。还可利用近年来的部分典型案例，充分发挥示范辐射效应，通过农户身边的人和事，讲解承保条件、定损原则和理赔程序等，让农户全面了解政策性农业保险，增加投保的主动性和积极性，引导广大农户主动自愿投保。 3保险公司改善农业保险的技术、人才与服务。科学合理的保险险种可以起到促进农业保险需求的作用。保险公司要深入实际探索农民的需求、根据农民的现实诉求开发具有针对性的政策性农业保险产品，使保险内容符合农民的利益，实现潜在需求向现实需求的转化。由于农业自然灾害的发生具有明显的地域性
16、，保险公司应根据区域特点制定农业保险发展规划，并在农业保险业务上始终坚持按照区域的特点进行设计和规划，要科学确定保险责任，逐步扩大保险范围；科学厘定保险费率，适当增加保险金额，以解决保障标准过低、承保面过窄的问题，提高农户参保的积极性。加强和改善基层服务网点建设，充分发挥基层保险机构贴近农民、提供技术服务、跟农民打交道多的优势，组织做好保险工作，方便群众，让农户近距离感受到保险的作用，切实提高参保率。加强对理赔人员的培训与管理，配置满足农业保险理赔服务需要的经费、人员和设备资源，提升政策性农业保险的服务水平。同时，我国应尽快建立专业研究队伍，从事农业风险管理的政策制定和实施。农业保险服务政策只
17、有紧跟农村经济社会变化、紧贴农民的实际需要，才能得到持续的发展。 4创新政策性农业保险经营模式和投保组织形式。目前我国政策性农业保险对农业生产的保障能力仍相对有限，应完善并创新政策性农业保险经营模式，建立经营主体多元化的农业保险经营体系，包括商业保险公司、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、由政府成立非营利性的政策性农业保险公司等。具体形式可根据不同地域、不同时期、不同经济发展状况，建立适合当地实际情况的农业保险经营模式。由于不同的农业生产组织方式对农业保险的需求程度不同，鉴于目前经济实力、农业功能、农户数量和农业生产组织等多方面的实际情况，探索和创新多元化的农业保险投保组织形式，充分发挥农
18、产品行业协会、农民专业合作社、农业龙头企业的作用，鼓励以农业企业、农业合作组织、生产基地为载体，或以乡为单位，组织农户统一投保，通过他们引导小规模农业参与投保，以此扩大农业保险的覆盖面和保障能力。 基金项目：河北省高等学校人文社会科学青年基金项目（S2011316） 参考文献： 1.庹国柱.农业保险：期盼在规范中完善和发展EB/OL.省略/2011-01-13/126767655.html，2011.01.13 2.张青荣.简析农业保险的有效需求与供给J.保险职业学院学报(双月刊)，2010（6） 3.李晓美.农民保险需求增加 农业保险亟待跟进EB/省略/p20091112000553.html，2009.11.12 4.孙彬等.再保险几乎空白，农险企业“逆境求生”EB/OL.省略/insurance/h/2012/0220/c227929-3793202529.html，2012.02.20 （作者单位：河北经贸大学金融学院 河北石家庄 050061） （责编:贾伟）
