1、现阶段保险中介市场存在的主要问题及监管对策保险中介是保险市场不可或缺的重要组成部分，是保险市场化的必然结果，保险中介的涌现对推动保险公司加快转换经营体制，提升保险服务水平，更好地满足人民群众的保险需求，具有十分重要的作用。近年来，随着保险中介市场的迅速发展，也暴露出一些矛盾和问题，下面，我将就保险中介市场发展中的问题及监管对策谈几点看法。 一、保险中介市场存在的问题 1.市场秩序不规范 在保险中介市场，个别中介机构和保险公司片面追求规模和短期利益，不能正确处理“好”和“快” ，当前利益和长远利益的关系，违规经营表现突出。一是无证代理现象较为普通，一些不具备代理资格的机构和个人擅自开办保险代理业
2、务；二是部分中介机构和个人以业务为筹码，哄抬手续费，降低费率，加剧了保险公司之间的恶性竞争；三是部分中介机构虚开中介发票，为保险公司套取费用，业务财务严重失真；四是银行、邮政等兼业机构索要高额手续费，消费误导等较为突出；五是个别保险公司营销员，多头代理“买单” 、 “卖单” ，寿险公司营销员误导欺诈保户，保险中介的不规范对加剧保险市场混乱起到推波助澜的作用。 2.专业优势不明显 部分中介机构人员东拼西凑，没有专业知识，他们根本不具备保险中介机构资质，没有真正认识到中介市场的作用，没有认真规划，思考经营发展的突破点、着力点，没有充分发挥保险中介贴近市场，贴进投保人的优势，只满足于“业务寻租，手续
3、费询价”或“转买、转卖” ，在人才、技术、经营管理上没有特色，专业化优势不明显，只追求与保险公司在低层次上进行同质化竞争，不能适应走专业化创新发展的要求。 3.内控管理不健全 绝大部分中介机构存在“重业务，轻管理”的思想，合规经营意识淡薄。一是法人治理机构不健全，股东会和董事会形同虚设；二是内控制度不健全，缺乏完善的业务财务管理制度，已有的制度只停留在纸上，墙上，执行不到位；三是基础管理薄弱，90%以上的中介机构无专门的财务人员，财务和业务管理不规范，不合规，大多数中介机构不设立专门的代收保费账户，甚至个别机构长期不建立业务档案和专门账薄，不进行会计核算。 二、产生这些问题的主要原因 1.发展
4、基础薄弱，增长后劲不足 资金，人才匮乏是制约保险中介发展的最主要因素。一是资本实力较弱。大多数保险中介公司注册资金仅为几十万元，有的公司成立伊始，就以各种名义将注册资本进行抽逃，后续发展缺乏资金支持；二是专业人才匮乏。中介公司持证率普遍不高，高层次专业性人才更是凤毛麟角，高管人员中熟悉业务的人才较少，有的高管根本从未涉足保险行业，无法适应保险中介的发展需求，小作坊的保本经营状况，难以维系长期发展，更无法吸引更多资金和人才，致使大多数保险中介机构难以形成持续发展的良性循环。 2.投机动机过强，发展模式畸形 近几年，投资保险中介行业主要有两种情况。一是部分积累了一定客户资源的保险业务员，看好保险中
5、介的发展前景，出于自己当老板的考虑开设了保险中介公司；二是部分掌握了一定资源的个人，出于开设保险中介机构的门槛低，收益见效快的考虑，抱着趁早捞一把的心理开设保险中介公司。这些人大多是缺乏长期战略投资者，只是投机逐利意识驱使，缺乏长远打算。在保险业务的拓展上，主要依托过去积累的点滴人脉关系或股东背景承接了一些零散业务，强调人际关系，不注重专业人员的培养，从而弱化了市场竞争的作用，导致大多数保险中介公司发展后劲不足，可信任度不高，无法和保险公司形成长期的稳定的合作关系，无法满足保险消费者及保险公司的需求。 3.市场环境失范，经营行为扭曲 在当前竞争激烈而缺乏有效自律的市场中，个别保险公司的不规范经
6、营行为和对规模的极度膨胀心理，成为滋生中介违规的土壤。保险公司为获取保费，对部分强势中介（主要是兼业代理机构）过高的手续费要求，只能忍痛接受，有的保险公司或保险营销员为了完成任务，更是不管其风险大小，费用多高，统统拿来，个别保险公司或个别营销员为了弥补费用不足，动起歪脑筋，走上旁门左道，采取从其他渠道变相套费，在业务上违规批退，虚挂应收，在财务上虚列费用，通过专业中介虚开发票。个别专业中介机构为维护“良好”的兄弟合作关系，获取“开票费”等，也都给予积极配合。个别保险中介机构逐渐成为保险公司违规经营的帮手和重要渠道。在当前保险中介市场上，部分保险中介机构正是依附于不规范的保险市场， 通过（下转
7、43 页） （上接 41 页）虚开发票，哄抬手续费等违规行为获得其生存的空间。 三、监管的相关对策 1.完善监管，营造良好的市场环境 保险中介市场环境的好坏，决定参与市场竞争对手的优劣。要想营造良好的市场环境必须做到以下几点。一要提高中介机构市场准入门槛。适当提高中介机构的准入门槛，在注册资本下限，股东及企业高管人员的审查方面设立更加严格的条件，减少行业的投机性。对兼业代理机构进入市场也应从严把关，对注册资本过低，经营管理混乱的机构及个体户不予发证；二要建立联合监管机制，加强机关单位、部门的协调沟通，形成保监会与保监局之间的纵向联动，保监部门与工商、税务、银监等部门之间的横向协同的联合检查机制
8、，加大中介市场的查处力度；三要不断探索实施分类监管，从保险中介从业人员，兼业代理机构，专业中介机构等分别研究制定符合市场实际，具有统筹兼顾，分类指导，既保持政策的连续性，又有很强的可操作性的分类检查制约标准，不断提高监管的有效性。 2.优化市场结构，推动市场多元化发展 针对保险中介市场主体良莠不齐，依法合规经营意识淡薄的现状，作为监管部门应根据中介市场的实际情况，重点培育发展保险经纪公司，特别是那些资金实力雄厚，经营目标明晰，能在很短的时间内迅速形成经营规模的经纪公司；支持发展保险评估公司，发挥评估公司在提高理赔效率，解决理赔难方面的积极作用；引导和提倡专业代理机构深入基层、社区及乡镇建立门店
9、式服务网络；限制发展兼业代理，支持管理规范的银行、邮政等兼业代理机构的发展，清理违规严重，内控薄弱的兼业代理，加快构建结构优化，主体多元的保险中介市场体系。 3.强化公司管控，从源头规范市场秩序 保险公司是保险中介机构违规行为的源头和原发地。要想规范保险中介市场，要强化保险公司的管控责任。首先，保险公司要完善法人治理结构，切实转变发展方式，从追求短期效益，向可持续发展转化，从非理性价格竞争，向追求效益更大化转化，确保业务财务的真实性。其次，要通过加强对保险公司的监管力度，强化省级公司对中介业务的管控，设立专门的中介管理部门，研究制定相关的管控制度，落实管理责任，实行责任追究。 4.引导行业升级，提升专业化创新能力 随着保险中介市场秩序的不断规范，监管机制更趋完善，加快提升专业水平将是中介机构进一步发展的方向。一方面，要积极引导保险公司转变与中介机构的合作理念，理顺合作机制，提升合作层次；另一方面，引导保险中介机构实施品牌战略，完善创新体制机制，增强管理，管控力度，尽快完善和确立企业文化和经营管理方式，在可持续发展上下工夫，创造良好的商业生态环境，达到“双赢”和“多赢”的协同效应，实现整体利益的最大化。 （编辑/永安）
